我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問題

胡煒

（淮南聯(lián)合大學(xué)，安徽 淮南 232000）

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問題

胡煒

（淮南聯(lián)合大學(xué)，安徽 淮南 232000）

當前時期，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，并且在我國互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的情況下，我國的金融領(lǐng)域也開始與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，共同發(fā)展.經(jīng)過我們的進一步分析和整合，我們可以得知，當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)有了相當大的規(guī)模，通過互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的第三方支付平臺，傳統(tǒng)的金融市場已經(jīng)被以互聯(lián)網(wǎng)為主要發(fā)展的方式所取代，在本文中，我們就當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行了一定的分析.

互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；網(wǎng)上銀行；現(xiàn)狀

隨著現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展和信息技術(shù)的不斷前進，互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)不斷與金融領(lǐng)域結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展已經(jīng)達到了比較高的發(fā)展階段，并且出現(xiàn)了各種形式多種規(guī)模.在當前這個時期，互聯(lián)網(wǎng)金融代替了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的舊形式，通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，我們可以籌集不同資金，支付的網(wǎng)絡(luò)化等，通過互聯(lián)網(wǎng)進行支付活動，并且進行一些相關(guān)項目，在目前的發(fā)展現(xiàn)狀和總結(jié)分析，就是我們在本文之中要進行探討的主要內(nèi)容.

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式

在這之前我們已經(jīng)了解到，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用已經(jīng)出現(xiàn)了很多方面的形式，當前的社會腫么互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新和發(fā)展，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)已經(jīng)不能滿足大眾的需求，因此，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)今日能夠不斷更新?lián)Q代，到目前為止一共出現(xiàn)了各種各不相同的六種模式[1].

1.1.1 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)

所謂傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就是指我國國內(nèi)的很多銀行機構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，進行各種不同模式的改編，開設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，建立網(wǎng)上支付和交易平臺，實行網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)上交易、保險業(yè)務(wù)以及一些相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)等都包括在內(nèi).

1.1.2 第三方支付模式

通過第三方交易，我們能夠很好的看到在我國的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)利用電子商務(wù)的形式進行不同的支付，買家和賣家都有其基本的信息作為保障，由第三方提供支付平臺[2].

1.1.3 大數(shù)據(jù)金融模式

我們所說的大數(shù)據(jù)金融模式，就是在我們平常的利用電子商務(wù)進行交易的過程之中所產(chǎn)生的各種非數(shù)據(jù)化的準們畫的整合和歸納，從而能夠為投資者提供一定的交易模式.

1.1.4 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式

p2p是我國當前的一種網(wǎng)絡(luò)的借貸模式，就是能夠使得我國的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺能夠比較直接的通過現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)這個途徑進行合理合法的借貸.

1.1.5 眾籌模式

我們所說的眾籌模式，就是通過互聯(lián)網(wǎng)的信息發(fā)布，能夠在短時間內(nèi)籌集資金.

1.1.6 第三方金融服務(wù)平臺模式

通過第三方交易平臺進行交易，能夠為我國的金融領(lǐng)域的各種產(chǎn)品發(fā)展提供合理的模式.

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富

1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新現(xiàn)狀

在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面，他包含了很多不同的模式和方面，最近幾年，我國金融領(lǐng)域不斷得到更新和發(fā)展，信息技術(shù)不斷蔓延到社會的各個領(lǐng)域，我們通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易活動，不進能夠方便快捷地完成一些事情，而且能夠在一定程度啊降低我們的交易成本，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展模式也不斷地得到更新和發(fā)展[3].主要表現(xiàn)在一些幾個方面:首先，在我國的銀行服務(wù)領(lǐng)域，通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易的方式越來越普遍，不進方便快捷，而且安全性也有一定的保障.我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行第三方支付，進行網(wǎng)上購物或者轉(zhuǎn)賬活動.還可以再這個方便的平臺上進行銀行的一些借貸業(yè)務(wù)，當面社會，互聯(lián)網(wǎng)借貸項目也有一定程度的發(fā)展.在另一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)進行第三支付時有一定的保障，它不僅與一些保險公司進行合作，保障我們的財產(chǎn)安全，還能夠保證我們的個人信息不被泄露.通過這些工作，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性不斷推陳出新，日益更新的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)得到了很大的發(fā)展，線上和線下共同合作，保障安全，降低風(fēng)險，提高效率.

1.2.2 交易規(guī)?？焖侔l(fā)展壯大

自從21世紀初的發(fā)展，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的交易規(guī)模和范圍不斷的擴大，我國的銀行網(wǎng)上第三方交易、各種網(wǎng)絡(luò)借貸活動和互聯(lián)網(wǎng)金融交易形式的設(shè)計范圍不斷擴大，領(lǐng)域不斷拓展，是我國經(jīng)濟活動領(lǐng)域的重要力量.并且，我國的網(wǎng)上銀行交易由2008年時的285.4萬元迅速增長，在2014年時達到了1549萬元的業(yè)績，在這期間的發(fā)展中，我國的網(wǎng)上第三方交易活動也得到了不斷的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的交易量迅速增長.網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展，在前幾年的增長速度非常迅速，有時竟然能夠達到200%，通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易的手段不斷得到發(fā)展，因此交易的規(guī)模不斷發(fā)展[4].

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

2.1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中暴露出來的管理問題

我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，但是在發(fā)展過程中也面臨許多的問題和弊端[5].在這些新興的信息產(chǎn)業(yè)風(fēng)起云涌的時候，沒有完善的制度和法律規(guī)范進行一定的約束，沒有有效的管理手段和措施，因此我國當前的互聯(lián)網(wǎng)進入產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之中存在著一些問題，這些問題都是由于互聯(lián)網(wǎng)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程之中沒有建立健全相應(yīng)的法律制度規(guī)范，因而不斷暴露出一些問題.

（1）關(guān)于大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，他最先是由互聯(lián)網(wǎng)的電子信息產(chǎn)業(yè)和銀行共同合作而產(chǎn)生的主要的媒介，并且，我們的電子信息領(lǐng)域再后來又進行了不同層次的分化，建立了各種電子信息支付平臺、各種形式的數(shù)據(jù)庫資源等.

（2）在另一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，在最近的幾年里發(fā)展尤為迅速，因此，我國的一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)的商品形式受到了強烈的影響，這也在一定的程度上沖擊了我國的其他方面的發(fā)展.

（3）最后，通過網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國的很多企業(yè)都受到了影響，網(wǎng)絡(luò)借貸的不斷發(fā)展致使我國一些企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展不斷受到?jīng)_擊.

2.2 互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善

我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新，信息技術(shù)的發(fā)展不斷向前推進，但是在互聯(lián)網(wǎng)的信用發(fā)展方面還缺乏一定的制度和體系保障，使得這些在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)方面不斷出現(xiàn)信用問題，一些網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的安全性比較差[6].網(wǎng)絡(luò)本身就具有兩面性，并且在網(wǎng)絡(luò)中存在著很多潛在的風(fēng)險.網(wǎng)絡(luò)通訊也具有很多的特點，比如便捷、高效等，但是其中網(wǎng)絡(luò)通訊的全面對外開放性更加增大了網(wǎng)絡(luò)通訊的風(fēng)險，使病毒、黑客等有了更便捷的途徑對其進行攻擊，導(dǎo)致我國的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)面臨更大的發(fā)展危險.由于我國的市場經(jīng)濟起步較晚，研究也不成熟.所以我國的金融系統(tǒng)大多沿用外國發(fā)達國家的金融體系，但是由于自身認識的局限性，我國并不能很好的利用國外的金融管理體系，并且在使用過程中也存在著很大的問題.并且還出現(xiàn)了外國的系統(tǒng)與我國客戶的終端系統(tǒng)不兼容的情況，更加增加了我國金融體系的危險.

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系發(fā)展的時間并不長，是借鑒了金融監(jiān)管體系的各種特點以后，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢，慢慢發(fā)展形成的.這一體系的出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初級階段可以適應(yīng)市場的發(fā)展，并對互聯(lián)網(wǎng)金融體系有一定的促進作用.它主要是針對傳統(tǒng)的金融互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管管理，并且在對市場中新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)方面起到了一定的約束和促進作用.總的來說互聯(lián)網(wǎng)金融體系對我國的金融市場有一定的促進作用，但是由于其自身的發(fā)展不完善，隨著金融體系的快速發(fā)展也漸漸出現(xiàn)了一些漏洞[7].比如說我國的監(jiān)管力度主要在銀行為首的大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融體系，而忽略了非銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資機構(gòu)的監(jiān)管，并且出現(xiàn)了各種各樣的問題，導(dǎo)致我國銀行業(yè)的貸款系統(tǒng)得不到升級、非銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資在無人監(jiān)管的情況下得到飛速的發(fā)展且風(fēng)險也隨之增加.上述出現(xiàn)的這些漏洞只是一部分，而這些問題的出現(xiàn)會在一定程度上阻礙我國的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展.

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

3.1 加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率

我們在前面已經(jīng)提到過我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景之下，結(jié)合了金融體系的特點和互聯(lián)網(wǎng)體系的優(yōu)點而產(chǎn)生的一種新型體系，但是由于出現(xiàn)的較晚，我國在進行監(jiān)管方面缺乏專業(yè)的經(jīng)驗也進一步說明了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢比互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系更好.結(jié)合現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融模式可以得出，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正在向新型的模式轉(zhuǎn)變，這一點也更一步地說明了我國的傳統(tǒng)金融系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)金融體系的管理方法并不相同，對于傳統(tǒng)的金融模式應(yīng)該出臺相應(yīng)的政策和設(shè)定專門部門進行監(jiān)管，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融體系也更應(yīng)該結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的特點進行相關(guān)改進和預(yù)防.

3.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險

只有做好互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)信用度的提高才能保證網(wǎng)絡(luò)金融體系快速、穩(wěn)定地發(fā)展，一方面我們應(yīng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中遇到的困難制定出相關(guān)改良措施，另一方面提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系本身的完整性.具體地實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的完善，第一點，為了我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的順利發(fā)展，應(yīng)該結(jié)合國外發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成一套專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)適應(yīng)技術(shù)；第二點，充分利用周邊環(huán)境等資源，完善我國的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)；第三點，鼓勵對于網(wǎng)絡(luò)金融體系的深入研究和創(chuàng)新，更進一步地提高網(wǎng)絡(luò)的可靠性和嚴密性.

3.3 進一步整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容

3.3.1 做好相關(guān)模式間的整合工作

我國當前的互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易狀況與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的交易不同，在某些方面存在著相似之處，但是在很多其他方面存在著不同，甚至相互沖突，針對這些問題，我國應(yīng)該制定出相應(yīng)的措施做好兩種模式之間的相互促進工作[8].相關(guān)措施如下；(1)現(xiàn)在市場經(jīng)濟中存在的第三方支付對于我國傳統(tǒng)金融中銀行的存取款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的影響問題，我國金融行業(yè)應(yīng)實行提高利率和加速利率市場化，以此來增強我國銀行的業(yè)務(wù)能力以及經(jīng)濟推進.

3.3.2 加強商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)和開放的力度

為了我國的網(wǎng)絡(luò)金融的進一步創(chuàng)新發(fā)展與促進其長遠健康的發(fā)展，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)應(yīng)在增大商業(yè)銀行系統(tǒng)的開放力度的同時，進一步深化建設(shè)商業(yè)銀行的證信系統(tǒng).對于我國現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融體系中的漏洞問題，為了促進其在現(xiàn)存市場經(jīng)濟中健康發(fā)展，應(yīng)努力構(gòu)建出完善的保險體系和強大的信用體系[9].

3.4 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系

健全的網(wǎng)絡(luò)金融體系是網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)長遠發(fā)展的主要前提和保障.為了解決我國現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融體系的監(jiān)管不力的問題，主要有以下幾點措施：

(1)明確網(wǎng)絡(luò)金融的明確定義，為了徹底清除在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中的隱患，應(yīng)確定好對互聯(lián)網(wǎng)進行監(jiān)督的主要監(jiān)管部門；(2)針對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中存在的風(fēng)險問題，政府部門制定出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融體系的行為；(3)社會中自發(fā)地組織管理組織，對于現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)起到一定的監(jiān)管作用[10]；(4)盡力做到對于網(wǎng)絡(luò)金融的完善，即完美的運行互聯(lián)網(wǎng)金融體系，要做到這一點應(yīng)該結(jié)合市場經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律和金融市場中存在的風(fēng)險，允許適當?shù)腻e誤存在，理性地看待“完美”問題[11]；(5)不僅政府和社會方面要做出相應(yīng)的努力，金融體系本身的一些參與成分如銀行監(jiān)管委員會等，也要制定出合理的措施，促進各銀行之間的合作與聯(lián)系，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠可持續(xù)發(fā)展.

4 結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普遍運用和傳播，應(yīng)運產(chǎn)生了很多的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)，其中互聯(lián)網(wǎng)金融是我國傳統(tǒng)的金融體系和互聯(lián)網(wǎng)的完美結(jié)合而產(chǎn)生的一種網(wǎng)絡(luò)金融體系，它的發(fā)展歷史并不是很長，主要經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付和第三方支付理財這三個階段.雖然在短時間內(nèi)得到了發(fā)展，但是在發(fā)展的過程中尚還存在著很多的不足，這就表明了我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系和信用體系還處在建設(shè)中，仍需要相關(guān)專業(yè)的討論、學(xué)習(xí)和研究，從而形成一套適合我國發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng).

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2016-09-02