新疆保險(xiǎn)公司防范保險(xiǎn)欺詐機(jī)制研究

劉 軍

（中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司新疆分公司 業(yè)務(wù)管理中心，新疆 烏魯木齊 830018）

新疆保險(xiǎn)公司防范保險(xiǎn)欺詐機(jī)制研究

劉 軍

（中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司新疆分公司 業(yè)務(wù)管理中心，新疆 烏魯木齊 830018）

從保險(xiǎn)業(yè)誕生之日起，保險(xiǎn)欺詐事件就如影隨形。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)日益頻繁。文章從保險(xiǎn)欺詐的定義入手，對(duì)新疆保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀進(jìn)行了闡述，分析了保險(xiǎn)欺詐的危害和成因，并對(duì)新疆保險(xiǎn)公司防范保險(xiǎn)欺詐提出對(duì)策和建議，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格貫徹執(zhí)行保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，提高預(yù)防保險(xiǎn)欺詐的法制水平；引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理；加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐的研究與宣傳。

新疆；保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)欺詐

從保險(xiǎn)業(yè)的歷史看,保險(xiǎn)欺詐一直是影響保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的毒瘤。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、市場(chǎng)化的大趨勢(shì)下,隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)的不斷創(chuàng)新和信息技術(shù)的快速發(fā)展,保險(xiǎn)欺詐也呈現(xiàn)出專業(yè)化、團(tuán)伙化、虛擬化、復(fù)雜化等特征,防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)已成為現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的重要組成部分。但從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程來(lái)看,防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)工作起步較晚,目前還處于自發(fā)、零散狀態(tài)。如何構(gòu)建科學(xué)有效的反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制,已成為行業(yè)亟需解決的問(wèn)題。

從保險(xiǎn)業(yè)誕生之日起，保險(xiǎn)欺詐事件就如影隨形。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)日益頻繁。保險(xiǎn)欺詐行為增加了保險(xiǎn)公司的賠款支出，降低了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，嚴(yán)重影響了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

一、 保險(xiǎn)欺詐的定義

按照我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)欺詐是指投保方利用保險(xiǎn)謀取不當(dāng)利益，即投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事故發(fā)生原因、夸大損失程度、故意制造保險(xiǎn)事故等手段，致使保險(xiǎn)人產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)和判斷而向其賠償或者給付保險(xiǎn)金的行為。

國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)于2006年發(fā)布了《預(yù)防、發(fā)現(xiàn)和糾正保險(xiǎn)欺詐指引》,該指引將保險(xiǎn)欺詐定義為“欺詐實(shí)施者或其他當(dāng)事人獲取不誠(chéng)信或不合法的利益的一項(xiàng)作為或不作為,并將保險(xiǎn)欺詐類型分為內(nèi)部欺詐、保單持有人欺詐和中介欺詐等。此外,還按照保險(xiǎn)欺詐是否屬于事前謀劃,將保險(xiǎn)欺詐劃分為機(jī)會(huì)型欺詐和職業(yè)型欺詐。目前,我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)欺詐尚未形成一個(gè)明晰而統(tǒng)一的定義,大致可分為廣義欺詐、一般欺詐和狹義欺詐。

廣義欺詐實(shí)質(zhì)上包含了保險(xiǎn)過(guò)程中一切不誠(chéng)信行為。包括:一是假借保險(xiǎn)名義進(jìn)行的違法犯罪行為。如非法經(jīng)營(yíng)類的假機(jī)構(gòu),合同詐騙類的假保單、非法集資等。二是簽訂、履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中的不誠(chéng)信行為。如誤導(dǎo)宣傳、誤導(dǎo)銷售,拖賠、惜賠和無(wú)理拒賠等不履行合同義務(wù)的行為,詐騙保險(xiǎn)金類的騙保騙賠行為,以及不履行如實(shí)告知義務(wù)等。三是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中各類弄虛作假的違法違規(guī)行為。如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虛假承保、虛假退保、虛掛應(yīng)收、虛列費(fèi)用、虛假理賠等違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為,以及保險(xiǎn)從業(yè)人員侵占、截留、挪用公司或客戶資金、商業(yè)賄賂等違法犯罪行為。

一般欺詐主要指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的欺詐行為。包括:對(duì)保險(xiǎn)公司的欺詐和對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的欺詐。如,投保時(shí)不如實(shí)告知,出險(xiǎn)時(shí)故意隱瞞可能導(dǎo)致免賠的原因等。狹義欺詐主要指針對(duì)保險(xiǎn)人的欺詐。包括投保人、保單持有人和保險(xiǎn)中介對(duì)保險(xiǎn)公司的欺詐,通常稱為“保險(xiǎn)詐騙”。

從近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的情況看,保險(xiǎn)欺詐主要指利用或假借保險(xiǎn)合同謀取不法利益的行為。主要集中于“三假類案件”,即假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、假保單和假賠案。而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其工作人員利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)侵占、挪用保險(xiǎn)資金的違法違規(guī)行為暫不屬于保險(xiǎn)欺詐范疇,應(yīng)由其他法律法規(guī)來(lái)規(guī)制。本文重點(diǎn)討論研究以“三假行為”為代表的保險(xiǎn)欺詐行為,這些行為的主體,或涉及投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,或涉及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其工作人員,或涉及第三方。

二、新疆保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀分析

新疆相對(duì)于內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有經(jīng)營(yíng)主體少、保費(fèi)規(guī)模小的特點(diǎn)。然而，各家保險(xiǎn)公司都面臨著保險(xiǎn)欺詐的問(wèn)題：

1.投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞病史，利用保險(xiǎn)公司二年抗辯期規(guī)定帶病投保。此類現(xiàn)象在重大疾病類保險(xiǎn)中存在較多，近期新疆某壽險(xiǎn)公司通過(guò)開(kāi)展專項(xiàng)排查工作，發(fā)現(xiàn)部分客戶已罹患重大疾病卻隱瞞病情投保重大疾病險(xiǎn)種，意圖在二年抗辯期后騙取賠款。

2.虛構(gòu)保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金，例如在南疆地區(qū)銷售的小額信貸保險(xiǎn)中，合同關(guān)系人利用被保險(xiǎn)人就醫(yī)率低無(wú)就診記錄、證據(jù)滅失快的特點(diǎn)，隱瞞被保險(xiǎn)人因病身故的原因，編造客戶因意外事故死亡從而騙取保險(xiǎn)賠款，對(duì)于此類情況保險(xiǎn)公司查證的難度極大。

3.客戶與第三方機(jī)構(gòu)勾結(jié)實(shí)施保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。醫(yī)療機(jī)構(gòu)向客戶提供虛假診療資料，客戶完成索賠后與醫(yī)療機(jī)構(gòu)人員分成；汽修企業(yè)夸大損失程度或協(xié)助客戶制造保險(xiǎn)事故；甚至在疆內(nèi)部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)，有些基層村委會(huì)在沒(méi)有調(diào)查研究的前提下隨意開(kāi)具事故證明，間接推動(dòng)了保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。

4.新疆幅員遼闊，保險(xiǎn)客戶遍布全疆。個(gè)別客戶利用偏遠(yuǎn)地區(qū)交通不便、調(diào)查取證困難的特點(diǎn)實(shí)施保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)公司可能因?yàn)槿∽C難度過(guò)大、成本過(guò)高等原因無(wú)法深入核查，使得部分保險(xiǎn)欺詐無(wú)法識(shí)別。

雖然新疆保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題尚不具有內(nèi)地部分地區(qū)高額詐騙、“產(chǎn)業(yè)化”詐騙等嚴(yán)重性，但在國(guó)際國(guó)內(nèi)存在的各類保險(xiǎn)欺詐類型均有發(fā)生，新疆保險(xiǎn)業(yè)也面臨著日益猖獗的保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)新疆保險(xiǎn)業(yè)面臨的保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司也相應(yīng)采取了應(yīng)對(duì)措施。設(shè)立反保險(xiǎn)欺詐部門、建立反保險(xiǎn)欺詐制度等。此外，新疆保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也建立了壽險(xiǎn)理賠案件公共平臺(tái)。但這些措施未成體系且新疆保險(xiǎn)業(yè)反欺詐能力薄弱，未能對(duì)保險(xiǎn)欺詐形成有效的打擊。

三、保險(xiǎn)欺詐的危害和成因

保險(xiǎn)欺詐的危害首先表現(xiàn)在損害保險(xiǎn)公司盈利水平方面。保險(xiǎn)欺詐的存在，不僅僅影響保險(xiǎn)公司的盈利水平，更重要的是，將必然損害眾多善意投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，破壞保險(xiǎn)的公正性和公平互助性，背離創(chuàng)辦保險(xiǎn)的宗旨，影響保險(xiǎn)的社會(huì)功效。

保險(xiǎn)欺詐犯罪近些年來(lái)呈現(xiàn)高發(fā)趨勢(shì)，其原因主要是三個(gè)方面：一是保險(xiǎn)欺詐具有低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的特性。犯罪成本很低，一旦成功回報(bào)率很高。二是社會(huì)公眾往往抱著同情弱者的心態(tài)看待保險(xiǎn)欺詐行為，主觀上往往認(rèn)定保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)處于強(qiáng)勢(shì)一方，即使賠付也是應(yīng)該的。三是就目前司法環(huán)境而言，司法機(jī)關(guān)在處理保險(xiǎn)類訴訟案件時(shí)，通常傾向于保護(hù)客戶而非保險(xiǎn)人，不利于保險(xiǎn)公司通過(guò)司法途徑打擊保險(xiǎn)欺詐。

1.保險(xiǎn)欺詐直接侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。在第三方為主體的保險(xiǎn)欺詐行為中,假機(jī)構(gòu)、假保單等欺詐行為不僅直接騙取了保險(xiǎn)消費(fèi)者的保費(fèi)資金,還造成保險(xiǎn)消費(fèi)者失去獲得合法保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)會(huì),對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者極有可能造成或有損失,即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)責(zé)任需兌現(xiàn)時(shí),消費(fèi)者無(wú)法獲得保險(xiǎn)金。這種情形一旦出現(xiàn),對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者而言無(wú)疑是雪上加霜。

2.保險(xiǎn)欺詐間接推高了保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格。由于假賠案類的保險(xiǎn)欺詐大量存在,保險(xiǎn)公司為了維持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),總是將這些額外的損失通過(guò)提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格來(lái)轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)盟的有關(guān)數(shù)據(jù)表明,僅1995年,美國(guó)因保險(xiǎn)索賠欺詐的支出就高達(dá)853億美元,相當(dāng)于每個(gè)美國(guó)人為此支出326.47美元。歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)(CEA)估計(jì)25個(gè)歐洲國(guó)家中涉及保險(xiǎn)欺詐的金額至少達(dá)到80億歐元,相當(dāng)于其年保險(xiǎn)收入的2%;1999年,英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)(ABI)認(rèn)為3.9%的保險(xiǎn)賠款支出(約9.3億歐元)為欺詐者所得,導(dǎo)致每個(gè)被保險(xiǎn)人為此多支付了4%的保險(xiǎn)費(fèi)。

3.保險(xiǎn)欺詐侵蝕了保險(xiǎn)公司的效益,甚至危及其生存。據(jù)美國(guó)的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì),美國(guó)1969年至1990年之間倒閉的302家保險(xiǎn)公司中,30%是因?yàn)榉乐伪ｋU(xiǎn)欺詐不力。保險(xiǎn)欺詐案件的犯罪數(shù)較高,世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件的數(shù)量并無(wú)準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)。據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)的經(jīng)驗(yàn)估計(jì),保險(xiǎn)欺詐約占保險(xiǎn)賠付總額的10%～20%。由此保守推算,每年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)因欺詐案件形成的損失達(dá)400億元。

4.破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序,損害了保險(xiǎn)業(yè)的形象。保險(xiǎn)欺詐破壞保險(xiǎn)行業(yè)和經(jīng)濟(jì)金融秩序、損害社會(huì)信用、敗壞社會(huì)風(fēng)氣。為騙取保險(xiǎn)金,不惜鋌而走險(xiǎn),謀害被保險(xiǎn)人,還將造成極大的社會(huì)危害。具體看,利用假機(jī)構(gòu)、假保單進(jìn)行欺詐,實(shí)質(zhì)是非法經(jīng)營(yíng),而且不用兌現(xiàn)任何保險(xiǎn)責(zé)任,對(duì)合法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)將造成極大的沖擊。同時(shí),這類騙取保費(fèi)的欺詐案件增多,使社會(huì)公眾對(duì)正常的投保心存疑慮,破壞了行業(yè)的形象。

四、新疆保險(xiǎn)公司防范保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策和建議

針對(duì)保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題，國(guó)際上通行的做法主要有：建立保險(xiǎn)欺詐防治機(jī)構(gòu)、建立保險(xiǎn)業(yè)者與執(zhí)法機(jī)關(guān)的聯(lián)系、建立反保險(xiǎn)欺詐資料庫(kù)和開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)欺詐防治課程或咨詢等。例如，美國(guó)的各家保險(xiǎn)公司都積極地采取各種防范保險(xiǎn)詐騙的措施，同時(shí)由政府、保險(xiǎn)人、消費(fèi)者團(tuán)體共同組建反騙賠聯(lián)盟。然而，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于大發(fā)展的時(shí)期，對(duì)于保險(xiǎn)詐騙的防范還處在摸索與研究中。因此，完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理制度，提高自身防范風(fēng)險(xiǎn)能力是目前國(guó)內(nèi)防范保險(xiǎn)欺詐的主要途徑。

近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展了以打擊“三假”為重點(diǎn)的反欺詐工作，取得了一定的成效，部分公司將防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)防控體系。如太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)啟動(dòng)了“垂直推動(dòng)的反欺詐組織體系建設(shè)工作”，平安財(cái)險(xiǎn)著手構(gòu)建立“三位一體的反欺詐機(jī)制”。但大多數(shù)公司的反欺詐工作還處于零散、自發(fā)的狀態(tài)。反保險(xiǎn)欺詐具有兩個(gè)突出特點(diǎn)，一是公共產(chǎn)品屬性突出，具有外溢效應(yīng)和非排他性，存在“搭便車現(xiàn)象”，很難依靠單個(gè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)完成；二是點(diǎn)多面廣，有其復(fù)雜性和多樣性，僅僅依靠行業(yè)本身也很難完成。世界各國(guó)反保險(xiǎn)欺詐經(jīng)驗(yàn)也表明，建立“政府主導(dǎo)、執(zhí)法聯(lián)動(dòng)、公司為主、行業(yè)協(xié)作”四位一體的反欺詐機(jī)制，全面動(dòng)員各方力量，共同打擊保險(xiǎn)犯罪，才能取得積極的成效。

（一）嚴(yán)格貫徹執(zhí)行保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，提高預(yù)防保險(xiǎn)欺詐的法制水平

我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)立法中，對(duì)保險(xiǎn)欺詐已有不少具體規(guī)定，它們是預(yù)防保險(xiǎn)欺詐的重要武器。保險(xiǎn)公司的工作人員，首先必須認(rèn)真學(xué)習(xí)保險(xiǎn)法及有關(guān)法律，領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)，正確掌握各項(xiàng)法律規(guī)定，并積極向社會(huì)各界，尤其是要向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人宣傳，使他們自覺(jué)地防止各種保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。

1. 建立健全懲治保險(xiǎn)欺詐的法律體系。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),會(huì)同相關(guān)部門推動(dòng)制定反保險(xiǎn)欺詐的專項(xiàng)法律、法規(guī)或部門規(guī)章。在行政執(zhí)法和刑事司法協(xié)作的基礎(chǔ)上,推動(dòng)完善有關(guān)保險(xiǎn)欺詐的立法解釋和司法解釋,擴(kuò)大保險(xiǎn)詐騙實(shí)施主體的定義范疇,重新確認(rèn)保險(xiǎn)詐騙犯罪要件和量刑標(biāo)準(zhǔn),提高保險(xiǎn)欺詐的犯罪成本。

2.完善行政執(zhí)法和刑事司法的協(xié)作配合機(jī)制。完善案件移交和聯(lián)合執(zhí)法工作制度,建立案件聯(lián)合督辦機(jī)制,逐步健全與公安司法部門的反欺詐合作機(jī)制。研究建立行政執(zhí)法與刑事執(zhí)法交流互訓(xùn)制度。完善與公安、司法、人民銀行、工商、消防等部門的案件信息和執(zhí)法信息通報(bào)制度。探索與醫(yī)療衛(wèi)生部門共同打擊醫(yī)療健康保險(xiǎn)騙賠案件的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

（二）引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)公司是反保險(xiǎn)欺詐的主體。一是明確管控責(zé)任。在管理層面,強(qiáng)化董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層對(duì)反欺詐的責(zé)任和義務(wù),增強(qiáng)公司治理層面的反欺詐風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。二是規(guī)范反欺詐流程。在操作層面,制定與業(yè)務(wù)、規(guī)模及性質(zhì)相適應(yīng)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理政策,將反欺詐內(nèi)控制度和流程覆蓋到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、承保和核保、員工招聘和離職管理、中介或第三方外包服務(wù)、理賠管理、內(nèi)部審計(jì)等方面。三是加強(qiáng)資源配置。在組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、資金配備、人員安排、教育培訓(xùn)、信息系統(tǒng)建設(shè)、專項(xiàng)調(diào)查等方面,加強(qiáng)對(duì)反欺詐工作的投入。四是強(qiáng)化反欺詐的技術(shù)手段。學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際反欺詐的經(jīng)驗(yàn),建立各類欺詐行為的關(guān)鍵指標(biāo)和數(shù)據(jù)分析平臺(tái),為欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制建立完備、可靠的反欺詐信息系統(tǒng)。

1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高承保質(zhì)量。從許多欺詐案件中都可以看出，承保過(guò)程中的失誤和疏漏往往為保險(xiǎn)欺詐打開(kāi)了方便之門，甚至?xí)蔀閷?dǎo)致欺詐行為發(fā)生的誘因之一。加強(qiáng)承保環(huán)節(jié)可以杜絕一部分欺詐行為的發(fā)生，使一些有欺詐企圖的人望而卻步，打消不法念頭，從而消除一部分欺詐隱患。目前我國(guó)的許多保險(xiǎn)條款均沒(méi)有明確列明保險(xiǎn)欺詐是除外責(zé)任，僅僅是在除外責(zé)任中籠統(tǒng)地規(guī)定被保險(xiǎn)人的故意行為造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，顯然這樣的規(guī)定并沒(méi)有包含保險(xiǎn)欺詐的全部?jī)?nèi)容。為了更好地防止保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，在保險(xiǎn)條款的除外責(zé)任中應(yīng)列明欺詐責(zé)任。

2.建立行業(yè)反欺詐合作平臺(tái)。建立行業(yè)反欺詐信息平臺(tái)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制,共享信息包括從業(yè)人員不良記錄、投保人、理賠申請(qǐng)人、受益人、中介機(jī)構(gòu)和其他第三方的欺詐信息等。建立反欺詐專項(xiàng)資金,用于打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪為目的的欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理、舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)、組織開(kāi)展專業(yè)培訓(xùn)、警示宣傳以及反欺詐基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。

(三)加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐的研究與宣傳

監(jiān)管部門要充分發(fā)揮反欺詐的主導(dǎo)作用。一是系統(tǒng)、科學(xué)地規(guī)劃反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制。監(jiān)管部門要在調(diào)查摸底的基礎(chǔ)上,做好整體規(guī)劃,明確監(jiān)管者、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司在反欺詐工作中的定位,針對(duì)非法經(jīng)營(yíng)類、合同詐騙類和保險(xiǎn)詐騙類的欺詐行為,明確不同主體的職責(zé)、工作機(jī)制及重點(diǎn)、實(shí)施步驟。二是做好反欺詐的協(xié)調(diào)工作。

應(yīng)當(dāng)在全社會(huì)推行加強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范的理論研究和學(xué)術(shù)交流，并積極探索適合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)和規(guī)律。積極開(kāi)展反欺詐區(qū)域間合作,穩(wěn)步推進(jìn)國(guó)際間反欺詐交流,推動(dòng)構(gòu)建反欺詐區(qū)域監(jiān)管合作網(wǎng)絡(luò)。充分利用電視新聞、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)微信平臺(tái)與客戶端等等各類媒體方式，針對(duì)保險(xiǎn)欺詐開(kāi)展專題教育和公益宣傳活動(dòng),強(qiáng)化消費(fèi)者反欺詐意識(shí)和能力。

[1]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì). 關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見(jiàn)[EB/OL].[2013-08-30].http://www.circ.gov.cn/web/site0/ tab5245/info2350877.htm.

[2]王文舉,等.保險(xiǎn)問(wèn)題博弈分析與經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)仿真[M].北京：科學(xué)出版社, 2011.

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[4]吳磊. 山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)欺詐與反欺詐研究[D]. 濟(jì)南：山東大學(xué),2014.

[5]付國(guó).保險(xiǎn)欺詐與監(jiān)管的博弈分析[D]. 鄭州：河南大學(xué),2012.

[6] 紀(jì)瑞樸.美國(guó)防范保險(xiǎn)欺詐的成功經(jīng)驗(yàn)及啟示[J]. 金融會(huì)計(jì), 2012,（2）.

[7]胡繼曄,魏瑋,龔海鑫. 英國(guó)社會(huì)保障反欺詐立法要義[J].中國(guó)社會(huì)保障, 2011,（3）.

[8]韓瑛. 試論保險(xiǎn)欺詐的特征、形式及其防范[J]. 經(jīng)營(yíng)管理者, 2011,（4）.

Mechanism Research against Insurance Fraud of Xinjiang Insurance Company

LIU Jun
(Business Management Center ,Xinjiang Branch of China Life Insurance Company, Urumqi ,Xinjiang, 830018)

Insurance fraud has followed pretty closely on the heels of insurance from the birthday of that. Insurance fraud has been increasingly frequent with development of the insurance industry in our country and scope expanding of the insurance company's business. The article starts with the definition of insurance fraud, expounds the present situation of insurance fraud in Xinjiang , analyzes the harms and causes of insurance fraud, and proposes the countermeasure and suggestions against insurance fraud to Xinjiang insurance company: related laws and regulations of insurance should been strictly carried out, the level of legal system of insurance fraud prevention should been improved; the insurance institutions should been guided to strengthen the risk management of insurance fraud, research and propaganda against insurance fraud should been strengthened.

Xinjiang;the insurance company; insurance fraud

F276

A

1009-9545（2016）04-0032-04

2016-09-21

劉軍（1976-），男，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，MBA碩士，主要從事保險(xiǎn)學(xué)研究.