商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素與對(duì)策研究

徐昆

摘 要：隨著醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的逐步推進(jìn)以及人民收入水平的不斷提高，人們對(duì)高水平的醫(yī)療需求越來(lái)越迫切，但是作為社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充的商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展卻差強(qiáng)人意。究其原因，主要是商業(yè)健康保險(xiǎn)相關(guān)政策不完善、保險(xiǎn)險(xiǎn)種缺乏創(chuàng)新、行業(yè)缺乏共享的數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)公司專業(yè)化程度不高以及始終存在的道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題制約著商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，只有解決商業(yè)健康保險(xiǎn)存在問(wèn)題，才能促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn);制約因素;對(duì)策研究

中圖分類號(hào)：F842.4 ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2015）24-0087-03

引言

商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)一起構(gòu)成了我國(guó)最為廣泛的醫(yī)療保障體系。目前，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)主要呈現(xiàn)了兩個(gè)特點(diǎn)：一是業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)速度快。據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年全國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)總收入已達(dá)到1 587.18億元，比上一年度的保費(fèi)收入上漲41.27%，年均增長(zhǎng)速度已經(jīng)超過(guò)了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)7.4%和保險(xiǎn)行業(yè)的平均增長(zhǎng)速度17.49%。二是健康保險(xiǎn)的賠付率過(guò)高，導(dǎo)致我國(guó)多數(shù)健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)凈利潤(rùn)為負(fù)的狀態(tài)。因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)處于一種機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的環(huán)境中。

一、商業(yè)健康保險(xiǎn)在發(fā)展中的制約因素

（一）政策優(yōu)惠力度不足，藥品理賠范圍有局限

首先，我國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策針對(duì)于企業(yè)和個(gè)人的優(yōu)惠力度不足。我國(guó)對(duì)企業(yè)購(gòu)買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以在工資總額中以5%的比例對(duì)所得稅利潤(rùn)進(jìn)行稅前扣除，這對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)允許的扣除的比例太小，因此企業(yè)沒(méi)有動(dòng)力給員工繳納補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。而2015年5月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議“對(duì)個(gè)人購(gòu)買這類保險(xiǎn)的支出，允許在當(dāng)年按年均2 400元的限額予以稅前扣除”的政策也明顯優(yōu)惠幅度有限。因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展急需財(cái)稅政策更大力度的支持。

其次，商業(yè)健康保險(xiǎn)藥品給付僅限于當(dāng)?shù)厣绫＞忠?guī)定的可報(bào)銷藥品目錄和醫(yī)療目錄的報(bào)銷藥品，所以對(duì)醫(yī)藥的賠付范圍跟社保用藥的賠付范圍是一樣的。對(duì)于社保內(nèi)無(wú)法報(bào)銷的藥品包括進(jìn)口藥品、特效藥品、輸血費(fèi)用等，商業(yè)健康保險(xiǎn)的用藥費(fèi)用仍然需要被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。但是由于損失補(bǔ)償原則的限制，被保險(xiǎn)人在社會(huì)保險(xiǎn)給付過(guò)后，從保險(xiǎn)公司獲得的給付范圍是有限的，這對(duì)于參保人就顯得缺乏吸引力。

（二）與醫(yī)療行業(yè)數(shù)據(jù)難以共享

目前保險(xiǎn)公司獲取被保險(xiǎn)人健康資料的途徑包括：健康聲明書、疾病問(wèn)卷、病史調(diào)查、間接調(diào)查、健康體檢，但上述調(diào)查被局限在病歷資料上，保險(xiǎn)公司始終無(wú)法獲取被保險(xiǎn)人在各家醫(yī)療機(jī)構(gòu)的真實(shí)診療記錄，這樣極易產(chǎn)生承保風(fēng)險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)的費(fèi)率一般是依據(jù)過(guò)往的疾病的發(fā)生概率，再結(jié)合年齡、職業(yè)、既往病史等條件來(lái)確定的，所以它需要相關(guān)數(shù)據(jù)的積累。而我國(guó)的健康保險(xiǎn)行業(yè)之間的數(shù)據(jù)也不進(jìn)行分享，缺乏數(shù)據(jù)互動(dòng)平臺(tái)導(dǎo)致了一些疾病的發(fā)生率、死亡率基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)不精確全面。因此，健康險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率、理賠率的核定受到影響。而且目前我國(guó)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司各自有一套數(shù)據(jù)信息管理平臺(tái)，由于系統(tǒng)多、接口多、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，形成了大量的“信息孤島”，造成保險(xiǎn)公司很難了解既往病史以及醫(yī)療費(fèi)用的開支。

（三）健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新少

健康保險(xiǎn)因地域不同，人們所處的生活環(huán)境和生活習(xí)慣不同，導(dǎo)致所患疾病的種類大不相同，所以健康保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)實(shí)行區(qū)域差別定價(jià)。但目前產(chǎn)品研發(fā)權(quán)都放在總公司，缺乏對(duì)健康險(xiǎn)區(qū)域市場(chǎng)的調(diào)研，造成產(chǎn)品定位不清。目前銷售的產(chǎn)品中，仍以常見的重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)為主，產(chǎn)品單一，例如缺少眼科保險(xiǎn)的?？漆t(yī)療保險(xiǎn)、家庭護(hù)理、康復(fù)等服務(wù)的護(hù)理險(xiǎn)，缺少針對(duì)特定人群的失能保險(xiǎn)、門診醫(yī)療保險(xiǎn)以及慢性病的保險(xiǎn)。而且各保險(xiǎn)公司淹沒(méi)在同質(zhì)的產(chǎn)品中，產(chǎn)品差異小，市場(chǎng)有效供給不足，商業(yè)健康保險(xiǎn)缺乏區(qū)別于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、具有代表性的、獨(dú)樹一幟的 “明星產(chǎn)品”。

（四）保險(xiǎn)公司專業(yè)化程度有待提高

由于涉及生存環(huán)境、工作條件、年齡、既往病史、家族遺傳史等因素，經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的技術(shù)含量和管理要求要更高。健康保險(xiǎn)精算是極其專業(yè)化的工作，除了要考慮死亡率、利息率和費(fèi)用率三個(gè)因素外，還要考慮疾病發(fā)生率、傷殘發(fā)生率、醫(yī)療價(jià)格、地區(qū)差異、家族遺傳史等多項(xiàng)指標(biāo)，而且需要具有基于大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的健康保險(xiǎn)精算與核算技術(shù)。另外，經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的公司需要建立不同人群的健康險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)庫(kù)才能確保經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可控，但是目前我國(guó)尚未建立起一個(gè)全國(guó)性的健康數(shù)據(jù)庫(kù)，加之健康險(xiǎn)的精算和核算人才十分匱乏，精算核算體系尚不健全，精算與核算缺乏專門的實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，因此健康保險(xiǎn)精算與核算較為困難。

（五）健康保險(xiǎn)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制

首先，商業(yè)健康保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題愈加嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面上：一是投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。投保人發(fā)現(xiàn)身體健康有異常時(shí)才去購(gòu)買健康險(xiǎn)，造成保險(xiǎn)公司賠付金額和賠付率超出預(yù)算。二是被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于已購(gòu)健康保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人患有屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的疾病后，面對(duì)不同費(fèi)用的治療方案，被保險(xiǎn)人往往會(huì)選擇需要更貴支出的醫(yī)療方案。同時(shí)醫(yī)院為了自身利益的最大化，會(huì)建議被保險(xiǎn)人使用花銷大的治療方案，這就會(huì)增加保險(xiǎn)公司的賠付金額。

其次，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)環(huán)境與價(jià)格的波動(dòng)都會(huì)給健康保險(xiǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療、藥品費(fèi)用的不斷上漲，醫(yī)療新技術(shù)、新設(shè)備的不斷涌現(xiàn)都增加了健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司無(wú)法控制醫(yī)療費(fèi)用的價(jià)格，只能被動(dòng)接受，導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付金額不斷上升。環(huán)境污染的加劇造成疾病高發(fā)，也使疾病保險(xiǎn)賠付率上升。傷病護(hù)理價(jià)格的上漲、被保險(xiǎn)人工資的增加都使得健康保險(xiǎn)中的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與收入補(bǔ)償保險(xiǎn)賠付金額居高不下。

最后，制度風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年全行業(yè)健康險(xiǎn)的賠付率為35%，居高不下的賠付率給各家保險(xiǎn)公司帶來(lái)經(jīng)營(yíng)上的難題，而賠付率太高主要的原因是缺少有效的制度去規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)的行為，同樣一種病在不同的醫(yī)院治療花費(fèi)的金額相差很多，過(guò)度治療、小病大治、隨意住院的情況屢屢發(fā)生。因此，建立相關(guān)可行的診療規(guī)范制度十分必要。

二、促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

（一）加大稅收優(yōu)惠力度，保證藥品診療目錄的差異化

在現(xiàn)行稅收法律法規(guī)框架內(nèi)，建議財(cái)稅部門擴(kuò)大優(yōu)惠政策，包括：

1.針對(duì)購(gòu)買健康保險(xiǎn)的企業(yè)客戶，應(yīng)當(dāng)提高企業(yè)購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)支出稅前扣除比例，由現(xiàn)行的5%提升至8%～10%;針對(duì)個(gè)人客戶，對(duì)個(gè)人購(gòu)買大眾類綜合性商業(yè)健康保險(xiǎn)的支出，從目前政策的在當(dāng)年按年均2 400元的限額予以稅前扣除調(diào)整到全額扣除。

2.對(duì)經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，對(duì)于健康險(xiǎn)保費(fèi)收入免征營(yíng)業(yè)稅，來(lái)降低它的營(yíng)業(yè)成本，增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)信心。

商業(yè)健康的藥品與診療目錄應(yīng)該與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的目錄進(jìn)行差別化設(shè)計(jì)，以最大限度地滿足被保險(xiǎn)人需求。同時(shí)政府應(yīng)擴(kuò)大藥品目錄的范圍，由于目錄中一些利潤(rùn)較低的常用藥很多藥廠已停止生產(chǎn)，取而代之的是更為昂貴的同類藥物，被保險(xiǎn)人在目錄中可選擇的余地不多。為提高診療效果，擴(kuò)大藥品目錄范圍是很有必要的，特別是一些病種唯一的治療藥物。另外，隨著新的藥品的不斷增加，商業(yè)健康保險(xiǎn)的目錄需要及時(shí)更新新藥品，為投保人的提供更加全面的保障。此外，住院津貼醫(yī)療險(xiǎn)種在理賠時(shí)是按照被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)來(lái)賠付相應(yīng)的保險(xiǎn)金，所以健康保險(xiǎn)公司也要和醫(yī)院在住院天數(shù)的計(jì)算方法上保持一致，避免被保險(xiǎn)人獲得的商業(yè)健康險(xiǎn)給付不夠醫(yī)療住院的天數(shù)，產(chǎn)生不必要的糾紛。

（二）建立與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略聯(lián)盟，加大健康保險(xiǎn)行業(yè)間的合作

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該與衛(wèi)生、社保部門合作，建立健康保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的交互平臺(tái)，制定醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)以及共享的藥品目錄，消除壁壘，推進(jìn)信息共享，建立安全有效的個(gè)人大數(shù)據(jù)醫(yī)療管理系統(tǒng)。

第一步應(yīng)推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)和醫(yī)療行業(yè)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的合作機(jī)制，鼓勵(lì)在衛(wèi)生部門指導(dǎo)下各類醫(yī)療機(jī)構(gòu)與在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)指導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)積極地與社保、醫(yī)療系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，整合社保和醫(yī)療系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源，運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療數(shù)據(jù)平臺(tái)。通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，收集社保部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等相關(guān)部門的數(shù)據(jù)，共同建立一個(gè)公共的內(nèi)容廣泛的數(shù)據(jù)庫(kù)。其中包含被保險(xiǎn)人的健康狀態(tài)數(shù)據(jù)庫(kù)、疾病數(shù)據(jù)庫(kù)、醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)庫(kù)、藥品數(shù)據(jù)庫(kù)等等。利用這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，可以提高數(shù)據(jù)查詢、趨勢(shì)預(yù)測(cè)、醫(yī)療質(zhì)量評(píng)估等服務(wù)，為醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、監(jiān)管服務(wù)提供有效支持。

第二步應(yīng)深化醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間的戰(zhàn)略利益聯(lián)盟。擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)范圍，建立被保險(xiǎn)人健康資料庫(kù)，被保險(xiǎn)人在醫(yī)療機(jī)構(gòu)產(chǎn)生治療費(fèi)用以后，治療費(fèi)用能夠從社保、商業(yè)保險(xiǎn)自動(dòng)扣除后，再由被保險(xiǎn)人承擔(dān)，減輕被保險(xiǎn)人墊資的費(fèi)用。保險(xiǎn)公司也可從數(shù)據(jù)庫(kù)獲得投保時(shí)被保險(xiǎn)人的健康病史，減少承保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司通過(guò)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)共享客戶健康檔案和診療信息，不僅可獲取被保險(xiǎn)人的信息，有效降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，還可以研發(fā)有針對(duì)性的產(chǎn)品，讓參保者享受更加完善和個(gè)性化的健康管理服務(wù)。

（三）加強(qiáng)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，可以從兩個(gè)方面進(jìn)行調(diào)整：

1.滿足差異化需求。保險(xiǎn)公司應(yīng)調(diào)整現(xiàn)有產(chǎn)品種類：一方面針對(duì)大眾客戶，設(shè)計(jì)滿足大部分人需求的低價(jià)格、寬范圍、低保障的保險(xiǎn);另一方面針對(duì)高端客戶，依據(jù)高收入群的需求，開發(fā)高端健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足其個(gè)性化的追求。同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在被保險(xiǎn)人收入差異、性別、年齡、地區(qū)、身體健康狀況以及社會(huì)保障政策等因素分析的基礎(chǔ)上對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行有效細(xì)分，針對(duì)性地調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為不同人群建立全面的健康風(fēng)險(xiǎn)的保障。

2.提高病種覆蓋率。保險(xiǎn)公司應(yīng)開發(fā)專項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和綜合醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)加快稀缺保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，例如?？漆t(yī)療險(xiǎn)，保障型護(hù)理險(xiǎn)，特定人群的失能保險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)，盡早做到病種全覆蓋。面對(duì)市場(chǎng)上眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果保險(xiǎn)公司能在產(chǎn)品差異性上體現(xiàn)出自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，便很容易脫穎而出。

（四）建立專業(yè)化健康保險(xiǎn)管理系統(tǒng)

首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立專業(yè)化的精算與核算體系，對(duì)策如下：

1.由于健康保險(xiǎn)是根據(jù)疾病的發(fā)生概率和疾病的平均治療費(fèi)用來(lái)定價(jià)的，而且健康保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算定價(jià)和準(zhǔn)備金計(jì)算、提取等方面都需要進(jìn)行專業(yè)化的運(yùn)作，所以需要積累精算數(shù)據(jù)，加強(qiáng)精算評(píng)估，制定專門的健康保險(xiǎn)精算實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)務(wù)之急。

2.針對(duì)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以建立專門的精算報(bào)告制度。健康險(xiǎn)的精算人員應(yīng)在精算報(bào)告中對(duì)費(fèi)率厘定、準(zhǔn)備金計(jì)算、健康保險(xiǎn)利源分析和償付能力分析等方面的精算假設(shè)、評(píng)估基礎(chǔ)、修正方法、計(jì)算過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行說(shuō)明，最后由精算責(zé)任人簽字并上報(bào)保監(jiān)會(huì)。

3.保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)需要合理評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，需要審核保單狀態(tài)、保障責(zé)任、責(zé)任判斷和保險(xiǎn)金的計(jì)算與給付。因此保險(xiǎn)公司需加強(qiáng)賠付監(jiān)測(cè)和業(yè)務(wù)分析，建立合理有效的保險(xiǎn)核算體系，加快研發(fā)健康險(xiǎn)專用的核保核賠管理手冊(cè)等專業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專業(yè)化的內(nèi)部管理體系，由于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性、技術(shù)性和復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行專業(yè)化管理。應(yīng)建立獨(dú)立的產(chǎn)品開發(fā)部門，來(lái)負(fù)責(zé)市場(chǎng)調(diào)研、險(xiǎn)種開發(fā)設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、條款擬定。同時(shí)建立業(yè)務(wù)管理部，來(lái)負(fù)責(zé)核保理賠、保全等業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、實(shí)施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理。進(jìn)而提升健康保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化水平，不斷創(chuàng)新和豐富健康服務(wù)方式。

（五）提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平

為了防止被保險(xiǎn)人不道德的行為，有必要加快建立相關(guān)的防范制度，保險(xiǎn)公司可以從以下幾方面進(jìn)行道德風(fēng)險(xiǎn)控制：

1.建立各種信用制度，保險(xiǎn)公司可以建立客戶信用評(píng)估體系，定期收集有關(guān)被保險(xiǎn)人的健康信息，定期評(píng)估被保險(xiǎn)人的健康狀況。

2.健全公司內(nèi)部管理機(jī)制，遵循保前驗(yàn)標(biāo)、雙人查勘定損、定期輪崗的制度，完善工作流程。

3.完善健康管理制度，保險(xiǎn)公司不僅可以為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，還可以開設(shè)健康教育、疾病預(yù)防、慢性病管理、診療干預(yù)、藥品供應(yīng)、老年護(hù)理等綜合性的健康服務(wù)，深度干預(yù)醫(yī)療行為，對(duì)客戶健康狀況實(shí)施全面管理。

保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)更新健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)合不同地區(qū)特點(diǎn)，確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍，根據(jù)醫(yī)療價(jià)格的變化及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率與險(xiǎn)種，保險(xiǎn)總公司應(yīng)給予省級(jí)保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)的定價(jià)權(quán)，以適應(yīng)市場(chǎng)的不斷變化。

醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)病種制定合理的診療規(guī)范，對(duì)同樣的疾病采用規(guī)范的治療流程與用藥標(biāo)準(zhǔn)，減少不必要的醫(yī)療費(fèi)用支出。衛(wèi)生管理部門還應(yīng)定期前往各醫(yī)院進(jìn)行隨機(jī)檢查，杜絕小病大治、隨意住院、過(guò)度治療的現(xiàn)象再次發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)將健康保險(xiǎn)賠付的范圍限定在規(guī)范的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，以促進(jìn)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)良性的互通發(fā)展。

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