慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)研究

庹德平

摘要：隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信用合作社的改革以及發(fā)展步伐也在逐漸加快，通過認(rèn)真貫徹以及執(zhí)行我國(guó)的金融方針，并且大力推廣農(nóng)戶小額貸款，是目前我國(guó)農(nóng)村信用社的一項(xiàng)重要任務(wù)。但是由于我國(guó)農(nóng)村信用社的信用基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村信用管理水平十分有限，使得信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)仍然十分嚴(yán)峻。本文主要分析了慈利縣農(nóng)村信用社中，農(nóng)戶小額信用貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并且 針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，旨在為慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范提供相關(guān)的參考以及借鑒。

關(guān)鍵詞：慈利縣 農(nóng)村信用社 農(nóng)戶小額信用貸款 風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸是指專向低收入階層提供的額度較小的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。從小額信貸最初的設(shè)計(jì)來看，是對(duì)傳統(tǒng)的非正規(guī)信貸方式改造和發(fā)展。小額信貸運(yùn)行機(jī)制是通過利用社會(huì)擔(dān)保和連帶責(zé)任，以及客戶自愿結(jié)合而成的信貸小組，保證還款和貸款的透明度，篩選不良的貸款戶，以實(shí)現(xiàn)其持續(xù)發(fā)展。本文通過對(duì)慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析以及評(píng)價(jià)，并且最終提出了相關(guān)的解決對(duì)策以及防范措施，從而為慈利縣的農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供參考和借鑒。

一、慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

從慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)來看，主要包括以下幾點(diǎn)：

（一）自然因素風(fēng)險(xiǎn)

慈利縣農(nóng)戶小額信用貸款主要是用于農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)，但是由于農(nóng)民在發(fā)展種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)的過程中，面臨著不可抗拒的自然風(fēng)險(xiǎn)，由于受慈利縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的限制，導(dǎo)致慈利縣農(nóng)戶會(huì)遇到蒙受損失的情況，在這種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響下，慈利縣農(nóng)村信用社發(fā)放給農(nóng)戶的小額信用貸款會(huì)成為不良貸款。

（二）借款人風(fēng)險(xiǎn)

慈利縣作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，雖然我國(guó)一直在扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是與城市居民的收入來看，慈利縣農(nóng)民的收入水平仍然處于一個(gè)較低的階段，一旦農(nóng)戶家中出現(xiàn)任何變故，例如家庭成員得了重大疾病等，農(nóng)戶就會(huì)出現(xiàn)無力償還貸款的情況。另外，由于農(nóng)民對(duì)于市場(chǎng)的預(yù)測(cè)以及掌控能力比較低，使得經(jīng)常出現(xiàn)跟風(fēng)種植的局面，因此如果農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)遇到農(nóng)業(yè)市場(chǎng)行情不利的情況，那么農(nóng)戶也會(huì)蒙受巨大的損失。最后，由于農(nóng)戶的償債意識(shí)不強(qiáng)，使得部分農(nóng)戶會(huì)出現(xiàn)賴賬有理的心態(tài)。

（三）債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)

由于慈利縣農(nóng)村信用社工作人員的綜合素質(zhì)偏低，并且相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平比較低，使得慈利縣信用社的基礎(chǔ)設(shè)施落后，對(duì)于重大自然災(zāi)害以及風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避等缺乏意識(shí)，因此，在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信貸評(píng)級(jí)的過程中，對(duì)于農(nóng)戶的個(gè)人信譽(yù)以及西還款記錄等缺乏系統(tǒng)的調(diào)查與分析，對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)的主觀性以及隨意性比較大，嚴(yán)重影響了慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理。

二、慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

慈利縣農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)規(guī)模比較小，農(nóng)戶收益受市場(chǎng)因素的影響比較大，并且農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)型比較弱，容易受自然災(zāi)害因素以及其他不可抗力因素的影響。因此，慈利縣農(nóng)村信用社在進(jìn)行農(nóng)戶小額信用貸款的時(shí)候，要提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并且嚴(yán)格操作小額信用貸款的審貸工作，并且在貸款批準(zhǔn)之后，要對(duì)其進(jìn)行跟蹤調(diào)查，對(duì)農(nóng)戶的貸款用途進(jìn)行管理，通過建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的方式有效的防范小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶的小額信用貸款發(fā)放主要是用于農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)比較大，對(duì)于自然災(zāi)害以及市場(chǎng)因素的抵抗能力比較弱，一旦遇到任何重大天災(zāi)或者遭遇市場(chǎng)行情不好的時(shí)候，那么農(nóng)戶就會(huì)出現(xiàn)血本無歸的情況。因此，筆者建議政府通過財(cái)政補(bǔ)貼的方式鼓勵(lì)農(nóng)戶對(duì)自己的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行投保，支持保險(xiǎn)公司在農(nóng)村推出自然災(zāi)害等險(xiǎn)種，一旦農(nóng)戶遭遇任何自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就可以針對(duì)受災(zāi)的群眾進(jìn)行理賠，這樣保險(xiǎn)公司以及政府通過承擔(dān)部分農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，從而不斷的提高農(nóng)戶抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）加強(qiáng)對(duì)借款人的管理

對(duì)于部分農(nóng)戶出現(xiàn)賴賬有理的心態(tài)，慈利縣農(nóng)村信用攝影應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)違規(guī)農(nóng)戶小額信用貸款還貸的責(zé)任追究，通過明確追究責(zé)任的形式對(duì)違規(guī)農(nóng)戶小額信用貸款的行為進(jìn)行違規(guī)處理。對(duì)于借款人的違規(guī)貸款操作的情況，應(yīng)該對(duì)其違法收入進(jìn)行沒收，對(duì)于那些欠錢不還且態(tài)度惡劣的農(nóng)戶，應(yīng)該根據(jù)相關(guān)法律對(duì)其進(jìn)行依法懲處。另外，除了對(duì)違規(guī)借款人進(jìn)行責(zé)任追究之外，應(yīng)該在慈利縣大力弘揚(yáng)誠信的觀念，并且逐漸提高農(nóng)戶借款人的信用意識(shí)，通過在慈利縣農(nóng)村地區(qū)展開貸款法律教育，并且加強(qiáng)其對(duì)貸款的用途以及法律責(zé)任的人數(shù)，逐漸消除用戶對(duì)貸款認(rèn)識(shí)的盲足以及誤區(qū)，使慈利縣信用社農(nóng)戶小額貸款能夠真正的服務(wù)于農(nóng)戶，提升農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

三、結(jié)束語

農(nóng)村信用社小額貸款在一定程度上能夠促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，但是對(duì)于農(nóng)村信用社來說還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)小額信用低啊款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村信用社貸款以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說有著十分重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]王譽(yù)澍.BP算法在農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)級(jí)中的應(yīng)用[J].金融經(jīng)濟(jì)，2010

[2]郭春花.基于領(lǐng)域粗糙集和距離判別的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)[N].重慶理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2013

[3]趙曉菊.信用風(fēng)險(xiǎn)管理[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2008

[4]黃俊浩.淺議農(nóng)村信用社小額信用貸款管理[J].金融經(jīng)濟(jì)，2008

[5]趙全林，楊志文.農(nóng)村小額信用貸款緣何推行不利——對(duì)靈壽縣農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款及農(nóng)戶聯(lián)保貸款情況的調(diào)查[J].河北金融，2002