我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與實(shí)踐探析

馬曉芫 楊洪濤

摘要：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展促使網(wǎng)點(diǎn)銀行要根據(jù)時(shí)代環(huán)境以及社會(huì)發(fā)展需求開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和實(shí)踐中可以借鑒國(guó)外銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)同時(shí)要引入互聯(lián)網(wǎng)科技，在線上和線下同時(shí)優(yōu)化金融服務(wù)程序，改善服務(wù)質(zhì)量。對(duì)新的服務(wù)產(chǎn)品要保持跟蹤和反饋，不斷的滿足消費(fèi)者的市場(chǎng)要求同時(shí)增強(qiáng)商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 互聯(lián)網(wǎng) 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

創(chuàng)新對(duì)于一個(gè)企業(yè)乃至一個(gè)民族的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，有活力同時(shí)滿足消費(fèi)者的需求的產(chǎn)品在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中就有一定的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行主體越來(lái)越多的呈現(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，因此要保持商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力，需要對(duì)其金融產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化。商業(yè)銀行要將服務(wù)以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)移，在市場(chǎng)上尋求特定的目標(biāo)客戶，針對(duì)其特殊的需求開(kāi)發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，在服務(wù)方式上要盡可能的完善全面，體現(xiàn)以人為本的理念，服務(wù)提供的產(chǎn)品要盡可能的全面。在與同類商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中要把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，融入創(chuàng)新的大潮流中，積極的開(kāi)發(fā)具有自己特色優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品要凸出自己的核心優(yōu)勢(shì)。創(chuàng)新是商業(yè)銀行的生存之道，如何在激烈的環(huán)境中求得發(fā)展需要商業(yè)銀行積極的開(kāi)發(fā)各項(xiàng)金融產(chǎn)品并優(yōu)化服務(wù)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

我國(guó)商業(yè)銀行在改革開(kāi)放之后得到快速的發(fā)展，無(wú)論規(guī)模還是提供的產(chǎn)品都得到前所未有的提高，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀有一個(gè)整體性的認(rèn)識(shí)是對(duì)未來(lái)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的前提。

（一）商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品市場(chǎng)不明確發(fā)展較粗放

商業(yè)銀行得到快速發(fā)展主要得益于改革開(kāi)放的政策引導(dǎo)，在發(fā)展的初級(jí)階段，商業(yè)銀行以市場(chǎng)為導(dǎo)向來(lái)擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，規(guī)模和市場(chǎng)份額得到快速的提高，但是對(duì)于自己的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品和服務(wù)卻沒(méi)有得到改善。缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃發(fā)展，商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)較為單一，在資源分配上的不合理導(dǎo)致商業(yè)銀行不能夠合理優(yōu)化自己的布局，對(duì)新的市場(chǎng)環(huán)境不夠敏銳，新的產(chǎn)品和服務(wù)的成本和效益不能及時(shí)的實(shí)現(xiàn)均衡。

（二）商業(yè)銀行創(chuàng)新能力較弱

我國(guó)的商業(yè)銀行所推出的金融產(chǎn)品在很大程度上是根據(jù)國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行引進(jìn)的，缺乏更深一層的利用本土的發(fā)展特色進(jìn)行創(chuàng)新的產(chǎn)品。其中原因可能是我國(guó)商業(yè)銀行起步較晚，發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行要在原有的信用結(jié)算、外匯擔(dān)保、投資顧問(wèn)以外開(kāi)發(fā)新的服務(wù)產(chǎn)品。牢牢把握金融產(chǎn)品在定位上要針對(duì)目標(biāo)群體，考慮客戶的承受能力。

（三）商業(yè)銀行創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)滯后

商業(yè)銀行在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上以追求自身的利潤(rùn)來(lái)進(jìn)行的，盈利是商業(yè)銀行的最主要目標(biāo)，但是在產(chǎn)品的創(chuàng)新中還需要考慮防范風(fēng)險(xiǎn)的成本。新的金融產(chǎn)品在金融市場(chǎng)上具有潛在的風(fēng)險(xiǎn)，而在我國(guó)目前的金融環(huán)境下對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的理論和實(shí)踐都相對(duì)缺乏。也就是說(shuō)在我國(guó)產(chǎn)品創(chuàng)新還面臨著國(guó)情上的阻礙。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅需要自主性適應(yīng)市場(chǎng)，還要求能夠適合國(guó)情體制機(jī)制的要求，較嚴(yán)格的銀行監(jiān)管是不利于銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新的。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新特點(diǎn)及其模式

我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中不斷的根據(jù)市場(chǎng)需求也開(kāi)發(fā)了一些適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的金融產(chǎn)品。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中呈現(xiàn)出一些特點(diǎn)。商業(yè)銀行不是根據(jù)自己的發(fā)展戰(zhàn)略盲目的開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，而是轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，提出以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新。這種以人為本的理念考慮到客戶的實(shí)際體驗(yàn)感受，贏得更多的客戶選擇，選擇的背后就是默認(rèn)。產(chǎn)品和需求有機(jī)的結(jié)合在一起全面的、發(fā)展的、科學(xué)的、系統(tǒng)的金融產(chǎn)品特點(diǎn)優(yōu)化了商業(yè)銀行的發(fā)展。在某種程度上這種創(chuàng)新特點(diǎn)把握了市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)。

在我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要有負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新、資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新這三種。負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新吸收大量的社會(huì)閑置資金，它構(gòu)成了銀行金融創(chuàng)新中最具活力的領(lǐng)域。資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新則是由貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新和投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新兩部分組成，將自有資本和負(fù)債相結(jié)合來(lái)獲取商業(yè)銀行收益的一種方式。其中貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新是以商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性、收益性和風(fēng)險(xiǎn)性為創(chuàng)新的主要目的和切入點(diǎn)，例如利率貸款、浮動(dòng)利率抵押貸款、貸款承諾與保證、對(duì)等貸款、可轉(zhuǎn)讓的貸款合同、票據(jù)發(fā)行便利、商業(yè)貸款銷售等等。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的總體思路

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行可以從互聯(lián)網(wǎng)金融方面著手開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，在具體的產(chǎn)品創(chuàng)新中也可以選擇以下路徑來(lái)實(shí)施。

首先，積極的和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互合作，根據(jù)實(shí)際情況來(lái)開(kāi)發(fā)自己的特色產(chǎn)品。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度決定了銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求程度，信息技術(shù)時(shí)代的到來(lái)，不同程度的市場(chǎng)和客戶在對(duì)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的需求上差距逐漸縮小。因此發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品也可以被我國(guó)商業(yè)銀行借鑒，但是必須和本土經(jīng)濟(jì)條件相結(jié)合，在成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際發(fā)展新的產(chǎn)品和服務(wù)。

其次，商業(yè)銀行要牢牢的把握銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的前提和突破口——技術(shù)主導(dǎo)型創(chuàng)新。技術(shù)主導(dǎo)型創(chuàng)新為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供各種先進(jìn)的技術(shù)支撐，在技術(shù)主導(dǎo)型的創(chuàng)新過(guò)程中，金融監(jiān)督管理部門要能夠合理優(yōu)化資源，創(chuàng)新金融管理制度，制定國(guó)家金融發(fā)展規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)整體的發(fā)展。

最后，商業(yè)銀行在發(fā)展中和同類銀行既是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系又是合作的對(duì)象，在競(jìng)爭(zhēng)中可以提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力，同時(shí)雙方可以實(shí)現(xiàn)合作，協(xié)同實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)以及實(shí)踐操作，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展上的共贏。

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