農(nóng)村信用社不良貸款風險控制研究

王坤 南陽市臥龍區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

農(nóng)村信用社不良貸款風險控制研究

王坤 南陽市臥龍區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)信貸風險，發(fā)展將受到限制，尤其是農(nóng)村信用社，作為小型金融機構(gòu)如果發(fā)生信貸風險，將直接影響到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村信用社所掌握的資金主要用于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，其經(jīng)營狀況對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有重要影響，更會影響到農(nóng)民切身利益。然而，受多種因素影響，我國很多農(nóng)村信用社都存在不良貸款，很容易讓農(nóng)村信用社陷入到風險中。因此，本文將從我國農(nóng)村信用社不良貸款現(xiàn)狀入手，研究如何做好農(nóng)村信用社不良貸款風險控制。

農(nóng)村信用社 不良貸款 風險控制

前言：在農(nóng)村信用社改革以前，不良貸款問題并不多，而在改革以后，這種問題日益嚴重，并成為農(nóng)村信用社發(fā)展中最棘手的問題。由于不良貸款的存在，農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量大大下降，如果不能及時將這一問題解決，農(nóng)村信用社發(fā)展將受到限制，也不利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)。因此，有必要對農(nóng)村信用社不良貸款風險控制進行研究。

一、我國農(nóng)村信用社不良貸款現(xiàn)狀

（一）貸款過于集中。無論金融機構(gòu)規(guī)模大小，如果貸款過于集中，勢必會引發(fā)風險，最主要的風險就是不良貸款。農(nóng)村信用社經(jīng)營范圍較小，貸款多用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，在每年的春種階段是貸款最集中的時候。通過長期實踐工作得知，農(nóng)村信用社貸款集中多余借款人、行業(yè)等有直接關(guān)系［1］。對于農(nóng)村地區(qū)來說，很少存在優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)，所以，貸款基本用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或畜牧業(yè)發(fā)展，或是其他小型行業(yè)，但由于經(jīng)營類型單一，如果存在不良貸款，農(nóng)村信用社根本無力自行解決。再加上受地域限制，不允許跨區(qū)域貸款，因此，農(nóng)村信用社借貸人基本都是本地區(qū)人員，如果該地區(qū)發(fā)生干旱、洪澇、嚴重病害蟲害或是其他疫情，那么借貸人根本就沒有能力償還貸款，農(nóng)村信用社也將遭受“滅頂之災”。

（二）相關(guān)法律法規(guī)缺失，借款人缺乏誠信意識。我國正處于社會主義法治社會建設(shè)階段，很多法律法規(guī)并不完善，尤其是與農(nóng)村信用社相關(guān)的法律法規(guī)更是如此，再加上放款人綜合素質(zhì)較差，在放款前并沒有認真做好信用審核或私自將資金放貸給自己的親戚朋友，這樣也會引發(fā)不良貸款。同時，一些借貸人缺少正確思想意識，認為農(nóng)村信用社資金與國家資金相同，如果實在無能力償還，不還也可以，由此可見這些人不僅缺少誠信意識，還帶有惡意貸款的心理，這與沒有做好相關(guān)法律法規(guī)宣傳有很大關(guān)系［3］。這樣就會導致大量不良貸款產(chǎn)生，進而影響農(nóng)村信用社發(fā)展。

（三）中央政府扶持力度差，當?shù)卣深A過多。為做好社會主義新農(nóng)村建設(shè)，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高我國在國際上的地位，中央政府加大了對農(nóng)村地區(qū)的扶持力度，然而，相關(guān)部門卻沒有將農(nóng)村信用社扶持作為重點，更沒有推出有利于農(nóng)村信用社發(fā)展的優(yōu)惠政策，尤其是稅收等問題上根本沒有解決，這樣一來，就為農(nóng)村信用社發(fā)展增加了阻礙［4］。同時，要求農(nóng)村信用社執(zhí)行與其他商業(yè)銀行基本相同的貸款利率，而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要比城市經(jīng)濟發(fā)展慢很多，很多人根本無力償還，所以，很難按時回收貸款。此外，我國農(nóng)村信用社受當?shù)卣深A較多，很多不屬于農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)范圍也被納入進來，農(nóng)村信用社運營壓力不斷增大。部分地方政府在向農(nóng)村信用社借貸以后，還經(jīng)常出現(xiàn)無法按時還款的情況，這樣就會引發(fā)不良貸款，威脅到農(nóng)村信用社正常運營。

二、導致農(nóng)村信用社不良貸款產(chǎn)生的原因

（一）農(nóng)村金融存在信息不對稱

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村面積較大，受多種因素影響，農(nóng)民文化普遍較低，再加上信息封閉因素的影響，農(nóng)村金融就出現(xiàn)了信息不對稱的情況，也就是借貸人所掌握的信息比債權(quán)人少很多［5］。同時，多數(shù)借貸人知識水平有限，并不了解相關(guān)知識，如果債權(quán)人素質(zhì)較差，沒有將自己所了解到的內(nèi)容全部告知借貸人，那么借貸人很容易陷入困境中，進而誘發(fā)不良貸款。

（二）“大眾效應”突出。在農(nóng)村地區(qū)很多人都存在從眾心理，尤其是對村干部有較高認可度，往往村干部所提出的意見都會得到絕大多數(shù)人的認可，這樣就出現(xiàn)了“大眾效應”。再加上農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款較多，如果發(fā)生一次不良貸款，其他人很容易受此影響出現(xiàn)不良貸款，這樣也會為農(nóng)村信用社埋下極大風險。

（三）農(nóng)村信用社抵御風險能力差。由于農(nóng)村信用社主要是為農(nóng)民提供生產(chǎn)所需資金，加之受地理位置影響，農(nóng)村信用社具有一定的獨立性，但它的資金規(guī)模較小，缺少高素質(zhì)人才與先進管理理念，所以，農(nóng)村信用社抵御風險的能力也很差，一旦出現(xiàn)風險，根本無法自行解決。

三、農(nóng)村信用社不良貸款風險控制措施

（一）重視農(nóng)村金融發(fā)展，做好農(nóng)村信用社改革。為減少農(nóng)村信用社不良貸款風險，做好農(nóng)村信用社改革，就要重視農(nóng)村金融發(fā)展，做好農(nóng)村信用社風險控制，讓廣大農(nóng)民群眾認可農(nóng)村信用社工作。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展速度遠不及城市經(jīng)濟，人均金融業(yè)務(wù)量也很少，金融發(fā)展也存在較多問題。要促進農(nóng)村金融發(fā)展，就要加快農(nóng)村經(jīng)濟增長速度，改變原有單一化的種植農(nóng)作物或養(yǎng)殖少量動物，鼓勵農(nóng)民擴大生產(chǎn)經(jīng)營范圍，同時，為農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建完善的農(nóng)村信用社管理機制，提高人們滿意度。此外，擴大信貸范圍。經(jīng)過多年發(fā)展，部分農(nóng)村金融的需求主體不再是單一的以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主農(nóng)民，還出現(xiàn)了不少個體私營企業(yè)，但這些私營企業(yè)缺少一定的組織性與正規(guī)性，所以地方政府應做好組織規(guī)劃，并將這些企業(yè)作為貸款對象，這樣不僅可以帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，還有利于農(nóng)業(yè)企業(yè)進一步發(fā)展，進而構(gòu)建相對完整的農(nóng)村金融體系［6］。

（二）加強誠信教育，提高借貸人與債權(quán)人素質(zhì)。要減少農(nóng)村信用社不良貸款的出現(xiàn)，首先要做好誠信教育，讓廣大農(nóng)民認識到誠信的重要性，農(nóng)村信用社或地方政府可以定期舉辦誠信宣傳活動，由于農(nóng)民生活較為分散，只要在集市到來的時候才會自動聚集很多人，所以，可以將集市作為誠信教育宣傳點，為農(nóng)民發(fā)放誠信教育手冊，并將農(nóng)村信用社貸款規(guī)定發(fā)放給農(nóng)民，組織專業(yè)人士為農(nóng)民講解誠信的作用與意義。同時還要將缺失誠信所造成的后果告知農(nóng)民，進而深化農(nóng)民的理解。其次，提高借貸人與債權(quán)人素質(zhì)。借貸人與債權(quán)人素質(zhì)低下也是引發(fā)不良貸款產(chǎn)生的主要因素，因此，應全面提高借貸人與債權(quán)人素質(zhì)。對于借貸人素質(zhì)的提升可以通過上述方法來實現(xiàn)，而債權(quán)人的素質(zhì)則需要農(nóng)村信用社及當?shù)卣龊媒逃ぷ?，定期開展誠信考核，增強他們對誠信教育的認識，要求他們嚴格按照相關(guān)規(guī)定開展工作，如果在考核或工作中發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)行為，輕者警告，重者取消其從業(yè)資格，且任何金融機構(gòu)不得聘用，以此起到一定的警示作用。最后，為促進農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展，可以開展小額信貸業(yè)務(wù)，各個縣每年組織一次信貸村鎮(zhèn)評比活動，對信貸工作開展得好的進行獎勵，調(diào)動他們的工作積極性。

（三）加大對農(nóng)村信用社的扶持，完善農(nóng)村金融法律法規(guī)。政府方面要給予農(nóng)村信用社必要扶持，為農(nóng)村信用社發(fā)展構(gòu)建良好外部環(huán)境，以此降低不良貸款風險。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況與自然環(huán)境有很大關(guān)系，而我國又是自然災害頻發(fā)國，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在一定的不穩(wěn)定因素，針對這種情況，就需要政府積極為農(nóng)村信用社及農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提供必要的資金扶持與政策扶持。同時，還要不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，缺少相關(guān)法律法規(guī)的支持也是導致農(nóng)村信用社出現(xiàn)不良貸款的主要因素。針對這種情況，就需要我國加大對農(nóng)村金融法律法規(guī)的重視，以便促進農(nóng)村地區(qū)進一步發(fā)展［7］。此外，還要為農(nóng)村信用社引進高素質(zhì)人才，鼓勵大學生進入農(nóng)村信用社工作，能夠為農(nóng)村信用社提出新型發(fā)展的意見。

四、結(jié)束語

農(nóng)村信用社承擔著發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重任，是農(nóng)民生產(chǎn)生活中不可缺少的一部分，但受不良貸款風險的影響，很多農(nóng)村信用社發(fā)展受到了限制。通過研究發(fā)現(xiàn)，這與農(nóng)村金融存在信息不對稱、抵御風險能力差、缺少高素質(zhì)人才支持等有直接關(guān)系，針對這種情況，就需要農(nóng)村信用社及當?shù)卣龊谜\信教育，提高群眾素質(zhì)，積極引進高素質(zhì)人才等方面入手，并注重法制環(huán)境的構(gòu)建，只有這樣才能減少不良貸款的出現(xiàn)，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展增添動力。

［1］童元保，齊偉娜. 農(nóng)村信用社小額信貸的創(chuàng)新發(fā)展及可持續(xù)性應對：以海南為例［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2014，05：75-80+112.

［2］庚睿，張廣文，高蘭. 農(nóng)村信用社農(nóng)戶不良貸款的影響因素分析——基于時間序列模型［J］. 中國商貿(mào)，2014，06：72-74.

［3］柴洪，楊林娟，王鵬. 甘肅省涼州區(qū)農(nóng)村信用社貸款風險影響因素研究與控制［J］. 長春理工大學學報（社會科學版），2014，08：95-98.

［4］勿恩其其格，王芳. 內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社不良貸款及其解決對策［J］. 產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2014，21：24-26.

［5］任鳳秋，安增龍. 大慶市農(nóng)村信用社貸款信用風險問題探析［J］. 黑龍江八一農(nóng)墾大學學報，2015，01：104-108.

［6］陳博. 農(nóng)村信用社依法清收不良貸款的法律風險防控［J］. 中國銀行業(yè)，2015，06：85-87.

［7］王東明. 農(nóng)村信用社加強不良貸款管理研究［J］. 經(jīng)濟研究導刊，2013，04：68-69.