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    基于金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)的金融市場健康發(fā)展

    2018-03-07 00:48:48王國偉
    中國集體經(jīng)濟(jì) 2018年8期
    關(guān)鍵詞:金融領(lǐng)域信用體系

    摘要:完善的金融信用體系是推動金融業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展的源動力,信用缺失的金融市場秩序必然一片混亂,因此規(guī)范金融市場信用秩序勢在必行,信用體系的建設(shè)不僅能夠促進(jìn)金融市場的發(fā)展,而且可以提高大眾信用意識,降低金融市場風(fēng)險。不斷建立健全信用體系,增強(qiáng)對守信者的激勵和失信者的約束,真正形成引導(dǎo)社會成員誠實守信的重要導(dǎo)向。文章就當(dāng)前金融領(lǐng)域的信用現(xiàn)狀和全面建立信用體系做出討論和建議。

    關(guān)鍵詞:金融領(lǐng)域;信用體系;社會誠信

    新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)快速增長,金融行業(yè)更是迅猛發(fā)展,引起了多方面的關(guān)注。金融領(lǐng)域的未來趨勢離不開與信用體系的結(jié)合,只有處理好兩者發(fā)展中可能存在的問題,規(guī)避風(fēng)險,才能實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。但當(dāng)下社會信用體系的不完善嚴(yán)重破壞了金融市場的公平性、公正性和穩(wěn)定性。建立完善的信用制度是推動我國金融市場健康發(fā)展的必要方法。

    一、當(dāng)前我國金融領(lǐng)域的信用秩序

    (一)目前我國金融領(lǐng)域秩序相對混亂

    缺乏完善的金融機(jī)構(gòu)信用管理制度。金融機(jī)構(gòu)可以稱作我國社會信用的創(chuàng)造部門,在近幾年快速發(fā)展,但其內(nèi)部控制制度一直并未建立完善,很難控制失信所造成的風(fēng)險。就貸款方面來講,其過程審批相對來說不夠嚴(yán)謹(jǐn),如果一旦出現(xiàn)無法還款的現(xiàn)象很難確立內(nèi)部責(zé)任人,導(dǎo)致不良貸款數(shù)額不斷增加,是造成信用秩序混亂的原因之一。

    我國現(xiàn)階段對于企業(yè)和個人的信用情況監(jiān)督力度不夠,銀行之間溝通并不頻繁甚至不會溝通,金融賬戶管理制度的不完善,會導(dǎo)致有些債務(wù)人出現(xiàn)逃避銀行債務(wù)的情況。信用體系的建設(shè)是一方面,更重要的是人們自身的道德問題,經(jīng)常會發(fā)生一些信貸人員難以抵擋借款人的利益誘惑,相互串通降低貸款審批門檻,吞沒信貸資金。

    一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家早已建立相對完善的信用審核、評級以及獎懲制度,但對于我們國家來說還是一個未來需要探索學(xué)習(xí)的過程,所以會導(dǎo)致我國現(xiàn)階段信用秩序較為混亂。

    (二)社會信用體系群體道德過低

    在我國早期經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段實行計劃經(jīng)濟(jì)制度,發(fā)展主體由政府掌控,信用問題幾乎沒有涉及。隨著經(jīng)濟(jì)的快速轉(zhuǎn)型,與交易相依存的信用意識和契約精神沒有得到充分的發(fā)育,很難與市場經(jīng)濟(jì)直接接軌,對于企業(yè)和個人的信用制度并不完善,導(dǎo)致了大量的借款不還現(xiàn)象,甚至于很大一部分人以借款不還為榮,這種惡劣觀念究其原因是道德的缺失。

    (三)法治制度的不完善

    法律的不夠精細(xì)也成為了一些企業(yè)打擦邊球的主要原因,懸廢轉(zhuǎn)移銀行貸款的情況時有發(fā)生,法律沒有明確的處罰規(guī)定,沒有嚴(yán)厲的懲處就難以形成威懾力。現(xiàn)行的法律對于債權(quán)人的保護(hù)程度有限,契約關(guān)系中的契約精神很難被大眾當(dāng)做行為規(guī)范。

    在個別地區(qū)還會存在地方法院在案件審理中受到多方面因素的干擾,對于為當(dāng)?shù)貏?chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益的企業(yè)給以偏袒,無法做出公正性判決,損害債權(quán)人利益。法院的審判結(jié)果執(zhí)行率較低,許多判決結(jié)束以后,債務(wù)人雖然接受判決結(jié)果但不實施,缺乏法制的強(qiáng)制力,也是信用體系建設(shè)的缺失。

    二、金融市場存在的信用建設(shè)問題

    (一)金融征信系統(tǒng)信息征集不全面,不能與公共信用信息互通

    發(fā)達(dá)國家金融征信系統(tǒng)的遍布非常廣泛,社會的各個領(lǐng)域基本都有涉及,對于市場監(jiān)管和交易信息都有相關(guān)記錄,建立了完善的失信懲戒制度。對于企業(yè)和個人的失信記錄會共享于其他相關(guān)部門,多方聯(lián)合懲戒,失信對個人造成的危害極大,所以發(fā)達(dá)國家的金融市場很少發(fā)生失信事件。

    我國的金融市場信息很難實現(xiàn)多個部門互相信息共享,對于市場監(jiān)管和交易信息也是了解不多。征信管理系統(tǒng)內(nèi)部信息不全面且用于內(nèi)部管理,對于企業(yè)和個人來說失信成本并不大,客觀的增加了金融市場信用體系的風(fēng)險。

    (二)商業(yè)銀行對于信用狀況的重視度不夠

    作為金融市場核心的商業(yè)銀行,一般都使用自己的信用評級系統(tǒng)來作為加強(qiáng)信貸管理控制風(fēng)險的方法,但商業(yè)銀行的工作重心偏向于貸款業(yè)務(wù),信用評價體系并非十分完善,往往銀行著重于個人償還能力的分析而忽略了其信用狀況。一套完整的信用評估體系,應(yīng)當(dāng)在檢查申請人現(xiàn)有的信用狀況的同時與其在其他領(lǐng)域的信用狀況相結(jié)合。如果單單著重于看償還能力,大部分的貸款都存在于國企中,對于小微型企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的限制,長此以往,并不利于我國金融市場的健康發(fā)展,

    三、建立完善社會信用體系的建議

    (一)完善用于信用管理的法律法規(guī)

    要想建立完善的社會信用體系離不開法律的約束,引用參考發(fā)達(dá)國家的信用制度法律結(jié)合我國的國情做出適當(dāng)調(diào)整,增加法律立法條款,增強(qiáng)法律制裁威懾力。法律的制定完善是一個長期的過程,在此過程中相關(guān)的職能部門可先行制定相關(guān)行為規(guī)范,確立在金融市場中對于失信行為的評定以及懲罰方式,約束一些不能自覺遵守信用制度的企業(yè)和個人。

    (二)完善企業(yè)制度,規(guī)范企業(yè)信用行為

    企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度是財務(wù)部門對資產(chǎn)劃分的依據(jù),對于一些企業(yè)存在的債務(wù)糾紛,企業(yè)要制定更完善的制度,將責(zé)任明確到個人,過去的產(chǎn)權(quán)不夠清晰,會出現(xiàn)企業(yè)人員逃避責(zé)任的情況。企業(yè)要著眼于大局,長遠(yuǎn)的眼光對待企業(yè)發(fā)展,隨著信用體系的不斷建立健全,信用也會融入企業(yè)的生命力之中,未來的金融市場競爭中失信過多的企業(yè)也將難以存活。

    (三)完善信用評級和獎懲制度

    應(yīng)當(dāng)多部門聯(lián)合對于企業(yè)和個人制定完整的信用評級制度,按照信用等級劃分資金資源,降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。同時也要完善對金融機(jī)構(gòu)的信用等級評定,有利于企業(yè)和銀行之間的雙向選擇以及銀行信用形象的提升。

    多數(shù)失信企業(yè)和個人失信的最根本原因還是覺得失信成本較低,并不會對自己產(chǎn)生實質(zhì)性的危害?,F(xiàn)階段應(yīng)當(dāng)在法律允許的范圍內(nèi)多展開對失信行為的懲戒,公開通報逃廢、懸空銀行貸款的老賴行為,工商行政管理部門也應(yīng)對失信企業(yè)或個人不予通過年檢,不審批其設(shè)立新企業(yè)或分公司,多部門聯(lián)合出擊懲治失信行為。對于信用狀況良好的企業(yè)和個人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行表揚(yáng)鼓勵,在各部門條件允許的情況下給以一定的綠色通道。

    (四)加強(qiáng)對銀行風(fēng)險的監(jiān)管和賬戶管理

    商業(yè)銀行在辦理貸款等業(yè)務(wù)的過程中,不僅要對申請人遞交的數(shù)據(jù)報表進(jìn)行檢驗核對,更要對其信用狀況做出真實有效的評估,預(yù)防風(fēng)險。各大商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)聯(lián)合出臺風(fēng)險預(yù)測體系,及時發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險作出預(yù)防措施。適當(dāng)時候,可以引入第三方進(jìn)行風(fēng)險評估與監(jiān)測。

    銀行應(yīng)明確各類賬戶的使用制度,對賬戶做出實施監(jiān)管,避免發(fā)生資金轉(zhuǎn)移流失的情況,預(yù)防以銀行賬戶做出的洗錢等犯罪行為,促進(jìn)金融市場信用秩序的發(fā)展。

    (五)加強(qiáng)信用文化宣傳教育,營造良好的社會環(huán)境

    法律是強(qiáng)制性的制約,那么我們生活中更要學(xué)會自我約束,講道德講信用。社會信用體系的建設(shè)的根本就是道德和誠信,在主流文化的宣傳中應(yīng)當(dāng)將誠信教育融入其中,多方面的對大眾進(jìn)行教育,講誠信樹新風(fēng),全面提高公民的道德思想素質(zhì)。對于金融領(lǐng)域的從業(yè)者來講信用更是未來必不可少的基本素質(zhì),要不斷的提升誠信意識,降低金融領(lǐng)域的信用風(fēng)險,共同創(chuàng)造良好的金融市場環(huán)境。

    完善的市場經(jīng)濟(jì)離不開信用體系的支撐,金融領(lǐng)域的發(fā)展一定程度上帶動了我國其他行業(yè)的發(fā)展,但信用體系的缺失會很大程度上阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。現(xiàn)階段和未來的金融領(lǐng)域發(fā)展中對于企業(yè)和個人信用情況的要求也越來越高,所以加強(qiáng)金融領(lǐng)域的信用體系建設(shè),改善現(xiàn)有的信用生態(tài)環(huán)境,是新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和趨勢。

    參考文獻(xiàn):

    [1]侯瑞.農(nóng)村普惠金融發(fā)展的有效途徑——基于農(nóng)村社會信用體系建設(shè)視角[J].青海金融,2014(08).

    [2]朱榮恩,丁豪樑,郭繼豐.基于主體信用評級的中國社會信用體系建設(shè)——兼論中國信用評級業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略[J].征信,2014(12).

    [3]王國偉.健全社會信用體系助力和諧市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)[J].財經(jīng)界,2010(12).

    [4]王國偉.淺談我國社會信用體系建設(shè)[J].山西廣播電視大學(xué)學(xué)報,2009(06).

    (作者單位:山西廣播電視大學(xué))endprint

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