淺談互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的困難與對(duì)策

王芳

摘 要：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)，研究當(dāng)前金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，這是具有劃時(shí)代意義的經(jīng)濟(jì)變化，引起了廣泛的關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅顛覆了傳統(tǒng)的金融支付和交易模式以及傳統(tǒng)的金融服務(wù)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融模式與傳統(tǒng)金融監(jiān)管面臨巨大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也醞釀著潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。在前人理論的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的困難與對(duì)策進(jìn)行分析；在深入分析現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式與風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提出風(fēng)險(xiǎn)控制的未來(lái)發(fā)展方向，對(duì)金融模式創(chuàng)新、金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)具有重要的參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）25-0155-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是支付融資中介信息業(yè)務(wù)，云計(jì)算機(jī)，網(wǎng)絡(luò)社交，運(yùn)用移動(dòng)支付應(yīng)用和終端，搜索引擎等網(wǎng)絡(luò)工具的金融模型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在技術(shù)層面實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的差異在于金融服務(wù)不同的媒體，尤為重要的是，參與者對(duì)網(wǎng)上銀行本質(zhì)的了解，利用互聯(lián)網(wǎng)的作用，擴(kuò)大了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度，降低了成本，操作起來(lái)更為方便。相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行了詳細(xì)的劃分，大概將互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要分為以下幾類：

1.第三方支付。第三方支付，就是一些國(guó)家以及銀行通過(guò)交易支持平臺(tái)提供獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品并具備一定信用和能力的保障。通過(guò)第三方支付給賣方的賬戶。

2.P2P網(wǎng)貸。近幾年，金融服務(wù)業(yè)貸款已經(jīng)發(fā)展成為人們生活中必不可少的需求服務(wù)。目前，很多小企業(yè)難以獲得貸款，網(wǎng)貸的快速發(fā)展為其提供了更快捷便利的渠道。

3.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是指收集許多的沒(méi)有經(jīng)過(guò)結(jié)構(gòu)化處理的數(shù)據(jù)，運(yùn)用專業(yè)的數(shù)據(jù)剖析，為客戶提供及時(shí)的、確實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息。

4.眾籌。眾籌，也稱為大眾籌資。具有低閾值、多樣性、依靠社會(huì)力量、注重創(chuàng)新等特征，是指一個(gè)人或組織群眾籌資，為活動(dòng)提供資金來(lái)源。

5.信息化金融機(jī)構(gòu)。信息化金融機(jī)構(gòu)是指，通過(guò)信息技術(shù)的使用、業(yè)務(wù)管理、電子銀行、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程來(lái)對(duì)證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造或重建。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶。互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶指的是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用，通過(guò)第三方支付金融產(chǎn)品銷售。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，電腦科技技術(shù)和移動(dòng)通信市場(chǎng)的發(fā)展極大地推動(dòng)了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的功能也非常豐富。此外，網(wǎng)上銀行的發(fā)展更加多元化。增強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的速度，金融產(chǎn)品的品種也越來(lái)越多。企業(yè)的體制改革，以保持快速增長(zhǎng)的能力的業(yè)務(wù)需求，不斷加強(qiáng)銀行的科技技術(shù)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式面臨的困難

（一）環(huán)境政策問(wèn)題

環(huán)境政策問(wèn)題主要表現(xiàn)在：

1.主體地位和經(jīng)營(yíng)范圍尚不明確。互聯(lián)網(wǎng)金融的是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)共同發(fā)展的產(chǎn)物，而正因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際地位不高就成為了抑制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融整體的主體地位沒(méi)有得到明確。

2.監(jiān)管體系尚不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)虛擬的未知的世界，而這恰恰增加了傳統(tǒng)的監(jiān)管模式的困難?；ヂ?lián)網(wǎng)雖然存在巨大的潛力，但是其主要的監(jiān)管問(wèn)題也比較突出，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式不能滿足現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，很多金融借貸模式仍然不能放在體制之內(nèi)，而更多的是靠行業(yè)內(nèi)的自我管理與市場(chǎng)調(diào)節(jié)，但是沒(méi)有宏觀的調(diào)控，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)激烈，不能實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展而產(chǎn)生巨大的隱患。

（二）行業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)

1.數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn)。隨著云服務(wù)的發(fā)展，更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了方便保存數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)傳到云端，但是這樣的結(jié)果就是一旦互聯(lián)網(wǎng)的云端受到了損壞，這些企業(yè)的數(shù)據(jù)將丟失或者損壞，而使得企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)都變成困難。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特別高，在融資的過(guò)程中容易出現(xiàn)客戶信息不完全的情況，而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)或者個(gè)人發(fā)生不必要的損失。首先，由于市場(chǎng)的規(guī)范性問(wèn)題的局限性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)的合法性都成為了一個(gè)疑問(wèn)，如果沒(méi)有官方的合法性認(rèn)證，如何能讓客戶的金融業(yè)務(wù)得到保證。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有全面的信用體系，沒(méi)有強(qiáng)制的懲罰與獎(jiǎng)賞制度，沒(méi)有辦法做好市場(chǎng)規(guī)范。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和客戶本身的信息不能完全核對(duì)，這其中也就會(huì)造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.產(chǎn)品的過(guò)度宣傳。過(guò)度的宣傳是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的重要危機(jī)問(wèn)題。例如，一些商家只是片面地強(qiáng)調(diào)自己產(chǎn)品的高收益，而逃避談?wù)摦a(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（三）模式創(chuàng)新問(wèn)題

模式創(chuàng)新問(wèn)題是指互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展創(chuàng)新的過(guò)程中，由于沒(méi)有結(jié)合現(xiàn)實(shí)的狀況，導(dǎo)致創(chuàng)新模式不切合實(shí)際生產(chǎn)生活的需求，而導(dǎo)致最后的失敗。這其中的最典型代表是“在線貸款超市”，它主要是為了緩和金融危機(jī)后，一些小型的企業(yè)融資困難但卻得不到有效的幫助，而產(chǎn)生的一種金融創(chuàng)新模式。但在2013年，由于該模式創(chuàng)新的不切實(shí)際，造成了資金鏈的斷裂，繼而在創(chuàng)辦四年后破產(chǎn)。在此之前，數(shù)銀在線不斷嘗試開(kāi)發(fā)新的項(xiàng)目挽救失敗的業(yè)務(wù)，但終究都是于事無(wú)補(bǔ)?？梢?jiàn)，只要稍微不注意，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的不確定性可能會(huì)使得全盤(pán)皆輸，如果沒(méi)有結(jié)合實(shí)際的情況，如果不滿足用戶的需求，最終也將走向失敗。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式困難的對(duì)策

（一）完善法律法規(guī)和提升風(fēng)險(xiǎn)防范的能力

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理辦法。根據(jù)現(xiàn)階段中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)應(yīng)該得到合理的規(guī)范，這需要?jiǎng)澢寤ヂ?lián)網(wǎng)金融的范圍、提高金融機(jī)構(gòu)的品質(zhì)，平穩(wěn)內(nèi)部交易風(fēng)波，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)部門(mén)的規(guī)章，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)金融行為的指導(dǎo)性文件和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，為網(wǎng)上銀行用戶提供具體的指導(dǎo)，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)。第一，應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融在立法方面的保護(hù)；第二，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的篩選，提高互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入的標(biāo)準(zhǔn)，剔除不符合標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。endprint

2.提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。第一，提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信用建設(shè)，公開(kāi)地分享個(gè)人或者企業(yè)的信用業(yè)務(wù)情況，加強(qiáng)資格審核的準(zhǔn)確性，提高客戶個(gè)人信用保持的意識(shí)，進(jìn)一步解決資源共享存在局限性的問(wèn)題。第二，不斷地加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)躲避意識(shí)，在保證這個(gè)條件的情況下，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)本身的信用危機(jī)，減少非法集資等一系列活動(dòng)的發(fā)生。第三，制定符合現(xiàn)狀的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)資金的監(jiān)管制度，把互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)生的金融危機(jī)扼殺在搖籃里。

（二）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系。一是建立網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，探索功能監(jiān)管模式，促進(jìn)新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)相關(guān)管理辦法和實(shí)施細(xì)則。加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作網(wǎng)絡(luò)；二是建立一個(gè)全國(guó)性的網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)。梳理各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)；三是一種廣泛使用的技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的非金融監(jiān)管的重要性，加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。

2.規(guī)范業(yè)務(wù)模式加強(qiáng)行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式監(jiān)管的主要方面在于行業(yè)內(nèi)部的自我管理以及行業(yè)內(nèi)部的號(hào)召效應(yīng)，行業(yè)內(nèi)部建立符合標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范制度，整個(gè)行業(yè)必然走向健康發(fā)展的道路。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快加強(qiáng)資金第三方支付存管制度，風(fēng)險(xiǎn)保證金制度和信用擔(dān)保體系，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺(tái)和賠償保安公司擔(dān)保的壞賬；債權(quán)流轉(zhuǎn)拆分監(jiān)督制度的監(jiān)管。

（三）優(yōu)化發(fā)展環(huán)境

1.優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步扶持初級(jí)發(fā)展階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，要努力優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境。一方面，積極支持各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立互聯(lián)網(wǎng)研究與發(fā)展中心建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要素市場(chǎng)發(fā)展的支持，并給予適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼或貼息支持網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新；另一方面，要構(gòu)建完善的信息規(guī)范體系和提高服務(wù)質(zhì)量，不斷地加強(qiáng)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。加強(qiáng)公共互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資宣傳活動(dòng)，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)教育渠道，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力的公共。

2.促進(jìn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)有自己的優(yōu)勢(shì)，政府應(yīng)鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，力求形成一個(gè)全面的、有效的零距離網(wǎng)上銀行和金融系統(tǒng)相互促進(jìn)、共同發(fā)展的傳統(tǒng)銀行。促進(jìn)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合，一是需要鼓勵(lì)金融行業(yè)制度創(chuàng)新；二是加強(qiáng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的相互協(xié)作；三是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)更加完善的數(shù)據(jù)庫(kù)、把客戶的體驗(yàn)加入到創(chuàng)新的要素中，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的積累。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，共享行業(yè)數(shù)據(jù)。加強(qiáng)與各類專業(yè)數(shù)據(jù)分析公司合作，將所積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，充分挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值，提升競(jìng)爭(zhēng)力。

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[責(zé)任編輯 安世友]endprint