互聯(lián)網(wǎng)理財對金融發(fā)展的影響

□文/高銘

互聯(lián)網(wǎng)理財對金融發(fā)展的影響

□文/高銘

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院遼寧·大連）

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，但同時也帶來一系列負面影響，成為今后研究發(fā)展的重點。

互聯(lián)網(wǎng)；理財；風險管理

收錄日期：2016年10月11日

一、互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀

縱觀當前我國經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是行業(yè)中的翹楚，而目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品主要區(qū)分為四種：第一種是具有支付功能的理財產(chǎn)品，例如招商銀行新推出的“朝朝盈”、螞蟻金服推出的“余額寶”等，其特點是兼收益、資金周轉(zhuǎn)和支付功能于一體，不但可以正常支付使用，還具有累積收益的功能；第二種是線下基金公司在自己線上銷售平臺上推廣銷售自己的產(chǎn)品，例如匯添富基金在今年推出的場內(nèi)貨幣基金添富收益快錢等；第三種是大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了拓展版圖和基金公司聯(lián)合開發(fā)推出的理財產(chǎn)品，比如百度與中證指數(shù)公司廣發(fā)基金聯(lián)合推出的廣發(fā)100指數(shù)基金；第四種是銀行基于本身平臺的規(guī)范性及專業(yè)性為目的發(fā)行的現(xiàn)金管理工具，例如廣發(fā)銀行推出的“天天智能通”，交通銀行推出的“快溢通”等。自從互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的推出，不但快速激活傳統(tǒng)的貨幣市場，為傳統(tǒng)貨幣市場帶來新鮮的血液，同時使得互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)發(fā)展一日千里，在無形中改變了人們的理財觀念。

與傳統(tǒng)理財方式相比，互聯(lián)網(wǎng)理財信息傳播速度較快，投資者們能夠輕易在網(wǎng)絡(luò)上掌握不同地區(qū)不同種類的產(chǎn)品，并且沒有時間限制，投資者們可以一天24小時隨時查看自己的資金情況并進行相應(yīng)的操作，不僅更好地服務(wù)了投資者，對于服務(wù)商來說，也降低了運營成本，不需要傳統(tǒng)行業(yè)需要的服務(wù)網(wǎng)點或者通信的費用，也提高了投資者和服務(wù)商雙方的效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融的負面影響

（一）系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致風險系數(shù)高。根據(jù)最新的《2015上半年度金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)安全報告》統(tǒng)計，截至2015年6月，對全網(wǎng)1，248個漏洞和133個安全事件進行整理分析發(fā)現(xiàn)，保險業(yè)的漏洞數(shù)量最多排第一位，緊接著就是發(fā)展處于白熱化階段的互聯(lián)網(wǎng)金融居第二位，在全國范圍內(nèi)有近100家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺被爆出存在漏洞，其數(shù)量之大，影響之廣，實屬罕見。僅2014年到2015年一年的時間，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆炸式增長，但隨之而來的行業(yè)漏洞數(shù)據(jù)的曝光量也讓人不僅寒戰(zhàn)。從著名的余額寶內(nèi)部員工倒賣用戶信息，到各類各樣互聯(lián)網(wǎng)金融釣魚，劫持等事件的頻發(fā)，無時無刻不在威脅著用戶的個人以及資金安全，由此可見，技術(shù)問題已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一塊短板。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初始到如今的接近白熱化階段，IT技術(shù)一直是P2P行業(yè)的短板，一旦系統(tǒng)存在安全漏洞，就會引來黑客等不法分子的入侵，利用病毒等損害企業(yè)內(nèi)部的資金安全，接連損害用戶的資金安全。

（二）損害線上消費者利益?；谖覈厥獾膰椋≒2P在內(nèi)的諸多投資理財領(lǐng)域走上了剛性兌付的道路。以P2P為例，在目前存在的兩三千家平臺中，絕大多數(shù)產(chǎn)品都會在推銷平臺中顯示本產(chǎn)品保本報息或具備一定的資金保障措施，但是當問題真的發(fā)生之后，這些承諾和措施往往不能全部兌現(xiàn)甚至失效，極大地損害了消費者的利益，而對于手無縛雞之力的投資者來說，通常情況下只能認賠而不能維護自己的權(quán)益，這也是導(dǎo)致最近頻發(fā)的消費者圍堵政府及相關(guān)部門事件發(fā)生的主要原因。

（三）引發(fā)金融機構(gòu)間惡性競爭。在2014年底，一樁血案震驚了整個互聯(lián)網(wǎng)金融圈：宜信三位員工在陪同客戶辦理業(yè)務(wù)時與平安信保業(yè)務(wù)員發(fā)生沖突，其中一位員工因傷勢過重而不幸失去了寶貴的生命，該事件的發(fā)生使得互聯(lián)網(wǎng)金融圈不得不重新審視其競爭環(huán)境?？v觀整個P2P行業(yè)，各個金融機構(gòu)不斷在打價格戰(zhàn)，對于公司來說，如果沒有合適的借款項目，即使擁有再強大的投資背景也無濟于事，于是只能依靠降價和各種誘人的投資理財活動來吸引投資者和消費者的目光。在網(wǎng)絡(luò)大軍中，金融機構(gòu)為了提升自己的可信度而不惜花錢雇傭水軍或者假記者撰寫虛假新聞來抹黑競爭對手，更有甚者買下多個域名搜索改為自己的流量接入等眾多不良手段來增加自己的客戶數(shù)量，導(dǎo)致P2P發(fā)展環(huán)境良莠不齊，魚目混雜。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財對金融發(fā)展影響解決對策

（一）加大政策支持力度

1、提供風險投資保障。即便當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓人眼花繚亂目不暇接，但我國的互聯(lián)網(wǎng)金融依然處在初期發(fā)展階段，因此加大風險投資保障力度，不僅能維護投資者的利益，同時對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供了更加規(guī)范的硬件保障。一方面金融機構(gòu)不斷完善自身的投資理財產(chǎn)品，維護自身的系統(tǒng)風險漏洞，防范可能出現(xiàn)的投資風險，不斷推出更安全放心的投資理財產(chǎn)品，確保自身健康積極的發(fā)展，也保障了投資者們的利益；另一方面投資者們也需要不斷提升自己的風險管理水平，在投資前認清投資環(huán)境，不要輕信廣告宣傳，明確估計自己的實際收益，盡量將風險降低在自己的可控范圍之內(nèi)。

2、擴大金融服務(wù)范圍。對于以上出現(xiàn)的各類事件，其歸根到底還是因為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，使得該行業(yè)內(nèi)的各類企業(yè)忽略了最根本的技術(shù)安全問題，未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的成熟度不斷提升，有效維護公司企業(yè)的技術(shù)安全漏洞，不斷加強企業(yè)內(nèi)部的系統(tǒng)防護墻，已逐步成為保護投資者利益的有效途徑。另外，增加網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的研發(fā)，明確投資者投入資金的運轉(zhuǎn)走向，使得投資者能更加快速高效地運轉(zhuǎn)自己的資金。近幾年是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)為王的時代，各大互聯(lián)網(wǎng)公司都致力于提升用戶數(shù)量和資金的存儲量，各類互聯(lián)網(wǎng)公司競相迸發(fā)，從最初的“余額寶”到后來的京東理財、平安陸金所等機構(gòu)企業(yè)的試水，再到如今各大銀行也競相推出自家的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，在這樣一個成長周期內(nèi)，如果不斷重視技術(shù)安全的維護以及用戶的體驗感，將會在很大程度上促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

3、鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展勢頭較猛，因此積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺、產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新，有助于激發(fā)市場活力，增加市場貨幣的流通。對于一些大型的金融機構(gòu)來說，建設(shè)新型的互聯(lián)網(wǎng)平臺，并且和網(wǎng)絡(luò)銀行、證券、保險、基金銷售和消費金融等業(yè)務(wù)集合起來，支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷健全自身的平臺應(yīng)用，增加符合規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售等平臺，不斷完善自身線上金融服務(wù)體系，有效拓展電子供應(yīng)商業(yè)務(wù)鏈，鼓勵各機構(gòu)企業(yè)積極發(fā)展業(yè)務(wù)水平、服務(wù)水平、管理水平以及創(chuàng)新能力，提升自身的核心競爭力。對于一個行業(yè)的發(fā)展，不應(yīng)該只有商家企業(yè)發(fā)展，更應(yīng)該有消費者個人的成長以及政府部門的大力支持，只有當政府部門大力支持、商家企業(yè)健康發(fā)展、個人投資者積極配合，做到三方面齊心協(xié)力，共同為互聯(lián)網(wǎng)金融健康的發(fā)展環(huán)境貢獻出自己的一份力量，結(jié)合當今熱點不斷依靠科學技術(shù)實現(xiàn)應(yīng)用的發(fā)展，將科技與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密結(jié)合起來，才能使得互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷的創(chuàng)新中承載更多使命，為投資者帶來更多的利益。同時也不斷推進傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革，推動金融行業(yè)市場化進程和給普通投資者帶來更多投資理財?shù)倪x擇。

（二）加強消費者保護意識

1、加大風險宣傳力度。對于今年來說，互聯(lián)網(wǎng)金融命運多舛，從去年年底的“e租寶”事件，再到前段時間的“中晉倒閉”事件，不僅在提醒著我們，在發(fā)展一個行業(yè)的同時，必須注重風險意識，尤其是在當下經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌和社會轉(zhuǎn)型時期，消費者會在一定程度上更多的去承擔風險，而人們的風險自擔意識以及法律意識依然淡薄，特別是金融知識和投資水平無法跟上時代發(fā)展的步伐，因此介于對投資者必要的保護，政府及各大企業(yè)必須加大風險宣傳力度，提高人民群眾的風險意識，加大法律法規(guī)政策和金融投資知識，結(jié)合一些現(xiàn)實生活中的具體案例來宣傳，切實提高人民群眾對行業(yè)以及投資風險的認識，謹慎投資，減少風險發(fā)生的概率。

2、設(shè)立風險防范提醒。對于以上種種事件的發(fā)生，還必須考慮到風險防范的提醒，特別是對于一些小型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，由于沒有足夠的資金或者負責人本身并非專業(yè)的計算機技術(shù)出身，無法識別完善本身的技術(shù)安全，即便自己公司系統(tǒng)遭到了攻擊，也因為技術(shù)的缺失而不能及時發(fā)現(xiàn)。再加上行業(yè)本身發(fā)展的不成熟，大方向上不能給企業(yè)一個較好的發(fā)展方向指導(dǎo)，也順其自然的無法給企業(yè)一些技術(shù)安全的維護，因此加劇了黑客們的盛行。并且，由于我國的國情決定，我國依然沒有發(fā)達國家所擁有的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺搭建初期為了快速發(fā)展業(yè)務(wù)并沒有為自身或是消費者考慮更多，導(dǎo)致整個行業(yè)發(fā)展中的安全意識不達標。再加上技術(shù)人員的疏忽，并沒有認真檢查系統(tǒng)中的代碼細節(jié)，給黑客等不法分子鉆了空子。因此加強技術(shù)安全，設(shè)立風險防范提醒尤為重要。

3、適當提高投資門檻。由于互聯(lián)網(wǎng)金融投資門檻低，手續(xù)便捷，再加上形式新穎，導(dǎo)致投資者們蜂擁而至，沒有經(jīng)過細致的思考以及規(guī)劃，隨意投資，加劇了風險的產(chǎn)生，例如去年年底的“e租寶”事件的發(fā)生，成為了2015年互聯(lián)網(wǎng)金融最大的風險事件。因此，適當?shù)脑黾油顿Y者的投資門檻，設(shè)立一定的條件限制，例如對于沒有過投資經(jīng)歷的人來說需要設(shè)立擔保人制度，再比如投資金融需要有一個范圍限定等，不能少于或者多于這個范圍等一系列措施幫助投資者們謹慎投資，減少風險事故的發(fā)生。

（三）全面加強互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管

1、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)體系。對于政府而言，盡快改變現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式，建立金融監(jiān)管部門，加強同互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的合作，根據(jù)以前發(fā)生過的事故及將來可預(yù)知的事件，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，明確事故責任主體，盡快填補法律空白，建立投資保險制度，保護投資者的利益，加快利率市場化和民間資本進入金融行業(yè)的速度，改善傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。當前市場投資者個人信息泄露嚴重，一旦在某網(wǎng)注冊過個人信息就會很容易收到多種類似投資的短信以及電話騷擾的情況屢見不鮮，因此必須嚴格加強個人信息的保護，依法處置倒賣個人信息的違法行為。

2、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)規(guī)范經(jīng)營模式。一方面對于一個企業(yè)來說，規(guī)范經(jīng)營不僅要在企業(yè)內(nèi)部明確分工，明確責任主體，一旦發(fā)生事故能有人承擔責任。并且制定嚴格的員工日常工作規(guī)范制度，一旦員工違反相應(yīng)的規(guī)定必須要有相對應(yīng)的懲罰機制。同時，員工不得私自聯(lián)系投資者并以知曉內(nèi)幕為由以權(quán)謀私，為了自身的利益而損害公司以及其他投資者的利益；另一方面對于投資者來說，需要提高風險意識和投資管理水平，熟悉當前的投資環(huán)境，謹慎投資，不要輕信一些網(wǎng)絡(luò)金融公司所謂的“零風險”和坐收收益等夸張的廣告宣傳，使得自己形成良好的投資習慣，同時也要加強對自己個人信息的保護能力和意識。

3、關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融投資需求。當前，各大互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都在絞盡腦汁拉客源，增加投資者的數(shù)量，因此更貼切的迎合投資者們的投資需求，成為各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)遙遙領(lǐng)先的必勝法寶。隨著中國城鎮(zhèn)化水平的提升以及人們生活水平和收入水平的提高，催生人們的消費投資需求也在不斷上漲，投資者的范圍也不局限于精力旺盛的青年人，基于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋憬菪?，老年人也加入了互?lián)網(wǎng)理財大軍，基于年輕人偏愛的高收益高風險理財產(chǎn)品，老年人群體則偏向于保本并且高于銀行收益的理財產(chǎn)品，因此針對不同消費者群體，迎合他們投資的喜愛偏好，也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融公司吸引投資者的一大利器。

主要參考文獻：

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遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院2016年校級：“大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃”項目（編號：2016XJDCA022）

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