淺談鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)

王全松++婁旭東

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)現(xiàn)汽車(chē)走進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，走進(jìn)農(nóng)村，針對(duì)我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)車(chē)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，以及大城市的汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)進(jìn)行了研究，，并據(jù)此提出我國(guó)農(nóng)村車(chē)險(xiǎn)體系的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車(chē)保有量的增加，鄉(xiāng)鎮(zhèn)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)也隨之?dāng)U大。汽車(chē)給人們出行帶來(lái)便利的同時(shí)由于交通事故叉引發(fā)了復(fù)為嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。而車(chē)輛保險(xiǎn)是防范化解車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)解決速一社會(huì)問(wèn)題的唯一有效辦法。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)鎮(zhèn);汽車(chē);保險(xiǎn)

一、汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）強(qiáng)制汽車(chē)保險(xiǎn)制度

強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力直接追訴、求償權(quán)利不受保險(xiǎn)單條款的限制、故意損害亦可求償。強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護(hù)了社會(huì)的安全與穩(wěn)定。

（二） 強(qiáng)制實(shí)施第三者責(zé)任險(xiǎn)

肇事逃逸也是原因之一。《道路交通事故處理辦法》規(guī)定 保險(xiǎn)公司有預(yù)付傷者搶救期間的醫(yī)療費(fèi)、死者喪葬費(fèi)的義務(wù)。面對(duì)交通肇事逃逸案件的大量出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)所有的肇事逃逸車(chē)輛預(yù)付資金的義務(wù)，不僅力不從心，而且也會(huì)損害廣大車(chē)險(xiǎn)投保人和被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)公司為了追求經(jīng)營(yíng)利益必將會(huì)想辦法將這部分摜失彌補(bǔ)回來(lái)，這樣會(huì)影響到車(chē)險(xiǎn)保戶(hù)索賠時(shí)的利益，而且在具體的操作上也有諸多困難在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村人們買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)多以?xún)r(jià)格為參考依據(jù)，所以多以購(gòu)買(mǎi)強(qiáng)制險(xiǎn)為主。

二、我國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)方面問(wèn)題突出

目前我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)還處在市場(chǎng)初期階段。法律制度滯后，風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)監(jiān)管能力相對(duì)較弱，致使后續(xù)眾多問(wèn)題出現(xiàn)，其中主要的問(wèn)題有車(chē)險(xiǎn)在銷(xiāo)售過(guò)程中回扣率偏高、車(chē)險(xiǎn)案發(fā)頻率加大、從而導(dǎo)致理賠率增加。我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售可提取8%的返利，但實(shí)際中往往更高。由于當(dāng)前汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商掌握市場(chǎng)客戶(hù)約至80%。幾乎獨(dú)掌了汽車(chē)保戶(hù)市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大市場(chǎng)占有率的動(dòng)機(jī)）往往需要借助汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)，因而給予汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商大量的回扣。保費(fèi)大部分被汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商拿走。一般的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商可以得到保費(fèi)的20%一30%最高的可以拿到40%一50%。一些保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車(chē)往往不大容易出險(xiǎn)的特點(diǎn)，收取保費(fèi)后卻不交給保險(xiǎn)公司，而以“應(yīng)收保費(fèi)”名義掛賬。一年保險(xiǎn)期限過(guò)去）如果車(chē)主不出險(xiǎn) 保費(fèi)就進(jìn)了代理人的腰包，而如果出險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司又會(huì)以沒(méi)有收到保費(fèi)為由拒絕理賠，使車(chē)主蒙受損失。

車(chē)險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高（大約占到了20%–30%，其中相當(dāng)大的部分是騙保、詐保。虛報(bào)零件賠付價(jià)格。由于制度的不完善使保險(xiǎn)公司個(gè)別理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通。通過(guò)向正規(guī)汽車(chē)零件商詢(xún)問(wèn)價(jià)格作為參照多報(bào)，虛報(bào)價(jià)格以次充好向保險(xiǎn)公司報(bào)出進(jìn)口或國(guó)產(chǎn)正常產(chǎn)品價(jià)格，但給用戶(hù)提供的卻是低檔甚至是偽劣的產(chǎn)品以賺取不正當(dāng)利潤(rùn)。這與騙保。詐保等行為共同構(gòu)成了車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的“黑洞現(xiàn)象”。在現(xiàn)實(shí)中）這種現(xiàn)象比較普遍。 通過(guò)以上分析不難看出我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)問(wèn)艇的嚴(yán)重性，也正是由于我國(guó)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀的不盡如人意。所以鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村車(chē)險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展路程必將是一個(gè)不斷自我完善追求完美的過(guò)程。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓

（一）競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段吸引客戶(hù)

隨著車(chē)險(xiǎn)從保費(fèi)和條款競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平與質(zhì)量成為保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司圍繞車(chē)險(xiǎn)展開(kāi)的一系列提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的舉措，使得車(chē)險(xiǎn)理賠時(shí)效明顯加快，服務(wù)范圍也不斷延伸。

現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保費(fèi)費(fèi)率等方面越來(lái)越趨向統(tǒng)一，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)正逐漸從依靠?jī)r(jià)格優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)取客戶(hù)，轉(zhuǎn)向從服務(wù)上入手吸引客戶(hù)投保。而保開(kāi)展的“金牌服務(wù)工程”以不斷創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得了市場(chǎng)、贏得了客戶(hù)，“車(chē)險(xiǎn)理賠無(wú)憂(yōu)”為快速賠付鋪平了道路，“服務(wù)達(dá)標(biāo)活動(dòng)”讓服務(wù)水平邁上新臺(tái)階，“電話(huà)直銷(xiāo)”讓便捷服務(wù)取得新突破。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管市場(chǎng)環(huán)境不斷改善

“見(jiàn)費(fèi)出單”、車(chē)險(xiǎn)理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車(chē)險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境，使得整個(gè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)更加規(guī)范化和專(zhuān)業(yè)化運(yùn)行?？梢灶A(yù)計(jì)今年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況將進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。

產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實(shí)質(zhì)好轉(zhuǎn)，在很大程度上得益于保監(jiān)會(huì)2008年8月出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》在2009年得到全面落實(shí)，尤其是占保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模70%的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)通過(guò)規(guī)范車(chē)險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設(shè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)、規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)因子使用和出險(xiǎn)違章控制等業(yè)務(wù)流程，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的空間得以壓縮。2009年見(jiàn)費(fèi)出單管理制度在全行業(yè)的普遍推行對(duì)于杜絕拖欠保費(fèi)現(xiàn)象（推動(dòng)行業(yè)發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用。

而在提升理賠服務(wù)方面保監(jiān)會(huì)也下發(fā)了規(guī)范車(chē)險(xiǎn)理賠工作的《關(guān)于防范車(chē)險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的通知》要求公司要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行理賠服務(wù)回訪，提高理賠工作的透明度和社會(huì)監(jiān)督力度。

隨著監(jiān)管市場(chǎng)環(huán)境的不斷加強(qiáng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓也有了進(jìn)一步的保障。

四、總結(jié)

我們要認(rèn)清目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，同時(shí)借鑒汽車(chē)保險(xiǎn)在大城市的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，找出解決汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問(wèn)題的有效途徑。作為汽車(chē)服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車(chē)保險(xiǎn)的健康發(fā)展是做大做強(qiáng)汽車(chē)行業(yè)的有效助推器。但是要做好汽車(chē)保險(xiǎn)，僅靠保險(xiǎn)公司的力量是不夠的，這也需要保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、汽車(chē)生產(chǎn)廠家、零配件商、服務(wù)提供商、汽車(chē)金融公司等相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個(gè)有機(jī)整體，實(shí)現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

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