河北省農業(yè)保險發(fā)展研究

□文/杜興濤（河北金融學院　河北·保定）

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河北省農業(yè)保險發(fā)展研究

□文/杜興濤
（河北金融學院河北·保定）

［提要］近年來，河北省農業(yè)保險規(guī)模不斷擴大，但也存在供給相對短缺、需求不足、缺乏風險分散機制等問題。為促進河北省農業(yè)保險的發(fā)展，應當增加有效供給、提高需求，同時在加強監(jiān)管基礎上，完善農業(yè)保險風險分散機制。

關鍵詞：農業(yè)保險；風險分散；完善對策

本文為河北省社會科學基金項目：“河北省農業(yè)保險推動農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的動態(tài)研究”階段性成果（HB14YJ088）

收錄日期：2016年4月6日

一、河北省農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農業(yè)保險規(guī)模和覆蓋范圍不斷擴大。據河北省保監(jiān)會統(tǒng)計，2013年農業(yè)保險保費收入16.83億元，有1，384.2萬戶參加農業(yè)保險，主要糧食作物小麥玉米等超過70%的覆蓋率。同時，河北省農業(yè)保險的覆蓋范圍也不斷擴大，險種也逐漸增加。2007年保險險種只有能繁母豬和玉米這兩個險種。2008年增加小麥、花生、棉花、奶牛等新的險種。2010年增添了水稻、大豆、油菜等險種，并且還在林木火災保險、塑料大棚蔬菜保險、養(yǎng)雞保險等險種的基礎上，一些商業(yè)保險公司增加了以河北省小麥收獲期火災保險為主的商業(yè)保險險種。2013年又增加了森林保險等，增加到了11個險種。農業(yè)保險險種的豐富，使保險的覆蓋范圍更廣。

（二）農業(yè)保險市場主體增多。隨著政策性農業(yè)保險的不斷開展，河北省農業(yè)保險市場主體也在不斷增加。農業(yè)保險市場的主體包括供給主體和需求主體。供給主體主要是農業(yè)保險的經營者和管理者，主要是保險公司、保險經紀機構和再保險公司等組織。截止到2013年末，河北省的省級分公司達到57家，分支機構達4，172家，保險中介機構達901家，保險代理機構為11，503家。市場的供給增多，使市場競爭程度提高，更能促進保險公司努力開發(fā)新產品，提升服務質量。

（三）農業(yè)保險密度及深度不斷提高。保險密度是指某地區(qū)按人口計算的平均每人交納的保費，即用農業(yè)保險收入比上農村人口。這些年河北省一直都很重視農業(yè)保險的發(fā)展，開展各種政策和措施，使農業(yè)保險的總收入在不斷擴大，而與此同時國家經濟也在發(fā)展，城鎮(zhèn)化進程不斷加快，農村人口越來越少，這就使農業(yè)保險的密度不斷在增大。河北省保監(jiān)會統(tǒng)計數據顯示，2007～2014年間保險密度從2.5元每人增加到47.85元每人，增加了19倍，表明河北省投險的人數和所投的金額越來越多。保險深度是指保費收入占當年國內生產總值的多少，即農業(yè)保費收入與農業(yè)GDP之比。雖然農業(yè)GDP每年都快速增長，但是農業(yè)保險收入增長的速度更快，所以兩者的比值還是不斷增長，即農業(yè)保險深度不斷加深。

（四）農業(yè)保險經濟保障功能越來越明顯。隨著河北省農業(yè)保險的規(guī)模和覆蓋面積的不斷擴大，人們得到的益處也越來越多。統(tǒng)計數據顯示，2009年投保農戶有632.79萬戶，保險金額為5.57億元，支出3.99億元賠償投保農戶的損失。2013年農業(yè)保險保費收入16.83億元，同比增長30.86%，支付9.24億元給農民。自2008年以來，全省農業(yè)保險收入達到72億元，為0.68億戶農民提供了保險，給予了1，621.4億元的風險補償。在農民發(fā)生損失后，保險公司按投保金額給予保險金補償，充分保障了農民的利益。

二、河北省農業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

（一）農業(yè)保險供給相對短缺

1、農業(yè)保險產品單一，服務水平差。雖然河北省一直大力發(fā)展農業(yè)保險，豐富保險險種，到2013年已經發(fā)展到了11種險種。而上海的農業(yè)保險，僅種植業(yè)就有20多個險種，養(yǎng)殖業(yè)也達到10多種。北京農業(yè)保險險種有22項之多，從糧食到經濟作物，從基本農業(yè)到特色農業(yè)，差不多全被覆蓋。而河北省作為農業(yè)大省，所設的險種對種類繁多的農業(yè)來講，還是很單一的，根本不能滿足農戶的需求。而且保險公司沒有根據當地農民的需求開發(fā)保險產品，缺乏需求導向。

2、經營成本高，工作難度大，經營主體少。根據河北省統(tǒng)計局和河北省保監(jiān)會統(tǒng)計，2003～2013年間保險公司有一年還發(fā)生了虧損，且虧損額較大。即使后面幾年一直盈利，但是盈利額非常小。而且每年的賠付率都相當高，最低的還是46%，而且每年保險公司都會有一筆數目不小的費用支出，所以除了支付賠款和費用外，保險公司幾乎拿不到太多的利潤。另外，理賠定損難度大，對在農業(yè)生產過程中所發(fā)生的意外損失，保險公司并不能完全掌握，所以定損難度很大。由于農村通訊設施差，導致實施風險控制和業(yè)務管理面臨一些困難，容易產生各種道德風險和投機行為。由于保險公司是以盈利為目的的，面對這樣的經營狀況和現(xiàn)實困難，很多保險公司不愿意開展農業(yè)保險，這也導致了市場上農業(yè)保險的供給短缺。

（二）農業(yè)保險需求不足

1、農民投保意識差，需求不足。雖然我國早已實行了九年義務教育，也不斷增加對農村教育的投入。可是農村人們對教育的重視度比較低，導致了農民整體素質水平不高。再加上農民處于分散封閉的狀態(tài)下，他們對農業(yè)保險了解較少，參保積極性不高。而且我國農民過度依賴政府對他們的補貼，感覺發(fā)生災害后，即使不投保，也可以得到政府的補貼，而且沒投保還會得到更多。另外，農民普遍具有短期利益心里，當年投保，沒有得到補償，就感覺浪費，所以農民們會感覺沒有必要花錢投保來獲得賠償。這種意識讓農業(yè)保險的市場很小，大大地制約了農業(yè)保險的發(fā)展。

2、農戶收入水平低，對農業(yè)保險需求有限。根據河北統(tǒng)計局和河北保監(jiān)會統(tǒng)計數據顯示，2007～2014年間，農民的收入水平在提高，可是增長的程度較慢，到2014年農村每人平均收入才到10，186元，而城鎮(zhèn)每人平均收入為24，141元，兩者幾乎差2倍多，這樣農民很難再拿出一部分錢來購買費率在8%～15%的農業(yè)保險。農業(yè)保險的高成本和高賠付率必然會導致高費用率。而且農業(yè)保險的主要對象是收入較低、經濟條件有限的農民，在自愿投保還不一定能獲得補償的情況下，有投保意愿但沒支付能力的農民就會選擇把風險自留。這是農民對農業(yè)保險需求有限的根本原因。所以農民收入水平低是制約農業(yè)保險發(fā)展的重要的因素。

（三）缺乏風險分散機制。農業(yè)保險具有高風險性，高經營成本、高賠付率的特點，很多保險公司難以承擔全部風險，有時還會面臨虧損。為了能讓保險公司愿意開展農業(yè)保險業(yè)務，并且不虧損，就應該建立再保險機制來分擔巨災風險。我國目前只有中國再保險公司辦理再保險業(yè)務，而政府沒有給出任何再保險業(yè)務補貼和優(yōu)惠政策，這就導致了高比例的再保險以及分保條件苛刻，很多保險公司沒有足夠的能力去分保。河北省也沒有和保險公司建立農業(yè)風險基金機制，沒有過多的風險基金儲備。風險分散機制的缺乏，不能為保險公司提供保障，降低損失，阻礙了保險公司的運營，也阻礙了農業(yè)保險的發(fā)展。

三、河北省農業(yè)保險發(fā)展對策

（一）增加有效供給

1、加快產品創(chuàng)新。河北省應結合實際情況和當地農業(yè)特點，并根據不同地區(qū)的風險狀況、農戶收入水平，設置不同檔次的保險金額，滿足不同收入水平和偏好的農戶需求，積極研發(fā)新產品；另外，河北省地形復雜，面積跨度大，為多種農業(yè)的開展提供了自然條件，所以還可以根據農業(yè)的分類和地區(qū)農業(yè)的比較優(yōu)勢大力發(fā)展地區(qū)特色農業(yè)保險。主要就是開發(fā)一些保費低、保障性強、繳費方便靈活、責任寬的保險產品，為農戶提供“農民包”保險計劃等，來豐富保險市場。

2、增加農業(yè)保險經營主體。政府應該給農業(yè)保險公司提供一定的資助補貼和稅收優(yōu)惠政策，減輕他們的負擔，讓更多的保險公司愿意開展農業(yè)保險業(yè)務，使供給主體多元化；政府還應該加大投資力度，成立政策性農業(yè)保險機構，政府不干涉日常經營，使其進行市場化運作，這也可以增加供給主體；同時，還可以成立專項基金，鼓勵不同所有制的保險企業(yè)加入農業(yè)保險領域，使供給主體向多方面拓展。

（二）增加有效需求

1、增強農民保險意識。由于農村信息封閉加上農村整體文化素質偏低，目前還有很大部分人對農業(yè)保險還不太了解，預防風險的意識比較薄弱。各級政府和保險公司應該加大宣傳，利用電視廣播、網絡或是印制紙質手冊等方式向農民們宣傳農業(yè)保險的內容、運作方式、賠償過程及賠償金額等關鍵信息。讓人們意識到農業(yè)的高風險性，了解農業(yè)保險的重要性，消除對農業(yè)保險的誤解，提高農民參保的積極性，降低農民的風險損失，從根本上建立起農民對農業(yè)保險的信心，讓他們認可農業(yè)保險。

2、提高農民收入水平。農民收入的多少直接影響著農業(yè)保險的發(fā)展，所以提高農民收入是加快農業(yè)保險發(fā)展的必要條件。政府應該采取有力措施提高農民收入，進一步統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)經濟條件上的差距、完善農村社會保障體系、提高農產品收購價格、完善農業(yè)基礎設施等，通過增加農民收入，解決農民買不起保險的問題，增加有效需求。

3、加大對農業(yè)保險的財政支持力度。農業(yè)保險不同于其他商業(yè)保險，政府支持對農業(yè)保險的發(fā)展起著至關重要的作用。而目前河北省對農業(yè)保險的支持力度還不夠。因此，河北省各級政府應該改變財政補貼農戶的單一方式，優(yōu)化農業(yè)保險財政支持方式和規(guī)模，積極調整財政支農資金結構，把農業(yè)保險列入財政體系，而且要擴大財政補貼險種和范圍，提高補貼比例。同時，為了鼓勵保險公司提供農業(yè)保險，政府應當給這些公司必要的資金投入和優(yōu)惠政策。政府也應增加對投保農戶的補助，減少農民壓力，讓農民可以參保。同時，政府更應該重視三農問題，發(fā)展農村經濟，增加政府支持，完善農業(yè)基礎設施建設，發(fā)展科技農業(yè)，減輕農民壓力，增加農戶收入，從根本上解決保險購買力不足的問題。

（三）加強農業(yè)保險風險分散機制的建立。農業(yè)保險具有風險高、開發(fā)成本高、賠付率高等特點。因此，農業(yè)保險需要加強風險防范、降低風險，以保障農業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。對農業(yè)保險實行再保險制度。河北省應該出資增加再保險公司，或給保險公司補貼讓其辦理分保業(yè)務，或是政府可以用財政資金來為他們提供一定的再保險。而且要強制規(guī)定開展農業(yè)保險的公司和分公司必須向再保險公司分保。建立巨災風險基金。河北省政府應妥善安排資金，并優(yōu)化財政資源配置，增加風險基金儲備，在出現(xiàn)巨災情況下，可以有充足的資金對保險公司和農戶進行補償，更好地抵御風險。同時，制訂巨災風險分散方案，建立巨災風險的監(jiān)控和預測機制，增強抵抗巨災的能力。進一步完善自然災害預警和防范體系，鼓勵保險公司積極參與農業(yè)風險防災防損工作。

（四）加強對農業(yè)保險的監(jiān)管。農業(yè)保險對法律的依賴性很強，這是因為農業(yè)保險需要嚴格、合法、正確的執(zhí)行。目前，保險市場上不正常競爭時有發(fā)生，這對農業(yè)保險的發(fā)展具有很大的阻礙。河北省應該加大查處力度，對那些妨礙市場正常運轉的行為和主體嚴格處置。同時，還要完善監(jiān)管制度，制定一些關于保險處罰、打擊非法經營和交易等行為的相關規(guī)定，而且要嚴格監(jiān)督定損理賠過程，保證公平公正，維護保險公司和農戶的利益，使農業(yè)保險監(jiān)管落到實處。農業(yè)保險的監(jiān)管對于維護農戶的利益非常重要，可以讓保險公司合法運營，確保都是正規(guī)公司，讓農民可以獲得理賠，而且會讓理賠更快更合理?？傊⒔∪O(jiān)管制度，更有利于保障農業(yè)保險市場的規(guī)范發(fā)展。

主要參考文獻：

［1］夏益國.完善的美國政策性農業(yè)保險產品體系［J］.中國保險，2014. 3.

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中圖分類號：F840. 66

文獻標識碼：A