實施“12345工程”助推農(nóng)村信用體系建設

黎慧

信用戶憑“信用證”直接向信用社申請小額信用貸款，對貸款需求超過其授信額度的，可采取林權或農(nóng)房抵押貸款的方式獲取信貸資金支持。

安化縣位于湘中偏北，隸屬于益陽市，面積在湖南縣（市）中排第三；轄5個鄉(xiāng)、18個鎮(zhèn)，總?cè)丝?03.16萬。自開展農(nóng)村信用體系建設試點工作以來，該縣小淹鎮(zhèn)創(chuàng)建信用村30個，占行政村的65%；評級授信農(nóng)戶7900多戶，評級面達91%；信用村貸款余額2億多元，增長114%，農(nóng)戶享受利息優(yōu)惠800多萬元；形成了金融機構增效，農(nóng)民增收，經(jīng)濟發(fā)展的多贏格局。

制定1個方案。人民銀行益陽市中心支行切實發(fā)揮農(nóng)村信用體系建設規(guī)劃的指導作用，制定了《益陽市農(nóng)村信用體系建設方案》，將安化縣作為農(nóng)村信用體系建設試點縣。人民銀行安化縣支行結合實際，牽頭制定《安化縣“個十百千萬”支農(nóng)惠民行動方案》，明確由政府牽頭、人行推動、多方參與的原則，以安化縣農(nóng)村信用聯(lián)社為重點實施機構，以小淹鎮(zhèn)信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)創(chuàng)建為試點，推動縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

搭建2個平臺。一是建立聯(lián)席會議平臺。定期召開由鎮(zhèn)政府、村委班子、銀行機構等部門參加的碰頭會、協(xié)調(diào)會，明確工作職責，強化工作督導，加強部門聯(lián)動和信息共享，做到一周一調(diào)度，半月一總結。二是建立村級信用管理平臺。由對農(nóng)戶情況熟、信息準的村干部、大學生村官、貸款大戶以及村民代表組織成立村級信用管理小組，負責協(xié)助清收不良貸款、采集更新農(nóng)戶信息、推薦信用貸款戶、審查農(nóng)戶貸款項目等。信用管理小組作為農(nóng)戶和金融機構的紐帶，對農(nóng)戶是否貸款具有一票否決權和監(jiān)督管理權，充分保證農(nóng)戶貸款的安全。

完善3項機制。一是建立農(nóng)戶信用等級評價機制。市縣兩級行通過制定《農(nóng)村信用體系建設工作實施方案》、《農(nóng)戶信用等級評定及授信管理辦法》等，從制度和技術上明確農(nóng)戶信息采集內(nèi)容、信用等級標準、信用評價流程等。村級信用管理小組對農(nóng)戶信息進行一年一更新，銀行對農(nóng)戶的評級授信實行一年一評定，有效提高了農(nóng)戶信用評價的公信力。二是建立貸款風險補償機制。村級信用管理小組組織貸款戶建立貸款風險補償基金，由參與免抵押擔保的貸款農(nóng)戶按貸款額度繳納2%的風險補償金，避免某一農(nóng)戶無法按期歸還貸款，影響其他農(nóng)戶借貸的情況，既加強了農(nóng)戶之間的利益聯(lián)結和相互監(jiān)督，又確保了貸款安全和信用村的各項優(yōu)惠。三是建立信貸扶持機制。引導地方金融機構采取“一戶一策”推進農(nóng)村村農(nóng)戶和小微企業(yè)信貸產(chǎn)品開發(fā)，如根據(jù)信用村土特產(chǎn)品、黑茶產(chǎn)銷等小微企業(yè)融資需求，推出“企融通”、“倉樂通”等金融產(chǎn)品；為信用村農(nóng)戶設計“創(chuàng)業(yè)貸款”、“外出務工人員貸款”等特色產(chǎn)品。

強化4個主體的作用。一是政府作為組織主體深入一家一戶為農(nóng)戶算經(jīng)濟明細賬，讓每位農(nóng)戶充分認識到創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)的好處；全力支持金融機構保全和維護金融債權。二是通過與國土、林業(yè)、農(nóng)業(yè)等部門的溝通協(xié)調(diào)，細化對林權、農(nóng)房、特色農(nóng)產(chǎn)品的評價辦法，并與政府部門、金融機構建立聯(lián)席會議制度，強力推動信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建。三是農(nóng)戶作為貸款主體，通過向信用管理小組填報財產(chǎn)、經(jīng)濟能力等信息并經(jīng)信用管理小組調(diào)查審核后，即可辦理便民卡小額信貸和項目貸款等。四是農(nóng)村信用社依托村級信用管理小組和農(nóng)戶信息系統(tǒng)，對農(nóng)戶是否授信全權授權給村級信用管理小組，減少了貸前調(diào)查、資產(chǎn)評估等環(huán)節(jié)的人力、物力耗費，有效降低了業(yè)務成本和信用風險，簡化了貸款手續(xù)，提高了貸款發(fā)放效率。

實施5項激勵。一是貸款優(yōu)先。金融機構發(fā)放貸款，對信用村的信用戶優(yōu)先安排信用貸款；信用戶憑“信用證”直接向信用社申請小額信用貸款，對貸款需求超過其授信額度的，可采取林權或農(nóng)房抵押貸款的方式獲取信貸資金支持。二是利率優(yōu)惠。對被評為信用村（社區(qū)）的農(nóng)戶貸款，第一年可按信用社掛牌利率下降10%，信用村經(jīng)過連續(xù)兩年年檢合格可按掛牌利率下降20%；對被評為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的，對下轄信用村（社區(qū)）的農(nóng)戶貸款按掛牌利率下降30%的優(yōu)惠。三是額度放寬。每年年審，信用社與信用管理小組對能按時還本付息、信用好的信用貸款戶，逐步提高信用等級，增加授信額度。四是期限優(yōu)惠。小額信用貸款授信期限根據(jù)農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營的周期、收入情況確定，貸款期限最長可以延長至3年。五是手續(xù)簡便。對信用貸款戶申請的貸款，在信用額度內(nèi)，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，憑“信用證”直接到經(jīng)辦金融機構辦理，不需要抵押和擔保。土地經(jīng)營權、林權房產(chǎn)和其他抵押物貸款，可一次評估登記，3年有效。