論農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策性金融服務體系*

敬志紅，楊 中

(湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院，長沙 410000)

論農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策性金融服務體系*

敬志紅，楊 中※

(湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院，長沙 410000)

文章基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的角度對我國農(nóng)村金融支持展開研究，通過回顧歷史、分析現(xiàn)狀總結(jié)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)歷經(jīng)5次結(jié)構(gòu)性調(diào)整。我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)歷次結(jié)構(gòu)性調(diào)整雖然取得較大改進及發(fā)展，但仍存在不少問題，其中農(nóng)村金融服務體系存在的問題有：(1)正規(guī)金融機構(gòu)不足、服務效率低下； (2)金融知識滲透性差； (3)抵押物問題； (4)非正規(guī)金融風險較大。發(fā)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用主要體現(xiàn)在：(1)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的扶植和政策引導功能； (2)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的開發(fā)功能； (3)農(nóng)村金融市場和信用體系的完善功能。提出建立健全我國農(nóng)村政策性金融服務體系的主要措施有：(1)增強教育投入、增加信貸宣傳； (2)加大中小額信貸支持力度，提高融資水平； (3)應用“互聯(lián)網(wǎng)+”金融方式，推進金融服務體系多樣化； (4)加大土地政策改革，解決農(nóng)民抵押物難問題。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 金融支持 農(nóng)村政策性金融 金融服務體系

0 引言

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，既是一個歷史性話題，也是一項現(xiàn)實任務，調(diào)整合理與否關系到“三農(nóng)”事業(yè)的興衰。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，是指通過對構(gòu)成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的內(nèi)部生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)等方面的調(diào)整，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的投入產(chǎn)出與市場需求相協(xié)調(diào)的過程。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的在于改變過去盲目生產(chǎn)的狀況，合理開發(fā)農(nóng)業(yè)資源，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的質(zhì)量和效益，增加農(nóng)民收入，從而提高我國農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量水平和國際競爭力，維持農(nóng)村經(jīng)濟社會的持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，離不開金融服務體系的支持作用。近年來隨著各項農(nóng)村改革的推進與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率得到較大提高，農(nóng)戶收入持續(xù)增長，消費貸款比重不斷增加。而農(nóng)戶對金融服務的需求也在日益提升，特別是農(nóng)戶拓展非農(nóng)經(jīng)營的融資服務需求逐步增加。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進程對農(nóng)村金融服務的服務水平和服務質(zhì)量帶來了更高要求，也對相關金融機構(gòu)的業(yè)務范圍和創(chuàng)新活動提出了更高要求。

我國農(nóng)村金融服務體系的構(gòu)成主要包括正規(guī)金融機構(gòu)和民間非正規(guī)金融機構(gòu)，其中正規(guī)金融組織又包括政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)、新型農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，而非正規(guī)金融機構(gòu)主要包括民間借貸、地下錢莊和典當行等[1]。政策性金融機構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行； 商業(yè)性金融機構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等； 合作性金融機構(gòu)特指農(nóng)村信用合作社； 而新型農(nóng)村金融機構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和小額貸款公司等(圖1)。

圖1 農(nóng)村金融服務體系的構(gòu)成

從農(nóng)村金融服務體系的構(gòu)成可以看出，農(nóng)村政策性金融機構(gòu)在整個服務體系中主要起著政策引導和支持作用。可以說，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整離不開各級金融支持，而政策性金融機構(gòu)作為整個金融服務體系的“領頭羊”，其發(fā)展創(chuàng)新的能力更是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要保證。

1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的歷史沿革及現(xiàn)狀分析

1.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的歷史階段

1.1.1 解決農(nóng)民溫飽、適當增加農(nóng)民收入階段(1978～1984年)

該階段結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略突破“以糧為綱”的約束[2]，一方面繼續(xù)強調(diào)糧食生產(chǎn)的重要性，另一方面積極發(fā)展多種經(jīng)營方式，比如實行家庭式畜禽養(yǎng)殖等。在此期間，全國糧食播種面積出現(xiàn)小幅度下降，與之相對應的其他經(jīng)濟作物的種植比例出現(xiàn)大幅度提高。通過幾年的努力，該階段調(diào)整的目標得到較好實現(xiàn)，國內(nèi)糧食不再短缺，農(nóng)民溫飽問題得到解決，同時農(nóng)民收入水平實現(xiàn)了較大幅度提升。

1.1.2 “兩高一優(yōu)”的農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整階段(1985～1991年)

該階段結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略為“兩高一優(yōu)”的農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略，“兩高一優(yōu)”即高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效[3]，在“兩高一優(yōu)”的戰(zhàn)略下，糧食總產(chǎn)量于1989年達到歷史高點，并在隨后的年份中農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值保持較高水平增長。此階段的結(jié)構(gòu)調(diào)整不足之處在于，雖然糧食產(chǎn)量得到一定程度提升，但是農(nóng)民收入水平卻未能實現(xiàn)較高提升，主要原因是基于農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性不足，在糧食增產(chǎn)情況下反而出現(xiàn)“賣糧難”的狀況，說明該階段農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整未達到預期目標。

1.1.3 基于糧票制度改革的收入持續(xù)增長階段(1992～1997年)

由于第二階段的內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整目標未能實現(xiàn)，我國政府于1992年起全面取消糧票制度，同時掀起在城郊建設開發(fā)區(qū)的熱潮，由此產(chǎn)生了第一批進城務工的“農(nóng)民工”群體，這一群體對農(nóng)產(chǎn)品需求的增加做出了較大貢獻。農(nóng)村勞動力的減少，以及城市人口對農(nóng)產(chǎn)品需求的增加，使得農(nóng)產(chǎn)品價格得到一定程度的回升，因此從1992年開始農(nóng)民收入水平持續(xù)5年連續(xù)增長。

1.1.4 新的結(jié)構(gòu)升級與政策補貼階段(1998～2005年)

該階段在城市化建設的浪潮推動下，農(nóng)村勞動力出現(xiàn)大幅度減少，更多務農(nóng)人員進入城市轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗r(nóng)民工”，因此農(nóng)村勞動力出現(xiàn)大幅度降低。由此我國政府相繼出臺各項政策來對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進行支持和保護，比如制定保護收購價和減免農(nóng)業(yè)稅務等政策，鼓勵農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，幫助農(nóng)產(chǎn)品價格恢復穩(wěn)定。在各項政策的支持下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整趨向合理化、高質(zhì)量、高效率方向發(fā)展。

1.1.5 推動農(nóng)村金融發(fā)展，深化“三農(nóng)”改革發(fā)展階段(2006年至今)

該階段我國政府提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的措施，確定了城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化發(fā)展戰(zhàn)略，建設社會主義新農(nóng)村的發(fā)展思路。在銀監(jiān)會的號召下，農(nóng)業(yè)銀行對“三農(nóng)”事業(yè)部進行改革，提出以縣域金融業(yè)務為主體，進行獨立核算和經(jīng)營決策等，為更好地服務“三農(nóng)”打下了良好基礎。同時各大涉農(nóng)銀行推出“三農(nóng)”優(yōu)惠政策，不斷加大金融扶貧工作，在一些地區(qū)實施農(nóng)村金融改革試點，對提供給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)各類組織的貸款利息進行營業(yè)稅優(yōu)惠政策。在農(nóng)村金融政策的支持下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整得到進一步深化，農(nóng)業(yè)邁入機械化和信息化時代，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)更加高效，農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道也在不斷拓寬，為下一步深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整奠基了良好基礎。

1.2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整存在的問題分析

雖然我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)歷經(jīng)5次結(jié)構(gòu)性調(diào)整，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到大幅度改進和發(fā)展，取得了一定的成績，但也仍然存在不少問題，也有不少矛盾亟需處理和解決。

1.2.1 部分地區(qū)農(nóng)民未能深刻把握市場特征，農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整存在盲目性

近年來頻繁出現(xiàn)有些農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量過剩而難以出售的情況，究其原因主要是農(nóng)民在種植農(nóng)產(chǎn)品的選擇上存在盲目性。當農(nóng)民發(fā)現(xiàn)近期某類農(nóng)產(chǎn)品的價格較高，會將原本種植的農(nóng)產(chǎn)品淘汰改為種植當前利潤較高的農(nóng)產(chǎn)品，而這種選擇上的盲目性和趨同性，直接導致農(nóng)產(chǎn)品收獲期市場上該類產(chǎn)品供大于需，價格發(fā)生大幅度回落，使得農(nóng)民難以獲得期望的回報和收入。

1.2.2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的廣度和深度不足，產(chǎn)業(yè)鏈不完整，服務意識不強

與其他產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)發(fā)展相對較慢，未能跟上信息時代的要求，農(nóng)民整體缺乏服務意識，相應的社會化服務體系發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售還停留在先產(chǎn)后銷階段，產(chǎn)業(yè)鏈條不完整，之前的結(jié)構(gòu)性改革更多調(diào)整的是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)階段，而未能對生產(chǎn)的預期鏈條和產(chǎn)后銷售鏈條進行較好銜接，因此農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的廣度和深度相對不足。[4]

1.2.3 財政、信貸政策支持有限，金融體系發(fā)展不完善

與第二產(chǎn)業(yè)的建筑業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的服務業(yè)相比，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有利潤率較低的特點，因此難以吸引商業(yè)金融在資金上的支持，農(nóng)業(yè)金融體系也得不到較好發(fā)展。而財政政策和信貸政策對農(nóng)業(yè)的支持相對有限，國家財政支農(nóng)和信貸支農(nóng)的比例均較小，也使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展的速度和效率都不高。[5]

2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中農(nóng)村金融服務體系存在的問題

2.1 正規(guī)金融機構(gòu)嚴重不足，金融服務效率低下，難以滿足農(nóng)民金融需求

農(nóng)民有很多的金融需求，無論是開辟山林、集中生產(chǎn)、購置農(nóng)機具等生產(chǎn)性貸款，還是子女上學、婚喪嫁娶等消費性貸款，都需要金融支持。但是正規(guī)金融機構(gòu)嚴重不足，無論是從類別還是數(shù)量，與城市金融機構(gòu)相比都少之又少。并且農(nóng)村金融網(wǎng)點在很長一段時間內(nèi)出現(xiàn)了持續(xù)性萎縮現(xiàn)象，中國農(nóng)業(yè)銀行負責人曾指出：全國只有27%的農(nóng)民能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，有金融需求的農(nóng)戶中仍有40%以上不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持[6]。

農(nóng)村金融服務效率低下，主要原因是農(nóng)戶居住位置相對較為分散，金融服務難以對接。同樣一筆金額的貸款，一個信貸員在城市可能半天就能簽下，而在農(nóng)村，要翻山越嶺跑很多地方，也未必能簽約完成。農(nóng)村基礎設施的不足也給金融服務帶來較大障礙，由于道路不通暢導致商品的流動性差，或信息網(wǎng)絡的匱乏導致金融業(yè)務的完成需要使用最原始的方式，對人力物力造成了極大浪費。

2.2 農(nóng)村教育資源缺乏，金融知識和保險知識滲透性差

農(nóng)村教育資源不足，很多農(nóng)民的知識水平還停留在小學階段，僅能認識幾個字，會一些簡單的加減乘除，但是對于現(xiàn)代的金融知識缺乏相應的學習和滲透。比如說絕大多數(shù)農(nóng)民都沒有理財觀念，即便是辦了信用卡也從來不用，他們對金錢的態(tài)度就是錢多就多花，錢少就少花，沒有就不花。這種現(xiàn)象導致原本一些很有效益和前景的農(nóng)業(yè)項目，因為缺乏資金而農(nóng)民不愿意向銀行貸款，農(nóng)民不愿意負債經(jīng)營的觀念使得項目無法順利進行下去。另外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品周期長、風險大，比如很多果樹要若干年才能進行收獲而其價格波動大，在這種大風險下農(nóng)民沒有相應的保險意識，也很少想到去為自己的財產(chǎn)購置保險，因此出現(xiàn)問題時沒有人可以分擔，后續(xù)生產(chǎn)也難以繼續(xù)進行。

2.3 農(nóng)民缺乏抵押物，導致融資時常常受阻

對于農(nóng)民來說，最重要的是土地，最有價值的也是土地。根據(jù)我國的土地制度，農(nóng)村土地歸集體所有，集體所有權(quán)受村黨支部和村委員會監(jiān)管，農(nóng)民只享有土地的承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)?！掇r(nóng)村土地承包法》中規(guī)定，農(nóng)村土地不具備抵押貸款條件，而雖然土地經(jīng)營權(quán)可以進行抵押，但經(jīng)營權(quán)作為承包權(quán)的自權(quán)利，在母權(quán)利無法抵押的情況下允許子權(quán)利抵押，一方面與現(xiàn)有法律沖突； 另一方面一旦發(fā)生風險，銀行方面難以將抵押物變現(xiàn)。因此土地通常情況下難以作為貸款抵押物。而除了土地，農(nóng)民手上沒有其他值錢的抵押物在貸款時使用，而金融機構(gòu)在審核貸款時出于風險控制的考慮也很難將款項貸給缺乏抵押物的農(nóng)民。

2.4 非正規(guī)金融機構(gòu)缺乏監(jiān)控管理，融資風險大

由于正規(guī)金融機構(gòu)在貸款時審批手續(xù)復雜、資信等級嚴格，農(nóng)民在有金融需求時往往轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融機構(gòu)。而民間金融機構(gòu)在風險控制方面沒有科學的信用體系為依據(jù)，而只是基于親緣關系，簡單地考察一下借款人的家庭狀況就做出貸款決定，因此存在很大程度上的冒險和投機性質(zhì)，融資風險較大。另外，非正規(guī)金融機構(gòu)的貸款成本往往較高，也就是民間常說的“高利貸”，借款人背負高額利息將導致其資金的使用成本上升，相應的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的利潤率也隨之下降，直接影響后期持續(xù)生產(chǎn)的投入。而非正規(guī)金融機構(gòu)缺乏相應的監(jiān)管機制和機構(gòu)，且民間金融往往自發(fā)組織也難以進行監(jiān)管，監(jiān)管不善的非正規(guī)金融機構(gòu)卻往往給正規(guī)金融機構(gòu)的正常金融業(yè)務帶來沖擊，影響正規(guī)金融機構(gòu)業(yè)務的正常開展。

3 農(nóng)村政策性金融對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用

農(nóng)村政策性金融作為農(nóng)村金融體系的重要部分，通常發(fā)揮著政策引導和帶頭作用，有利于提高農(nóng)民收入和待遇水平，幫助建設新農(nóng)村，發(fā)展新農(nóng)業(yè)，從而使得“三農(nóng)”問題得到妥善解決，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進農(nóng)村經(jīng)濟快速增長。農(nóng)村政策性金融對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的扶植和政策引導功能、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的開發(fā)功能、農(nóng)村金融市場和信用體系的完善功能等方面。

3.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的扶植和政策引導功能

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動離不開充足的資金作為保障措施，而農(nóng)村政策性金融可以通過發(fā)放政策性貸款的方式幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得充足資金。同時，農(nóng)村政策性金融還可以提供專業(yè)的輔助和服務，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向現(xiàn)代化和機械化發(fā)展，提高生產(chǎn)效率，提高產(chǎn)品品質(zhì)，提高農(nóng)業(yè)綜合競爭力。[7]農(nóng)村政策性金融產(chǎn)品往往與政府的制度導向緊密相關，可以通過金融手段引導投資方向，幫助政府的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策和目標順利完成和實現(xiàn)。同時政策性貸款的發(fā)放，可以向市場發(fā)出信號，規(guī)避農(nóng)民“谷賤傷農(nóng)”等現(xiàn)象的出現(xiàn)，穩(wěn)定市場價格，保護農(nóng)民的合理收益。

3.2 農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的開發(fā)功能

農(nóng)村開發(fā)主要體現(xiàn)在農(nóng)村的基礎設施開發(fā)上，農(nóng)村政策性金融支持可以幫助農(nóng)村完善基礎設施條件[8]。農(nóng)村的水、電、路等基礎設施的完善，可為農(nóng)村提高生活環(huán)境和提高生產(chǎn)效率帶來便利，而這些農(nóng)村的基礎設施建設項目未來難以獲得較高的回報率，并且建設周期長、資金量大，趨利導向的商業(yè)銀行往往對其避之不及，而農(nóng)村政策性金融基于其政策上的優(yōu)惠和導向性，能夠為基礎設施建設提供幫助，為農(nóng)村的未來發(fā)展奠定良好基礎。農(nóng)業(yè)開發(fā)主要體現(xiàn)在發(fā)展農(nóng)村服務業(yè)、改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一現(xiàn)象上。通過政策性金融的支持，可以在教育、咨詢、信息等非金融領域開發(fā)和挖掘發(fā)展機會，推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深化。

3.3 農(nóng)村金融市場和信用體系的完善功能

農(nóng)村的金融市場由于金融機構(gòu)較少，缺乏有效競爭機制，因此相應的市場制度和信用體系不夠完善，且缺乏健全的法律法規(guī)體系進行監(jiān)督管理。而政策性金融可以幫助政府介入市場機制，在市場失靈時使用政策手段進行調(diào)節(jié)，也可以對金融市場進行補充和完善。政策性金融也可以調(diào)動農(nóng)村其他金融機構(gòu)，激勵他們建立合理的信用體系，提高信貸投放的積極性。這種自上而下的政策引導和控制，可以幫助市場步入健康穩(wěn)定運行的軌道。

4 農(nóng)村政策性金融服務體系的建立健全措施

農(nóng)村金融服務是影響“三農(nóng)”問題的重要因素，農(nóng)村政策性金融服務體系的發(fā)展，既影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的發(fā)展方向，也影響農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展速度，更進一步地影響我國區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。因此，有必要建立健全我國農(nóng)村政策性金融服務體系進行，從而引導農(nóng)村整個金融服務體系的完善和發(fā)展。

4.1 增加教育投入，加強信貸宣傳

改善農(nóng)村金融服務體系，首先要加大農(nóng)村的教育投入，對農(nóng)民加大金融知識和信貸知識的宣傳力度。農(nóng)民是有相應的消費性金融需求和生產(chǎn)性金融需求，但是在如何將這些需求順利實現(xiàn)上往往不知所措，轉(zhuǎn)而去尋找民間金融等方式來實現(xiàn)對資金缺口的補充。應當在農(nóng)村廣泛宣傳正確的信貸方式，改變農(nóng)民對正規(guī)金融機構(gòu)貸款的固有偏見，讓農(nóng)民知道完善的信貸審批手續(xù)其實是為了保護農(nóng)民自身資金的安全性。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行等政策性銀行應充分發(fā)揮積極帶頭作用，設置宣傳教育基金，通過下鄉(xiāng)辦講座，提供實時實地資訊服務等方式來幫助農(nóng)民樹立正確的金融觀念。另外，通過教育投入教會農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營過程中如何規(guī)避市場風險、如何經(jīng)營農(nóng)業(yè)品牌，只有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品順利銷售，才是農(nóng)村金融順利發(fā)展的大前提。

4.2 加大農(nóng)村中小額信貸的政策支持力度，提高金融服務水準

農(nóng)村的貸款需求從金額上來說更多的是中小額，而商業(yè)銀行出于趨利導向往往不會青睞中小額貸款，因此農(nóng)村中小額信貸主要由農(nóng)村信用合作社進行發(fā)放，但是現(xiàn)有的中小額信貸數(shù)量和種類仍然難以滿足農(nóng)民日益增長的貸款需求[9]。應當完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務發(fā)展狀況，建立和不斷完善業(yè)務監(jiān)督、財務管理、風險預測等各項內(nèi)控制度。央行還應該聯(lián)合各地政府及政策性銀行出臺對中小額信貸的進一步支持政策，通過建立中小企業(yè)信貸擔保銀行的方式來建立健全中小額信貸的管理機制。同時對廣大農(nóng)民進行金融服務時要提高金融從業(yè)人員的服務意識，要將金融從業(yè)人員的服務態(tài)度和服務水準列為其員工績效考核的重要指標，并建立規(guī)范化的對農(nóng)民進行服務的標準和打分體系，在金融機構(gòu)中掀起“我為農(nóng)民服務我驕傲”的良好工作氛圍，對農(nóng)民要比對城市市民更有耐心，更有毅力，從而更快的提高金融服務水準。

4.3 應用新型“互聯(lián)網(wǎng)+”金融方式，推進農(nóng)村政策性金融服務體系的多樣化發(fā)展

農(nóng)村金融的不易開展，很大一部分原因在于農(nóng)戶居住位置過于分散，增設金融網(wǎng)點回報率不高，而新型的“互聯(lián)網(wǎng)+”金融方式可以解決這一難題。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息能以更為低廉的成本生產(chǎn)、能以更便捷的渠道獲取和適用，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融供求雙方的信息不對稱程度，提高交易或業(yè)務合作的成功率[10]。通過建立依托于網(wǎng)絡化的服務平臺，可以構(gòu)建一個集農(nóng)村金融服務、便民服務、大數(shù)據(jù)采集分析的綜合系統(tǒng)。通過系統(tǒng)分析，可以進行信用評級和貸款審核的初步分析； 通過大數(shù)據(jù)的支持，可以將貸款金額定向發(fā)放給更需要資金且信譽良好的農(nóng)民； 通過搭建綜合平臺，可以進一步開拓新領域、新產(chǎn)品和新模式，創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品。在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融模式的推動下，有助于農(nóng)村政策性金融服務體系向多樣化和完善化的道路發(fā)展。

4.4 加大農(nóng)村土地政策改革，解決農(nóng)民貸款抵押物難問題

2015年8月，國務院發(fā)布《國務院關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導意見》(以下簡稱《意見》)，《意見》明確指出允許將土地經(jīng)營權(quán)作為抵押物，該政策在很大程度上解決了農(nóng)民缺少貸款抵押物而難以貸款的問題。未來，應繼續(xù)允許農(nóng)民將土地作為銀行貸款的抵押物，將土地改革向市場化深入[11]。首先要制定更為規(guī)范合理的農(nóng)村土地抵押貸款的法律法規(guī)以及地方性行政規(guī)章，在法律上確保農(nóng)民的土地抵押權(quán)； 同時，要給予農(nóng)民對農(nóng)村土地價格的決定權(quán)，允許農(nóng)民根據(jù)土地市場自主確定土地流轉(zhuǎn)價格。隨著農(nóng)村土地改革的深入，土地作為抵押物的權(quán)限放開，農(nóng)民的貸款需求將得到極大程度釋放，而相應的貸款供給量也會隨之增加，貸款產(chǎn)品也會更加多樣化，使得農(nóng)村政策性金融體系得到進一步完善。

[1] 賈清琳. 完善農(nóng)村金融服務體系建設的探究和思考.市場研究，2015， 07(07)： 12

[2] 余玲. 基于農(nóng)戶信貸需求的農(nóng)村金融組織創(chuàng)新研究.重慶：西南大學，2009，(04)： 31～32

[3] 申滌塵. 我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的歷史現(xiàn)狀與發(fā)展對策.沈陽農(nóng)業(yè)大學學報(社會科學版)，2002, 4(4): 290～292

[4] 張平. 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的哲學思考.農(nóng)業(yè)考察，2005，(06)： 255～258

[5] 劉玉松， 劉新智.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長關系——來自福建省的例證.重慶理工大學學報(社會科學)，2013, 27(05): 41～44

[6] 賈云亮. 淮安市農(nóng)村金融需求及供給研究.南京：南京農(nóng)業(yè)大學，2006，(11)： 70～75

[7] 王偉， 鄭思海，田杰.農(nóng)村政策性金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展研究.鄭州航空工業(yè)管理學院學報，2009, 27(2): 11～16

[8] 張國亮. 論完善農(nóng)業(yè)政策性金融體系.中國流通經(jīng)濟，2007，(3)： 62～64

[9] 徐新. 金融促進縣域經(jīng)濟發(fā)展.中國金融家，2011，(04)： 133～135

[10]連耀山. 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融發(fā)展研究——以中國郵政儲蓄銀行金融實踐為例.中國農(nóng)業(yè)資源與區(qū)劃，2015, 36(3): 86～100

[11]陳振， 程久苗，費羅成，等.農(nóng)地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀及影響因素分析——以蕪湖市為例.中國農(nóng)業(yè)資源與區(qū)劃， 2015, 36(6): 72～77

THE POLICY FINANCIAL SERVICE SYSTEM UNDER THE AGRICULTURAL STUCTURE ADJUSTMENT*

Jing Zhihong，Yang Zhong※

(School of economics Hunan agricultural university, Changsha 410000,China)

This paper studied the support of rural finance based on the angle of agricultural industrial structure adjustment. It reviewed the 5 times of agricultural industrial structure adjustment through the analysis of the history, present situation. Agricultural industrial structure has been greatly improved and developed, but there are still many problems in the rural financial service system, including (1) the shortage formal financial institution, low service efficiency;(2) the weak financial knowledge;(3) the collateral issues;(4) high risk of the informal financial. The roles of the rural policy finance were mainly in: the support and policy guidance of industrial structure adjustment, rural and agricultural development, rural financial markets, and improving the function of credit system. Finally, it put forward some measures to establish and improve China's rural policy finance service system, including (1) enhancing the education investment, increasing credit publicity;(2) increasing the intensity of microfinance support and improving the level of finance; (3) using "Internet +" financial way to promote diversified financial service system;(4) strengthening land policy reform and solving the loan problem of farmers.

agricultural structure adjustment; financial support; rural policy finance; financial service system;

10.7621/cjarrp.1005-9121.20161122

2015-11-01

敬志紅(1966—)，男，湖南桃源人，教授、碩士生導師。研究方向：政策金融與投資?！ㄓ嵶髡撸簵钪?1987—)，男，湖南長沙人，碩士。研究方向：信用管理。27413022@qq.com

*資助項目：湖南省哲學社會科學基金委托項目“地方政府融資平臺債務風險防控研究”(12JD32)、“完善我國非政府組織對食品安全風險防范研究”(13YBA164)的研究成果

F832

A

1005-9121[2016]11-0145-06