淺析高利貸是否應當入罪

魯人杰

摘 要：我國特殊的歷史文化經濟背景，為民間高利貸的形成與發(fā)展提供了肥沃的土壤。我國現行刑法沒有將民間高利貸行為規(guī)定為犯罪，但是，學界越來越多的聲音主張將民間高利貸行為納入刑法規(guī)范，其理由主要是民間高利貸的存在嚴重沖擊國家金融市場，放貸之后索貸艱難，易使放貸者采取一些過激的行為甚至違法犯罪，不利于社會的和諧穩(wěn)定。本文對民間高利貸不應當入刑的問題進行探討，希望能夠拋磚引玉。

關鍵詞：高利貸； 非法經營罪； 刑法解釋； 法治

一、我國民間高利貸的產生原因

民間借貸行為的產生，始于私有財產出現之后。窮困之人為了滿足基本的生產和生活需求，有時不得不向富人借貸，最早的民間自由借貸活動由此開始。民間高利貸的產生的原因四：其一，民間資本逐漸增多，私人借貸趨熱。其二，銀行貸款門檻太高、程序過于繁瑣，借款人轉向民間融資。其三，我國金融業(yè)市場化程度低在我國，金融市場是不完全開放的。其四，我國目前缺乏對民間高利貸的合理規(guī)制和引導性政策，更沒有建立起針對民間高利貸的監(jiān)督和管制。

二、民間高利貸入刑的理由

隨著我國經濟的快速發(fā)展，金融體制改革的滯后與市場需求已經形成突出的矛盾。此時，民間高利貸開始活躍起來，其負面作用也開始凸顯，產生的社會問題逐漸增多，甚至導致相關經濟犯罪的頻發(fā)，引起刑法學界的關注。有學者認為，出現問題就要動用刑法。民間高利貸入刑的理由和根據是民間借貸侵害了借款人利益，高的離譜的利率是的他們成為債奴隸。對中小企業(yè)的貸款來說高額的貸款也成為了不可避免的負擔。另外，我國的宏觀調控是政府基于對市場的全面把握作出的有益于經濟發(fā)展的決策，而民間高利貸隨意性很強，嚴重影響了政府對金融形勢的估計和把握，從而減弱金融杠桿對信貸政策的調控作用。出于對維護我國經濟安全的考慮，也應該將民間高利貸入刑，從而杜絕其對市場秩序的擾亂。其次非法集資犯罪現象的頻發(fā)以及民間高利貸顯著提高了社會融資成本也成為對高利貸進行法律規(guī)制成為了必要選擇。

三、民間高利貸的入刑的否定性分析

民間高利貸入刑的否定性分析根據現有的研究成果，有相當一部分學者的觀點是主張民間高利貸應當入刑的，而筆者認為民間高利貸是不應當入刑的，理由如下。

（一） 民間高利貸入刑不符合法的價值原理

民間借貸一直是法律允許的。民間借貸是個人貸款資金行為，與借款人屬于民間借貸關系。民間借貸關系是指一種未經國家金融管理部門批準或許可的公民的民事法律行為，按照協議規(guī)定進行借貸。民間高利貸行為體現的是人們的意思自治原則，這是雙方當事人在自愿基礎上自由選擇的?？梢哉f，民間高利貸事實上屬于民法規(guī)制的范疇，不該動用刑罰處罰?，F實中，一味地將民間高利貸歸入非法經營罪很難讓人信服，難以發(fā)揮刑法的威懾力。法的自由價值是指法通過制度的保障，使主體的行為自由化。將民間高利貸納入刑法規(guī)制明顯不符合法的自由價值。

（二） 民間高利貸入刑會引發(fā)較大的負面反應

民間借貸是中小企業(yè)和“三農”經濟融資的重要渠道。根據中國的具體國情，民間借貸的融資表現為互惠互利，其目的在于促進社會主義市場經濟的發(fā)展。若將民間高利貸入刑，必然無法滿足人民群眾日益增長的物質文化生活需要。由于國家長期的金融管制，國有銀行不愿向抵押物不足的中小企業(yè)提供貸款，中小企業(yè)融資更加困難，而民間高利貸可以緩解需求量大的私募資金，因此其長期存在有一定的合理性。

（三） 民間高利貸入刑違背刑法謙抑性原則

“刑為盛世所不能廢，而亦盛世所不尚?！边@句話指的是有關刑法的謙抑性。我們應該有這樣的認識： 在處理社會矛盾的時候，能夠用民事行政手段處理的問題就要優(yōu)先適用民法和行政法，刑法只是在窮盡其他法律手段之后的殺手锏。刑法過早介入尋常的民事問題，有違我國對刑法謙抑性的推崇。

四、結語

民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動，具有民間資本的激活作用，能夠對正規(guī)金融機構形成有益補充，對穩(wěn)定市場秩序發(fā)揮至關重要的作用。民間高利貸的發(fā)展是經濟發(fā)展的必然結果，現行法律法規(guī)并無對民間高利貸行為的入罪要求，現有情況下將民間高利貸入刑是對法律權威的挑戰(zhàn)。但是，也應看到民間高利貸容易滋生犯罪，因此，金融部門要加快金融體制改革，為不同市場經濟主體提供全方位的金融服務。國家可以對民間高利貸加強約束和引導，但不能禁止民事主體基于自愿平等的基礎訂立借貸合同。此外，國家要制定和完善有關民間高利貸行為的法律法規(guī)，正確引導民間高利貸行為，組織宣傳金融和法律知識，積極引導民間高利貸健康運行，進一步規(guī)范和預防民間高利貸可能產生的違法犯罪行為，以維護我國金融秩序和社會的穩(wěn)定。（作者單位：西南科技大學）

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