新型城鎮(zhèn)化進程中郵儲銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

□文/唐敏 周姍

新型城鎮(zhèn)化進程中郵儲銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

□文/唐敏 周姍

（石家莊郵電職業(yè)技術學院河北·石家莊）

新型城鎮(zhèn)化的快速推進離不開金融體系的有力支撐，同時對金融服務提出了更高的要求。面對新型城鎮(zhèn)化帶來的機遇與挑戰(zhàn)，作為踐行普惠金融的郵儲銀行，應充分發(fā)揮覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢，借助新型城鎮(zhèn)化進程中金融需求的變革，探索和嘗試結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng)新，積極支持新型城鎮(zhèn)化建設，幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶提高融資能力。

新型城鎮(zhèn)化；郵儲銀行；機遇；挑戰(zhàn)；發(fā)展建議

收錄日期：2016年10月13日

新型城鎮(zhèn)化是實現(xiàn)大中小城市、小城鎮(zhèn)和新型農(nóng)村社區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展與互促共進，基本特征是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體、節(jié)約集約、產(chǎn)城互動、和諧發(fā)展、生態(tài)宜居。新型城鎮(zhèn)化注重的是城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量，追求適度和健康的發(fā)展，以改善投資環(huán)境和提升人居環(huán)境質(zhì)量。新型城鎮(zhèn)化進程中新城區(qū)建設、居民動遷安置、道路建設、生活配套基礎設施建設、園區(qū)開發(fā)及產(chǎn)業(yè)升級改造、公共服務水平提升、信息化建設等都需要大量的信貸支持。成立于2007年的郵儲銀行，現(xiàn)擁有實體網(wǎng)點4萬余個，覆蓋全國98%的縣域，助農(nóng)取款點15萬個、自助設備10萬多臺，是我國網(wǎng)點最多、覆蓋面最廣的商業(yè)銀行。面對新型城鎮(zhèn)化帶來的機遇，郵儲銀行應結(jié)合自身的優(yōu)勢與定位，積極在新型城鎮(zhèn)化過程中開始全新的探索與嘗試。

一、我國新型城鎮(zhèn)化現(xiàn)狀及發(fā)展規(guī)劃

1978年到2015年，我國城鎮(zhèn)人口從1.72億人增加到7.7億人，常住人口城鎮(zhèn)化率從17.92%提升至56.1%，城市數(shù)量從193個增加至653個，城市建成區(qū)面積由1981年的0.7萬平方公里增加至2015年的4.9萬平方公里?！笆濉逼陂g，我國城鎮(zhèn)化率年均增長1.23個百分點，城鎮(zhèn)人口每年增加2，000萬。截至2015年底，我國有智慧城市386個，其中，省級和副省級城市全部建成智慧城市，地級市有74%建成智慧城市，縣級城市有32%建成智慧城市。城鎮(zhèn)化發(fā)展自改革開放以來實現(xiàn)了量質(zhì)躍升，但與美國90%、韓國80%、發(fā)達國家整體70%以上的城鎮(zhèn)化率相比，我國的城鎮(zhèn)化水平仍然較低，仍處于世界城鎮(zhèn)化發(fā)展普遍規(guī)律30%～70%城鎮(zhèn)化率的快速發(fā)展區(qū)間。當前，我國已進入全面建成小康社會的決定性階段，正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、加快推進社會主義現(xiàn)代化的重要時期，也處于城鎮(zhèn)化深入發(fā)展的關鍵時期。2016年，要重點抓好農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化、城鎮(zhèn)保障性安居工程建設、房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展、城市規(guī)劃建設管理幾項工作，計劃改造開工棚戶區(qū)600萬套、農(nóng)村危房314萬戶?！笆濉币?guī)劃綱要提出，2020年我國常住人口城鎮(zhèn)化率和戶籍人口城鎮(zhèn)化率要分別達到60%和45%，戶籍人口城鎮(zhèn)化率與常住人口城鎮(zhèn)化率縮小2個百分點左右的差距，完成“三個1億人（1億左右農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口和其他常住人口在城鎮(zhèn)落戶；1億人居住的棚戶區(qū)和城中村改造；1億人在中西部地區(qū)就近城鎮(zhèn)化）”城鎮(zhèn)化。

二、郵儲銀行支持新型城鎮(zhèn)化現(xiàn)狀

郵儲銀行成立8年多來，累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2.4萬億元，惠及1，200萬戶小微企業(yè)，截至2015年底，小微企業(yè)貸款同比增長17.6%，余額6，552億元，涉農(nóng)貸款同比增長26.7%，余額7，479億元，個人住房貸款約占全行個人貸款總額的47%，余額超過5，700億元。

（一）基礎設施建設方面。2015年，郵儲銀行聯(lián)合中國中冶集團設立了國內(nèi)首只“綜合管廊產(chǎn)業(yè)投資基金”，強有力地支持了城市綜合管廊建設。與昆明市政府等共同發(fā)起設立的國內(nèi)首只以“供給側(cè)改革、去庫存、促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展”為主題的產(chǎn)業(yè)基金，采用“以購代建”的全新業(yè)務模式，創(chuàng)新解決了房地產(chǎn)去庫存和民生保障住房供應問題。目前，郵儲銀行已與15個省級政府達成產(chǎn)業(yè)基金合作意向，相繼參與了中國政企合作基金、西藏開發(fā)投資產(chǎn)業(yè)基金、湖北長江經(jīng)濟帶產(chǎn)業(yè)基金、江西鐵路投資產(chǎn)業(yè)基金、甘肅公路交通產(chǎn)業(yè)基金、湖南省鐵路投資基金等一系列重大產(chǎn)業(yè)基金項目。還分別參與投資了浙江、安徽、山東、河南等多個省市的棚戶區(qū)改造項目。除此之外，郵儲銀行還是國內(nèi)銀行業(yè)探路PPP模式的“先鋒軍”，以PPP方式積極參與了一系列重大民生工程投資。

（二）消費金融服務方面。2014年，郵儲銀行創(chuàng)新采取延遲變更抵押權登記的操作方式成功發(fā)行了金額68.14億元的個人住房貸款支持證券產(chǎn)品。積極研發(fā)助保貸業(yè)務，積極發(fā)展個人留學貸款，推出商業(yè)助學貸款“優(yōu)學貸”，推進面向經(jīng)濟困難學生的生源地助學貸款研究，借力“互聯(lián)網(wǎng)+”開發(fā)了網(wǎng)貸通、卡貸通等功能，使廣大客戶可以通過電子銀行渠道自助支用消費貸款，開發(fā)了“手提貸”產(chǎn)品，對優(yōu)質(zhì)房貸客戶推出了“優(yōu)家貸”，對分布式光伏發(fā)電在農(nóng)村地區(qū)推廣提供融資保障，推出了“家庭屋頂光伏發(fā)電信用消費貸款”。2015年11月20日，郵儲銀行發(fā)起成立的中郵消費金融公司正式開業(yè)，與銀行形成互補，錯位經(jīng)營，聯(lián)動發(fā)展，啟動“幸福?加郵”社區(qū)行活動，聯(lián)合消費產(chǎn)業(yè)龍頭商企成立“郵你有家”消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。

（三）小微企業(yè)金融服務方面。一是通過對產(chǎn)業(yè)集群和商圈的統(tǒng)一規(guī)劃，建設特色支行，服務區(qū)域特色經(jīng)濟。二是積極推進政銀合作，與農(nóng)業(yè)部、團中央、各級地方政府、科協(xié)、中關村管委會等簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，主動對接各級政府牽頭設立的助保金、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、風險補償金，通過推出政策性擔保、政府增信、政府直補、政府推薦等政銀合作模式增強小微企業(yè)的獲貸能力；通過對接國家貼息、補貼政策降低小微企業(yè)的融資成本。三是整合結(jié)算、信貸、理財、財務顧問等業(yè)務以滿足小微企業(yè)不同發(fā)展階段的多元化金融需求，如為初創(chuàng)型小微企業(yè)提供基于其納稅信息、流水信息的融資支持；為成長型小微企業(yè)提供基于生產(chǎn)資料、生產(chǎn)設備抵質(zhì)押的信貸服務；為戰(zhàn)略擴張型客戶提供投貸聯(lián)動等多元化金融選擇等。四是依托郵政集團旗下電商平臺“郵樂網(wǎng)”大數(shù)據(jù)，構(gòu)建基于交易數(shù)據(jù)的信用模型，結(jié)合“O2O”作業(yè)模式，推出小微企業(yè)商樂貸。五是連續(xù)6年舉辦創(chuàng)富大賽系列活動，為小微企業(yè)打造創(chuàng)富綜合服務平臺。

（四）“三農(nóng)”金融服務方面。目前，郵儲銀行有傳統(tǒng)的土地、房產(chǎn)抵押貸款（是指可以擁有符合要求的各類住宅、商鋪、廠房、土地使用權等抵押物為擔保獲得貸款）；創(chuàng)新類的抵、質(zhì)押貸款（包括土地經(jīng)營權抵押、集體土地房產(chǎn)抵押、冷庫抵押、水域灘涂養(yǎng)殖權抵押、農(nóng)機設備抵押、漁船抵押、農(nóng)作物（果品）倉單質(zhì)押、林權質(zhì)押、知識產(chǎn)權質(zhì)押等）；合作、擔保類的貸款（是郵儲與保險公司、政府部門、涉農(nóng)擔保公司等合作，推出的擔保貸款、助保貸、農(nóng)機購置補貼貸款、青年創(chuàng)業(yè)小額貸款、再就業(yè)貼息貸款、保證保險貸款等）；信用類和弱擔保類貸款（是對信用狀況良好的農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)可以提供一定額度以內(nèi)、不需擔保的信用貸款和聯(lián)保貸款，對種養(yǎng)殖業(yè)等行業(yè)比較集中的區(qū)域客戶可以提供繳納部分保證金的互惠貸等產(chǎn)品）等四類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。還針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推出了家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）貸款、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款。2016年9月8日，郵儲銀行成立三農(nóng)金融事業(yè)部統(tǒng)領全行“三農(nóng)”金融業(yè)務，將借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動通信等先進技術，加大產(chǎn)品研發(fā)、隊伍打造、網(wǎng)絡建設、服務升級等的力度，以為農(nóng)戶、小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等提供更優(yōu)質(zhì)的服務。

三、新型城鎮(zhèn)化進程中郵儲銀行面臨的機遇

（一）新型城鎮(zhèn)化進程中的基礎設施建設給郵儲銀行帶來的機遇?；A設施建設一般周期長、資金占用額大，單純依靠財政資金很難支撐項目建設，郵儲銀行龐大的資金優(yōu)勢正好可以介入到新型城鎮(zhèn)化進程中的交通基礎設施建設、保障房建設、棚戶區(qū)改造、公共教育和醫(yī)療等與市民息息相關的公共支出建設中。據(jù)有關機構(gòu)測算，到2020年按照兩萬人的小城鎮(zhèn)規(guī)模，基礎設施建設人均約需一萬元，如果按照70%～80%城鎮(zhèn)化率計算，我國城鎮(zhèn)基礎設施投資空間很大。房地產(chǎn)建設產(chǎn)生的基礎設施建設、貸款業(yè)務產(chǎn)生的信貸需求，都需要銀行大量資金的支持，郵儲銀行可以通過為公共服務設施建設和基礎設施項目提供資金信貸以達到雙贏。

（二）新型城鎮(zhèn)化進程中的消費金融給郵儲銀行帶來的機遇。一是隨著農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的市民化，會有更多農(nóng)民通過轉(zhuǎn)移就業(yè)提高收入，使得城鎮(zhèn)消費群體不斷擴大、消費結(jié)構(gòu)不斷升級、消費潛力不斷釋放；二是遷居城鎮(zhèn)的居民原住房拆遷、補償、購買新房等需要金融支持；三是隨著生活方式的變遷和生活水平的提高，將極大地提升城鎮(zhèn)新增人口對交通通訊、餐飲食品、教育文化娛樂、醫(yī)療保健等大消費行業(yè)的購買需求。同時，其生活習慣和消費意識也會發(fā)生變化，金融服務需求的增強將促使銀行消費業(yè)務的增加；四是新型城鎮(zhèn)化改革將有力地推動中等收入群體的崛起，從而刺激城鄉(xiāng)消費居民更多的金融需求。伴隨新型城鎮(zhèn)化進程中居民消費的崛起和升級，郵儲銀行的消費貸款收入將保持強勁增長。

（三）新型城鎮(zhèn)化進程中小微企業(yè)發(fā)展給郵儲銀行帶來的機遇。在農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)尤其是個體私營企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)、擴大經(jīng)營的資金需求較大、較迫切，需要大量的信貸支持。郵儲銀行可以憑借自身的先天優(yōu)勢，充分把握新農(nóng)村建設的政策導向，拓展業(yè)務空間，將資金投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整需要的行業(yè)。隨著新型城鎮(zhèn)化建設的不斷推進，郵儲銀行還可以抓住政府和有關部門招商引資的機會，吸收這些資金為郵儲銀行的存款，以擴大郵儲銀行的資金來源。在城市，市民化的前提是農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口能就業(yè)，而小微企業(yè)是就業(yè)的主力軍，受益于小微企業(yè)發(fā)展所衍生的大量小額信貸需求，郵儲銀行的小額信貸業(yè)務收入增長潛力巨大。

（四）新型城鎮(zhèn)化進程中“三農(nóng)”發(fā)展給郵儲銀行帶來的機遇。新型城鎮(zhèn)化建設與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相輔相成、互促共進。隨著家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷增多，其提出的金融服務需求也不斷增多。據(jù)農(nóng)業(yè)部消息，未來3～5年將培育年銷售收入超過100億元的龍頭企業(yè)100家，創(chuàng)建國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范基地500個，這對定位于服務“三農(nóng)”的郵儲銀行來說，將是巨大的機遇。

四、新型城鎮(zhèn)化進程中郵儲銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）內(nèi)控制度不完善。一方面郵儲銀行實行的“自營+代理”經(jīng)營模式，這種經(jīng)營模式雖然可以將郵儲銀行的服務延伸到城鄉(xiāng)最后一公里，但同時它也存在一定的弊端，在業(yè)務和人員歸屬上，由于代理網(wǎng)點歸屬郵政企業(yè)，加大了人員管理的難度，相關業(yè)務發(fā)展與績效的評估與考核等制度無法切實執(zhí)行，導致隱患叢生；另一方面郵儲銀行雖在香港上市了，但企業(yè)運行體制機制與現(xiàn)代企業(yè)制度要求還有一定差距，管理的精細化水平不高，運行效率有待進一步提升。

（二）市場競爭出現(xiàn)新動向。一方面郵儲銀行面臨來自同業(yè)的激烈競爭；另一方面由于經(jīng)濟下行、利率市場化、人民幣國際化、金融脫媒的沖擊，郵儲銀行亟須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的重資產(chǎn)、重資本的盈利模式，其利率定價機制、風險管理等方面都需要做出相應調(diào)整。金融脫媒給郵儲銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務總量和結(jié)構(gòu)都造成了負面影響，對其優(yōu)質(zhì)客戶產(chǎn)生沖擊。優(yōu)質(zhì)的大中企業(yè)客戶可以通過資本市場獲得融資，對銀行貸款的依賴度逐漸減少，而優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)是各商業(yè)銀行爭奪的重點客戶。并且金融脫媒對郵儲銀行的風險管理能力提出了更高要求，信用風險與市場風險交織，加大了管理難度。

（三）創(chuàng)新能力不夠。郵儲銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品數(shù)量和功能較為單一和有限，無法滿足客戶日益增長的個性化、差異化金融需求，同時市場營銷體系不健全，營銷意識較淡薄，售后服務方面不到位，金融業(yè)務電子化、網(wǎng)絡化建設還需持續(xù)推進，中間業(yè)務經(jīng)營范圍較狹窄，從業(yè)人員整體素質(zhì)與成熟的股份制商業(yè)銀行相比還有一段差距。

五、郵儲銀行發(fā)展建議

（一）完善內(nèi)部治理。首先，要理清代理網(wǎng)點中郵政企業(yè)和郵儲銀行的物質(zhì)資源的產(chǎn)權歸屬，與郵政企業(yè)簽訂權利范圍更加清晰，相關費用更加明確的合同，在人力物力上逐步擺脫郵政企業(yè)對郵儲銀行的掣肘；其次，郵儲銀行可以在代理網(wǎng)點的員工退休后，自行招聘金融類的畢業(yè)生以逐步替代屬于郵政企業(yè)編制的員工；最后，郵儲銀行應結(jié)合自身實際情況，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展要求，建立有效的決策、執(zhí)行和風險管理機制，完善公司治理體系。

（二）轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。一是要從以往的只注重經(jīng)營產(chǎn)品向注重經(jīng)營產(chǎn)品和渠道平臺轉(zhuǎn)變，加大線上線下渠道資源整合力度，結(jié)合自身客戶群、業(yè)務發(fā)展需要等特有因素，對機構(gòu)網(wǎng)點類型進行一個全面、整體的規(guī)劃，建立一個包括旗艦店、綜合性網(wǎng)點、專業(yè)產(chǎn)品網(wǎng)點、社區(qū)理財中心、大眾便捷網(wǎng)點等在內(nèi)的差異化網(wǎng)點業(yè)態(tài)體系；二是通過主動負債拓寬資金來源，加快資產(chǎn)業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進“大同業(yè)、大資管”轉(zhuǎn)型升級；三是繼續(xù)加強與各級政府部門合作，承接政府重大戰(zhàn)略任務和公共服務項目，推進與其他企事業(yè)單位和產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)合作；四是積極關注和發(fā)展農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)組織，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融以點帶線、以點帶面，重點支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)轉(zhuǎn)型升級，注重支持低碳和循環(huán)經(jīng)濟，提高綠色信貸的發(fā)放比例；五是緊跟移動互聯(lián)網(wǎng)和移動終端技術發(fā)展，抓住智慧城市建設機遇，積極推進移動銀行產(chǎn)品研發(fā)，加大移動支付應用創(chuàng)新，逐步形成移動支付產(chǎn)品線。通過運用移動互聯(lián)網(wǎng)、智能終端、電子商務、云計算等現(xiàn)代信息科技，達到金融IC卡、網(wǎng)上銀行、移動支付、二維碼應用等新興領域的超常規(guī)發(fā)展。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品。圍繞基礎設施建設、消費金融、小微企業(yè)、三農(nóng)，分門別類推出系列信貸產(chǎn)品?；A設施建設方面，研究針對承擔新型城鎮(zhèn)化建設職能借款主體的產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大抵質(zhì)押擔保方式，積極探索多元化融資。消費金融方面，研究消費者個性需求，利用地緣人緣優(yōu)勢與新技術的結(jié)合完善客戶畫像，為其提供定制化的消費金融服務。小微企業(yè)方面，主動深入村鎮(zhèn)向小微企業(yè)經(jīng)營者推介貸款產(chǎn)品，結(jié)合地方政策，根據(jù)產(chǎn)業(yè)特征探索扶貧責任人擔保和扶貧資金模式。三農(nóng)方面，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)民、農(nóng)場、加工企業(yè)、專業(yè)合作社等不同分工主體發(fā)展供應鏈金融，探索農(nóng)業(yè)供應鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新，關注國家土地征用制度改革，探索農(nóng)地金融的運作模式和發(fā)展途徑。

（四）提升服務質(zhì)量。堅持“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，個人金融部和公司業(yè)務部應加大聯(lián)動營銷，積極把握客戶需求，建立信息共享機制，通過團隊合作加大交叉營銷力度，在物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)絡銀行等渠道實現(xiàn)產(chǎn)品的交叉銷售，打造一站式服務。將現(xiàn)有的銀行卡、貸款、保險、基金、理財、電子銀行業(yè)務等產(chǎn)品進行組合營銷。重點支持產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、集貿(mào)市場、專業(yè)市場等區(qū)域，梳理和完善城鎮(zhèn)化建設信貸產(chǎn)品，結(jié)合不同類型的城鎮(zhèn)化特點和需求，為客戶量身定制“一攬子”綜合金融服務方案，注重發(fā)掘居民多元化資產(chǎn)配置需求，推出個人特色金融服務。建立項目信息庫，關注衍生金融服務需求，組織專人開展“一對一”跟蹤營銷。

（五）加強風險管控。根據(jù)各地城鎮(zhèn)化建設的不同情況，有針對性地甄別信貸對象，找準信貸支持的切入點，嚴禁介入建設規(guī)模不合理、房地產(chǎn)造城、產(chǎn)業(yè)空心化等城鎮(zhèn)化建設，注重發(fā)掘居民多元資產(chǎn)配置需求，積極推出特色個人金融服務，確保貸款投向合理、風險可控。嚴格落實貸款審查制度，增強貸后管理能力，規(guī)范貸款抵押擔保手續(xù)，豐富第二還款來源，創(chuàng)新使用應收賬款質(zhì)押、收益權質(zhì)押、股權質(zhì)押、簽訂三方資金監(jiān)管協(xié)議等方式，規(guī)避產(chǎn)能過剩行業(yè)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中所蘊含的潛在風險。

主要參考文獻：

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2015年度河北省社會科學發(fā)展研究課題：“新常態(tài)下郵儲銀行支持河北省新型城鎮(zhèn)化建設研究”（項目編號：2015030216）；項目主持人：唐敏

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