關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考

何學(xué)平

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)居民的收入水平、生活水平有了大的提升。與此同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)方面存在的問(wèn)題日趨明顯，對(duì)居民的生活質(zhì)量和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了一定影響。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)創(chuàng)新監(jiān)管的內(nèi)容、方式、機(jī)構(gòu)、處罰措施等，以緩解利用糾紛，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定、維護(hù)投保人的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)監(jiān)管；創(chuàng)新

近年來(lái)，隨著國(guó)家通過(guò)法律、行政、經(jīng)濟(jì)等手段對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的調(diào)控，使得商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)自律、規(guī)范意識(shí)增強(qiáng)，服務(wù)質(zhì)量、水平有了明顯的躍升，但是與廣大居民的實(shí)際需要還有著較大的差距。商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)具有極強(qiáng)的公眾性和社會(huì)性。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，是有效地保護(hù)與保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)的行業(yè)和公眾利益的需要。

一、創(chuàng)新監(jiān)管理念

目前，中央和地方各級(jí)人民政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管改革給予了極大的關(guān)注，保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督主體應(yīng)積極革新、順勢(shì)而為，盡快在監(jiān)管環(huán)境和市場(chǎng)拓展方面，創(chuàng)新整體監(jiān)管理念，以服務(wù)為最大目標(biāo)，把監(jiān)管工作提升到增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和生命力的重要地位。積極探索創(chuàng)新監(jiān)管方式和手段。在理念創(chuàng)新方面應(yīng)有大的轉(zhuǎn)變。應(yīng)實(shí)現(xiàn)視野的大轉(zhuǎn)變。由原來(lái)的國(guó)內(nèi)視野轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)際視野。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不僅僅來(lái)自國(guó)內(nèi)的壓力，更重要的來(lái)自于國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的壓力。監(jiān)管主體如果不能從全球視野出發(fā)布局我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)，那么我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)在面臨激烈的同行競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)在戰(zhàn)略定位、產(chǎn)品市場(chǎng)拓展、產(chǎn)品研發(fā)等諸多方面和領(lǐng)域“吃虧”。

二、創(chuàng)新監(jiān)管的內(nèi)容

目前我國(guó)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管，無(wú)外乎于通過(guò)法律法規(guī)體系的監(jiān)管、償付能力的監(jiān)管、公司治理的監(jiān)管、市場(chǎng)行為的監(jiān)管、費(fèi)率和險(xiǎn)種的監(jiān)管 、保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管 等方面。從靜態(tài)層面來(lái)看，現(xiàn)有的監(jiān)管制度區(qū)域差異性很大。究其主要原因是，國(guó)家的相關(guān)職能部門(mén)，沒(méi)有針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)建立起體系完備的大數(shù)據(jù)庫(kù)，不能及時(shí)的掌握商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的動(dòng)態(tài)。在保護(hù)自由競(jìng)爭(zhēng)、反壟斷、避免過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)方面所發(fā)揮的作用還很有限。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼在2013年年底就提出，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的潮流，強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，建立大數(shù)據(jù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，消除壁壘，推進(jìn)信息共享，建立信息隱私保護(hù)制度，加強(qiáng)信息的安全保護(hù)，建立安全有效的大數(shù)據(jù)共享使用環(huán)境；要鼓勵(lì)包容創(chuàng)新，以開(kāi)放的心態(tài)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)、管理等方面的有益創(chuàng)新，并在監(jiān)管上及時(shí)跟進(jìn)。在實(shí)踐操作層面，可以運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)、理賠、回訪(fǎng)、反饋一體化服務(wù)。一是創(chuàng)建非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息平臺(tái)，徹底解決非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案、理賠信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

實(shí)現(xiàn)信息來(lái)源全覆蓋，解決非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息碎片化、割裂化問(wèn)題。二是建立綜合風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)分析體系，通過(guò)系統(tǒng)基礎(chǔ)信息的比對(duì)，可以實(shí)現(xiàn)事先預(yù)警、科學(xué)預(yù)測(cè)，從而提高非現(xiàn)場(chǎng)理賠的科學(xué)性。三是開(kāi)發(fā)輔助監(jiān)管程序，可以實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)或者事后的監(jiān)管，能夠從大數(shù)據(jù)提供給我們的實(shí)時(shí)或者事前預(yù)判，以更好地加強(qiáng)監(jiān)管。

從動(dòng)態(tài)層面來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管是為了保證被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、受益人和第三方索賠者、債權(quán)人、股東和所有其他與保險(xiǎn)交易有關(guān)的當(dāng)事人都能夠平等地參與市場(chǎng)交易而設(shè)立的?？陀^(guān)上要求監(jiān)管主體在實(shí)施監(jiān)管的過(guò)程中，要注意利益相關(guān)方的合法權(quán)益的維護(hù)問(wèn)題。但利益相關(guān)方的合法權(quán)益受到侵害時(shí)，監(jiān)管主體應(yīng)為保險(xiǎn)的利益相關(guān)方提供表達(dá)、爭(zhēng)取、索賠的渠道，以維護(hù)利益相關(guān)方的合法權(quán)益。因此，在監(jiān)管的過(guò)程中構(gòu)建買(mǎi)方、賣(mài)方和中介人三方協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，有利于依法規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，創(chuàng)造和維護(hù)平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，防止盲目競(jìng)爭(zhēng)和破壞性競(jìng)爭(zhēng)，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

三、創(chuàng)新監(jiān)管方式

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化程度加強(qiáng)及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的延伸，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?；仡櫸覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管模式歷史沿革，可以分為嚴(yán)格監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管兩大類(lèi)。就我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的主體而言，政府扮演了舉足輕重的角色。從保險(xiǎn)公司的成立、機(jī)構(gòu)的設(shè)置、資本的注入、險(xiǎn)種的設(shè)定、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的策略等方面，都一律接受?chē)?guó)家相關(guān)部門(mén)的沿革審核，而且，現(xiàn)在運(yùn)用的幾大商業(yè)保險(xiǎn)公司的老總及其業(yè)務(wù)骨干都是有正式編制的，他們既是商人又是國(guó)家公務(wù)員，可以隨便的游走于商界和政界之間，手中擁有雄厚的社會(huì)資源。這種嚴(yán)格的監(jiān)管模式可以有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)，亦可以防范保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券、信托等行業(yè)之間發(fā)生利益勾連。但是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，對(duì)外開(kāi)放向縱深發(fā)展。原有的監(jiān)管模式已不能適應(yīng)中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需求。因此，創(chuàng)新監(jiān)管方式已成為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)良性發(fā)展的必然要求。為迎接商業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)面臨的巨大挑戰(zhàn)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管主體應(yīng)順勢(shì)而為，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的監(jiān)管體系，應(yīng)弱化監(jiān)管的行政效力，提高監(jiān)管的實(shí)效性和經(jīng)濟(jì)效力。

在保險(xiǎn)公司設(shè)立、保險(xiǎn)條例、費(fèi)率、險(xiǎn)種、從業(yè)人員選聘、業(yè)務(wù)范圍種類(lèi)、理賠程序等方面，應(yīng)采取放松管制和分業(yè)管理的模式。黨的十八屆三中全會(huì)《決定》提出，深化行政體制改革，加快轉(zhuǎn)變政府職能，對(duì)于使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用、更好發(fā)揮政府作用，進(jìn)一步提高政府治理水平、激發(fā)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展活力意義重大。《決定》指出，要堅(jiān)持市場(chǎng)化的改革方向，“進(jìn)一步簡(jiǎn)政放權(quán)，深化行政審批制度改革，最大限度減少中央政府對(duì)微觀(guān)事務(wù)的管理，市場(chǎng)機(jī)制能夠有效調(diào)節(jié)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，一律取消審批。”應(yīng)通過(guò)全面深化改革，把該由企業(yè)決策的事交還給企業(yè)，把該由市場(chǎng)決定的事交還給市場(chǎng)，打破各種影響公平準(zhǔn)入和公平競(jìng)爭(zhēng)的“玻璃門(mén)”“彈簧門(mén)”“旋轉(zhuǎn)門(mén)”，保證各類(lèi)市場(chǎng)主體權(quán)利平等、機(jī)會(huì)平等、規(guī)則平等。隨著政府職能轉(zhuǎn)變進(jìn)程的加速推進(jìn)，各類(lèi)市場(chǎng)主體對(duì)政府監(jiān)管質(zhì)量與服務(wù)的要求更高。政府對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管將變得愈加透明、開(kāi)放，監(jiān)管的手段也會(huì)更加靈活多樣。目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)外同行相比，無(wú)論在規(guī)模、效益，還是在服務(wù)水平等方面都存在著巨大差距。究其主要原因是，監(jiān)督主體在進(jìn)行監(jiān)督設(shè)計(jì)的過(guò)程中，沒(méi)能處理好即期發(fā)展與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之間的關(guān)系，行業(yè)發(fā)展與區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展之間的關(guān)系，這種條塊式的監(jiān)管模式，極大的阻隔了商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)向縱深發(fā)展的進(jìn)程。因此，監(jiān)督主體從市場(chǎng)需求出發(fā)，能夠結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的具體情況總體設(shè)計(jì)監(jiān)管體系，顯得尤為迫切。