安徽省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議
——以安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行為例

周梅

（安徽大學，安徽　合肥　230601）

安徽省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議
——以安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行為例

周梅

（安徽大學，安徽合肥230601）

作為農(nóng)業(yè)大省的安徽省，村鎮(zhèn)銀行對安徽省的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有舉足輕重的作用.但是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中還存在眾多的風險和制約因素，本文以安徽長豐科源的發(fā)展現(xiàn)狀進行總結(jié)，并就提出相應的建議.

村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；三農(nóng)

截至2015年7月末，安徽省轄區(qū)內(nèi)共有近63家村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)實現(xiàn)縣域全覆蓋，數(shù)量位居全國第三位.可見，村鎮(zhèn)銀行對于發(fā)揮服務(wù)安徽省農(nóng)村金融和支持農(nóng)村經(jīng)濟起到很大的作用，對于支持建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有重要意義.

1　長豐科源村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

長豐科源作為安徽省第一家成立的村鎮(zhèn)銀行，在2008 年2月2日正式掛牌營業(yè).它的誕生緩解了長豐縣長久以來農(nóng)村金融缺位的困境，也順應了農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，給眾多小微企業(yè)緩解了融資難題，進一步提升了長豐縣農(nóng)村金融服務(wù)水平、促進了農(nóng)村金融和經(jīng)濟的發(fā)展.

長豐科源堅持“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”的市場定位，其公司金融業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)充分發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)融資、支持“三農(nóng)”的巨大作用.其貫徹村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨，給貸款的小微企業(yè)和貸款發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶提供了一系列的優(yōu)惠政策，如可根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營期限發(fā)放貸款，貸款人可以根據(jù)經(jīng)營狀況隨時還款；可根據(jù)貸款人的資信狀況適當減少或免除常規(guī)抵押、質(zhì)押或擔保；貸款額度較大；中長期貸款期限最長可至3年，貸款利率給予優(yōu)惠等等.這些優(yōu)惠政策都為當?shù)乜h域的經(jīng)濟發(fā)展提供了良好的條件.

根據(jù)長豐科源從成立至今每年的年報，其資本充足率均大于8%，核心資本充足率也均大于4%，這說明銀行經(jīng)營符合銀監(jiān)會以凈資本為核心的監(jiān)管要求，從總體上抵御風險的能力較強；資產(chǎn)利潤率均大于等于0.6%，貸款損失準備率均大于100%，說明其抵御風險的能力較強.

長豐科源從成立以來每年的不良貸款率都低于5%，但是不良貸款率從2010年開始呈逐年上升趨勢，銀行風險控制部門要引起重視，信貸管理部門也要加強信貸管理，在充分做好貸前、貸中、貸后實時動態(tài)監(jiān)控的基礎(chǔ)上加強不良貸款的回收力度，并對關(guān)注類貸款進行嚴密跟蹤.

長豐科源從08年至14年每年的流動性比例皆在25%以上，且14年達到109.22%，說明其流動性較好，流動性風險較低.

在剛過去的2016年召開的兩會中，在確定利率市場化改革不斷深化的現(xiàn)階段，銀行應重視利率風險的變動，加強對利率風險的管理，利用先進的管理技術(shù)，如利率敏感性缺口、久期缺口等指標，主動調(diào)整銀行資產(chǎn)和負債期限結(jié)構(gòu)或利率結(jié)構(gòu)，以積極面對市場利率對自身的不利變化.

銀行在管理好信用風險、流動性風險和市場風險的同時，也要防范操作風險，尤其是系統(tǒng)、人員的等引起的操作風險，銀行應建立健全信息隔離、業(yè)務(wù)隔離等隔離墻制度，對于外部事件引起的操作風險，還可通過情景模擬和壓力測試等手段予以防范.

2　長豐科源村鎮(zhèn)銀行發(fā)展優(yōu)勢

2.1農(nóng)村金融服務(wù)相對缺位，“三農(nóng)”市場潛力巨大

目前長豐縣包括14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1個省級開發(fā)區(qū)，擁有80萬人口，是全國商品糧生產(chǎn)基地縣、全國油料生產(chǎn)百強縣、全國生豬調(diào)出大縣、全國設(shè)施草莓生產(chǎn)第一大縣，長豐科源的成立順應長豐縣農(nóng)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展的要求，“三農(nóng)”市場服務(wù)潛力大，從成立以來已經(jīng)發(fā)展成為全省第一大村鎮(zhèn)銀行.其推出的特色貸款業(yè)務(wù)也順應長豐縣農(nóng)戶和小微企業(yè)的需要，如林權(quán)抵押貸款、“信貸+保險”草莓種植等.

2.2規(guī)模較小，經(jīng)營機制靈活，信貸決策鏈條短

根據(jù)長豐科源14年年報，銀行現(xiàn)注冊資本是157351936元整，下設(shè)4家營業(yè)機構(gòu).規(guī)模較小，內(nèi)部決策鏈條短，政策反應靈敏.經(jīng)營機制較靈活，主要表現(xiàn)在審貸機制靈活：貸款申請審批時間短，發(fā)放貸款快，符合農(nóng)戶和小微企業(yè)的需求；貸款定價機制靈活：對不同貸款對象實行差異化管理，綜合貸款對象的資金實力、生產(chǎn)經(jīng)營情況和信用水平等，在央行基準利率的基礎(chǔ)上自主定價即可.

2.3公司治理較為規(guī)范，符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求

長豐科源設(shè)立的決策機構(gòu)有股東大會、董事會，執(zhí)行主體是行長和副行長，銀行還在董事會下設(shè)6個職能部門，分別是授信評審部、合規(guī)風險部、審計稽核部、電子銀行部、綜合管理部、計劃財會部.形成了股東大會、董事會及高級管理層相互分離、相互制衡的公司治理結(jié)構(gòu)，各部門在各自的職權(quán)范圍行事，以保證銀行規(guī)范、高效地運行.

3　長豐科源村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中所面臨的困境

3.1機構(gòu)數(shù)量較少，資金來源渠道狹窄且穩(wěn)定性較差，存貸比較高

村鎮(zhèn)銀行比起其他國有商業(yè)銀行或城市商業(yè)銀行，還屬于新型農(nóng)村金融機構(gòu)，所以相對而言社會公信力較差，吸收儲蓄較困難.根據(jù)長豐科源2014年年報，銀行下設(shè)4家營業(yè)機構(gòu)，資產(chǎn)總額是258200萬元，各項存款余額221142萬元，各項貸款余額140545萬元，可以看到，銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，存款業(yè)務(wù)主要依賴于地方政府的對公存款，資金來源渠道簡單，銀行尚未建立獨立的支付核算系統(tǒng)，更多的是依靠發(fā)起行也就是合肥科技農(nóng)商行，并且同業(yè)拆借很難進行，不能發(fā)行金融債券，融資能力有限；且銀行縣域覆蓋面較窄，農(nóng)村金融服務(wù)水平總體上還有待提升.存貸比雖然沒有超過規(guī)定的75%的比例，但從10年至今仍居高不下.資產(chǎn)業(yè)務(wù)形式單一.

3.2信貸業(yè)務(wù)信用環(huán)境嚴峻，信用風險高

信用風險是村鎮(zhèn)銀行普遍面臨的主要風險，村鎮(zhèn)銀行本著支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的宗旨，對于農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和小微企業(yè)的貸款給予相當?shù)膬?yōu)惠，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受季節(jié)、環(huán)境等影響大，且小微企業(yè)規(guī)模小，生產(chǎn)經(jīng)營具有不確定性，抵御市場系統(tǒng)性風險能力差，加上農(nóng)業(yè)保險體系和信貸擔保體系還不健全，并且銀行在信貸過程中面臨的客戶較為復雜，其信貸管理機制不健全，形成信息不對稱，易導致信用風險.間接也帶來了形成道德風險和逆向選擇的隱患，易導致貸款難已收回.

3.3盈利能力有限

長豐科源近年來的存貸比雖沒有超過規(guī)定的75%的監(jiān)管要求，但是還有增加的余地，這使得銀行的信貸資產(chǎn)沒有充分被應用，貸款利息收入有限；銀行沒有建立獨立的支付結(jié)算系統(tǒng)，缺乏先進的技術(shù)手段，很多銀監(jiān)會規(guī)定的村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)都沒有落實，且村鎮(zhèn)銀行相對于國有銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等公信力較強的金融機構(gòu)競爭力較弱，中間業(yè)務(wù)大多沒有落實，盈利水平有限.

4　關(guān)于對安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議對策

4.1提升銀行的社會公信力，增加資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類，拓寬銀行資金來源渠道

村鎮(zhèn)銀行應開發(fā)或引進先進的業(yè)務(wù)技術(shù)手段，落實銀監(jiān)會規(guī)定的允許村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)，如根據(jù)不同的需求因地制宜地增加資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類和相應的優(yōu)惠政策等，從總體上提升對農(nóng)村和縣域的金融服務(wù)水平，進而提升銀行的社會影響力和公信力.另外，銀行可以通過媒介加強自身的宣傳力度，使支農(nóng)支小的惠民政策深入人心，提高民眾對銀行的關(guān)注度和認可度.

在拓寬資金來源渠道方面，銀行首先應依托地方政府，穩(wěn)定財政資金的吸收，比如企事業(yè)單位和機關(guān)團體的存款等，再與地方企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，為其提供眾多優(yōu)惠便利措施的同時積極吸收其閑置資金；可以與地方其他銀行合作，制定同業(yè)拆借協(xié)議，辦理委托貸款等業(yè)務(wù)；積極探索金融債券發(fā)行模式，與地方政府或企業(yè)合作，進一步拓寬融資渠道；增加銀行營業(yè)機構(gòu)的數(shù)量，擴大銀行縣域覆蓋面，吸收民眾儲蓄.

4.2創(chuàng)新貸款品種和還款方式，加強信貸管理，降低信貸風險

長豐科源從成立至今不良貸款率呈逐年上升趨勢，銀行應加強信貸風險管理.措施有：加強宏觀經(jīng)濟形勢和監(jiān)管政策分析和研究，及時調(diào)整信貸政策，改善貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；創(chuàng)新貸款品種和還款方式，增加貸款和還款的靈活性，確保貸款能最大限度地回收；對不同貸款對象制定差異化信貸管理，結(jié)合貸款對象資金實力、個人征信水平、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍等綜合制定貸款策略，如適當增加有效抵押或質(zhì)押、設(shè)定限額貸款、規(guī)范貸款定價機制等；提高銀行內(nèi)部的信貸管理水平，貸前充分調(diào)查貸款對象，貸中及時跟蹤貸款的運用和貸款人的經(jīng)營活動情況，與貸款人保持良性互動，貸后建立并保存信貸記錄等，確保貸前、貸中和貸后的實時動態(tài)監(jiān)控；建立健全農(nóng)戶和小微企業(yè)的信用等級制度；建立貸款失信懲罰機制.

4.3合理配置資產(chǎn)，適當提高銀行信貸比，提升銀行的盈利能力

村鎮(zhèn)銀行應拓寬自身的融資渠道，擴大負債規(guī)模，合理配置資產(chǎn)業(yè)務(wù)，在符合監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上最大化自身的盈利水平；在對地方信貸市場進行充分考察和了解的基礎(chǔ)上，適當提高銀行的存貸比，在不超過監(jiān)管要求下適當擴大貸款規(guī)模，提高銀行的盈利水平；為支持農(nóng)村金融和經(jīng)濟建設(shè)，地方政府應當適當扶持縣域范圍內(nèi)的各家村鎮(zhèn)銀行，給予稅收優(yōu)惠等.

目前，我國經(jīng)濟進入增長動力重構(gòu)和發(fā)展方式轉(zhuǎn)換的新常態(tài)，經(jīng)濟運行處于合理區(qū)間，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)綜合能力穩(wěn)步提高.但是，經(jīng)濟增長下行壓力仍然較大，生產(chǎn)要素成本上升，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難.金融領(lǐng)域潛在風險時有暴露，對銀行業(yè)的經(jīng)營管理和風險管控提出了更高的要求.

區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境方面，長豐經(jīng)濟一直保持持續(xù)發(fā)展的良好勢頭，正處在工業(yè)化和城市化加速推進階段，城鄉(xiāng)一體化不斷推進，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級優(yōu)化加速；同時，政府不斷實施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，如推進長江經(jīng)濟帶建設(shè)，將合肥定位為長三角世界級城市群副中心，為長豐縣承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、加速產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、提升基礎(chǔ)設(shè)施條件等提供了良好的條件，加之產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整所帶來的市場機遇，以及諸多政策的疊加效應，為本行發(fā)展提供了良好機遇和廣闊空間.

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F850.6

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1673-260X（2016）07-0095-02

2016-03-23