“十三五”時期城商行創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境

文/陸岷峰 徐陽洋

“十三五”時期城商行創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境

文/陸岷峰 徐陽洋

2016年是我國十三五規(guī)劃實施的第一年，也是城商行步入“微利”時代的一年。城商行在“十三五”時期既面臨著重要的發(fā)展機遇，也受到很多不利因素的沖擊。在國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、金融改革深化、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、同業(yè)競爭日趨激烈的背景下，城商行必須走創(chuàng)新發(fā)展的戰(zhàn)略。

城商行；經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級；金融改革

伴隨經(jīng)濟飛速發(fā)展，我國城商行的規(guī)模也在不斷的擴大，從1995年第一家城商行成立起，截止2015年末我國城商行的總數(shù)量達到了134家，從2011年末9.98萬億增長到2015年末的22.68萬億，平均年增長22.5%，資產(chǎn)規(guī)模占整個銀行資產(chǎn)規(guī)模從2011年的8.8%提高到2015年末的11.38%，取得了較快的發(fā)展。“十三五”時期我國面臨經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、金融領(lǐng)域利率市場化改革加快，存款保險制度的推出、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等多因素影響，整個金融環(huán)境日趨復雜，城商行的發(fā)展面臨著較大機遇和挑戰(zhàn)。作為服務地方經(jīng)濟的重要金融機構(gòu)以及整個金融系統(tǒng)中不可缺少的一部分，城商行在“十三五”期間必須適應經(jīng)濟發(fā)展的形勢，積極抓住“十三五”時期的發(fā)展機遇，走上一條創(chuàng)新發(fā)展的新路徑。

一、“十三五”時期城商行創(chuàng)新發(fā)展的環(huán)境分析

·國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級

經(jīng)濟的升級是我國一項重要的宏觀戰(zhàn)略，同時當前我國經(jīng)濟已經(jīng)到了轉(zhuǎn)型升級的重要時期，十三五規(guī)劃提出將實施“走出去”戰(zhàn)略、“一路一帶”戰(zhàn)略、“京津冀一體化”戰(zhàn)略以及長江帶戰(zhàn)略等宏觀戰(zhàn)略，這是國家改變粗放式經(jīng)濟發(fā)展模式所實施的重要戰(zhàn)略，在粗放式的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變成健康型的發(fā)展模式進程中，企業(yè)的發(fā)展需要很多資金的支持，這就為銀行尤其是城市商業(yè)銀行的業(yè)務擴大提供了廣闊的發(fā)展空間，也使得金融資源的流動速度加快。另一方面，國家推行“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的發(fā)展戰(zhàn)略，支持小微企業(yè)的發(fā)展。而作為實體經(jīng)濟的重要組成部分，小微企業(yè)也需要大量的資金，同時，由于需要為小微企業(yè)提供各種金融服務，城商行自身也必須創(chuàng)新經(jīng)營模式，探索新的發(fā)展業(yè)務，創(chuàng)新服務理念。因此，國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級以及國家支持小微企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展環(huán)境為城商行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略提供了很好的機會。

·金融改革深化

隨著經(jīng)濟改革進入深水區(qū)，金融改革也在不斷深化，這是十三五規(guī)劃的重要內(nèi)容。一方面，金融市場很不穩(wěn)定，股災現(xiàn)象時有發(fā)生，人民幣貶值也愈演愈烈，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的弊端日益顯現(xiàn)，金融對實體經(jīng)濟的支持力度不足。另一方面我國金融市場的整體環(huán)境較以前相比更為自由開放，十八屆三中全會明確表示要讓市場在資源配置中起決定作用，國家更為重視市場的作用，利率市場化和人民幣國際化步伐不斷加快，整個金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)即將結(jié)束，混業(yè)經(jīng)營即將開始，很多銀行都獲得了證券業(yè)務的牌照，國家也在努力地構(gòu)建多層次的資本市場，努力提升金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟的力度。除此以外，十三五規(guī)劃明確表示鼓勵民間資本進入銀行，同時對于外來資本，國內(nèi)金融市場也加快了開放的步伐。另外，國家制定了很多政策鼓勵城商行跨區(qū)域經(jīng)營，而且這些政策基本得到了落實，這也為城商行以此為契機，積極吸收外來資本，補充自身的資本充足率，擴大自己的經(jīng)營范圍，并且在擴大經(jīng)營范圍的實踐中提高自身的風險管理能力提供了重要的機遇。

·互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在我國的十三五規(guī)劃中，互聯(lián)網(wǎng)金融也被提及，這也預示著互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略層面的高度，其中在2015年第一季度，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模超過10萬億，P2P成交總規(guī)模在2015年10月底超過1萬億，2015年全年成交量9800多億，互聯(lián)網(wǎng)基金在2014年的交易規(guī)模就達到了2.72萬億，極大地擠占了銀行的存款，阿里巴巴在2015年雙十一就創(chuàng)下900多億的銷售規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融以其交易成本低，服務口徑大等優(yōu)勢受到社會的廣泛關(guān)注，誰能搶占互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高地，誰就能在金融的互聯(lián)網(wǎng)化過程中占得競爭優(yōu)勢。

·同業(yè)競爭激烈

十三五規(guī)劃要求建立多層次的銀行體系，發(fā)展普惠金融。當前，我國的銀行體系主要包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)商行等各類銀行。各類銀行都有自己的經(jīng)營特色，其中，工農(nóng)中建交五大國有商業(yè)銀行在我國的整個銀行體系中占據(jù)一半以上的規(guī)模，并且在國內(nèi)外紛紛上市，注重差異化經(jīng)營和強調(diào)特色化的服務理念，重視個人業(yè)務和電子銀行業(yè)務的發(fā)展，不斷地擴大其規(guī)模和影響力；股份制銀行發(fā)展速度也十分迅猛，高舉著改革的旗幟，重視業(yè)務的創(chuàng)新，形成有自己特色的發(fā)展之路，不斷地搶占各類市場；農(nóng)商行等小銀行最近也在不斷地進行股權(quán)、產(chǎn)權(quán)、組織形式等改革，在注重鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村的基礎上，紛紛進駐城市，擴大規(guī)模。這幾類銀行的改革發(fā)展不斷深入，再加上外資銀行的進入和金融脫媒的加劇，使得城商行的發(fā)展壓力越來越大，在一定程度上也逼迫城商行加快轉(zhuǎn)型升級。

·IT技術(shù)落后，競爭能力差

在IT技術(shù)愈發(fā)重要的今天，很多商業(yè)銀行使用IT技術(shù)來提高本行的經(jīng)營能力和競爭力?，F(xiàn)在幾乎所有的商業(yè)銀行都會把IT看得很重，IT對一個銀行的價值主要表現(xiàn)在支撐商業(yè)銀行各種業(yè)務的開展與實施以及保障其運營，從而提高經(jīng)營效率，可以說IT是一個商業(yè)銀行創(chuàng)新的推動力。但是當前很多城商行限于自身資金、人員等等不足，導致城商行的IT技術(shù)比起其他商業(yè)銀行較為落后，從而也就導致城商行的客戶開發(fā)能力和服務水平比較低。另外，城商行的業(yè)務比較單一，創(chuàng)新業(yè)務缺乏，并且為客戶提供的金融產(chǎn)品和金融服務的替代性較強，目前主要還是靠存貸利差生成，而財富管理、資產(chǎn)管理、投資銀行業(yè)務相對來說比較落后，造成了城商行的競爭能力差，城商行的創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境惡劣。

利率市場化和金融脫媒趨勢的加劇使得城商行的利潤空間不斷被壓縮，同時隨著存款保險制度的推出，儲戶可能會將自己的存款轉(zhuǎn)移到大型國有商業(yè)銀行，城商行的存款不斷流失。面對這樣的困境，城商行應該確定業(yè)務綜合化、管理模式精細化、風險管理全面化的創(chuàng)新發(fā)展目標。具體而言，在業(yè)務方面，在注重傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上應該大力發(fā)展財富管理業(yè)務、資產(chǎn)管理業(yè)務、投資銀行業(yè)務，并且建立這三種業(yè)務為一體的業(yè)務模式，通過這種綜合化發(fā)展的模式擴大城商行的盈利來源，提高自身的發(fā)展規(guī)模；在管理模式上，改變傳統(tǒng)的“粗放式”的管理模式，按照“流程銀行”來構(gòu)建業(yè)務流程和組織結(jié)構(gòu)，走“精細化”的管理模式，降低城商行的運營成本，提高城商行的運營效率；在風險管理機制方面，建立全面的風險管理體制，覆蓋銀行業(yè)務的各類風險。

二、“十三五”時期城商行創(chuàng)新發(fā)展的思路

從改革思路分析，城商行主要利潤來源還是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，這是城商行發(fā)展的一個基點，但是城商行過分依賴存貸款利差肯定無法在“十三五”期間生存，所以必須向外開拓新的業(yè)務。但是任何開拓的業(yè)務都是在這個基點上，因此城商行必須以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為原點，在注重存貸款業(yè)務的基礎上，不斷向外開拓新的業(yè)務，建立一種以財富管理、資產(chǎn)管理、投資銀行為一體的業(yè)務模式。另外，對于城商行傳統(tǒng)的管理體制和風控機制，城商行必須把握傳統(tǒng)的管理體制和風險控制機制的內(nèi)涵，以內(nèi)涵為原點，結(jié)合城商行新的發(fā)展特點，不斷地向外開拓，創(chuàng)新內(nèi)部管理制度和風險控制機制，建立精細化的管理制度和全面化的風險控制機制，突破發(fā)展限制，擴大盈利渠道。

過去的五年是城商行快速發(fā)展的五年，未來的五年將會是城商行轉(zhuǎn)型升級的五年。2016年是十三五規(guī)劃的第一年，從這一年開始，城商行將步入“微利”時代，城商行要正視銀行業(yè)遭受的沖擊，接受自身的不足，勇于面對各種挑戰(zhàn)，把握好“十三五”時期所帶來的戰(zhàn)略機遇，要認識到城商行只有創(chuàng)新發(fā)展才能應對種種挑戰(zhàn)，只有創(chuàng)新，城商行才有動力發(fā)展，而創(chuàng)新的目標又代表著城商行發(fā)展的方向，當前城商行應該確定業(yè)務綜合化、管理模式精細化、風險管理全面化的創(chuàng)新發(fā)展目標。另一方面，城商行創(chuàng)新的成功與否在于對風險的控制，因此城商行必須改變傳統(tǒng)的風險管理模式，建立全面的風險管理體系。創(chuàng)新的重點在于制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新。因此，城商行未來的發(fā)展必須在創(chuàng)新思維的引領(lǐng)下，在注重傳統(tǒng)業(yè)務的前提下，加快發(fā)展財富管理業(yè)務、資產(chǎn)管理業(yè)務，投資銀行業(yè)務，擴大自己的盈利空間，創(chuàng)新管理機制和風險控制機制，完善自己的管理體系，降低風險，建立全面的風險管理體系，主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，努力提高城商行中間業(yè)務收入，發(fā)展投貸聯(lián)動業(yè)務，確保城商行在“十三五”期間能夠?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的目標，發(fā)展普惠金融，更好地支持服務中小微企業(yè)的健康發(fā)展。

陸岷峰，南京財經(jīng)大學中國區(qū)域研究中心首席研究員，江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長，江蘇銀行總行董事辦高級會計師，教授、博士，研究方向：宏觀經(jīng)濟、商業(yè)銀行、中小企業(yè)；

徐陽洋，南京財經(jīng)大學金融學院碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理、金融風險管理。

責任編輯 解梅娟

F832.39

10.13784/j.cnki.22-1299/d.2016.04.008