淺析“互聯(lián)網(wǎng)金融”下的校園貸

楊國(guó)鍵

(山西財(cái)經(jīng)大學(xué)信息管理學(xué)院 山西太原 030006)

淺析“互聯(lián)網(wǎng)金融”下的校園貸

楊國(guó)鍵

(山西財(cái)經(jīng)大學(xué)信息管理學(xué)院 山西太原 030006)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起與發(fā)展，我國(guó)居民生活水平的普遍提高，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍一般迅速冒出。以高校大學(xué)生作為服務(wù)對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)借貸，簡(jiǎn)稱(chēng)“校園貸”，在各大高校得到快速壯大。給大學(xué)生帶來(lái)經(jīng)濟(jì)方面的便利時(shí)也出現(xiàn)了很大的安全隱患，本文基于探析校園貸的產(chǎn)生原因、危害并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。

校園貸 安全隱患 危害 措施

引言

2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中，嚴(yán)格明確要求銀行金融機(jī)構(gòu)不許向未滿(mǎn)18周歲的在校大學(xué)生發(fā)放信用卡，發(fā)放信用卡給已滿(mǎn)18周歲的大學(xué)生需經(jīng)得其父母的同意。從此各大銀行針對(duì)大學(xué)生的發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)被叫停。[1]

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，校園信用卡業(yè)務(wù)的取消，為各大網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)的萌發(fā)與發(fā)展提供了良好的先天條件。隨著校園貸的不斷發(fā)展，目前校園貸出現(xiàn)了以下三種模式：一是分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、分期樂(lè)等；二是阿里巴巴、京東等電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條等；三是P2P貸款平臺(tái)，直接提供一定金額的貸款方式，如名校貸、投投貸、借貸寶等。[2]

由于大學(xué)生在校園里提前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)、奢侈消費(fèi)的一系列原因，每個(gè)月家里給提供的資金無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)下的消費(fèi)習(xí)慣。以互聯(lián)網(wǎng)終端的普及為依托，為大學(xué)生群體提供便捷的貸款服務(wù)，解決大學(xué)生在日常消費(fèi)中資金短缺的問(wèn)題。各大校園貸的誘導(dǎo)性宣傳促使資金緊缺的大學(xué)生紛紛把目標(biāo)轉(zhuǎn)向校園貸。[3]

一、校園貸的產(chǎn)生原因

1.校園貸虛假宣傳

各大校園貸平臺(tái)在校園內(nèi)張貼小廣告，以QQ群、朋友圈、微博、貼吧等社交軟件進(jìn)行宣傳。“3分鐘完成申請(qǐng)手續(xù)、快速放款、低息”、“急速放款，30秒到賬”、“即掃即貸”、“借貸即送精美禮品”等一系列充滿(mǎn)誘惑性的廣告標(biāo)語(yǔ)隨處可見(jiàn)。

只需學(xué)生證、身份證、學(xué)信網(wǎng)的學(xué)籍信息便可以申請(qǐng)貸款，各大校園貸平臺(tái)的貸款申請(qǐng)審核不合格或不審核直接就可以進(jìn)行貸款。校園貸的盈利模式非常簡(jiǎn)單，主要依靠收取貸款利息以及高額的逾期處罰金為收入來(lái)源。但是各校園貸平臺(tái)的利率遠(yuǎn)比銀行貸款利率高出好幾倍。市場(chǎng)上的貸款平臺(tái)的最直接目的就是盈利，而出于同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要，降低對(duì)抵押物或申請(qǐng)門(mén)檻的要求是提高其市場(chǎng)占有率的基礎(chǔ)。這就造成了大學(xué)生瘋狂在平臺(tái)上進(jìn)行借貸。

2.大學(xué)生自身的特點(diǎn)

由于大學(xué)生這一群體具有超前、非理性的消費(fèi)意識(shí)，因此很大一部分學(xué)生都存在消費(fèi)過(guò)度或不理性消費(fèi)的問(wèn)題。每個(gè)月從父母獲取的經(jīng)濟(jì)資助存在著一定的限額，父母提供的資金無(wú)法滿(mǎn)足大學(xué)生當(dāng)前的消費(fèi)水平。此時(shí)校園貸的出現(xiàn)為大學(xué)生提供其短缺的資金。

但隨著校園貸的金額越來(lái)越多，大學(xué)生已經(jīng)無(wú)法償還時(shí)只能在其他校園貸平臺(tái)進(jìn)行再次借款來(lái)償還前期的貸款，即所謂的“拆東墻補(bǔ)西墻”。隨著貸款金額和逾期處罰金的不斷增加，大學(xué)生已經(jīng)無(wú)法解決這個(gè)問(wèn)題時(shí)，他們還可以將其父母作為最后的后盾來(lái)保護(hù)自己。讓父母為其解決逾期后的一系列逾期處罰金等問(wèn)題，這同時(shí)進(jìn)一步加大了大學(xué)生的放縱心理。

二、校園貸的危害

2016年3月，鄭州大學(xué)生鄭某，以28名同學(xué)的名義，先后在14家校園貸平臺(tái)借款近60余萬(wàn)元，因無(wú)力償還，最終選擇跳樓自殺。近期層出不斷的校園貸事件引發(fā)大家關(guān)注。造成這一現(xiàn)象的根本原因就是大學(xué)生無(wú)力償還高額的逾期處罰金。校園貸以利滾利的逾期計(jì)算方式賺取大額的逾期違約金。

由于大學(xué)生群體的消費(fèi)觀念普遍不成熟，消費(fèi)水平與其實(shí)際還款能力不匹配，缺乏對(duì)未來(lái)的規(guī)劃，盲目消費(fèi)等非理性的行為為各大校園貸平臺(tái)提供的很好的盈利點(diǎn)。一旦還不上款，大學(xué)生就會(huì)面臨嚴(yán)重的人生安全。動(dòng)用黑社會(huì)威脅學(xué)生還款、聯(lián)系學(xué)生警告催款、聯(lián)系學(xué)生父母老師同學(xué)朋友等、在校園內(nèi)張貼學(xué)生欠款大字報(bào)等行為來(lái)催學(xué)生還款。但是由于心理承受能力不強(qiáng)的同學(xué)，面對(duì)高昂的債務(wù)無(wú)法償還時(shí)給心理帶來(lái)的沖擊就會(huì)選擇以結(jié)束生命的形式來(lái)告別。

三、如何應(yīng)對(duì)校園貸的有利措施

1.高校加強(qiáng)宣傳教育

由于大學(xué)生群體缺乏金融相關(guān)知識(shí)，無(wú)法發(fā)現(xiàn)各大校園貸平臺(tái)設(shè)計(jì)的圈套，存在著理性的無(wú)知。高校應(yīng)加強(qiáng)有關(guān)金融知識(shí)方面的宣傳教育，通過(guò)主題講座、班會(huì)、案例分析等形式把金融知識(shí)帶進(jìn)校園。同時(shí)也應(yīng)該教育引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)行為，在自己資金能力范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，做到不過(guò)度消費(fèi)、不奢侈消費(fèi)。

2.學(xué)生應(yīng)提升個(gè)人理財(cái)意識(shí)

作為一名當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)該擁有一定的消費(fèi)觀念、理財(cái)意識(shí)。在學(xué)校期間沒(méi)有必要進(jìn)行同學(xué)之間的互相攀比，應(yīng)在能力范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)。大學(xué)生對(duì)于新興事物具有很好的接受能力，但是在這基礎(chǔ)上首先應(yīng)該充分了解好新興事物所可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀念、提高個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

結(jié)語(yǔ)

總之，校園貸在一定程度上給大學(xué)生帶來(lái)了一定的便利，但是隨著校園貸市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，校園貸的危害應(yīng)引起大家的關(guān)注。政府部門(mén)應(yīng)健全并完善相關(guān)法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度。大學(xué)生要充分提高認(rèn)識(shí)“校園貸”的隱患和風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，樹(shù)立理性和科學(xué)的消費(fèi)觀，養(yǎng)成艱苦樸素的優(yōu)秀品質(zhì)。校園貸平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格審核相關(guān)學(xué)生的個(gè)人信息，在其有能力償還的前提下為其提供貸款。

[1]楊京橙，鮑夏悅.“校園貸”亂象的原因分析與監(jiān)管建議.經(jīng)營(yíng)與管理[J].2017年6期

[2]陳偉.高校校園網(wǎng)貸影響及防范研究.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)[J].2017年11期

[3]王雪云.互聯(lián)網(wǎng)下校園貸的發(fā)展與規(guī)制探討.法制與社會(huì)[J].2017年6期