農村“婦小貸”政策滿意度模型構建的實證研究——基于PCA和Delphi賦權法

焦克源，楊　樂（蘭州大學管理學院，蘭州730000）

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農村“婦小貸”政策滿意度模型構建的實證研究——基于PCA和Delphi賦權法

焦克源，楊樂
（蘭州大學管理學院，蘭州730000）

摘要：正式試點實施已逾六年的婦女小額擔保貸款（以下簡稱“婦小貸”）政策以其顯著的經濟和社會效益倍受廣大婦女特別是農村婦女的高度稱贊，然而學界圍繞農村“婦小貸”的研究并不深入和全面。本研究以626戶借貸農婦的調研數(shù)據(jù)為依托，基于主成份分析（PCA）和德爾菲法（Delphi）主客觀結合確定指標權重的方法，構建起了“婦小貸”農婦滿意度模型；以期為該政策及其它基于性別視角下的公共政策深入研究工作提供參考。

關鍵詞：“婦小貸”；滿意度；模型；農婦

2009年7月，中華全國婦女聯(lián)合會等四部委聯(lián)合出臺了《關于完善小額擔保貸款財政貼息政策推動婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》，決定將婦聯(lián)組織納入下崗失業(yè)人員小額擔保貸款工作體系，推動婦女特別是農村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，這標志著“婦小貸”在我國開始正式試點推行?！皨D小貸”一方面旨在幫助婦女特別是農村婦女發(fā)展創(chuàng)業(yè)，提升婦女的經濟、社會地位；另一方面也是著眼于發(fā)展鄉(xiāng)村經濟，建設社會主義新農村。我國農村在市場經濟浪潮的沖擊下付出了巨大代價，承受著勞動力轉移、工業(yè)產品農業(yè)原材料交換剪刀差和社會保障滯后之殤。我國農村婦女的數(shù)量已經占到農村總勞動力的60%以上①數(shù)據(jù)來源于http：//big5．chinanews．com：89/gn/2015/03-09/ 7112472．shtml。。此外，筆者在對農村婦女和婦聯(lián)基層工作人員做調研訪談時，非常強烈地感受到農村婦女創(chuàng)業(yè)致富的熱情高漲。這因為從主觀方面來講，市場在沖擊農村傳統(tǒng)的經濟生產格局的同時，也松弛了農村婦女“男主外，女主內”等禁錮其發(fā)展的傳統(tǒng)思想，在很大程度上釋放了農村婦女的經濟生產活力；客觀方面而言，農婦為了改善家庭經濟狀況，而且在家創(chuàng)業(yè)有利于家庭生活，避免了因為背井離鄉(xiāng)外出打工而讓老人和孩子疏于照料的情況發(fā)生[1]。因此，“婦小貸”將金融扶貧與性別視角結合起來，對改善農村婦女狀況、發(fā)展鄉(xiāng)村經濟都是一個有益的嘗試和探索。然而，學界對農村“婦小貸”的研究并不深入和全面。

一、文獻回顧

國外學者對“婦小貸”功用發(fā)揮爭議較大。Andrea Lusia C．Anolin[2]認為“婦小貸”拓展了婦女的活動空間、提高了應變能力、增強了自信心，有助于婦女自身能力建設。松井凡純[3]通過對不同模式的了解和考察，得出“婦小貸”有積極的經濟和社會效應，并且增強了人們幸福感的結論。Pitt M．M．，Khandker S．R．，Cartwright J．[4]在調查完孟加拉國小額貸款項目后，認為小額貸款增強了婦女自身能力、提高了其在家庭決策中重要程度、同時拓展了其社會活動空間等。此外，還有一批學者對此則比較懷疑。Thelma Kay[5]認為小額貸款雖然能夠在短期內解決婦女資金困難問題，改善其決策能力，但是其并不能改變因社會關系單薄所造成的貧困，同時還可能將借貸農婦單純地局限在貸款業(yè)務中。Linda Mayoux[6]研究了非洲貧困地區(qū)小額貸款和婦女權益之間的良性循環(huán)問題，結果表明小額貸款對部分受經濟沖擊較大處于社會邊緣的婦女可能會產生副作用。Goetz、Sengupta[7]認為，由于婦女的家庭地位不高、話語權較少，這使她們很難對貸款資金具有完全的自我控制能力。

國內關于“婦小貸”的實踐和研究起步較晚，研究的廣度和深度都有待發(fā)展。王海靜[8]以內蒙古赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會為案例，對婦女小額貸款機構的績效狀況進行了分析；楊虎鋒[9]等利用Logit模型對婦女獲得“婦小貸”的影響因素進行了實證分析；范國華、徐世平[10]則結合“婦小貸”的工作特點，認為中國西部蘊藏著獨特“婦小貸”運行風險因素；蔡彤[11]、楊禎奕[12]、陳海生[13]等運用定性分析方法，基本上都采用了現(xiàn)狀或經驗描述、問題羅列和對策建議的寫作模式；等等。從現(xiàn)有文獻看，針對“婦小貸”的研究較少，而且較為零散，缺乏系統(tǒng)性；特別是忽視了對“婦小貸”政策績效的分析，尤其是對政策滿意度及其影響因素的研究，這是完善和推廣該政策亟待要做的工作。由于要研究這個問題，首先必須要建立一個適合國情的“婦小貸”政策借貸農婦滿意度的測評模型，因此本文依托實地調查研究和查看相關文獻資料，嘗試構建起這個模型?！皨D小貸”是小額貸款的一種，而關于小額貸款的相關研究已比較成熟，對于本文的研究有較大的借鑒意義。孔榮、楊秀珍[14]在借鑒中國顧客滿意度測評模型（CCSI）①CCSI是1998年由清華大學中國經濟研究中心在ACSI（美國顧客滿意度指數(shù)模型）的基礎上，制定出的中國情境下的顧客滿意度指數(shù)模型。的基礎上，構建了我國農村小額貸款農婦滿意度測評模型，將影響小額貸款農婦滿意度的主要因素歸結為機構環(huán)境與形象、服務質量、信用評價、產品及價格和追蹤服務五大因素，并采用層次分析法（AHP）對指標權重進行了確定；張洪波、徐艷[15]通過德爾菲法（Delphi）歸結出貸款者政府貼息、貸款利率、家庭收入、受教育程度、經營種類、小額貸款模式、得到貸款的時間、小額貸款的影響8個影響農村小額貸款農婦參與度的主要指標，間接地構建起了小額貸款農婦滿意的影響指標體系，并采用卡方統(tǒng)計和建立Logit模型對影響農村小額貸款滿意度的因素進行了實證分析；聶勇[16]（2009）采用多目標決策方法設置了農民效益、農業(yè)效益和農村效益為一級指標的小額貸款績效評價體系，并通過AHP確立了小額貸款指標集、屬性集以及指標權重；等等。

這些研究都為本文對“婦小貸”農婦滿意度測評體系的建立有重要的借鑒與啟發(fā)意義。然而，“婦小貸”是性別視角與金融扶貧結合的新模式，它有一個重要的特點，即婦女發(fā)展內涵的轉變，從“婦女參與發(fā)展”（Women in development，WID）到“婦女與發(fā)展”（Women and development，WAD），正視不平等的社會性別結構，認為婦女本來就是發(fā)展的一部分，改變婦女發(fā)展邊緣化的狀態(tài)[17]。因此，與小額貸款農婦滿意度測評體系不同，“婦小貸”農婦滿意度的測評體系必須要凸出性別發(fā)展視角。本文首先介紹了基于主成份分析法（PCA）和專家打分法（Delphi）滿意度測評模型構建的原理，其次結合對甘肅省626戶“婦小貸”借貸農婦的實地調查研究，并最終構建起了“婦小貸”農婦滿意度測評模型。

二、基于PCA和Delphi滿意度測評模型構建原理

對多指標綜合評價的方法較多，根據(jù)權重確定方法的不同大致可以分為兩類，一類是主觀賦權法，如層次分析法（AHP）、德爾菲法（Delphi）等；一類是客觀賦權法，如主成份分析法（PCA）、灰色關聯(lián)分析法（GRA）等。目前在多指標綜合評價中單獨采用主觀或客觀賦權法較為多見，而主客觀方法的結合則匯集了這兩種方法的優(yōu)勢，既借鑒了專家的經驗知識，又在一定程度上避免人為因素所帶來的偏差，這無疑會提高多指標綜合評價中指標賦權的科學性與準確性。借鑒宋之杰、高曉紅在指標權重確定方法方面的研究成果，運用Delphi對PCA進行修正處理，從而實現(xiàn)主客觀賦權法的有機結合，具體步驟如下。

首先，對原始數(shù)據(jù)進行標準化處理。設數(shù)據(jù)表中給定n個變量，m個觀察值，其中n為指標個數(shù)，m為樣本個數(shù)，則觀測樣本矩陣為：

為了消除原變量間量綱或數(shù)量級上的不同，在主成份分析前對樣本矩陣進行標準化處理，這里采用較常見的z-score標準化，變換公式為：

其次，利用專家打分法，根據(jù)指標變量x1，x2，…，xn在實際評估中的重要程度進行賦權，分別賦予權數(shù)a1，a2，…，an，得到一個修正以后的數(shù)據(jù)矩陣。

則j=1，2，…，n；var[(1+aj)zj]=(1+aj)2var(zj)=(1+aj)2，其中zj為新數(shù)據(jù)矩陣z-score標準化后的數(shù)據(jù)。

用雅克比法（Jacobi）求出相關系數(shù)矩陣的特征根為λk（k=1，2，…，n）和相應的特征向量為lk（k=1，2，…，n），將特征值按大小順序排列。則第k個主成份的方差貢獻率為：；前k個主成份的累計貢獻率為：；一般取累計貢獻率85%-95%之間的特征值，對應的s就是抽取前s個主成份。

前s個主成份對應的總體方差貢矩陣A=（λ1，λ2，…，λs），相應地各指標在前s個主成份上的貢獻矩陣L=（l1，l2，…，ls），則各指標對方差的總體貢獻率矩陣為：F=A*L=(f1，f2，…，fs)，F(xiàn)中各元素的值即為相應指標的權重。

三、農村“婦小貸”滿意度測評體系構建——以甘肅省為例

1．調研樣本與數(shù)據(jù)來源

本文所用的樣本數(shù)據(jù)來源于“甘肅省農村婦女小額擔保貸款綜合效益評估研究”項目組于2015年3-4月間對甘肅省農村“婦小貸”借貸農婦所做的實地調研。甘肅省作為全國“婦小貸”試點的8個省份之一，2009年10月甘肅省婦聯(lián)、甘肅省財政廳等四部門聯(lián)合下發(fā)《甘肅省婦女小額擔保貸款工作實施方案》，指導各級婦聯(lián)組織開展“婦小貸”相關工作。這項以婦女特別是農村婦女為主角的小額擔保貸款試點工作自啟動以來，甘肅省取得了巨大工作成效，受到了全國婦聯(lián)等部委的表彰，六年來一直走在全國前列，對于研究“婦小貸”政策具有較好的代表性，因此選取甘肅省作為研究樣本。

根據(jù)貸款放貸量、貸款回收量、發(fā)展程度、民族等因素的差異，研究共選取了4個具有代表性的市（武威市、平涼市、定西市、臨夏州）作為研究樣本市（州）。每個市選取2個具有代表性的縣（區(qū)），每個縣（區(qū)）選取2個具有代表性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)選取2個具有代表性的行政村；每個村發(fā)放20份問卷，總共發(fā)放640份問卷，收回640份，收回率100%，其中有效問卷626份，有效率為97．81%。問卷的可信度一般多以內部一致性來表示測驗信度的高低，內部一致性可信度通常用克朗巴哈系數(shù)（Cronbach’s α）值測量，回收的有效問卷Cronbach’s α為0．896，說明問卷內部信度系數(shù)高，在可以接受的范圍內。

2．問卷設計與數(shù)據(jù)處理

調查問卷題目的設計以及選項的制定是經過多名專家反復討論確定的，問卷題目及選項的順序、措辭都是在多次征求專家意見基礎上做出修改并最終得到了專家的肯定。此外，問卷中還設計了多道相互印證的題項，以保證問卷的有效性。最后，還進行了預調研，對問卷做了進一步的修改與完善，從而保證了調查問卷的效度。調查問卷針對借貸農婦的滿意度共設計了14個指標變量，分別是：金融設施便利性（X1），服務人員態(tài)度（X2），業(yè)務辦理效率（X3），貸款程序合理（X4），擔保形式合理（X5），放貸金額合理（X6），還款期限合理（X7），生產技能提升（X8），活動空間拓展（X9），生活信心增強（X10），經濟狀況改善（X11），家庭關系和諧（X12），家庭地位提高（X13），社會關系加強（X14）。

調查問卷采用李克特五級量表（Likert fivepoint scales），在對指標進行量化時，將滿意度測評題目中非常滿意/非常同意、滿意/同意、一般、不滿意/不同意、非常不滿意/非常不同意分別賦值5分、4分、3分、2分、1分。本文主要運用SPSS19．0、EXCEL2010軟件對問卷數(shù)據(jù)進行標準化處理和主成份分析等。

3．利用Delphi法對指標賦分

在對原始數(shù)據(jù)z-score標準化處理之后，根據(jù)專家打分情況對指標進行賦值。通過咨詢多名小額貸款方面的專家將指標的重要程度從低到高分為十級分別進行1-10分的打分，經過多輪專家咨詢，最終得到各位專家基本一致的意見。歸一化處理后，得到14項指標的權重分別為：0．05，0．05，0．1，0．05，0．1，0．05，0．1，0．1，0．05，0．05，0．1，0．05，0．1，0．05。每一項指標變量分別乘以系數(shù)（1．05，1．05，1．1，1．05，1．1，1．05，1．1，1．1，1．05，1．05，1．1，1．05，1．1，1．05）得到一個新的數(shù)據(jù)矩陣。

4．利用PCA法確定指標權重

（1）適應性檢驗

為了考察量表數(shù)據(jù)是否適合進行因子分析，需要對量表進行適應性檢驗，經檢驗（具體見表1），KMO=0．906，且Bartlett的球形度檢驗的顯著性P值小于0．001，說明“婦小貸”滿意度量表因子的相關系數(shù)矩陣非單位矩陣，能夠提取最少的因子解釋大部分的方差，可以進行因子分析。

表1 KMO和Bartlett的檢驗

（2）提取公因子

按照H·Kaiser提出提取特征根大于1的作為公因子的方法，最終萃取了3個公因子，方差累積貢獻率達到85．058%（見表2），較好地反映出原始數(shù)據(jù)的信息，可以作為“婦小貸”農婦滿意度影響因素的公因子。結合表3可見，在第一主因子F1上載荷最大的是X8、X9、X10、X11、X12、X13、X14，這7個因子描述的是“婦小貸”政策給婦女自身的技能、經濟、家庭以及社會方面所帶來的發(fā)展，公因子F1可命名為婦女發(fā)展。X1、X2、X3、X4在F2上載荷較高，這4個因子都是與機構服務相關，因而這個公因子可命名為機構服務。在第三個公因子F3上載荷最高的是X5、X6、X7，它們都是關于“婦小貸”政策設計的，所以F3可命名為政策設計。F1、F2、F3的方差貢獻率分別是38．379%、26．186%、20．493%，說明借貸農婦在技能、經濟、家庭、社會等方面的發(fā)展是影響“婦小貸”農婦滿意度最重要的因素?！皨D小貸”農婦滿意度評價的對象是“婦小貸”政策本身，公因子的提取結果，即政策設計、機構服務、婦女發(fā)展，在很大程度上反映了公共政策制定和形成的機理，即“政策制定→政策實施→政策效果”，因此公共因子的提取結果在理論上是比較合理的。

表2公因子提取結果

表3因子旋轉載荷矩陣*

（3）確定權重及模型建立

由表2、表4可知，主成份方差矩陣A=（7．375，2．721，1．812），特征根對應的向量l1=（-0．087，-0．071，-0．086，-0．114，-0．124，-0．051，0．095，-0．022，0．187，0．213，0．231，0．255，0．229，0．228）；l2=（0．325，-0．060，0．384，0．437，0．358，-0．027，0．079，-0．167，-0．012，-0．085，-0．111，-0．147，-0．066，-0．048）；l3=（-0．031，0．445，-0．121，-0．118，0．008，0．380，0．018，0．480，-0．049，0．007，0．000，0．019，-0．060，-0．075）。

表4成份得分系數(shù)矩陣

表5“婦小貸”滿意度測評模型

通過F=A*L可求各指標對總體方差的貢獻矩陣。對F中各元素權重歸一化處理之后，F(xiàn)′= （0．06，0．06，0．06，0．06，0．06，0．07，0．08，0．06，0．08，0．08，0．08，0．08，0．08，0．08）。F′中各變量的系數(shù)即為各指標的最終權重，此權重即為三級指標對一級指標的權重；二級指標對一級指標的權重則由各公因子的方差貢獻率歸一化處理所得，政策設計、機構服務和婦女發(fā)展對“婦小貸”農婦滿意度的權重分別是0．241、0．308、0．451?；赑CA和Delphi建立模型確定指標權重的方法既注重了“婦小貸”政策實施借貸農婦的反饋情況，又考慮了專家經驗，是比較符合實際的做法。

基于以上分析，可以建立起“婦小貸”政策借貸農婦滿意度評價模型，見表5。目標變量為“婦小貸”農婦滿意度，政策設計、機構服務、婦女發(fā)展3個二級指標，這3個二級指標分別由3、4、7個三級指標來測量，共14個三級指標。我們把此研究結果的模型指標體系及各指標權重情況，呈請給“婦小貸”及相關領域專家審閱；他們認為，模型凸顯了“婦小貸”政策的特點以及指標的賦權都是比較合理且符合實際的，對此指標體系表示肯定。

四、結語

“婦小貸”與小額貸款的不同之處在于其“婦”字當頭的內涵，即不是“婦女參與發(fā)展”（WID）而是“婦女與發(fā)展”（WAD）。基于這個特點，此研究以甘肅省626戶借貸農婦的調研數(shù)據(jù)為例，基于主成份分析法（PCA）和德爾菲法（Delphi）主客觀結合的方法確定各指標變量權重，提取出了機構服務、政策設計和婦女發(fā)展三個公因子，構建起了“婦小貸”政策借貸農婦滿意度的測評模型，模型具有明顯的性別視角，凸顯了“婦小貸”的政策內涵特點；此外，原始數(shù)據(jù)的信度、效度以及公因子的方差貢獻率也都在合理水平上，三個公因子在一定程度上反映了公共政策制定和形成的機理，說明模型構建效果較好，可以為“婦小貸”政策以及其它性別視角下制定的公共政策的測評和深入研究提供一定的借鑒和參考。

“婦小貸”將性別視角與金融扶貧結合起來，在當前我國城鎮(zhèn)化和建設社會主義新農村的背景下，對農村“婦小貸”政策的深入研究，對于提高農村婦女經濟與社會地位、激活農村經濟活力、發(fā)展鄉(xiāng)村經濟，以及深化農村金融體制改革、構建農村社會誠信體系都具有重要的意義。?

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An Empirical Study on the Satisfaction Model Construction of Rural Women Micro-Credit Policy：Based on the PCA and Delphi Joint Weighting Method

JIAO Ke-yuan，YANG Le
（School of Management，Lanzhou University，Lanzhou Gansu 730000）

Abstract：Official pilot project has been implemented for more than six years for women micro-credit（hereinafter“WMC”）policy，with its remarkable economic and social benefits has attracted large numbers of highly praised the women，particularly rural women，Yet studies focusing on“WMC”is not enough to study in-depth and comprehensive．This study is a foundation work of the rural“WMC”policy．The farmer survey data of 626 female farmers borrowing in Gansu province as the basis of this research．Research constructs farmers’satisfaction model of the "WMC" policy，based on the PCA and the Delphi combines objective and subjective methods that to determine the index weight，so as to provide reference and guidance for the indepth research work of“WMC”and other studies in public policy based gender-perspective．

Key words：Women Micro-Credit；satisfaction；model；rural women

作者簡介：焦克源，男，甘肅武山人，博士，教授，研究方向：欠發(fā)達地區(qū)社會保障政策分析和地方政府管理；楊樂，男，河南南陽人，碩士研究生，研究方向：公共政策分析研究。

基金項目：本文是甘肅省婦聯(lián)“甘肅省農村婦女小額擔保貸款綜合效益評估研究”項目的階段性成果。

中圖分類號：C913．68

文獻標志碼：A文章編碼：1007-0672（2016）02-0124-05

收稿日期：2015-06-30