淺析城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范及商業(yè)銀行的授信策略

胡萍

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司湖北省分行，湖北 武漢 430015）

淺析城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范及商業(yè)銀行的授信策略

胡萍

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司湖北省分行，湖北 武漢 430015）

黨的十八大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出了將新型城鎮(zhèn)化作為未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展規(guī)劃，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將成為今后時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略，其中蘊(yùn)含著巨大的金融需求，為商業(yè)銀行帶來(lái)重大的歷史機(jī)遇。本文針對(duì)商業(yè)銀行適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)需要而配套推出的創(chuàng)新業(yè)務(wù)--城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款的發(fā)展?fàn)顩r，著重分析了城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)特征，提出有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管控措施及商業(yè)銀行的授信策略，從而更好地推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款健康快速發(fā)展。

城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款；風(fēng)險(xiǎn)防范；授信策略

城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款是指商業(yè)銀行向承擔(dān)城鎮(zhèn)化建設(shè)的企、事業(yè)法人發(fā)放的用于城鎮(zhèn)化建設(shè)的土地綜合整治，安置房建設(shè)，新城區(qū)建設(shè)，舊城鎮(zhèn)和舊廠房改造，產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款。該業(yè)務(wù)具有融資主體廣泛、貸款用途適應(yīng)范圍廣、貸款需求量大、貸款期限長(zhǎng)、還款來(lái)源寬泛、擔(dān)保方式較為嚴(yán)格及財(cái)政層級(jí)要求較低等特點(diǎn)，是商業(yè)銀行適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)需要而配套出臺(tái)的創(chuàng)新貸款品種。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的日漸深入和力度不斷加大，也暴露出很多隱患和風(fēng)險(xiǎn)，城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款風(fēng)險(xiǎn)也在集聚，呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)高度關(guān)注并管控好潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，并采取有效的防范措施及相應(yīng)的授信策略，更好地促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款健康發(fā)展。

一、城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

（一）征地拆遷風(fēng)險(xiǎn)

城鎮(zhèn)化建設(shè)涉及大量的土地房產(chǎn)拆遷，征收的對(duì)象多為農(nóng)民，農(nóng)民住房拆遷補(bǔ)償安置涉及土地、規(guī)劃、建設(shè)、戶籍、民政管理等多方面，同時(shí)也關(guān)系到社會(huì)治安、環(huán)境整治及民俗民風(fēng)等社會(huì)問(wèn)題，有關(guān)法律明確規(guī)定先安置后拆遷，不得違法違規(guī)強(qiáng)制拆遷。

對(duì)城市建設(shè)而言，征地拆遷是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，由于拆遷過(guò)程中有著個(gè)人利益和集體利益、短期利益和長(zhǎng)期利益的沖突，再加之集體土地房屋征收與補(bǔ)償辦法等法律的不規(guī)范及人為因素的影響，征地拆遷進(jìn)程存在不確定性，如征地拆遷進(jìn)度超出預(yù)期，勢(shì)必會(huì)影響項(xiàng)目進(jìn)展，進(jìn)而影響銀行貸款的如期償還。

（二）資本金到位風(fēng)險(xiǎn)

如資本金來(lái)源為政府投入，因地方財(cái)力有限或在建項(xiàng)目較多，有可能出現(xiàn)自有資金短缺或一時(shí)難以到位的情況，項(xiàng)目資本金落實(shí)有難度；如資本金為企業(yè)其他經(jīng)營(yíng)收入來(lái)源，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的形勢(shì)下，產(chǎn)能過(guò)剩情況依然嚴(yán)重，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力大，如企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善或資本金被挪用其他項(xiàng)目，則項(xiàng)目資本金按時(shí)到位并投入項(xiàng)目存在不確定性。

（三）還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)

1.還款來(lái)源為土地出讓收入返還的，如遇土地市場(chǎng)不景氣，轉(zhuǎn)讓受阻，無(wú)法在貸款還款期內(nèi)取得轉(zhuǎn)讓收入，特別是三四線城市，當(dāng)前去庫(kù)存壓力巨大，短期內(nèi)市場(chǎng)形勢(shì)難以發(fā)生根本性好轉(zhuǎn)，開(kāi)發(fā)商拿地的熱情已經(jīng)減弱，土地流拍情況大量存在，土地市場(chǎng)的活躍度明顯降低，土地能否如期并按預(yù)期價(jià)格實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)讓，將直接影響貸款的及時(shí)足額償還。

2.還款來(lái)源為稅收返還收入、財(cái)政補(bǔ)貼收入、政府償債基金的，如因政府財(cái)政收入減少，或政府投入建設(shè)項(xiàng)目過(guò)多，政府資金難以如期到位，將影響貸款的按時(shí)償還。

3.對(duì)依靠項(xiàng)目自身經(jīng)營(yíng)或租售收入作為還款來(lái)源的，如出現(xiàn)未科學(xué)預(yù)測(cè)評(píng)估，項(xiàng)目重復(fù)建設(shè)或者新城區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)的建設(shè)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，項(xiàng)目租售情況不理想，企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)遇到困難，將會(huì)對(duì)貸款的償還帶來(lái)不利影響。

（四）地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.國(guó)發(fā)43號(hào)文①下發(fā)后，地方政府性債務(wù)管理體制發(fā)生了重大變化。城鎮(zhèn)化建設(shè)的出資人為地方政府的，其政府性債務(wù)應(yīng)通過(guò)發(fā)債和PPP模式解決，項(xiàng)目融資的合規(guī)性受到質(zhì)疑，地方政府性債務(wù)存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，有可能被認(rèn)定不符合監(jiān)管要求。

2.地方政府通過(guò)融資平臺(tái)公司向商業(yè)銀行融資，雖有政府信用注入但政府償債責(zé)任不甚明確，從而帶來(lái)后續(xù)政府債務(wù)確認(rèn)的不確定性。

3.即使落實(shí)了地方政府償債責(zé)任，其還款來(lái)源也高度依賴土地收入，融資平臺(tái)貸款過(guò)度依賴“土地財(cái)政”，如作為地方政府償債主要資金來(lái)源的土地出讓金收入急劇下降，勢(shì)必加劇地方政府償債風(fēng)險(xiǎn)暴露。

4.城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款期限一般較長(zhǎng)，如遇政府換屆或地方政策變化，可能會(huì)產(chǎn)生政府信用風(fēng)險(xiǎn)。

（五）貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)

不論融資主體是投資人，還是承建方，如企業(yè)自身實(shí)力較弱，或者投資項(xiàng)目多，資金需求量大，資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)也客觀存在。特別是城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目實(shí)施主體多為地方政府出資，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金調(diào)配易受到政府干預(yù)，貸款資金被地方政府統(tǒng)一調(diào)配，挪用情況不在少數(shù)。

（六）行政許可證件的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

1.融資主體合法性風(fēng)險(xiǎn)。作為融資主體如未經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)或未明確其具備城鎮(zhèn)化建設(shè)職能，則其主體資格存疑；如項(xiàng)目未經(jīng)有權(quán)部門批復(fù)為城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目，則項(xiàng)目合法性存疑，不符合監(jiān)管要求，項(xiàng)目審查的基石不存。

2.項(xiàng)目合法性風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目必須符合國(guó)家或省級(jí)政府關(guān)于城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃的相關(guān)制度規(guī)定，符合土地、環(huán)保等政策，符合土地利用總體規(guī)劃、城鄉(xiāng)規(guī)劃、土地利用年度計(jì)劃等規(guī)定，項(xiàng)目需履行相應(yīng)行政許可審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)，取得項(xiàng)目立項(xiàng)、土地、環(huán)保、施工等批準(zhǔn)文件。項(xiàng)目審批、核準(zhǔn)、備案層級(jí)必須符合有關(guān)規(guī)定，如果審批層級(jí)不符合政策規(guī)定，即使取得批復(fù)，也是無(wú)效要件。

地方政府出于多種原因，在項(xiàng)目未達(dá)到審批進(jìn)度要求、尚不能出具正式批準(zhǔn)文件的情況下，允許或默認(rèn)項(xiàng)目向前推進(jìn)，這種情況在一定程度上存在，特別是在行政層級(jí)較低的地區(qū)，項(xiàng)目行政許可要件不全的現(xiàn)象較為普遍。如項(xiàng)目環(huán)評(píng)、施工許可證等要件未取得而先行開(kāi)工建設(shè)，一旦被舉報(bào)或出現(xiàn)其他監(jiān)管事項(xiàng)，勢(shì)必會(huì)影響項(xiàng)目的正常實(shí)施，甚至可能出現(xiàn)因違規(guī)建設(shè)導(dǎo)致項(xiàng)目停工等問(wèn)題，進(jìn)而給銀行信貸資金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。在新一輪的城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，為加快項(xiàng)目進(jìn)度，提升地方政績(jī)，不排除有些項(xiàng)目違法違規(guī)建設(shè)，有些地方政府違法違規(guī)融資，甚至有些項(xiàng)目都是虛置的，一旦出現(xiàn)這類情況，商業(yè)銀行信貸資金面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，故行政許可要件的審查尤其應(yīng)引起高度重視。

（七）抵押風(fēng)險(xiǎn)

1.農(nóng)用地轉(zhuǎn)為建設(shè)用地的手續(xù)復(fù)雜，需要在拆遷土地完成平整、復(fù)墾后，經(jīng)有關(guān)部門驗(yàn)收合格再行批復(fù)。如抵押物為項(xiàng)目土地的，項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度緩慢、審批流程繁瑣都將影響建設(shè)用地指標(biāo)的批復(fù)，進(jìn)而延長(zhǎng)貸款抵押辦理進(jìn)程。

2.抵押物為新城或產(chǎn)業(yè)園區(qū)物業(yè)的，如項(xiàng)目建成后，實(shí)際需求與市場(chǎng)預(yù)期有較大差異，配套設(shè)施不到位，遷入的企業(yè)及人口聚集短時(shí)間難以形成氣候，將直接影響抵押物變現(xiàn)價(jià)值。

二、城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）加強(qiáng)行政要件審查，確保項(xiàng)目合法合規(guī)

應(yīng)加強(qiáng)對(duì)融資主體和建設(shè)項(xiàng)目行政許可要件的審查，融資人必須是有權(quán)部門賦予其城鎮(zhèn)化建設(shè)職能的企事業(yè)法人。融資人為承建方的，需具備相應(yīng)等級(jí)的建設(shè)資質(zhì)。

城鎮(zhèn)化項(xiàng)目要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和投資管理等法律法規(guī)和監(jiān)管要求，應(yīng)有合法合規(guī)的審批手續(xù)。要弄清項(xiàng)目是屬于審批制、核準(zhǔn)制還是備案制，涉及審批或核準(zhǔn)的項(xiàng)目，應(yīng)了解審批和核準(zhǔn)的層級(jí)及部門，需取得相應(yīng)層級(jí)的批復(fù)文件。

項(xiàng)目涉及拆遷安置的，拆遷、安置、補(bǔ)償?shù)冉?jīng)營(yíng)活動(dòng)要符合國(guó)家和地方有關(guān)法律法規(guī)和政策，取得合法有效的房屋拆遷許可文件，具備合法有效的補(bǔ)償方案，包括拆遷范圍、拆遷補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)、安置費(fèi)用測(cè)算依據(jù)、安置措施等內(nèi)容，還需取得項(xiàng)目拆遷業(yè)主同意拆遷改造的書面證明材料，防范項(xiàng)目土地合法性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）選擇合理的貸款投向，有效防范項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)

盡管城鎮(zhèn)化建設(shè)用途廣泛，遍及產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、安置房建設(shè)、舊城改造、土地整治等各個(gè)方面，但商業(yè)銀行在選擇城鎮(zhèn)化項(xiàng)目中，也需要認(rèn)真甄別，有選擇性介入。如對(duì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)貸款，要優(yōu)先選擇符合國(guó)家轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展規(guī)劃的、產(chǎn)業(yè)布局合理、節(jié)能增效的國(guó)家級(jí)及省級(jí)產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)項(xiàng)目；安置房建設(shè)要符合城市發(fā)展規(guī)劃，防止出現(xiàn)“重復(fù)拆遷”的情況，確保項(xiàng)目順利實(shí)施，防范項(xiàng)目建設(shè)和完工風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)客戶實(shí)質(zhì)性審查，做實(shí)第一還款來(lái)源

加強(qiáng)對(duì)融資人信用及還款能力的調(diào)查，針對(duì)不同類型的融資主體，確定相應(yīng)的選擇標(biāo)準(zhǔn)。融資人為政府融資平臺(tái)的，需選擇財(cái)政層級(jí)較高的、地方財(cái)力較雄厚的公司作為融資主體，還款來(lái)源中屬于財(cái)政性資金的，項(xiàng)目資金來(lái)源不得違反地方政府性債務(wù)管理等相關(guān)規(guī)定，還款資金需確認(rèn)為政府性債務(wù)，納入地方政府全口徑預(yù)算管理，有效保障第一還款來(lái)源的落實(shí)。融資人為一般企業(yè)法人的，應(yīng)選擇經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況良好、市場(chǎng)潛力大、企業(yè)信譽(yù)優(yōu)的客戶作為融資主體；融資人為承建方的，應(yīng)優(yōu)先選擇資質(zhì)等級(jí)高、信譽(yù)良好、還款來(lái)源充足的客戶作為融資主體，項(xiàng)目承建商應(yīng)具備較高資質(zhì)等級(jí)。

貸款審查中，要加強(qiáng)對(duì)融資人財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)管理狀況的分析，關(guān)注企業(yè)償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力在同行業(yè)中的地位及其歷史信用記錄，分析預(yù)測(cè)企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和還貸能力，加強(qiáng)客戶實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)審查，合理判斷其綜合還款能力，做實(shí)第一還款來(lái)源，從源頭防控風(fēng)險(xiǎn)。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，增強(qiáng)還款保障

好的抵押擔(dān)保措施，無(wú)疑將增加銀行貸款的安全系數(shù)。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，是商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，必須選擇好的押品和好的保證人。

1.采取抵質(zhì)押擔(dān)保方式的，優(yōu)先選擇土地使用權(quán)及在建工程作為抵押物，或者選擇非本項(xiàng)目的其他商業(yè)、住宅性質(zhì)的房產(chǎn)作為抵押物，不接受空置三年以上的商品房及閑置兩年以上的土地作為抵押物。以土地及在建工程、房產(chǎn)作為押品的，要保證土地權(quán)屬清晰，已完成拆遷，無(wú)產(chǎn)權(quán)糾紛。

2.采用保證擔(dān)保方式的,保證人應(yīng)為較高信用等級(jí)客戶，具備較強(qiáng)實(shí)力，具有信譽(yù)優(yōu)良、代償能力強(qiáng)等特征。

（五）落實(shí)項(xiàng)目資金封閉運(yùn)行，做深貸后精細(xì)管理

1.嚴(yán)格落實(shí)項(xiàng)目資金封閉管理。開(kāi)立資金監(jiān)管專戶，將項(xiàng)目資本金、其他自籌資金、項(xiàng)目土地出讓收入中的財(cái)政資金返還部分、項(xiàng)目資產(chǎn)租售收入、稅收返還收入、財(cái)政補(bǔ)貼收入、政府償債基金、綜合經(jīng)營(yíng)收入和其他合法收入等資金歸集到專戶管理。對(duì)貸款資金的使用進(jìn)行監(jiān)控，由商業(yè)銀行逐筆審核方可支用，確保用款進(jìn)度與項(xiàng)目工程進(jìn)度相匹配，?？顚Ｓ?、謹(jǐn)防貸款挪用導(dǎo)致項(xiàng)目資金形成缺口，影響項(xiàng)目完工。

2.認(rèn)真做好項(xiàng)目跟蹤檢查。貸款發(fā)放后，商業(yè)銀行貸款管理者應(yīng)定期開(kāi)展跟蹤檢查，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)變化、重大人事變動(dòng)、其他重大投資等信息，關(guān)注項(xiàng)目進(jìn)展、項(xiàng)目資本金到位、貸款資金使用及流向等情況，防止項(xiàng)目資金被挪用或抽逃情況的發(fā)生。

3.密切關(guān)注抵押物管理。對(duì)于貸款發(fā)放前承諾具備條件辦理抵押手續(xù)的，商業(yè)銀行貸款管理者應(yīng)在城鎮(zhèn)化項(xiàng)目取得土地使用權(quán)后，及時(shí)辦理合法合規(guī)的抵押手續(xù)；如有在建工程符合抵押登記條件的，一并辦理在建工程抵押，做實(shí)第二還款來(lái)源，防范第一還款來(lái)源不足的風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行的授信策略

城鎮(zhèn)化建設(shè)作為擴(kuò)大內(nèi)需的重要立足點(diǎn)，是未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期重點(diǎn)推進(jìn)的工作，孕育著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ虡I(yè)銀行應(yīng)根據(jù)我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的特殊性，找準(zhǔn)信貸支持的“切入點(diǎn)”，才能搶占優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)，避免盲目“一哄而上”而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于配套政策及地方財(cái)力等原因，城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目并非遍地黃金，也需要商業(yè)銀行擦亮眼睛，仔細(xì)甄別，擇優(yōu)除劣，采取差別化的授信策略。

（一）加強(qiáng)貸前調(diào)查和項(xiàng)目評(píng)價(jià)

商業(yè)銀行的貸款經(jīng)辦行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查，詳細(xì)了解項(xiàng)目規(guī)劃、建設(shè)用地、環(huán)保等行政許可要件及拆遷安置等合規(guī)性，重點(diǎn)關(guān)注地方財(cái)政的整體實(shí)力，了解政府總體舉債情況和舉債模式，合理評(píng)估其償債能力，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定，防止過(guò)度授信和不合規(guī)融資?？茖W(xué)評(píng)估項(xiàng)目效益，合理評(píng)價(jià)其自身償債能力，為授信審查提供依據(jù)。

（二）優(yōu)選客戶和項(xiàng)目

重點(diǎn)支持融資人和出資人為國(guó)有及有國(guó)資背景的企事業(yè)法人；優(yōu)先支持自身實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)良好、有綜合還款來(lái)源的企業(yè)法人；不支持股權(quán)關(guān)系復(fù)雜、主業(yè)不突出、自身現(xiàn)金流不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的企業(yè)法人。

重點(diǎn)支持可納入政府一級(jí)債務(wù)或已納入政府一級(jí)債務(wù)的存量置換項(xiàng)目；優(yōu)先選擇財(cái)政層級(jí)高、地方財(cái)政收入相對(duì)豐裕的項(xiàng)目；審慎支持自身實(shí)力較弱，完全依賴項(xiàng)目自身產(chǎn)生現(xiàn)金流的項(xiàng)目；不支持未納入地方政府性債務(wù)且自身無(wú)現(xiàn)金流覆蓋的純公益類項(xiàng)目信貸需求。

（三）合理確定擔(dān)保方式

主要采用抵押方式，重點(diǎn)選擇自身有優(yōu)質(zhì)土地或房產(chǎn)抵押的客戶和項(xiàng)目；優(yōu)先選擇地理位置好、區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯、權(quán)屬清晰、變現(xiàn)能力強(qiáng)的地塊作為抵押物；審慎選擇還建安置房作為押品；不支持明確指定住戶的還建安置房作為抵押物。

審慎選擇保證方式，確需采用保證方式的，應(yīng)嚴(yán)格評(píng)價(jià)保證人的保證能力，優(yōu)先選擇大型國(guó)有企業(yè)、央企、具有國(guó)資背景且經(jīng)濟(jì)效益較好的客戶作為保證人，提供連帶責(zé)任保證。

（四）加強(qiáng)銀政合作

選擇好政府和好押品是防范政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的不二法則，地方政府的財(cái)力和支持力度是防范政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效保障。商業(yè)銀行應(yīng)選擇財(cái)力較強(qiáng)的地方政府作為合作伙伴，加強(qiáng)高層營(yíng)銷，密切與政府的深層合作，引進(jìn)好項(xiàng)目，好中選優(yōu)，爭(zhēng)取更大力度的支持，積極拓展合作領(lǐng)域，拓寬合作渠道，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)負(fù)債、中間業(yè)務(wù)及電子銀行、投行等業(yè)務(wù)的全面合作，進(jìn)而為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)、居民消費(fèi)、財(cái)富管理等提供金融支持，實(shí)現(xiàn)政府、銀行和客戶共贏。

可以看到，伴隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，建設(shè)資金需求將會(huì)越來(lái)越大，市場(chǎng)孕育著旺盛的金融需求。作為商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款是商業(yè)銀行貫徹國(guó)家重大戰(zhàn)略部署、參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有效手段，但發(fā)展中的金融風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。商業(yè)銀行在搶抓機(jī)遇、搶占市場(chǎng)份額、發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程操作，增強(qiáng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，提升資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，提高授信綜合收益，更好地促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

注 釋：

① 指《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)[2014]43號(hào)）。