居民個人理財狀況及對策研究

趙園園

摘 要：伴隨著我國經濟發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，家庭儲備資產不斷增加，投資理財顯得尤為重要，人們開始越來越關注理財。理財就是以“管錢”為中心，通過控制攢錢、生錢和護錢這三個環(huán)節(jié)，調節(jié)現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓資產在保值的基礎上實現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值。

關鍵詞：個人理財；投資；理財對策

目前來看，中國的個人理財業(yè)務還處于起步階段，現(xiàn)階段個人理財業(yè)務實質離真正的理財理念還有很大的差距。本文以個人理財為中心，對目前個人理財?shù)默F(xiàn)狀和理財方法進行了闡述，希望能對個人的投資理財有所幫助，有助于人們實現(xiàn)財務自由，讓生活更幸福美好。

一、 個人理財?shù)母拍?/p>

個人理財，又稱個人財務規(guī)劃，是為實現(xiàn)個人經濟目標而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調的財務計劃的過程。通俗地說，個人理財就是在了解個人的生活、財務狀況以及風險偏好的基礎上，明確個人特定的理財目標，運用諸如儲蓄、股票、證券、外匯、期貨、保險、住房等多種理財手段管理資產和負債，在規(guī)避風險的同時達到收益最大化。

二、 個人理財中存在的誤區(qū)

個人理財，簡單地說就是開源節(jié)流，管好自己的錢?，F(xiàn)如今，個人理財幾乎包括了個人生活的方方面面，住房、汽車、教育、保險、養(yǎng)老等。成功的個人理財能夠避免風險，增加收入，同時能夠給人帶來滿足和喜悅感。個人理財不只是為了發(fā)財，也是為了豐富生活內涵。增加生活的情趣。在個人理財?shù)倪^程中要保持平常心，這是個人理財應有的正確心態(tài)。然而就目前個人理財狀況來看，人們額理財觀念還存在著種種誤區(qū)。

對于還未著手理財?shù)娜?，表現(xiàn)在：

（一）理財是專家的事

僅管理財已經貫穿我們生活的方方面面，但仍有一大部分人對理財并不熟悉。很多百姓認為理財中的一些術語太難理解，被搞的頭暈腦脹。他們認為理財是專家的事，與自己并無多大關系。在他們眼中，專家掌握豐富的理財知識，并有深厚的現(xiàn)實經營，委托專家理財是一個不二選擇。然而事實上，百姓理財應該借鑒專家的意見，學習理財知識，做到不僅善于理財，更要敢于理財。

（二）收入不高，沒必要理財

低收入者認為，他們理財?shù)囊饬x不大，因為自己的本金不多，再好的理財也不會帶來太高的收益，相反卻要在自己并不熟悉理財?shù)耐瑫r支付給專家一定的理財費用，得不償失。但是，在我看來，窮人比富人更需要理財，我們不應該放過任何可以帶來收益的機會，財富本來就是靠日積月累的。

（三）工作太忙，沒時間理財

我有幾個做IT的同學，月薪小兩萬，每年拿14個月的工資，收入不菲。但他們不買任何理財產品，只是把錢單純的放在余額寶或工資卡里，有的就把錢交給家里的父母，存上定期。在他們看來，每天熬夜加班的工作已經讓他們疲倦不堪，沒有多余的經歷關注理財。事實上，理財是實現(xiàn)個人財務管理最簡單、最直接、最省事、最有效的辦法。現(xiàn)在市場上的許多理財產品，大多數(shù)都是辦完手續(xù)后就不會讓你再多操心了，有什么變化銀行會通知你。因此，理財不但不會影響你的工作，不會給你平添麻煩，相反還會減輕你的負擔，給你帶來便利的同時，增加你的收益。

對于已經著手理財?shù)娜?，表現(xiàn)在：

1.貪圖高利

2015年底的e租寶事件應該給很多人留下了深刻的印象。太多人一味地貪圖高利，卻不知其中隱藏的高風險，這才給一些P2P平臺帶來了牟利的機會。然而，宣傳高回報率是很多集資平臺吸引投資者的首選方式。這種做法抓住了投資者想要從平臺獲取較高收益的心理，之所以成功是因為很多個人投資者缺乏基礎的理財知識所造成的。投資收益與投資風險成正比是個人理財投資應上的第一課，這意味著較高的收益是通過承擔相應較高的風險獲得的。從銀行提供的理財產品來看，很多利率超過5%的理財產品，就已經不在保本的范圍內。而2015年P2P行業(yè)的平均收益率達到了10.8%，高收益背后的投資風險究竟有多高是需要每個投資者思考的。

2.喜歡廣種薄收

很多投資者并沒有太多閑錢，卻總覺得每個投資機會都不能錯過。于是，股票、基金、債券甚至收藏都搞一點，雖然有效的投資組合能夠降低風險，實現(xiàn)收益最大化，但在資本薄弱的情況下，涉及太多的理財產品，只會增加理財產品的管理成本，不能形成規(guī)模效益，從而減少了收益。同時，一個人的精力是有限的，涉獵的理財產品太多，難免有照顧不周之處，不免會減少收益。

3.過分自信。

當人們有過某些經驗或知道一些具體信息時，無論自己所知道的是多么有限，都傾向于自己做主張。這就是很多股民根據所掌握的有限的信息或者某人透露出一點某公司的情況就開始搶購股票，結果卻賠的一敗涂地的原因。當然，也存在著另一些人，他們往往走向另一個極端，過分相信專家的指導，而不相信自己。然而專家并不能預測到所有準確的信息，我們應該合理借鑒專家的意見，而不是盲目的聽從。

三、 個人理財對策

（一） 成功的理財必須學會五種習慣

習慣一：記錄財務狀況

能夠衡量就必須能夠了解，能夠了解就必須能夠改變，如果沒有持續(xù)的、有條理的、準確的記錄，理財計劃是不可能實現(xiàn)的。因此，在開始理財之初，詳細記錄自己的收支狀況是十分必要的，一份好的財務記錄可以使您：

1.衡量自己所處的經濟地位——這是制定一份合理的理財計劃的基礎。

2.有效地改變現(xiàn)有的理財計劃。

3.建立一個完整的檔案，有效地記錄自己的財產狀況與支出狀況。

習慣二：確定自己的資產

一旦對財務狀況做好了記錄，那么算出凈資產就非常容易了。明確自己的凈資產是理財?shù)闹匾徊?，它會影響你對投資風險偏好的選擇。

習慣三：明確自己的價值觀和經濟目標

了解自己的價值取向，才可以確立經濟目標，使之更加清楚、明確、真實，并且具有一定的可行性。如果沒有明確的目標和方向，計劃便失去了可行性，也沒有合理的標準來約束自己的理財行為，那樣就很難達到你所期望的5年、10年甚至50年后的目標。

習慣四：制定預算并參照實行

月光族是現(xiàn)實生活中的很大一部分人群，正是由于他們在日常生活中沒有制定預算，有多少花多少，想花多少花多少的結果。財富并不是指一個人掙了多少錢，而是指還有多少錢。大多數(shù)人認為做預算不但枯燥麻煩，而且有些做作，更何況計劃趕不上變化，認為沒有必須，因此做預算的重要性就被忽視了。而事實上，預算就像一道標尺，它會把你束縛在一個框架里，讓你向著自己的經濟目標不斷前進。

習慣六：削減開銷

很多人在剛開始時在抱怨拿不出更多的錢去投資，從而不能實現(xiàn)自己的經濟目標。其實目標并不是依靠大筆的投入才能實現(xiàn)的，削減開支，節(jié)省每一塊錢，即使很小數(shù)目的投資，也可能會帶來不小的財富，例如：每個月都多存100元錢，結果如何呢？如果24歲時就開始投資，并且可以拿到10%的年利潤，34歲時，就有了20000元錢。投資時間越長，復利的作用就越明顯。隨著時間的推移，儲蓄和投資帶來的利潤更是顯而易見。所以開始得越早，存得越多，利潤就越是成倍增長。

（二） 理財小法則

1.及早投資，享受復利的神奇魔力，成為百萬富翁

大家都知道復利的神奇效果，其實不管你的收入和需要是多少，良好的儲蓄習慣是理財開始的前提。溫飽和日常開支之余，應該盡早開始投資。

有這樣一對雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲蓄1000元，10年后總投資1萬元，35歲后不再投資，用這些錢來生錢，60歲的時候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。

2.定期定額投資，化解市場波動風險

投資是有風險的，這是很多人拒絕投資股票、基金的重要原因之一。事實上，在短期內，股票和基金都是有風險的，即使國債也有一定的價格波動。但是從長期的角度來看，股票、基金的穩(wěn)定，使人們的收入遠遠高于通貨膨脹。所以我們需要一些技巧來化解市場波動的風險。

常規(guī)固定投資的最大收益有兩個方面，第一是強迫你儲蓄、投資、計劃的實現(xiàn)，有助于你享受復利的魅力；第二個是放棄判斷，從而降低總成本。

（三）制定理財規(guī)劃

做任何事情都是一個循序漸進的過程，合理的理財規(guī)劃有助于我們實現(xiàn)最終目標。

1.先弄清財務狀況

清理自己的資產負債表，包括當前有多少資產，債務，以及預期的未來收入是多少，知道自己有多少財可以理，這是最基本的前提。

2.市場調查選品質

當你開始著手理財時，應當做好市場調查，調查的結果可以作為你理財?shù)膮⒖己鸵罁?。市場上的理財產品很多，所以做調查要有針對性，主要針對你比較感興趣的理財產品，設計出相關性較大的經濟指標，比如該產品的市場收益率、風險性、流動性等。通過市場調查，能夠充分了解某一理財產品的市場狀況和發(fā)展前景，做到心中有數(shù)，為將來選擇理財產品做準備。市場調查時制定理財規(guī)劃的重要一步，所做調查的結果正確與否直接關系你整個計劃的成敗，所以要認真落實這一環(huán)節(jié)。

3.專家咨詢問收益

市場調查結束之后，下一步就需要向專業(yè)人士進行咨詢。向專業(yè)人士咨詢時，應該選擇自己比較心儀的理財產品，應做到不恥下問。其實，理財問題集中體現(xiàn)在流動性與收益率，以及收益率和安全性的的矛盾上。我們總是在不甘心選擇低風險低收益和害怕承擔高收益高風險之間抉擇，這時候我們可以借鑒專家對市場的深入研究，選擇適中的理財產品。此時專家的意見顯得尤為重要。

4.咨詢過后定產品

結合自己的市場調查和專家咨詢后，就需要在你比較心儀的理財產品中做決定了。當然，最終你可以選擇一種或幾種產品的組合，這些都可以根據你自身的經濟狀況和對風險與收益的偏好來定。但需要清楚的是，專家們的分析和指點僅僅是建議，他們不會為此承擔任何責任，最終理財產品的選擇還是你自己決定。所以，即使在選擇理財產品前得到了專家的悉心指點，購買理財產品后也要有最壞的打算?？傊还苓x擇何種產品，保持平常心是必須的。

5.選定理財做跟蹤

選好理財真正投資后，需要做績效的跟蹤，績效也就是我們投資的效果如何。外部市場是不斷變化的，因此我們的財務狀況，收入水平也在不斷的變化，我們應該經常對我們的投資績效做一個測評，把我們的財理一下。有效的績效跟蹤也可以幫助我們及時糾正選擇的錯誤，將損失降到最少。這樣就可以實現(xiàn)財務安全、資產增值和財務自由的境界。

總之，理財絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財，沒錢的人更需要做好良好的財務規(guī)劃，甚至零資產的人也需要理財。個人理財服務現(xiàn)正成為中國百姓關注的熱點和銀行業(yè)競爭的焦點。隨著我國入世后，外資銀行全面進入國內市場，并且隨著國內銀行個人理財業(yè)務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業(yè)務的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競爭的加劇，個人理財服務也將更趨專業(yè)化。面對未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，需要我們不斷改革、不斷實踐、不斷前進。只要我們堅定信心，抓住機遇、不斷創(chuàng)新，就能夠在未來的市場競爭中取得勝利。（作者單位：東北財經大學）

參考文獻：

[1] 薛韜.家庭投資理財之道.國[J]際市場2001（11）：89-90

[2] 陸正飛.財務管理[J].東北財經大學出版社 2001：343-346

[3] 邢天才.證券投資[M].東北財經大學出版社 2012：265-275

[4] 黃鳳崗.個人理財入門與技巧[M].北京經濟管理出版社 2013：13-23

[5] 王靜.個人理財[M].科學出版社.2008：334-336