區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)影響因素分析

楊翠紅

(燕山大學(xué),河北 秦皇島 066004)

1 建立回歸模型

回歸模型以人均保費(fèi)收入Y作為被解釋變量，選取的解釋變量為城鎮(zhèn)人口比重X1、平均家庭戶規(guī)模X2、大專及以上人口占比X3、醫(yī)院門診診療人次數(shù)X4、人均人民幣儲(chǔ)蓄存款X5、地質(zhì)災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失X6、城鎮(zhèn)人均可支配收入X7。建立四個(gè)回歸模型：

Ya=a0+a1X1+a2X2+a3X3+a4X4+a5X5+a6X6+a7X7+μa

Yb=b0+b1X1+b2X2+b3X3+b4X4+b5X5+b6X6+b7X7+μb

Yc=c0+c1X1+c2X2+c3X3+c4X4+c5X5+c6X6+c7X7+μc

Yd=d0+d1X1+d2X2+d3X3+d4X4+d5X5+d6X6+d7X7+μd

分別表示東部、中部、西部和東北部。

七個(gè)解釋變量城鎮(zhèn)人口比重、平均家庭戶規(guī)模、大專及以上人口占比、醫(yī)院門診診療人次數(shù)人均人民幣儲(chǔ)蓄存款、地質(zhì)災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失、城鎮(zhèn)人均可支配收入的數(shù)據(jù)均是中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒上的數(shù)據(jù)計(jì)算得到；各個(gè)省市的保費(fèi)收入數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)保監(jiān)會(huì)。

2 參數(shù)估計(jì)與模型檢驗(yàn)

根據(jù)數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義，X1、X7的符號(hào)均應(yīng)為正，但上述結(jié)果表明X1、X7符號(hào)為負(fù)，所以接下來(lái)對(duì)模型進(jìn)行檢驗(yàn)。

由SAS輸出的相關(guān)矩陣可以看出，X1、X3、X4、X5、X7具有很強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系，因此要對(duì)模型進(jìn)行回歸分析剔除相關(guān)解釋變量。

經(jīng)過(guò)逐步回歸得到的東部的最優(yōu)模型為：

X3是大專及以上人口占比，也就是說(shuō)，當(dāng)大專及以上人口占比提高1%，東部地區(qū)的人均保費(fèi)收入就增加174.89780元。

對(duì)模型分別進(jìn)行了自相關(guān)性檢驗(yàn)以及異方差檢驗(yàn)，結(jié)果表明得到的最優(yōu)模型不存在隨機(jī)干擾項(xiàng)的自相關(guān)性，也不存在異方差。

同樣地，中部、西部、東北部的最優(yōu)模型為：

X1是城鎮(zhèn)人口比重，當(dāng)城鎮(zhèn)人口比重增加1%時(shí)，中部人均保費(fèi)收入增加210.32468元，X7是城鎮(zhèn)人均可支配收入，其符號(hào)為負(fù)，當(dāng)城鎮(zhèn)人均可支配收入增加1元是，中部地區(qū)的人均保費(fèi)收入減少0.126元。

X1是城鎮(zhèn)人口比重，當(dāng)城鎮(zhèn)人口比重增加1%時(shí)，西部人均保費(fèi)收入增加87.57135元，X2為平均家庭戶規(guī)模，當(dāng)平均家庭人口數(shù)增加1人時(shí)，西部人均保費(fèi)收入增加798.90418元。

X5為人均人民幣儲(chǔ)蓄存款，當(dāng)X5增加1元時(shí)，東部人均保費(fèi)收入增加0.02702元。

并且，以上三個(gè)最優(yōu)模型不存在自相關(guān)性，也不存在異方差。

3 結(jié)論

通過(guò)對(duì)東部、中部、西部以及東北部保險(xiǎn)市場(chǎng)的分別分析，得出以下結(jié)論：(1)對(duì)東部地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)影響最顯著的因子是大專及以上人口占比，也就是說(shuō)在東部地區(qū)受教育程度較高的人群對(duì)保險(xiǎn)比較偏好；(2)對(duì)中部地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)影響顯著的因子是城鎮(zhèn)人口比重以及城鎮(zhèn)人均可支配收入，也就是在中部地區(qū)城鎮(zhèn)居民中收入相對(duì)較低的對(duì)保險(xiǎn)比較看重；(3)在西部地區(qū)，城鎮(zhèn)人口比重與平均家庭戶規(guī)模對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)影響較為顯著，即在西部地區(qū)城鎮(zhèn)居民中家庭規(guī)模較大的購(gòu)買保險(xiǎn)的幾率會(huì)較大；(4)東北地區(qū)，人均人民幣儲(chǔ)蓄存款對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)影響顯著，也就是在東北地區(qū)富人對(duì)保險(xiǎn)比較喜好。

上面的結(jié)論對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)具有一定的意義，不同地區(qū)的人群，對(duì)保險(xiǎn)的需求是不一樣的，一定要根據(jù)地域的特點(diǎn)，制定相應(yīng)的市場(chǎng)方案，以期望得到事半功倍的效果。

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