銀行業(yè)變革與互聯(lián)網(wǎng)賬戶建設(shè)

摘要：利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)方式。在新的市場(chǎng)形勢(shì)沖擊下，銀行需要從各方面打造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)品體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)就顯得尤為必要。本文針對(duì)銀行業(yè)在新形勢(shì)下，根據(jù)新的業(yè)務(wù)要求如何打造互聯(lián)網(wǎng)賬戶體系，提出了六個(gè)方面的具體可操作實(shí)施建議。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng) 基礎(chǔ)設(shè)施 互聯(lián)網(wǎng)賬戶

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各行各業(yè)都感受到了不同尋常的競(jìng)爭(zhēng)壓力。銀行業(yè)也同樣不能例外：由于利率市場(chǎng)化提高了負(fù)債業(yè)務(wù)成本，改變了銀行業(yè)吸儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)方式，增加了中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)難度；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)務(wù)，先涉足支付業(yè)務(wù)和大眾理財(cái)業(yè)務(wù)，后又大力推進(jìn)消費(fèi)信貸和中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，且規(guī)模一發(fā)不可收拾。政策層面上，總理多次要求銀行加大小微企業(yè)的放貸力度；監(jiān)管部門(mén)也大抓銀行收費(fèi)業(yè)務(wù)治理。再加上去年以來(lái)不良貸款的問(wèn)題，目前銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)明顯乏力，亟待變革。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的銀行業(yè)變革

對(duì)于近年來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融超乎想象的發(fā)展情況，一些學(xué)者認(rèn)為是中國(guó)的銀行業(yè)不發(fā)達(dá)，不能滿足市場(chǎng)需要而形成的。但筆者以為，中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展本來(lái)就帶有中國(guó)特色，世界上也沒(méi)有哪個(gè)國(guó)家能有像中國(guó)這樣的發(fā)展速度，是沒(méi)有世界模式可循的；用外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)去套中國(guó)模式?jīng)]有一個(gè)是成功的——在國(guó)外做得風(fēng)生水起的業(yè)務(wù)引到中國(guó)來(lái)就顯得水土不服。因此，中國(guó)銀行業(yè)當(dāng)下面臨的變革沒(méi)有國(guó)外現(xiàn)成的案例可循。

根據(jù)第三方調(diào)查，中國(guó)的金融客戶分布狀況大致為：銀行服務(wù)的理財(cái)及授信客戶6000萬(wàn)；互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的客戶2億；此外還有3.6億的長(zhǎng)尾客戶待開(kāi)發(fā)。所以未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)之一在于長(zhǎng)尾客戶，而其中農(nóng)村客戶群占據(jù)了相當(dāng)數(shù)量。目前就有許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司瞄上了農(nóng)村客戶群。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，銀行業(yè)也做了許多工作改變現(xiàn)狀。以工商銀行為例，2015年其電子商務(wù)交易推出不到半年，交易總額便已超過(guò)1000億元，進(jìn)入中國(guó)10大電商行列；其部分下屬支行也在嘗試O2O的服務(wù)模式。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，銀行自己也推出了弱電子賬戶（直銷銀行）和強(qiáng)電子賬戶，與第三方的虛擬賬戶相對(duì)應(yīng)，為網(wǎng)上銀行和移動(dòng)互聯(lián)支付打下了良好的基礎(chǔ)。

但是對(duì)國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行而言，面對(duì)目前的市場(chǎng)變化，辦法較少，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從銀行手上拿走了許多傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)份額。譬如，支付寶業(yè)務(wù)本質(zhì)上就是銀行的信用證業(yè)務(wù)和支票業(yè)務(wù)，這使得銀行的基本結(jié)算資金在減少，競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇。即便在銀行自身，傳統(tǒng)的支付工具如銀票、支票、信用證等業(yè)務(wù)的使用量也在逐步減少，取而代之的是電子銀行支付業(yè)務(wù)量在成倍的增長(zhǎng)，尤其是網(wǎng)上購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品和貿(mào)易結(jié)算的電子支付業(yè)務(wù)。

因此面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行業(yè)自身亟需變革。而與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)、能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相抗衡的對(duì)應(yīng)產(chǎn)品及支撐軟硬件體系建設(shè)就成為重中之重，而互聯(lián)網(wǎng)賬戶建設(shè)正是其中的根本性工作之一。

二、商業(yè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)賬戶的建議

目前有不少商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展了直銷銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)賬戶及產(chǎn)品體系建設(shè)。但僅僅將一些傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)搬運(yùn)到手機(jī)應(yīng)用里是不夠的，這背后代表銀行需要一套新的互聯(lián)網(wǎng)賬戶體系邏輯支撐。就互聯(lián)網(wǎng)賬戶的現(xiàn)狀和未來(lái)應(yīng)用，本文以下將給出一些具體的、具有可操作性的建議措施。

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)賬戶體系，并建設(shè)與之配套的業(yè)務(wù)處理環(huán)境

該體系需要具備以下特點(diǎn)：適合于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的快速便捷開(kāi)戶；支持通過(guò)他行或其他已經(jīng)存在賬戶體系的驗(yàn)證方式；是賬戶功能（充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢等）具備分級(jí)權(quán)限控制特征；能快速對(duì)接銀聯(lián)或第三方支付機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶；具有互聯(lián)網(wǎng)特性的子賬戶（紅包、積分等）管理要求；能夠關(guān)聯(lián)虛擬介質(zhì)（微信號(hào)、手機(jī)號(hào)、二維碼、App等）?；ヂ?lián)網(wǎng)賬戶的生命力在于其接入端，接入端口越多、越便捷、越安全，其使用效率就越高。

（二）構(gòu)建適應(yīng)市場(chǎng)變化的電子銀行賬戶

電子銀行賬戶是因?yàn)橹变N銀行的興起而產(chǎn)生和發(fā)展的，但不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為電子銀行賬戶就是普通的活期賬戶或傳統(tǒng)的結(jié)算賬戶，而要把電子銀行賬戶看成是互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵因素。譬如支付寶賬戶的主要功能之一是類信用證，其二是取代了支票。電子賬戶雖然產(chǎn)生于直銷銀行，但是其應(yīng)用要比直銷銀行多得多。電子賬戶應(yīng)有弱賬戶和強(qiáng)賬戶之分：弱賬戶的開(kāi)立通過(guò)遠(yuǎn)程方式，開(kāi)戶時(shí)的身份驗(yàn)證方式也有多種，業(yè)務(wù)限于理財(cái)和活期存款類；強(qiáng)實(shí)名電子賬戶則可代替銀行的結(jié)算賬戶。但現(xiàn)有直銷銀行的業(yè)務(wù)實(shí)際上僅僅是傳統(tǒng)思維的延伸，不會(huì)有多大的生命力。

（三）為第三方的虛擬賬戶接入和綁定打造良好的平臺(tái)環(huán)境

商業(yè)銀行原有的銀證通業(yè)務(wù)即為第三方賬戶接入業(yè)務(wù)。而如今的電商平臺(tái)所開(kāi)立的賬戶則具備一些新的特點(diǎn)：一是與客戶銀行賬戶綁定，貨幣自由轉(zhuǎn)移；二是虛擬化，即是賬戶資金由系統(tǒng)來(lái)決定增加或減少；三是賬戶內(nèi)的資金與綁定的銀行賬戶對(duì)應(yīng)，并受到銀行資金的數(shù)量上的限制。未來(lái)銀行的電子賬戶還應(yīng)支持P2P平臺(tái)托管等各類第三方平臺(tái)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，為商業(yè)銀行帶來(lái)資金存管和基本結(jié)算資金。與第三方支付平臺(tái)對(duì)接，將銀行賬戶與第三方的虛擬賬戶綁定、實(shí)現(xiàn)實(shí)體賬戶與虛擬賬戶的互動(dòng)將成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要模式之一。

（四）做好電子銀行賬戶和理財(cái)賬戶的關(guān)聯(lián)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的搭建與其平臺(tái)上的賬戶交易分不開(kāi)。客戶名下賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)或客戶賬戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)涵蓋客戶自主操作方式、銀行代理、系統(tǒng)按照設(shè)定自動(dòng)處理方式等。隨著利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)，企業(yè)和大眾理財(cái)業(yè)務(wù)方興未艾，大家都看到了理財(cái)業(yè)務(wù)的前景廣闊，所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行都在搶食這塊蛋糕。余額寶業(yè)務(wù)雖簡(jiǎn)單但是效果舉世矚目的原因，即為門(mén)檻低、結(jié)算效率高、收益透明、操作簡(jiǎn)便等。未來(lái)銀行電子賬戶與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的銜接，就是要在賬戶關(guān)聯(lián)方面做好文章，要做到電子銀行賬戶、理財(cái)賬戶、普通存款賬戶或結(jié)算賬戶之間有機(jī)關(guān)聯(lián)。

（五）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)賬戶的記賬和清算業(yè)務(wù)平臺(tái)

智能記賬、理財(cái)規(guī)劃功能及理財(cái)規(guī)劃中“設(shè)置期望目標(biāo)”功能在國(guó)內(nèi)外都被證明是具備客戶需求的。此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的清算方面，以P2P為例，商業(yè)銀行通過(guò)設(shè)計(jì)“虛擬電子賬戶”為載體的架構(gòu)接管P2P資金的往來(lái)，限制平臺(tái)染指資金的能力，不僅可以吸收存款、增加開(kāi)戶量，同時(shí)通過(guò)電子銀行賬戶的使用和清算方式作為主要手段做到“風(fēng)險(xiǎn)隔離”是極為關(guān)鍵的。商業(yè)銀行托管P2P資金業(yè)務(wù)后，可簡(jiǎn)化設(shè)立三個(gè)賬戶：投資者的銀行結(jié)算賬戶；投資者的銀行電子賬戶；借款人的銀行結(jié)算賬戶。業(yè)務(wù)處理流程變成：投資者在平臺(tái)上注冊(cè)并實(shí)名認(rèn)證時(shí)，銀行同步為其開(kāi)設(shè)一個(gè)“電子銀行”賬戶，接收投資者本人銀行賬戶的轉(zhuǎn)賬；投資時(shí)，投資者自愿凍結(jié)電子賬戶的資金，并委托銀行提供相同的資金給借款人；項(xiàng)目到期后，解除資金凍結(jié)并將本金和收益轉(zhuǎn)至投資人。同時(shí)，銀行會(huì)對(duì)投資者及借款人與平臺(tái)的項(xiàng)目信息、轉(zhuǎn)賬信息進(jìn)行記錄并保存。

（六）設(shè)計(jì)相對(duì)完備的互聯(lián)網(wǎng)透支賬戶

透支賬戶早就被銀行業(yè)廣泛使用，即現(xiàn)有的法人透支賬戶和自然人透支賬戶，其關(guān)鍵要素在于：一是給什么樣的公司客戶和個(gè)人客戶授信；二是授信額度怎樣來(lái)定；三是授信額度是否可以隨機(jī)改變。這些問(wèn)題與賬戶的變化情況相關(guān)度很高。而余額寶的芝麻信用分則是一個(gè)解決方案實(shí)例，通過(guò)對(duì)海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評(píng)估，主要包含了客戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系五個(gè)維度。它基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，并與公安網(wǎng)等公共機(jī)構(gòu)及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作，此外涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤氣費(fèi)用繳納、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等。此類信用評(píng)估可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)客戶的還款意愿及還款能力做出結(jié)論，繼而為客戶提供快速授信及現(xiàn)金分期服務(wù)，額度的變化也與積分掛鉤——其本質(zhì)上是一套征信系統(tǒng)。透支賬戶、授信額度、客戶交易之間是密不可分的。如今，隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的放開(kāi)經(jīng)營(yíng)和小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)支付需求，互聯(lián)網(wǎng)透支賬戶的交易量越來(lái)越大，應(yīng)用的領(lǐng)域也越來(lái)越廣。互聯(lián)網(wǎng)透支賬戶的設(shè)立應(yīng)參考信用卡賬戶和法人透支賬戶的結(jié)構(gòu)，但也有其自身的特點(diǎn)，在滿足客戶需求的同時(shí)，還要有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，否則設(shè)立的價(jià)值就不大。因此，未來(lái)商業(yè)銀行的個(gè)人電子透支賬戶要考慮如下幾個(gè)要素：客戶情況、透支金額、信用積分、資金進(jìn)出、交易頻率、物流情況等。而法人電子透支賬戶還需要增加考慮供應(yīng)鏈金融的相關(guān)要素。

海爾總裁張瑞敏曾說(shuō)：沒(méi)有成功的企業(yè)，只有時(shí)代的企業(yè)。其用意即為，時(shí)代永遠(yuǎn)在變，只有適應(yīng)時(shí)代的企業(yè)才能生存。建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)賬戶體系，是商業(yè)銀行適應(yīng)未來(lái)新競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、立于適者生存的不敗之地的重要基礎(chǔ)，而如今世界的發(fā)展日新月異，因此需要商業(yè)銀行本著時(shí)不我待的精神，按照以上六個(gè)方面的內(nèi)容，及早開(kāi)展相關(guān)建設(shè)工作。

（彭鵬，1985年生，財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所博士后）