中小企業(yè)銀行借貸常見問題及其處理研究

張久波

摘 要：中小企業(yè)在運(yùn)作過程中，難免出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不良現(xiàn)象，所以向銀行借貸是一種快速且有效的方式，但是受人為因素及外部客觀因素的影響，中小企業(yè)在向銀行進(jìn)行借貸時(shí)存在較大問題，難以滿足中小企業(yè)的資金需求。有些中小企業(yè)的整體素質(zhì)不高，所以其在向銀行進(jìn)行借貸時(shí)，銀行往往會(huì)根據(jù)企業(yè)情況判斷其是否具有一定的償還能力，所以中小企業(yè)往往存在借貸難的問題。本文主要以中小企業(yè)銀行借貸問題作為研究對(duì)象，對(duì)其借貸過程中存在的問題進(jìn)行了深入分析，并提出了一些解決辦法。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；銀行借貸；問題

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下，我國(guó)中小企業(yè)雖然獲得了較大發(fā)展，但是在實(shí)際情況中，中小企業(yè)并不具有較大的企業(yè)規(guī)模，而且經(jīng)濟(jì)實(shí)力也不強(qiáng)，在許多方面都無(wú)法與大企業(yè)相比，致使其在向銀行進(jìn)行借貸時(shí)出現(xiàn)了較多問題。銀行在面對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行借貸時(shí)，一般會(huì)對(duì)其償還能力進(jìn)行分析，由于許多中小企業(yè)整體素質(zhì)不高，且經(jīng)濟(jì)情況并不良好，所以往往拒絕向中小企業(yè)貸款。基于中小企業(yè)的作用，有關(guān)部門必須處理好中小企業(yè)的銀行借貸問題，這樣才能更好維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展。

一、中小企業(yè)銀行借貸常見問題

在實(shí)際生活中，中小企業(yè)在向銀行進(jìn)行借貸時(shí)，受人為因素及外部客觀因素的影響，存在著較大的問題，主要的問題就是借貸難。造成中小企業(yè)銀行借貸難的因素較多，既包括中小企業(yè)自身的原因，也包括外部客觀原因，具體如下：

1.中小企業(yè)整體素質(zhì)不高

我國(guó)的中小企業(yè)雖然在不斷發(fā)展，但是在實(shí)際情況中，銀行借貸難的問題始終困擾著中小企業(yè)，給中小企業(yè)的正常運(yùn)作帶來不利。針對(duì)中小企業(yè)銀行借貸問題，國(guó)家雖然出臺(tái)了許多制度規(guī)范，但是受多種客觀因素的影響，這些制度規(guī)范并沒有起到較好作用，難以有效解決中小企業(yè)借貸難的問題。中小企業(yè)的整體發(fā)展形勢(shì)雖然呈上升狀態(tài)，但是與一些大企業(yè)相比，中小企業(yè)依然處于劣勢(shì)，其在融資、產(chǎn)業(yè)規(guī)模等方面依舊存在較大問題，在這種情況下，很多銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，拒絕給中小企業(yè)進(jìn)行貸款，或是設(shè)置很多限制，致使中小企業(yè)銀行借貸難的問題難以得到有效解決。

2.經(jīng)濟(jì)體系存在缺陷

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)逐漸發(fā)生改變，各種經(jīng)濟(jì)元素不斷涌現(xiàn)，豐富了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系。在我國(guó)現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)制度下，國(guó)有企業(yè)屬于主要的服務(wù)對(duì)象，在經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著關(guān)鍵地位，雖然我國(guó)針對(duì)中小企業(yè)制定了一些經(jīng)濟(jì)政策，但是在實(shí)際情況中，中小企業(yè)的融資情況依然存在較大問題，難以滿足中小企業(yè)的運(yùn)作需求。基于中小企業(yè)的自身特性，其在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，一般會(huì)存在較多的手續(xù)，最終甚至難以實(shí)現(xiàn)貸款。許多中小企業(yè)在管理制度、內(nèi)控制度等方面都存在缺陷，而且整體經(jīng)濟(jì)情況存在較大問題，當(dāng)中小企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，為了更好獲得貸款，往往沒有將真實(shí)的情況體現(xiàn)出來，在這種情況下，導(dǎo)致銀行在對(duì)企業(yè)情況進(jìn)行審核時(shí)，具有較長(zhǎng)周期。中小企業(yè)不具有較好的資金管理意識(shí)，一般在資金嚴(yán)重缺乏時(shí)才會(huì)向銀行申請(qǐng)貸款，而銀行貸款過程往往存在一定的周期性，致使企業(yè)的正常運(yùn)作出現(xiàn)較大問題，而且銀行的貸款信息和中小企業(yè)的實(shí)際情況也存在一定差異，最終造成中小企業(yè)貸款難的問題。

許多銀行在運(yùn)營(yíng)過程中，為了確保銀行的正常經(jīng)營(yíng)，往往會(huì)落實(shí)相關(guān)責(zé)任制，明確信貸人員的責(zé)任，以維護(hù)銀行利益。在這種情況下，信貸人員在工作中入果出現(xiàn)問題將會(huì)承受一定的懲罰，影響自身的利益，致使其在實(shí)際工作中并不具有較高的放貸積極性。許多中小企業(yè)沒有良好的管理制度，在許多方面都不夠規(guī)范，而且企業(yè)知名度較低，在這種情況下，當(dāng)中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，信貸人員為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低責(zé)任成本，往往不愿意向中小企業(yè)放貸，致使中小企業(yè)貸款難的問題日益嚴(yán)重。

二、中小企業(yè)銀行借貸常見問題的處理方法

在中小企業(yè)銀行借貸難的問題中，存在著多種主體，既包括中小企業(yè)本身，也包括銀行等金融結(jié)構(gòu)、政府等，所以在對(duì)中小企業(yè)銀行借貸難的問題進(jìn)行解決時(shí)，比須從多方面著手，從根本問題上進(jìn)行操作，從而更好解決中小企業(yè)借貸難的問題。中小企業(yè)銀行借貸常見問題的處理方法具體如下：

1.增強(qiáng)中小企業(yè)素質(zhì)

在中小企業(yè)以行借貸難的問題中，中小企業(yè)自身素質(zhì)有著關(guān)鍵作用，甚至決定了借貸的效果，因此，中小企業(yè)必須提高自身整體素質(zhì)，這樣才能更好解決銀行借貸難的問題。中小企業(yè)管理人員必須學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)自身的管理水平，并根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況完善相關(guān)管理制度，促進(jìn)企業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展。管理人員需加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)工作的監(jiān)管，完善相關(guān)工作規(guī)范，確保各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，以更好滿足銀行的放貸需求。中小企業(yè)必須加強(qiáng)與其他企業(yè)的合作交流，增強(qiáng)財(cái)務(wù)工作的透明度，樹立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)，從而提高企業(yè)的信譽(yù)度。由于我國(guó)目前的銀行大都為國(guó)有企業(yè)服務(wù)，給中小企業(yè)的貸款帶來不利，因此，有關(guān)部門必須建立多種金融機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)擔(dān)保問題進(jìn)行有效解決，從而更好解決中小企業(yè)銀行貸款難的問題。

2.優(yōu)化經(jīng)融體系結(jié)構(gòu)

在金融體系結(jié)構(gòu)中，信用擔(dān)保體系是其中重要的組成部分，也是保障金融體系正常運(yùn)作的關(guān)鍵要素，在解決中小企業(yè)銀行借貸難的問題中能發(fā)揮出較好作用。雖然我國(guó)的信用擔(dān)保體系有了較大發(fā)展的，但是在實(shí)際運(yùn)作過程中，依然存在較大問題。因此，有關(guān)部門必須對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行合理分析，引進(jìn)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，從而更好解決中小企業(yè)的擔(dān)保問題，實(shí)現(xiàn)有效貸款。我國(guó)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)大都為國(guó)有企業(yè)服務(wù)，忽視了中小企業(yè)的借貸需求，所以有關(guān)部門必須加強(qiáng)建設(shè)與中小企業(yè)相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范市場(chǎng)金融秩序，并制定一系列法律制度進(jìn)行約束，從而為中小企業(yè)的發(fā)揮創(chuàng)造良好條件，有效解決中小企業(yè)銀行借貸難的問題，從而維持社會(huì)穩(wěn)定。

3.調(diào)整銀行運(yùn)作模式

在實(shí)際情況中，許多銀行為了提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，擴(kuò)大自身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，所以在融資標(biāo)準(zhǔn)上提出了較高要求，而中小企業(yè)大都不具備較好的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在這種高成本的融資下，難以有效解決中小企業(yè)借貸難的問題。因此，為了更好降低企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，幫助企業(yè)更好進(jìn)行運(yùn)作，銀行須適當(dāng)調(diào)整自身的運(yùn)作模式，制定一些與中小企業(yè)相應(yīng)的優(yōu)惠措施，或是與中小企業(yè)進(jìn)行合作，從而在有效解決中小企業(yè)借貸難問題的同時(shí)，促進(jìn)銀行的更好發(fā)展，從而維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

三、結(jié)束語(yǔ)

中小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的重要主體，在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面都有著重要作用，因此，面對(duì)中小企業(yè)的銀行借貸問題，有關(guān)部門必須采取有效方法進(jìn)行解決。很多中小企業(yè)的整體素質(zhì)不高，而有些銀行不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，致使中小企業(yè)在向銀行進(jìn)行借貸時(shí)，存在較大的難度。因此，有關(guān)部門必須促進(jìn)中小企業(yè)更好經(jīng)營(yíng)，并完善經(jīng)濟(jì)政策，從而幫助中小企業(yè)解決各種經(jīng)濟(jì)難題。

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