大連市發(fā)展社區(qū)銀行的機遇與挑戰(zhàn)分析

[摘要]2013年以來社區(qū)銀行的興起引起了金融界的廣泛關(guān)注， 隨著興業(yè)、民生等銀行在大連建立和籌備自己的社區(qū)銀行網(wǎng)點，關(guān)于社區(qū)銀行在大連的發(fā)展受到了大家的關(guān)注。本文以調(diào)查問卷結(jié)果和個人實習(xí)經(jīng)驗結(jié)合中國大連的銀行業(yè)環(huán)境及社區(qū)銀行的特點分析大連市發(fā)展社區(qū)銀行的機遇與挑戰(zhàn)。

[關(guān)鍵詞]社區(qū)銀行；多樣化需求；市場定位；挑戰(zhàn)；長期發(fā)展

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608044

1社區(qū)銀行的定義

“社區(qū)銀行”（Community Banks）一詞最先起源于美國，主要經(jīng)營區(qū)域為中小企業(yè)和住宅小區(qū)。大部分人認為，社區(qū)銀行其實就是各大銀行在居住社區(qū)旁邊布局的普通網(wǎng)點，然而從嚴格意義上來說，這種銀行的模式并不算真正的社區(qū)銀行，它只是傳統(tǒng)銀行的“服務(wù)走進社區(qū)”。真正的社區(qū)銀行不論是網(wǎng)點選址、功能定位、人員配備、業(yè)務(wù)特點等，都是完全突出社區(qū)地方特色的銀行網(wǎng)點；它的特點是扎根在社區(qū)，為社區(qū)人們提供個性化特定化的金融服務(wù)。

2社區(qū)銀行的特點

定位市場方面，其目標不是大企業(yè)、大公司，而是面向銀行所在的當?shù)匦☆~分散的企業(yè)或住戶及家庭，為這些“小客戶”服務(wù)。

資金運用方面，和傳統(tǒng)銀行的將一個地區(qū)存款轉(zhuǎn)移利用到另一個地區(qū)不同的是，它將吸收的存款繼續(xù)投放在當前地區(qū)，從而使當?shù)亟?jīng)濟有所發(fā)展。

服務(wù)方面，比起現(xiàn)有銀行的復(fù)雜手續(xù)它的手續(xù)更為簡潔，而且對于本地區(qū)的客戶信息掌握更準確，可以為客戶提供更好的一對一服務(wù)，讓客戶更有歸屬感。

人員方面，社區(qū)銀行的員工一般都對本社區(qū)的情況比較了解，可以更有效的對客戶進行評估，預(yù)防減少呆賬，死賬風(fēng)險。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，識別風(fēng)險能力較強，這使社區(qū)銀行在對中小企業(yè)貸款和對個體借貸中獲得比其他大型銀行更大的安全的贏利空間。

3中國及大連市的銀行業(yè)環(huán)境

中國經(jīng)濟在改革開放三十多年以來已經(jīng)取得了巨大進步，大多數(shù)人早已對銀行等金融機構(gòu)有了很強的依賴性，通過這些機構(gòu)進行金融理財。也正是由于這一系列的金融手段的普及，使得在城市經(jīng)濟集中區(qū)域銀行業(yè)務(wù)市場已經(jīng)接近飽和。銀行需要開拓新的市場采用新穎的服務(wù)手段，創(chuàng)造需求、滿足多樣化需求，以建立更加牢固的客戶關(guān)系。

在中國銀行業(yè)這樣的大背景下，大連市銀行業(yè)也感受到了競爭的日趨激烈，大型銀行的不良資產(chǎn)增加，銀行盈利能力下降，市場已經(jīng)出現(xiàn)飽和。且大連這樣經(jīng)濟發(fā)展迅速，金融產(chǎn)品更新?lián)Q代很快的大型城市，已經(jīng)吸引了國內(nèi)外30多家銀行入駐，分行支行以及各個網(wǎng)點遍布整個大連市區(qū)，在商業(yè)繁華的地段分布稠密，金融資源在這些地方每個銀行是“寸土必爭”。大連市有常住人口近700萬，流動人口近100萬，根據(jù)央行公布的《2013年支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，“截至2013年年末人均持有53張，69%的人每周都會有一次信用卡消費，8%的人每天都會使用一次。”這樣一個龐大的數(shù)字使得在消費高峰的時候大連市的銀行在業(yè)務(wù)處理的時候會很緩慢，在銀行辦理業(yè)務(wù)慢已經(jīng)是一個很大的問題。

4社區(qū)銀行的特質(zhì)帶來的獨特優(yōu)勢

（1）社區(qū)銀行可以滿足現(xiàn)代消費者多樣化的銀行業(yè)務(wù)需求。從下圖中可以看出，現(xiàn)階段大連人對于銀行的需求已經(jīng)不僅僅是存款和理財了，更多樣化的需求被人們越來越重視，而社區(qū)銀行的特點是資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營機制相對靈活。社區(qū)銀行立足于服務(wù)社區(qū)，組織結(jié)構(gòu)簡單，在組織形成上有先天的優(yōu)勢，更加利于相關(guān)信息的傳遞。整個過程可以在很短的時間內(nèi)完成，管理者可以據(jù)此及時做出經(jīng)營策略的改變，靈活應(yīng)變，以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化和日益增多的多元化的需求。更多的銀行將目光放到了與大企業(yè)大公司的合作上，企業(yè)云集更容易讓人忽略那些城市的基礎(chǔ)組成——中小型企業(yè)和居民個人。

（2）社區(qū)銀行的獨特市場定位所帶來的優(yōu)勢。因社區(qū)銀行建立在社區(qū)內(nèi)，獨特的地理位置成為其重要優(yōu)勢，大大縮短了客戶去銀行的時間，為客戶提供方便快捷的服務(wù)。且社區(qū)銀行的目標客戶群是中小型企業(yè)和社區(qū)居民這些中小客戶，明確化的目標定位為社區(qū)銀行能夠在進入、搶占和維持大部分的中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶市場方面贏得獨特優(yōu)勢。

（3）社區(qū)銀行填補了大型銀行對小型客戶多變需求反應(yīng)較慢的不足?，F(xiàn)在小額貸款越來越受到普通市民的青睞，在大連這樣一個多元化、開放性的現(xiàn)代化城市，人們需要更個性的、更便捷的、更適合自身的貸款方案，而大型銀行不會單獨設(shè)計這樣的個性化貸款，它們的貸款更趨近于程式化。相對而言社區(qū)銀行面向中小企業(yè)和家庭個人，提供方便快捷的金融服務(wù)。社區(qū)銀行擁有自己的個性化、特色化的金融服務(wù)，可以對隨著城市發(fā)展民眾不斷變化的需求做出最及時的反應(yīng)。在調(diào)查中，90%的受調(diào)查者選擇同樣答案的是希望銀行在營業(yè)時間上有所延長，這樣可以使更多的上班族在下班后仍然可以在銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。人們更多的空閑時間是在晚飯后，而這時的傳統(tǒng)銀行已經(jīng)結(jié)束營業(yè)了，無形中錯過了很多潛在的客戶，而社區(qū)銀行因為在組織安排上有很大的自主性，時間安排較為靈活，可以很好地滿足人們在時間上的需求，能夠吸引更多的潛在客戶。

大連居民對銀行的需求狀況

注：圖表來自調(diào)查問卷結(jié)果，本問卷通過在銀行的實習(xí)期間積累的經(jīng)驗和其他同類銀行的調(diào)查問卷相結(jié)合，確保了調(diào)查的可靠性。

5大連的社區(qū)銀行機遇與挑戰(zhàn)并存

51信用體系不完善

人們在選擇銀行時最關(guān)注的還是銀行的信用程度。新型的事物被廣泛的接受需要一個比較長的過程，所以導(dǎo)致社區(qū)銀行在現(xiàn)階段還存在公眾對社區(qū)銀行的信任度不高，這將會影響它的籌資能力。國有銀行和大型的商業(yè)銀行有國家信用保障和長期樹立的信譽保證，而社區(qū)銀行則沒有這些優(yōu)勢，缺乏公眾對它的信任度。缺少了公眾的信任，影響籌資能力會導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險大大提高。

52整體實力不強

相較于中國目前的五大國有銀行和其他一些大型的商業(yè)銀行來說，社區(qū)銀行的整體實力還是有很大差距的，社區(qū)銀行在資金、規(guī)模、技術(shù)、人才等方面均處于劣勢地位，同時銀行的整體管理水平相對低下，對于市場經(jīng)營過程中的風(fēng)險抵抗能力薄弱。這種情況下，社區(qū)銀行的信譽的提升相對困難，難以吸引人才，抗風(fēng)險能力差。

53銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的擴大和信息技術(shù)進步帶來新的競爭

如今網(wǎng)絡(luò)是每個居民必不可少的生活工具?，F(xiàn)在爭奪客戶逐漸演變成網(wǎng)上銀行的競爭，而不是以往比拼誰的分行支行多的時代了。尤其是網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)的應(yīng)用，地域所帶來的限制越來越小，通過維護客戶關(guān)系的社區(qū)銀行會失去一定的優(yōu)勢，使社區(qū)銀行在潛力客戶和長期合作客戶的競爭中處于不利地位。

54營銷人才的爭奪

都說企業(yè)成功的關(guān)鍵是人才，銀行業(yè)也不例外。隨著我國金融市場開放性不斷增強和本國銀行業(yè)的不斷壯大，更多的銀行參與到國內(nèi)銀行金融市場份額的競爭中來，外資銀行一定會需求大量了解中國國情的專業(yè)金融和銀行業(yè)的人才，往往會開出的優(yōu)厚條件，通常是經(jīng)營規(guī)模較小、盈利能力不算出色的社區(qū)銀行所無法比擬的。

55限制和保護社區(qū)銀行的政策法規(guī)不健全

由于我國銀行業(yè)發(fā)展時間較短，受困于一直以來的計劃經(jīng)濟模式，導(dǎo)致我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)對各種銀行機構(gòu)采取無差異化的統(tǒng)一規(guī)范，忽視了個體消費者差異的存在，在很大程度上限制和阻礙了社區(qū)銀行的建立和發(fā)展，對社區(qū)銀行的運營管理也無法有效監(jiān)管，沒有提供實質(zhì)性的法律支持。

6發(fā)展建議

實施穩(wěn)健的發(fā)展路徑，需要市場和政府各司其職，營造以市場為主導(dǎo)，政府輔助推動的良好健康發(fā)展環(huán)境，要求政府和銀監(jiān)會等職能部門在社區(qū)銀行發(fā)展過程中進行科學(xué)規(guī)劃的同時做好市場監(jiān)管。

政府完善相關(guān)金融和銀行的法律法規(guī)，制定專門針對社區(qū)銀行的法律條文，對其經(jīng)營發(fā)展做出法律約束和指導(dǎo)。建立完善的監(jiān)管體系，不斷對社區(qū)銀行的現(xiàn)狀進行持續(xù)監(jiān)督和糾正，引導(dǎo)社區(qū)銀行在我國的銀行業(yè)發(fā)展乃至經(jīng)濟發(fā)展中扮演重要的角色。

社區(qū)銀行自身也應(yīng)注意規(guī)避自身實力不強和人才缺乏的缺點，可以尋求與大型銀行的合作，借鑒其優(yōu)秀的管理理念和成型的信譽系統(tǒng)，從而完善自身的內(nèi)部建設(shè)。

在社區(qū)打下深厚的群眾基礎(chǔ)，多開展一些與社區(qū)居民及附近商家的互動交流，如金融便利店、社區(qū)金融講座等。做好社區(qū)市場的需求調(diào)查，利用自身的靈活性隨著市場需求的變化快速做出反應(yīng)。

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[作者簡介]于聰慧（1992—），女，漢族，吉林通化人，東北財經(jīng)大學(xué)薩里國際學(xué)院工商管理專業(yè)。研究方向：企業(yè)管理。