商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務研究

謝鋮

摘要：小型微型企業(yè)在整體的企業(yè)布局比例上超過90%，企業(yè)的財產大多是公司經濟累積以及公民之間、公民和法人之間、公民和其他組織之間的借貸，銀行方面的融合資金不到20%，研究相關的影響因素是小型微型企業(yè)的運營特性和金融企業(yè)的運營理論觀念之間產生的問題，小型微型企業(yè)獨特化的金融需要對金融企業(yè)改變原本的運營方式有了新的需求。本文主要根據規(guī)定革新的方面，探究討論現階段小型微型企業(yè)金融服務的發(fā)展方式，包含了風險操控體制以及全方位服務體制。

關鍵詞：商業(yè)銀行 小微企業(yè) 金融服務 風險操控

一、引言

小型微型企業(yè)和小型微型的金融貨幣服務是來自于民生銀行。和原本中型小型企業(yè)的低位不一樣，小型微型企業(yè)的分布規(guī)模比較小。我國發(fā)展和改革委員會、財務政治部門、工業(yè)與信息網絡部門、國家統(tǒng)計局四個單位同步發(fā)行的《關于中型小型企業(yè)劃分類型基準規(guī)定》，把中型小型企業(yè)分成中等類型、小型以及微型。根據四個政府單位的劃分基準，我國小微型企業(yè)超過了4，000萬家，在企業(yè)總計中的比例占約90%，消除了多達85%的城市找工作困難的問題，在市場經濟范圍中占有非常關鍵的位置。但是根據總體的角度來說，小型微企業(yè)都有著稅務高、經濟費用大、融合資金困的三個大問題，導致了小型微型企業(yè)運營的許多未知性。小型微型企業(yè)是否可以解決這些困難，和我國經濟能否穩(wěn)定發(fā)展有著直接的關系。由于這個原因，我國已經把小型微型企業(yè)的經濟發(fā)展放在了首要位置，并且采取了相對應的解決措施來幫助小型微型企業(yè)的發(fā)展，其中包含了鼓勵商業(yè)銀行（Commercial Bank）推行小型微型企業(yè)的金融貨幣債務、建立中型小型企業(yè)經濟發(fā)展基金、減少稅務、鼓勵貼現利息等政策。

但是，超過企業(yè)總數量90%的小型微型企業(yè)，財產大多是企業(yè)自身的經濟累積以及公民之間、公民和法人之間、公民和其他組織之間的借貸，即使小型微型企業(yè)金融貨幣的需求數量非常多，但是銀行方面的融合資金并不到20%。

二、小型微型企業(yè)金融服務產生的問題

完善小型微型企業(yè)的融合資金市場，支持小型微型企業(yè)發(fā)展是我國政府中各個級別共同的認識。但是小型微型企業(yè)的金融貨幣服務有非常大的局限性，導致這種局限性的因素有三個方面：一是商業(yè)銀行方面缺少服務小型微型企業(yè)的力量來源，現階段，盡管我國推行關于中型小型企業(yè)的鼓勵策略，商業(yè)銀行方面對中型小型企業(yè)的關注度提升，但是由于信息不相應、獲得相關信息難度大、經營費用多等許多原因，對小型微型企業(yè)的金融貨幣服務還不在業(yè)務中心位置，和在經濟市場中擔負的關鍵影響不能夠相對應；二是小型微型企業(yè)運營管理方式的局限性，小型微型企業(yè)自身管理建設不完整、運營可見度低、信息不能夠相對應、抵抗經濟風險能力過低、融合資金程度少等特性，讓小型微型企業(yè)很難保證商業(yè)銀行財產的安全化、流通化、得利化的根本需求；三是缺少完善的借貸風險操控方式，在提出關于小型微型企業(yè)的理論內容之前，就有研究中型小型的額度小的信用貸款，社會身份相同、經濟企圖相同的申請貸款人組成小組，并且評測借貸以及相互監(jiān)察。這就是聯(lián)合保證的方式，防止借貸者的道德方面風險以及反向抉擇，但是也有很大的風險增加現象，這種方式的缺點在于不能解決企業(yè)體系或者是產業(yè)體系的總體風險，所以，小型微型企業(yè)的借貸風險的操控不可以應在聯(lián)合保人方式的運作，而是要一體化的探究風險操控策略。

三、小型微型金融服務規(guī)定革新

即使小型微型企業(yè)金融貨幣市場大，但是很難進入商業(yè)銀行方面的問題，只能是接近小型微型企業(yè)的真實需要，控制小型微型企業(yè)的金融風險，才可以進入小型微型經濟市場，商業(yè)銀行必須逐漸革新相關的規(guī)定。

根據小型微型企業(yè)借貸風險的操作方面，從借貸風險的總體操控方式、明確適當的借貸額度、明確適當的歸還方式以及革新?lián)煴ＷC的方式方面進行運作，保證企業(yè)具有借貸的能力以及相對歸還借貸款項的能力；根據小型微型企業(yè)整體金融貨幣的服務方面，由于發(fā)展的不斷變化，小型微型企業(yè)消費者的要求范圍在逐漸的增加，不僅有借貸需要，還有計算、管理財務、資金咨詢等許多方面的需要。但是現階段大多都在探究小型微型企業(yè)的借貸消除策略以及商業(yè)銀行方面金融借貸風險的操控策略上，分析現狀發(fā)現有借貸需要的小型微型企業(yè)只有一部分，許多小型微型企業(yè)能不需要借貸，但是仍讓需要財務計算、財務管理、財務咨詢的服務。

四、結束語

小型微型企業(yè)的金融國幣服務始終是被監(jiān)察管理層、地區(qū)政府以及商業(yè)銀行三個方面的重點點，但是小型微型企業(yè)抵抗經濟風險的能力過低的特點，讓小型微型企業(yè)能夠得到的金融貨幣服務的程度不高。必須持續(xù)改善小型微型企業(yè)的金融貨幣服務的規(guī)范系統(tǒng)，才可以推動多個層次的金融貨幣系統(tǒng)進入小型微型企業(yè)的金融貨幣詳細劃分的經濟市場。

商業(yè)銀行是我國金融貨幣系統(tǒng)中主要組成部分而且融合資金的經濟費用相對來說比較少，可不可以選擇小型微型企業(yè)經濟市場，主要確定點在對外界市場、同行業(yè)之間的競爭以及企業(yè)自身的資源的整體考察測量。在直接融合資金途徑的逐漸擴大的趨向下，優(yōu)良品質的企業(yè)對商業(yè)銀行方面融合資金的要求降低，利潤率經濟市場增大了商業(yè)銀行的運營經濟費用。監(jiān)察管理層全方位的政府策略的指導能夠推進商業(yè)銀行小型微型企業(yè)金融貨幣服務的策略方向。商業(yè)銀行可以從把管理賬戶作為中心的財務計算服務、把管理財務作為中心的增加價值服務、建設小型微型企業(yè)新型發(fā)展途徑三個方面給小型微型企業(yè)提供全方位的金融服務。

參考文獻：

[1]汪興隆.論大中型商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務模式的構建[J].南方金融，2012，06：79-83

[2]汪興隆.非不能也實不為也——駁“大中型商業(yè)銀行天然不適合小微企業(yè)金融服務”[J].武漢金融，2012，09：20-24

[3]易建華.商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務中的管理與創(chuàng)新探究[J].金融經濟，2014，12：61-63

[4]李靜怡.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展探析[J].浙江金融，2013，10：34-36