國(guó)外農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展及對(duì)中國(guó)的啟示

趙海榮

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系，遼寧沈陽(yáng)110112）

國(guó)外農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展及對(duì)中國(guó)的啟示

趙海榮

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系，遼寧沈陽(yáng)110112）

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性使得傳統(tǒng)金融中介對(duì)三農(nóng)的服務(wù)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，而小額保險(xiǎn)是幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、解決農(nóng)民融資問(wèn)題和扶貧的一種有效工具。印度降雨量指數(shù)小額貸款和秘魯海面溫度指數(shù)小額保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)比較適合發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村地區(qū)借鑒實(shí)施。我國(guó)應(yīng)分析目前國(guó)外指數(shù)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展所面臨的主要問(wèn)題和挑戰(zhàn)，根據(jù)國(guó)外小額保險(xiǎn)項(xiàng)目的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，在制度框架、服務(wù)渠道、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、金融文化、融資方式等方面加大研究和探索，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)和發(fā)展。

小額保險(xiǎn)；農(nóng)村；發(fā)展；啟示

一、前言

黨中央提出了“四個(gè)全面的戰(zhàn)略布局”，并進(jìn)一步指出，沒(méi)有農(nóng)村的小康，就沒(méi)有全面的小康社會(huì)。截至2013年底，我國(guó)仍有8 249萬(wàn)農(nóng)村貧困人口，12萬(wàn)多個(gè)貧困村。與城市居民相比，農(nóng)村貧困人口更容易受到各種風(fēng)險(xiǎn)和不確定性的沖擊，在醫(yī)療健康、供水、衛(wèi)生、道路交通、通訊、教育等方面比較落后，其中影響其脫貧最重要的難題是融資難。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，使得傳統(tǒng)金融中介對(duì)三農(nóng)的服務(wù)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。這主要是因?yàn)椋阂皇寝r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和不確定性明顯，很容易受到一些人力無(wú)法控制的因素影響，例如季候異常、突發(fā)災(zāi)害、疫情等；二是農(nóng)民可用于貸款的抵押物匱乏，使得傳統(tǒng)金融中介（銀行）貸款風(fēng)險(xiǎn)加大；三是由于農(nóng)民流動(dòng)性較大，農(nóng)村地區(qū)信用信息和數(shù)據(jù)有限，更新困難，無(wú)法為貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)提供有效的參考依據(jù)；四是農(nóng)村地區(qū)文化程度普遍較低，金融知識(shí)普及程度不高，農(nóng)民缺乏應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融意識(shí)；五是不同農(nóng)作物、家畜、養(yǎng)殖產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和規(guī)律差異較大，貸款過(guò)程中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，使得銀行貸款調(diào)查、提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的成本較高，因而對(duì)“三農(nóng)”融資望而卻步；六是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)村住戶分布比較分散，而銀行等金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍有限，使得農(nóng)民金融工具的可獲得性很低。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要資金支持，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)使得農(nóng)民無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融途徑獲得充足的金融服務(wù)，甚至被排斥在正規(guī)金融和微型金融之外。小額保險(xiǎn)（Microinsurance）是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)消減工具，可以與農(nóng)村小額貸款形成有效的合作和互補(bǔ)機(jī)制。

二、小額保險(xiǎn)的含義和特點(diǎn)

根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（The International Association of Insurance Supervisors，IAIS）的解釋，小額保險(xiǎn)是指依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)慣例（包括IAIS保險(xiǎn)核心原則）運(yùn)營(yíng)的，由多家不同主體為低收入人群提供的保險(xiǎn)。［1］小額保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的不同之處在于，它更適用于低收入貧困人群的情境。小額保險(xiǎn)的保費(fèi)較低，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，保費(fèi)支付靈活，理賠快速，主要通過(guò)可靠的、創(chuàng)新的渠道向農(nóng)民、貧困人群提供服務(wù)。小額保險(xiǎn)能夠有效減少威脅低收入人群生活的各種沖擊的影響，消減風(fēng)險(xiǎn)，有助于提高生產(chǎn)效率、保全資產(chǎn)。當(dāng)發(fā)生緊急突發(fā)狀況時(shí)，避免耗盡低收入人群的儲(chǔ)蓄和其他資產(chǎn)。此外，小額保險(xiǎn)還可以為農(nóng)業(yè)貸款和投資的風(fēng)險(xiǎn)提供擔(dān)保，使得低收入人群能夠從事某些高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

在農(nóng)村地區(qū)提供小額保險(xiǎn)服務(wù)比城市地區(qū)要困難得多，并且需要在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者、服務(wù)和渠道等方面做出適當(dāng)?shù)母淖兒驼{(diào)整。由于農(nóng)村地區(qū)教育水平普遍較低，低收入農(nóng)戶的融資能力較弱，并且小額保險(xiǎn)的潛在客戶群體通常對(duì)保險(xiǎn)持不信任態(tài)度，其償債能力較低且不穩(wěn)定，因此農(nóng)村地區(qū)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的銷售和定價(jià)尤為困難。此外，農(nóng)民的保險(xiǎn)需求并未被相關(guān)金融機(jī)構(gòu)很好地理解和認(rèn)知，產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏針對(duì)性，產(chǎn)品種類選擇有限。金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)在保費(fèi)收繳、后臺(tái)業(yè)務(wù)管理和理賠管理等方面不適于管理大量的小額保險(xiǎn)交易。在偏遠(yuǎn)地區(qū)，人口密度較低，住戶比較分散，使得金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的渠道（如銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提供保險(xiǎn)服務(wù)，很難形成規(guī)模效應(yīng)。同時(shí)，由于缺乏相關(guān)的數(shù)據(jù)，使得金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估變得非常困難。所有這些因素都使得金融機(jī)構(gòu)提供小額保險(xiǎn)服務(wù)的成本昂貴，因此城市里的保險(xiǎn)公司不愿意向農(nóng)村低收入群體提供小額保險(xiǎn)服務(wù)。［2］

三、國(guó)外農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展情況

盡管在農(nóng)村地區(qū)提供小額保險(xiǎn)面臨很多困難，但是很多國(guó)家的金融部門(mén)已經(jīng)開(kāi)始著手這方面的改革和探索，將小額保險(xiǎn)與其他金融服務(wù)（如儲(chǔ)蓄、貸款、無(wú)現(xiàn)金支付等）視為支持貧困人群金融服務(wù)的一種重要工具。根據(jù)國(guó)際勞工組織（International Labour Organization）的統(tǒng)計(jì)，2006年至2009年，非洲地區(qū)小額保險(xiǎn)金額翻了一倍；2007年至2008年間，半數(shù)小額保險(xiǎn)項(xiàng)目增長(zhǎng)速度超過(guò)30%。下面，重點(diǎn)介紹印度農(nóng)村和厄瓜多爾農(nóng)村地區(qū)小額保險(xiǎn)的發(fā)展情況。

（一）印度降雨量指數(shù)小額保險(xiǎn)

印度實(shí)施了一個(gè)專為農(nóng)村地區(qū)定制的小額保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目。該項(xiàng)目由印度小額保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)BASIX①BASIX是一家成立于1996年的生計(jì)改善機(jī)構(gòu)，擁有超過(guò)350萬(wàn)的客戶，其中90%客戶是農(nóng)村貧困家庭，10%客戶是城市貧民窟居民。聯(lián)合一家商業(yè)保險(xiǎn)公司，在世界銀行的幫助下發(fā)起，專為小型農(nóng)戶提供天氣保險(xiǎn)，以幫助其獲取貸款。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候條件影響顯著，天氣的異常變化通常會(huì)影響同一地區(qū)的所有農(nóng)戶，災(zāi)害發(fā)生后，農(nóng)戶沒(méi)法向附近的家庭、朋友、親戚等尋求幫助。未來(lái)極端天氣情況的出現(xiàn)給農(nóng)戶造成損失的可能性會(huì)加大，這就需要通過(guò)小額保險(xiǎn)給農(nóng)戶提供一種消減風(fēng)險(xiǎn)的途徑。

此種小額保險(xiǎn)項(xiàng)目是一種基于一個(gè)降雨量指數(shù)的保險(xiǎn)合約。保險(xiǎn)的賠償并非基于個(gè)人的實(shí)際損失（因?yàn)榘磳?shí)際損失賠償成本較高，在小額保險(xiǎn)領(lǐng)域不具有可行性），而是根據(jù)一個(gè)可觀測(cè)的、外生變量——當(dāng)?shù)貧庀笳緶y(cè)量的降雨量是否達(dá)到某個(gè)臨界值。這種小額保險(xiǎn)可以顯著減少交易成本，因?yàn)檗r(nóng)戶無(wú)需提供正式的索賠文件，而保險(xiǎn)公司也無(wú)需派遣調(diào)查員去當(dāng)?shù)睾藢?shí)實(shí)際損失，因此理賠金額的計(jì)算和賠償?shù)陌l(fā)放可以快速到達(dá)農(nóng)戶手里。

這種小額保險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)在于，降雨量指數(shù)和農(nóng)戶的實(shí)際損失之間存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)降雨量指數(shù)和農(nóng)民的實(shí)際收益（或損失）的相關(guān)性可能較弱。此外，指數(shù)小額保險(xiǎn)旨在將交易成本最小化，但與一般投保人購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)金額均值相比，其成本仍然相對(duì)較高，價(jià)格也比較貴。即使保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)較好，但還有其他因素阻礙農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)，例如農(nóng)戶的流動(dòng)性預(yù)算約束，金融文化普及程度不高，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)不信任等等。

指數(shù)小額保險(xiǎn)合約最初是由世界銀行提供技術(shù)支持，由印度工業(yè)信貸投資銀行（ICICI）開(kāi)發(fā)。保單覆蓋的保險(xiǎn)期限一般是印度的主要作物生產(chǎn)季（每年6—9月）。保險(xiǎn)期分為3個(gè)連續(xù)的階段，每個(gè)階段大約35—45天，分別對(duì)應(yīng)了農(nóng)作物的播種、生長(zhǎng)和收獲期。前兩個(gè)時(shí)期，保單與降雨量不足掛鉤，即如果降雨量未達(dá)到臨界值，則保險(xiǎn)人給予一定的賠付；第三階段則相反，即如果降雨量超過(guò)臨界值，則保險(xiǎn)人給予一定的賠付。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明，假設(shè)降雨量上限為70mm，下限為10mm。在第一階段，如果降雨量超過(guò)70mm，則保險(xiǎn)人無(wú)需賠付；如果降雨量低于70mm，則每低于標(biāo)準(zhǔn)降雨量1mm保險(xiǎn)人賠付10盧比，直至到達(dá)下限降雨量10mm。如果降雨量低于下限值10mm，保單將支付一個(gè)固定數(shù)額的賠償金，最高1 000盧比。這種非線性賠償結(jié)構(gòu)的設(shè)定，目的是將降雨不足與莊稼收成損失之間的關(guān)聯(lián)度最大化。農(nóng)戶在投保時(shí)，可以靈活選擇投保一個(gè)階段，或者三個(gè)階段都投保。［3］

（二）秘魯海平面溫度指數(shù)小額保險(xiǎn)

厄爾尼諾現(xiàn)象造成近些年來(lái)太平洋地區(qū)海平面溫度升高，給附近的國(guó)家和地區(qū)帶來(lái)自然災(zāi)害（洪水）。自然災(zāi)害帶來(lái)的直接影響是人口死亡、財(cái)產(chǎn)破壞和收入損失，同時(shí)也使受災(zāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受阻，貧困人群陷入永久的貧困陷阱。1998年，有明確指標(biāo)顯示厄爾尼諾即將到來(lái)，秘魯?shù)霓r(nóng)民于是停止種植莊稼，造成秘魯北部化肥銷量減少27%，農(nóng)業(yè)貸款大幅度減少，農(nóng)業(yè)貸款的違約率從8%上升到18%。

針對(duì)厄爾尼諾現(xiàn)象造成的自然災(zāi)害，秘魯一家保險(xiǎn)公司推出了一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品——ENSO保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品是用海面溫度作為災(zāi)害損失的一個(gè)代理，也屬于針對(duì)極端氣候條件開(kāi)發(fā)的一種指數(shù)保險(xiǎn)。使用指數(shù)作為損失的代理可以分散昂貴的損失評(píng)估成本，減少傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。而且這種指數(shù)保險(xiǎn)非常適合發(fā)展中國(guó)家，因?yàn)榘l(fā)展中國(guó)家缺乏有效的高質(zhì)量數(shù)據(jù)，金融服務(wù)渠道有限使得保險(xiǎn)的單位成本更高。ENSO保險(xiǎn)被監(jiān)管當(dāng)局作為一種營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)，旨在為極端災(zāi)害造成的損失和額外成本予以賠償。ENSO保險(xiǎn)也可以劃為意外事件險(xiǎn)類，保護(hù)受益人免受某一特定事件造成的后果影響，如財(cái)產(chǎn)損失、營(yíng)業(yè)收入損失、額外成本等。將指數(shù)保險(xiǎn)劃為意外事件險(xiǎn)可以更好地應(yīng)用于世界上很多遭受極端氣候條件（如干旱和洪水）威脅的地區(qū)。

ENSO保險(xiǎn)使用氣候預(yù)報(bào)中心報(bào)告和測(cè)量的月度海面溫度數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)費(fèi)支付一般是在每年的十一月和十二月。投保人有三種不同的保險(xiǎn)合約可選擇，每種合約有不同的臨界值作為保險(xiǎn)賠償?shù)钠瘘c(diǎn)（分別為攝氏23.4度、24度、24.5度）。當(dāng)海面溫度達(dá)到攝氏27度時(shí)，每種合約都會(huì)達(dá)到最大支付額。支付函數(shù)是線性的。賠償金的支付在每年的一月，恰好是洪水開(kāi)始的時(shí)候（洪水一般會(huì)持續(xù)到二月至四月）。賠償金的計(jì)算是用投保金額乘以投保人選擇的支付率。謹(jǐn)慎的投保人在選擇投保金額時(shí)，會(huì)估計(jì)發(fā)生最嚴(yán)重的洪水時(shí)可能造成的最大損失，同時(shí)考慮這種保險(xiǎn)的費(fèi)率和其可用的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以期獲得最優(yōu)的選擇。

由于ENSO保險(xiǎn)是在災(zāi)害發(fā)生前投保，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的客戶群體加強(qiáng)教育、普及相關(guān)知識(shí)就變得至關(guān)重要。金融教育有助于客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知，以及如何運(yùn)用額外的現(xiàn)金流來(lái)減輕災(zāi)害造成的損失。ENSO保險(xiǎn)的資金也被提供給當(dāng)?shù)卣?，用?lái)減輕災(zāi)害造成的某些問(wèn)題。此外，ENSO保險(xiǎn)也適用于農(nóng)業(yè)貸款人、產(chǎn)業(yè)鏈上的廠商和農(nóng)民協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)組織。它們通過(guò)為農(nóng)民提供金融服務(wù)或與農(nóng)民簽訂風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)協(xié)議而聚集了風(fēng)險(xiǎn)，指數(shù)保險(xiǎn)給它們提供了一種風(fēng)險(xiǎn)分散或轉(zhuǎn)移機(jī)制。

四、國(guó)外農(nóng)村地區(qū)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

從印度和秘魯?shù)闹笖?shù)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，指數(shù)小額保險(xiǎn)具有一定的優(yōu)點(diǎn)，比較適合發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村地區(qū)實(shí)施。指數(shù)保險(xiǎn)采用某個(gè)天氣指數(shù)作為損失的代理，透明度較高，能夠在一定程度上解決保險(xiǎn)市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向損失，也容易獲得國(guó)際再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，通過(guò)再保險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，利用天氣指數(shù)作為實(shí)際損失的代理，節(jié)省了理賠時(shí)損失評(píng)估的成本和時(shí)間，農(nóng)民可以快速獲得理賠。這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同之處在于一個(gè)是災(zāi)害發(fā)生前賠償，一個(gè)是災(zāi)害發(fā)生后賠償。從國(guó)外指數(shù)小額保險(xiǎn)的實(shí)施情況看，確實(shí)能夠?qū)Ψ鲐?、促進(jìn)農(nóng)業(yè)融資起到一定的作用。

盡管?chē)?guó)外發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村地區(qū)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和實(shí)踐取得了一定的進(jìn)步和成績(jī)，但仍然存在很多制約農(nóng)村地區(qū)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。一是戰(zhàn)略和政策層面的挑戰(zhàn)。小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要納入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融部門(mén)發(fā)展的政策中來(lái)，需要更多公共資源的支持。小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展涉及到三個(gè)層次的協(xié)同戰(zhàn)略和政策：宏觀層面的制度框架（包括發(fā)展戰(zhàn)略和監(jiān)管要求）、中觀層面的配套服務(wù)和公共產(chǎn)品以及微觀層面的保險(xiǎn)人、金融中介和客戶。二是保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)。在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)較高，金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，要求決策者和相關(guān)部門(mén)予以特殊關(guān)注。很多國(guó)家都是依靠社區(qū)和互助類型的保險(xiǎn)人提供小額保險(xiǎn)，而且獲得了國(guó)際開(kāi)發(fā)合作機(jī)構(gòu)的大力支持。三是服務(wù)渠道的挑戰(zhàn)。急需加強(qiáng)離目標(biāo)客戶群體（農(nóng)民）最近、容易獲得和使用的渠道，包括手機(jī)銀行、零售金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、社區(qū)組織等。四是消費(fèi)者的挑戰(zhàn)。小額保險(xiǎn)的消費(fèi)者多為農(nóng)民、低收入群體，他們的償債能力較弱，對(duì)保險(xiǎn)知之甚少，缺乏消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)。五是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。雖然指數(shù)保險(xiǎn)可以解決很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)面臨的難題，但是仍然面臨著一些挑戰(zhàn)，例如，高質(zhì)量的氣象數(shù)據(jù)、提高農(nóng)民對(duì)小額保險(xiǎn)的認(rèn)知程度、快速理賠等，還有一些沒(méi)有包含在指數(shù)里的其他風(fēng)險(xiǎn)因素（如土壤成分、地形崎嶇等影響農(nóng)民收入的因素）。

五、啟示和結(jié)論

農(nóng)村地區(qū)小額保險(xiǎn)在幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、解決農(nóng)民融資問(wèn)題和扶貧活動(dòng)中起到了一定的效果。國(guó)外農(nóng)村小額保險(xiǎn)的理論研究和實(shí)踐，為我國(guó)未來(lái)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展提供了有益的啟示和借鑒。

一是可以在部分地區(qū)嘗試試點(diǎn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)項(xiàng)目，針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是加強(qiáng)和拓寬小額保險(xiǎn)的服務(wù)渠道，借助現(xiàn)代信息技術(shù)和手段，采用“互聯(lián)網(wǎng)+”的方式提供服務(wù)，克服傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的弱點(diǎn)；三是嘗試將小額保險(xiǎn)與農(nóng)村小額貸款結(jié)合起來(lái)，把保險(xiǎn)作為農(nóng)民小額貸款的一種信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式。目前，農(nóng)民貸款的主要還款來(lái)源有：提取以前積累的儲(chǔ)蓄或流動(dòng)資產(chǎn)（如現(xiàn)金、銀行存款等）；出售其他資產(chǎn)（如珠寶、土地、家畜等）；政府資助或補(bǔ)貼；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料抵押等。一旦遭遇特殊氣候條件，收成不好，農(nóng)民就無(wú)力償還貸款，違約也會(huì)給貸款人造成很大損失。如果農(nóng)民投保了小額保險(xiǎn)，在符合條件時(shí)，可以獲得保險(xiǎn)人的賠付，賠付金可以作為一個(gè)比較可靠的還款來(lái)源；四是要大力普及金融知識(shí)和培育金融文化。農(nóng)村地區(qū)文化程度普遍不高，對(duì)金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品了解甚少。農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和服務(wù)主要限于銀行和信用社，對(duì)保險(xiǎn)比較排斥，這不利于小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展；五是要培養(yǎng)小額保險(xiǎn)的專業(yè)人才。由于農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)住戶比較分散，農(nóng)村小額保險(xiǎn)和城市保險(xiǎn)的差異也較大，因此小額保險(xiǎn)服務(wù)的提供者最好在農(nóng)村地區(qū)招聘和培訓(xùn)員工，建立一支既熟悉農(nóng)業(yè)和農(nóng)村情況，又懂保險(xiǎn)知識(shí)的精干的人才隊(duì)伍；六是在宏觀層面上制定農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，同時(shí)要及時(shí)出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)督和管制措施，保證農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展，保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益；七是建立農(nóng)村小額保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。農(nóng)村小額保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和成本比較高，使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和其他金融機(jī)構(gòu)不愿涉足。要想促進(jìn)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，就必須建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制。比如，投保的農(nóng)戶與其他朋友、鄰居、家庭簽署分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議，當(dāng)其遭受損失時(shí)，可以由其在國(guó)外或其他地區(qū)居住的親戚增加匯款金額；或者由生活在同一村子的鄰居提供資金援助；或者像美國(guó)、加拿大等國(guó)，由政府補(bǔ)貼提供保險(xiǎn)人資金或再保險(xiǎn)等。

［1］劉萬(wàn).國(guó)際小額保險(xiǎn)模式問(wèn)題研究［J］.金融理論與實(shí)踐，2008，（12）:85-91.

［2］Martina Wiedmaier-Pfister，Brigitte Klein.2010.Microinsurance Innovations in Rural Finance.International Food Policy Research Institute and the World Bank.

［3］Xavier Giné，Lev Menand，Robert Townsend，James Vickery.2010.Microinsurance:ACase Study of the Indian Rainfall Index Insurance Market.Policy Research Working Paper 5459.

The Development of Rural Micro Insurance in Foreign Countries and its Enlightenment to China

ZHAO Hai-rong
（Department of Finance，Liaoning Finance Vocational College，Shenyang 110112，China）

Because of the specific characteristics of agricultural production，the ability of traditional financial intermediary serving agriculture is insufficient.Micro insurance is an effective tool to promote agricultural production，solve the financing problems and poverty alleviation.The experience of India’s rainfall index micro insurance and Peru’s sea surface temperature index micro insurance are suitable for the development of country of China.We should analyze the main problems and challenges facing the development of index micro insurance market according to the experience of foreign micro insurance pilot projects，we puts forward some suggestion on the institutional framework，delivery channels，product design，financial culture，combinationof different financing modes etc.to promote the construction and development of Rural Micro insurance market in China.

micro insurance；rural area；development；enlightenment

F841.4；F840.4

A

2016-10-11

1671-6671（2016）06-0042-05

趙海榮（1974-），女，遼寧遼陽(yáng)人，遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，研究方向：國(guó)際金融、宏觀經(jīng)濟(jì)。

［責(zé)任編輯：楊曉丹］