淺析食品安全軟約束責任保險

張擇函 遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

淺析食品安全軟約束責任保險

張擇函 遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

近年來食品安全問題頻出的一個重要原因是企業(yè)道德約束力弱、相關(guān)部門監(jiān)管不到位，硬約束制度工具和軟約束保險工具相結(jié)合是一個解決該問題的可行路徑。本文重點分析了起到軟約束力的食品安全責任保險這一工具，首先點明了食責險及其軟約束力的含義，接著分析了食責險軟約束作用的必要性，然后闡述了食責險的發(fā)展狀況及成因，最后提出了解決途徑。

食品安全 責任保險 軟約束

一、食品安全軟約束責任保險含義

食品安全責任保險（后文簡稱“食責險”）是指，“由食品經(jīng)營企業(yè)投保并繳納保費，當其生產(chǎn)、銷售或以其他方式經(jīng)營的食品造成消費者人身損害時，由保險公司在限額內(nèi)予以賠償”。

食品安全軟約束責任保險可以理解為不通過行政處罰等硬約束手段，而是利用責任保險這一工具進行軟約束，監(jiān)督企業(yè)生產(chǎn)銷售，激勵企業(yè)誠信營業(yè)，最終逐步讓企業(yè)建立起生產(chǎn)銷售安全食品的道德習(xí)慣。

具體來看，第一，在核保過程中，保險人會對投保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況進行核實，選擇是否進行承保以及設(shè)置有梯度的保費；第二，參保后，保險公司可以對食品企業(yè)進行質(zhì)量監(jiān)督，一旦第三方索賠，保險公司可以及時賠償消費者，并將索賠事件記錄在案。第三，如果某食品企業(yè)出險次數(shù)過多或理賠金額過大，保險人可以降低投保人的賠償金上限，甚至可以在投保人期限屆滿準備續(xù)保時拒絕承保該企業(yè)。如果所有企業(yè)都投保了食責險，而少數(shù)企業(yè)未投?；虮痪鼙＃M者即可以減少在該企業(yè)的消費。第四，保險公司可以出示對各企業(yè)的評級分數(shù)，引導(dǎo)消費者消費。

久而久之，機制的健全可以使生產(chǎn)者形成合理合法合規(guī)生產(chǎn)的習(xí)慣，使銷售者只銷售質(zhì)量過關(guān)的食品，責任保險的軟約束力轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)銷售者的自覺道德約束。

二、食責險軟約束的必要性

企業(yè)運轉(zhuǎn)的最終目的是實現(xiàn)利潤最大化，在繁冗的生產(chǎn)銷售過程中，難免存在破壞市場規(guī)則獲取利益的行為。依靠企業(yè)的自覺和道德意識來解決食安問題是不現(xiàn)實的。這意味著食安問題的解決離不開制度的完善和健全，其中食責險作為一種具有軟約束力的工具，其存在對于解決食安問題有一定的必要性。

（一）保護企業(yè)生存，監(jiān)督企業(yè)行為。一方面，食品作為生活必需品，其消費者眾多，食安問題可能會造成大面積的受害范圍。消費者索賠時，企業(yè)可能難以承受巨額賠償，面臨破產(chǎn)風(fēng)險。此時若企業(yè)投保，則保險人可以幫助企業(yè)賠償保險金額內(nèi)的賠款，減少企業(yè)損失，保護企業(yè)生存。

另一方面，食安問題的產(chǎn)生通常是一種累積的結(jié)果，一方面，部分食安問題存在長尾期，另一方面，食安問題的成因除了不良商家的一些主觀行為外，還包括一些技術(shù)性的客觀因素，如轉(zhuǎn)基因食品長期內(nèi)的安全性等。

由此可見，食安問題有時難以預(yù)期，然而在食品生產(chǎn)出售過程中，被保險人承擔的是一種絕對責任，即無論其行為是否存在過失，只要受害人被損害并索賠，被保險人就要負賠償責任。這就需要食責險的保障，避免企業(yè)獨自承受周期過長或來由復(fù)雜的索賠要求。

企業(yè)出于自身長期發(fā)展的需求投保食責險的同時，食責險可以通過上文提到的核保中的檢查、保險期間的監(jiān)督、二次承保時的評級對企業(yè)進行監(jiān)督。

（二）維護消費者利益。對消費者而言，一方面，食責險對消費者損失可以第一時間進行理賠；另一方面，它可以起到信息導(dǎo)向作用，指導(dǎo)其消費選擇，從而一定程度上解決信息不對稱的問題，對企業(yè)起到軟約束作用。

（三）節(jié)約行政成本。食責險可以彌補硬約束的不足，節(jié)約政府行政成本，從市場的角度來監(jiān)督食品安全，促進社會穩(wěn)定。在政府設(shè)定相關(guān)指標和制定處罰機制等硬約束過程中，可能會耗費一定的人力財力等成本，且存在一些投機取巧的企業(yè)設(shè)法逃離政府管制，而食責險恰好可以與其相互配合，低成本高效率地實行監(jiān)管。

三、食責險發(fā)展現(xiàn)狀及成因

（一）現(xiàn)狀。在我國，食責險有效需求少，投保率低。推行10年來，投保率不足10%，且投保企業(yè)多為出口企業(yè)。與此同時，其有效供給少，可供選擇的產(chǎn)品數(shù)量少、種類單一；可獲得的信息不充分，購買渠道少。

（二）成因。第一，我國一些食品生產(chǎn)者是不規(guī)范的小作坊，其生產(chǎn)條件極為簡陋，開業(yè)流程也不甚規(guī)范，所以它們難以進行投保。第二，對企業(yè)而言，食責險作為一種不強制的保險，不投保既可以減少生產(chǎn)成本，也可以逃避監(jiān)管。事實上，一些出口企業(yè)的投保多是國際監(jiān)管形勢壓力下的被迫選擇。第三，傳統(tǒng)文化的限制。在傳統(tǒng)的食品生產(chǎn)經(jīng)營中，食責險存在感低，企業(yè)缺乏投保意識。

四、提高食責險軟約束力的途徑

（一）食責險的推廣。為解決食責險投保率較低的問題，政府需要在食責險的展業(yè)過程中加以行政引導(dǎo)。具體做法可以包括以下幾點：

1.設(shè)立相關(guān)機構(gòu)部門直接監(jiān)管，進行強制投保與半強制投保相結(jié)合的措施?？梢栽谝恍┦嘲矄栴}較少、監(jiān)管較嚴的地區(qū)強制食品企業(yè)投保食責險。在這些地區(qū)食責險的推行較為簡單，且可以起到積極的帶動作用。在一些次發(fā)達地區(qū)則進行指導(dǎo)性的投保建議，可以對投保企業(yè)提出表揚，向消費者進行公示。2.完善食責險的實行基礎(chǔ)。在食品生產(chǎn)銷售的多個環(huán)節(jié)進行更加嚴格地監(jiān)管，使得費率計算更加客觀，產(chǎn)品設(shè)計更加容易。對于一些小的食品生產(chǎn)經(jīng)銷商，應(yīng)鼓勵其規(guī)范化生產(chǎn)，讓更多流動性強的小作坊食品生產(chǎn)銷售者得到監(jiān)管，此外還要健全相關(guān)法律法規(guī)。3.加大供給。因食責險具有一定的公益性，政府可以對相關(guān)保險公司進行一定的政策扶持。

（二）責任保險的風(fēng)險控制。在核保中，保險人對即將投保的企業(yè)的既往生產(chǎn)經(jīng)營狀況進行審核和評級，對于不同等級的企業(yè)可以設(shè)置不同的保險費率，這一評級還可以向公眾起到信息指示的作用；對于存在重大誠信問題的企業(yè)，保險公司可以拒保。

在保險期限內(nèi)，一方面對投保企業(yè)進行不定時的監(jiān)督抽查，確認其是否存在惡意違規(guī)行為，對發(fā)現(xiàn)存在嚴重惡意違規(guī)行為的企業(yè)，保險公司可以拒絕賠償。另一方面，通過再保險聯(lián)合獨立的少數(shù)保險基金，形成巨額保險基金，解決巨額賠償。

［1］董婉蘇，祖兆林.創(chuàng)新責任保險保障食品安全.中國保險報，2012—04—20（004）；

［2］孫愛芳，關(guān)炳峰，王法云.我國食品安全現(xiàn)狀及對策研究.河南科學(xué).2012（9）；

［3］楊柳.我國食品安全責任保險研究.山東社會科學(xué).2012（6）