互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的中小商業(yè)銀行發(fā)展策略

王蓉

（湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南　長沙　410205）

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的中小商業(yè)銀行發(fā)展策略

王蓉

（湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南長沙410205）

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)和電子商務(wù)的繁榮和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融籍此誕生.作為一種全新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展讓整個(gè)傳統(tǒng)的金融體系結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化.中小商業(yè)銀行由于其規(guī)模小，資金少，競(jìng)爭(zhēng)力較差，要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融向金融市場(chǎng)滲入的挑戰(zhàn)，獲得自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，就需要深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其產(chǎn)生的影響，其優(yōu)劣勢(shì)，針對(duì)自身的問題制定完善的發(fā)展策略，才能在激烈競(jìng)爭(zhēng)中贏得市場(chǎng).

互聯(lián)網(wǎng)金融；中小商業(yè)銀行；變革；發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)平臺(tái)而新生的中實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融功能的金融模式.它有著客戶覆蓋面廣、運(yùn)營模式多樣化、運(yùn)營成本低、效率高等特點(diǎn)，打破了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位，包括金融業(yè)態(tài)、金融產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品、金融風(fēng)險(xiǎn)分布，以及合作與競(jìng)爭(zhēng)方式在內(nèi)都發(fā)生了翻天覆地的變化.自2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融井噴式發(fā)展開始影響到中小銀行的業(yè)務(wù)和盈利，削弱了中小商業(yè)銀行的借貸中介地位.而中小商業(yè)銀行因其資金少、規(guī)模小，本身在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中就不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的，如今面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊更大.如何創(chuàng)新發(fā)展金融產(chǎn)品、服務(wù)和經(jīng)營模式以便在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地，是當(dāng)前中小商業(yè)銀行所必須關(guān)注的問題.

1　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小商業(yè)銀行的影響

中小商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行的生力軍，隨著內(nèi)部控制制度的不斷完善和風(fēng)險(xiǎn)控制能力不斷提升，成為了當(dāng)前金融業(yè)中引資、充足、改制、上市的主角，在金融行業(yè)中占有了一定的市場(chǎng)份額.隨著經(jīng)營管理與抗風(fēng)險(xiǎn)能力的加強(qiáng)，它的擴(kuò)張步伐將會(huì)加快.盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，中小商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，特別是在存款、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面面臨著巨大的挑戰(zhàn).

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)存款（負(fù)債）業(yè)務(wù)的影響

由于我國商業(yè)銀行的存款利率非常低，而貸款利率相當(dāng)高，利息差空間較大，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的具有資金收益高，操作便捷，成本低廉，且安全性、靈活性也不比傳統(tǒng)金融模式差，這就快速吸收了市場(chǎng)上大量的小額資金.隨著信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付公司應(yīng)運(yùn)而生，成為了銀行與商務(wù)企業(yè)之間的擔(dān)保和一種新的支付手段.這種第三方支付平臺(tái)具有成本低、賬戶信息相對(duì)安全、交易風(fēng)險(xiǎn)控制性強(qiáng)等特點(diǎn)，吸收的資金，尤其是小額資金的來源較多，如余額寶，2014年人均投資金額達(dá)到4307元，但因其受到眾多群體的追捧，資金規(guī)模竟累計(jì)達(dá)到5000多億元，這導(dǎo)致了銀行低成本活期存款的總數(shù)減少，利潤降低.此外，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金直銷平臺(tái)的出現(xiàn)及其帶動(dòng)的大商業(yè)銀行推出的貨幣基金產(chǎn)品，加快了銀行存款向貨幣基金的流動(dòng)，對(duì)中小商業(yè)銀行的存款收入還有著間接的沖擊.

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

除余額寶之外，以P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸以及眾籌平臺(tái)等設(shè)計(jì)融資業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融形式也在競(jìng)相爭(zhēng)奪市場(chǎng).P2P借貸模式是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸，具有準(zhǔn)入門檻低、結(jié)款手續(xù)便利，資金融通率高等傳統(tǒng)金融借貸模式所不具備的優(yōu)勢(shì).隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P借貸模式產(chǎn)生后，網(wǎng)絡(luò)信貸模式的主要業(yè)務(wù)與中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的重合度增加，如眾籌融資平臺(tái)，將資金需求者的投資項(xiàng)目作為標(biāo)的放置在網(wǎng)絡(luò)上，并承諾項(xiàng)目成功后的收益作為投資回報(bào)，以達(dá)到籌集目標(biāo)資金的目的.這些個(gè)人或者中小企業(yè)的投資項(xiàng)目在過去通常是中小商業(yè)銀行個(gè)貸和小微企業(yè)貸款的客戶群.中小商業(yè)銀行失去了將中小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民作為自身貸款業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶的潛在客.受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，全國中小銀行的貸款總量整體呈現(xiàn)下降增長的趨勢(shì).

2　互聯(lián)網(wǎng)背景下中小商業(yè)銀行優(yōu)劣勢(shì)分析

2.1中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

我國中小商業(yè)銀行發(fā)展較晚，有一定的地域性特色.因而從建立之初在結(jié)構(gòu)設(shè)置、管理制度等方面就相對(duì)規(guī)范，在產(chǎn)品門類和組織結(jié)構(gòu)方面有較高的靈活性，更貼近市場(chǎng)和客戶的需求，能夠應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化做出快速及時(shí)的反應(yīng).在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中小商業(yè)銀行也具備靈活、客戶目標(biāo)集中以及管理方面的一些優(yōu)勢(shì).如，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，中小商業(yè)銀行也開始重視基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，IT基礎(chǔ)架構(gòu)和物理網(wǎng)點(diǎn)的分布也越來越完善，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，一些中小商業(yè)銀行也相繼推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、個(gè)人電子匯款、外匯買賣等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品.在競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力方面，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展較快，但中小商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、營銷能力、交易規(guī)模、融資能力等方面交互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍略勝一籌.因而，中小商業(yè)銀行在企業(yè)公信度和誠信度方面，高于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè).此外，中小商業(yè)銀行通常將客戶群體鎖定在中小企業(yè)和普通客戶層面，這樣市場(chǎng)定位與互聯(lián)網(wǎng)金融目標(biāo)相統(tǒng)一.如果能在這一領(lǐng)域深耕細(xì)作，則必然能獲得市場(chǎng)的認(rèn)可成為某一領(lǐng)域的先機(jī)擁有者.在管理制度方面，中小商業(yè)銀行沒有傳統(tǒng)銀行的行政管理風(fēng)氣，對(duì)于新鮮事物的推進(jìn)較順利，因此也能在經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變和產(chǎn)品的更新等方面走得更遠(yuǎn)、更快，同時(shí)吸收優(yōu)秀人才也較為容易.

2.2中小商業(yè)銀行的劣勢(shì)

傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式同質(zhì)化嚴(yán)重，基本是以凈息差為主要收入.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，中小商業(yè)銀行的劣勢(shì)集中表現(xiàn)在品牌劣勢(shì)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)以及資金、技術(shù)能力短缺等幾個(gè)方面.從品牌的極少來看我國中小商業(yè)銀行的信用積累相對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)來說較弱，信用有限，因此在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于弱勢(shì)；在經(jīng)營管理方面，我國大型銀行源自計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，具備國有性質(zhì)，在規(guī)模、資產(chǎn)方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，給予員工的發(fā)展機(jī)會(huì)和福利也較多，而中小型商業(yè)銀行規(guī)模小、資金少，后期的保證和回報(bào)得不到有效的保障，資金、技術(shù)以及人力資源的基礎(chǔ)薄弱，這對(duì)于中小商業(yè)銀行的管理來說存在非常大的挑戰(zhàn).且大多處于二三線城市，企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績壓力大，對(duì)高端人才的吸引能力也較弱，因而，從銀行的發(fā)展前景來看，也不容樂觀.

3　互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的中小商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融不再是單純的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融項(xiàng)目的簡單結(jié)合，而是建立在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上的金融業(yè)務(wù)新模式.它在提升金融業(yè)的融資效率、降低融資成本等方面有著積極的推動(dòng)作用.隨著大眾對(duì)電子商務(wù)興趣的提升，消費(fèi)者已經(jīng)不再滿足于單純的網(wǎng)購，互聯(lián)網(wǎng)金融將傳統(tǒng)的金融與新興的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合起來，具有便捷、開放、風(fēng)險(xiǎn)較小等獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，更加吸引消費(fèi)者在商品購物、投資理財(cái)?shù)确矫娴呐d趣.中小商業(yè)銀行要發(fā)展必須抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)對(duì)自身的經(jīng)營觀念、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品服務(wù)、經(jīng)營管理等方面展開創(chuàng)新以適應(yīng)新時(shí)代的要求.

3.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行乃至整個(gè)金融市場(chǎng)帶來的巨大的影響.在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中小商業(yè)銀行僅靠自身的力量與新興的金融模式相抗衡實(shí)屬困難.因此，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，突破思維模式，全面貫徹“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃，重新定位商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域及業(yè)務(wù)關(guān)系，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、資源等方面的共享共融，建立網(wǎng)絡(luò)營銷平臺(tái)，擴(kuò)寬自身業(yè)務(wù)渠道，減輕開發(fā)新客戶的成本壓力.當(dāng)銀行完成安全性與互聯(lián)網(wǎng)的高效性相結(jié)合后，雙方的客戶會(huì)相繼參與其中，吸引和維護(hù)客戶變得相對(duì)容易.當(dāng)然，中小商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的可以在客戶資源共享、網(wǎng)站開發(fā)和鏈接、程序的開發(fā)、平臺(tái)大數(shù)據(jù)的互通等多個(gè)方面開展各種形式的合作，收集分析客戶信息，了解預(yù)測(cè)客戶行為，滿足客戶偏好和相關(guān)需求，完善信用評(píng)價(jià)體系，以提升經(jīng)營業(yè)績.

3.2構(gòu)建新的價(jià)值體系對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造和重構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中小商業(yè)銀行應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營進(jìn)程，對(duì)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式展開更深層次的變革.在制定業(yè)務(wù)戰(zhàn)略時(shí)，正確的認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，在科學(xué)理念的指導(dǎo)下治理企業(yè)，從商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的頂層開始設(shè)計(jì).在業(yè)務(wù)流程再造方面，需要依據(jù)具體的目標(biāo)客戶群，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行設(shè)計(jì)、重構(gòu)與再造，堅(jiān)持“高效、便捷、多樣”的金融服務(wù)原則，以網(wǎng)絡(luò)化、電子化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，簡化業(yè)務(wù)操作方式，減少存貸款以及其他中間業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)，為客戶提供便捷、安全的服務(wù).此外，注重細(xì)節(jié)，完善管理，發(fā)起多樣化的服務(wù)，并依據(jù)客戶的需求及時(shí)改善，推動(dòng)企業(yè)和行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展.

3.3調(diào)整資源創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著金融市場(chǎng)的逐步放開和自由發(fā)展，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將變得越來越激烈.中小商業(yè)銀行必須要在產(chǎn)品、渠道和經(jīng)營模式等方面做出轉(zhuǎn)變.在轉(zhuǎn)變的過程中要正式互聯(lián)網(wǎng)金融，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，整合資源促進(jìn)快速轉(zhuǎn)型.具體而言，在產(chǎn)品方面，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機(jī)，從貸款、理財(cái)、國際支付等幾個(gè)方面入手，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，形成融銀行、保險(xiǎn)、證券等各類業(yè)務(wù)為一體的網(wǎng)絡(luò)金融超市，將銀行執(zhí)行的縱向服務(wù)模式轉(zhuǎn)為橫向服務(wù)模式.同時(shí)利用第三方金融服務(wù)商來改進(jìn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的服務(wù).同時(shí)，緊跟家庭理財(cái)需求，利用互聯(lián)網(wǎng)推出短期的理財(cái)產(chǎn)品，完善線上綜合的金融平臺(tái)，打造有銀行特色的金融服務(wù)；在服務(wù)渠道方面，自建豐富的客戶端應(yīng)用渠道外，要積極開發(fā)第三方渠道，促成更多交互式服務(wù)，如社區(qū)、微博、b2b，b2c等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，降低服務(wù)獲取的門檻，真正實(shí)現(xiàn)服務(wù)就在身邊的理念；利用好中小商業(yè)銀行所在的地域優(yōu)勢(shì)，重視客戶的參與度培育當(dāng)?shù)馗叨丝蛻趔w系，有機(jī)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展將潛在的客戶轉(zhuǎn)化成為實(shí)際的客戶.

3.4創(chuàng)新客戶服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)

客戶中小商業(yè)銀行生存與發(fā)展的基礎(chǔ).中小商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)，必須高度重視客戶體驗(yàn).對(duì)于個(gè)人客戶，銀行應(yīng)在充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品改善服務(wù).將功能縮小到一定范圍內(nèi)，開展交互式的網(wǎng)絡(luò)營銷手段實(shí)時(shí)了解客戶的偏好，為其量身定制創(chuàng)新產(chǎn)品.同時(shí)，銀行需要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，盡量減少中途繁瑣環(huán)節(jié)，打造各客戶端一體化的溝通平臺(tái).針對(duì)不熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融或不同手機(jī)銀行操作的客戶，銀行要加強(qiáng)與他們之間的互動(dòng)，通過宣傳和引導(dǎo)，提升客戶對(duì)銀行的滿意度，在保留現(xiàn)有客戶資源的基礎(chǔ)上吸引更多的客戶資源.

4　結(jié)束語

未來互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)會(huì)在融合與創(chuàng)新兩方面實(shí)現(xiàn)突破.一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)走向融合，另一方面，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的，以差異化的金融策略、親民而便捷的操作和交易流程設(shè)計(jì)為理念的直銷金融業(yè)態(tài)將出現(xiàn).中小商業(yè)銀行要在持續(xù)發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)中勝出，需打破傳統(tǒng)經(jīng)營理念和操作模式的局限，通過成熟的移動(dòng)電子段、網(wǎng)絡(luò)媒介等手段，實(shí)現(xiàn)金融、保險(xiǎn)、證券等金融服務(wù)的直接交易，進(jìn)一步提高金融資源的配置效率，有針對(duì)性的為特定消費(fèi)者提供安全、便捷、高效、實(shí)惠的金融產(chǎn)品和服務(wù)而努力.

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F832.33

A

1673-260X（2016）07-0068-02

2016-04-12