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    新型農(nóng)村征信體系構(gòu)建的探索
    ——以清河縣“旺農(nóng)貸”O(jiān)2O征信模式為例

    2016-03-01 19:34:39劉振妤王穎琦
    經(jīng)營者 2016年20期
    關(guān)鍵詞:清河縣農(nóng)貸信用

    劉振妤 王穎琦 朱 丹

    新型農(nóng)村征信體系構(gòu)建的探索
    ——以清河縣“旺農(nóng)貸”O(jiān)2O征信模式為例

    劉振妤 王穎琦 朱 丹

    信用是維系現(xiàn)代社會正常經(jīng)濟(jì)關(guān)系的紐帶,個人信用是整個社會信用的基礎(chǔ)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入和普惠金融的蓬勃發(fā)展,完善的個人征信體系逐漸成為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán),它為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要的保障,為市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行建立了新規(guī)則。我國是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)社會,構(gòu)成農(nóng)村社會的基本單元——農(nóng)戶是農(nóng)村信貸市場的主體。因此,農(nóng)戶征信體系的建設(shè)是農(nóng)村金融建設(shè)中極為關(guān)鍵的工作。本文擬從清河縣入手,探討目前農(nóng)村征信體系的困境,并以“旺農(nóng)貸”O(jiān)2O征信模式為例,分析征信體系的創(chuàng)新。

    信用 征信 體系

    一、清河縣征信體系現(xiàn)狀

    清河縣隸屬河北省邢臺市,縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),林業(yè)、畜牧業(yè)頗具規(guī)模,羊絨制品為其特色產(chǎn)業(yè)。目前,農(nóng)村淘寶已覆蓋清河全縣。根據(jù)村淘數(shù)據(jù),清河縣電商業(yè)務(wù)排名全國第8。截至2016年8月,全縣在淘寶和天貓開設(shè)的店鋪數(shù)量達(dá)2.5萬家,年銷售總額接近35億元,共有60余名村淘合伙人協(xié)助農(nóng)村淘寶順利開展線下業(yè)務(wù)。

    與大多數(shù)縣域相似,清河縣的傳統(tǒng)征信體系機(jī)械固化,無法切實(shí)滿足農(nóng)民的金融需求,而農(nóng)村淘寶業(yè)務(wù)在該縣的良好發(fā)展,不僅促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的普及和新型購物、支付方式的發(fā)展,更為征信體系的轉(zhuǎn)型提供了一個新的契機(jī)。

    清河縣的整體征信基礎(chǔ)并不突出。以清河縣柳林村為例,據(jù)筆者調(diào)查,全村有68%的小微企業(yè)和種養(yǎng)殖戶未在銀行或信用社貸款。其中,27%左右是由于無擔(dān)保品,另有近半數(shù)是由于無法滿足銀行所需貸款條件。同時,互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入清河縣農(nóng)村地區(qū),調(diào)研各村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率均超過90%。此外,清河縣當(dāng)?shù)夭]有具有擔(dān)保能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。無合適擔(dān)保品的人群,其貸款需求難以得到常規(guī)機(jī)構(gòu)的重視,容易尋求私人機(jī)構(gòu)甚至非法機(jī)構(gòu)滿足貸款需求。

    二、問題分析

    (一)農(nóng)戶間信用基礎(chǔ)牢固,成熟征信體系匱乏

    清河具有地理位置偏、農(nóng)戶生活聚集,住工一體的特點(diǎn)。由于清河縣農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)主要以種植業(yè)和自家作坊為主,因此流動性較小,農(nóng)戶間擁有牢固的信用基礎(chǔ),但同時也較為保守,表現(xiàn)在不愿向陌生人透露信息,不愿也不敢進(jìn)行貸款,提供虛假信息等方面。此外,傳統(tǒng)征信主體大多是政府、事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)、司法等部門,這些部門采取的收集渠道、方法、評價標(biāo)準(zhǔn)各不相同,客觀上加大了收集、整理農(nóng)村信息的難度。

    (二)與農(nóng)村個人征信體系相關(guān)的法律法規(guī)不健全

    首先,現(xiàn)有的與征信相關(guān)的法律法規(guī)——《銀行信貸登記咨詢管理(暫行)辦法》和《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》不健全,已無法更好地規(guī)范當(dāng)下飛速發(fā)展的征信環(huán)境。相關(guān)的《系統(tǒng)操作手冊》等未能及時更新,影響征信系統(tǒng)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。個人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)際上處于無法可依的狀態(tài)。城市征信體系局面尚且如此,落后、不發(fā)達(dá)的清河縣個人征信體系更加薄弱。

    (三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的征信執(zhí)行力欠佳

    清河縣及其上屬的邢臺市的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社。這些金融機(jī)構(gòu)在日常工作中更多的是注重產(chǎn)品營銷和服務(wù),而非客戶本身。這就使得清河縣農(nóng)戶長期以來依靠個人儲蓄和固定資產(chǎn)貸款等累積的信用得不到妥善的記錄和保存。

    三、新型征信體系舉例——“旺農(nóng)貸”O(jiān)2O征信模式

    “旺農(nóng)貸”的O2O征信模式主打線上線下同步進(jìn)行,建立擬合度更高的農(nóng)村個人信用評級。具體可分為客觀信用級別和主觀信用級別兩大模塊。

    (一)客觀信用級別(大數(shù)據(jù)線上審核)

    依靠阿里云的支持,網(wǎng)商銀行根據(jù)支付寶平臺上的資料沉淀獲取客戶的交易記錄,從而對客戶的信用情況和還款能力進(jìn)行客觀評估。阿里巴巴平臺的消費(fèi)數(shù)據(jù)覆蓋廣、累積深,云計算技術(shù)成熟,因此阿里巴巴為其用戶建立的個人檔案和預(yù)測的行為偏好具有實(shí)操意義。截至2016年4月,支付寶在農(nóng)村的活躍用戶數(shù)已經(jīng)超過6000萬。

    背靠阿里巴巴的生態(tài)系統(tǒng)和海量用戶,浙江網(wǎng)商銀行推出了針對農(nóng)戶的個人小額信用貸款——“旺農(nóng)貸”,其所采用的O2O征信模式根據(jù)總體業(yè)務(wù)量及經(jīng)算法處理的消費(fèi)數(shù)據(jù)判斷某縣域或村鎮(zhèn)的信用狀況,決定是否授予某村村淘合伙人發(fā)放“旺農(nóng)貸”的權(quán)限;然后根據(jù)申請貸款農(nóng)戶的網(wǎng)購行為、芝麻信用、螞蟻花唄使用情況等判斷其個人的信用狀況,對其進(jìn)行線上審核。

    (二)主觀信用級別(本地化線下推薦)

    業(yè)務(wù)量與消費(fèi)情況考察狀況優(yōu)良的村淘點(diǎn)可以申請開通“旺農(nóng)貸”服務(wù),在村淘服務(wù)中心的村淘小二對申請者進(jìn)行審查和培訓(xùn)后,村淘合伙人通過走訪村委會和農(nóng)戶,掌握貸款人的基本情況,對其進(jìn)行主觀信用評級,決定其貸款額度及還款期限??紤]因素主要分為兩個方面:一是農(nóng)戶的現(xiàn)有資產(chǎn)、經(jīng)營狀況和負(fù)債情況等資金方面的數(shù)據(jù);二是農(nóng)戶的生活習(xí)慣(如是否有酗酒等不良嗜好)、農(nóng)戶家庭是否和睦等情況。除此之外,還需村委會提供房屋證明、土地承包證等證明材料。通過這些信息,村淘合伙人便可以給出合理的主觀信用評級。而農(nóng)戶在意識到自己的一言一行都將對信用級別及申貸成功率產(chǎn)生重要影響后,也將更為重視個人信用財富。

    四、O2O征信模式的優(yōu)勢

    第一是成本效率優(yōu)勢。O2O征信模式依靠云計算處理,省掉了人工、管理、房租等費(fèi)用,其成本只有傳統(tǒng)實(shí)體金融的幾分之一到幾十分之一。O2O征信模式在商業(yè)活動和生活場景中自動獲取數(shù)據(jù),在不知不覺中完成,而且數(shù)據(jù)是動態(tài)的,實(shí)時更新,更為準(zhǔn)確。

    第二是黏度優(yōu)勢。人們進(jìn)行淘寶購物、微信支付等行為時,無需另開立賬戶或辦理手續(xù)即可使用余額寶、理財通等順延的金融產(chǎn)品。在此過程中,其信用分析即被記錄在冊。而且由于此類金融產(chǎn)品收益高、操作便捷,消費(fèi)者樂意使用,從而節(jié)省了大筆推廣及營銷費(fèi)用。同時,由于無額度限制及可隨時支取等功能,O2O征信模式可更好地囊括各消費(fèi)階層的客戶群體。

    第三是風(fēng)險控制優(yōu)勢。傳統(tǒng)實(shí)體征信體系由于主要基于硬件評估,造成其征信結(jié)果較為機(jī)械,易出現(xiàn)風(fēng)險事故,而“旺農(nóng)貸”O(jiān)2O征信模式搭建的信用體系則做到主客觀信用評價相結(jié)合,將征信對象的人品、人際關(guān)系、生活消費(fèi)習(xí)慣等納入征信范圍,通過互聯(lián)網(wǎng)捕捉其工作、生活的多方信息,因而從根本上降低了信用評價風(fēng)險。

    在O2O模式下,旺農(nóng)貸在清河縣的實(shí)踐提供了以電商平臺為背景的征信體系的優(yōu)勢,其能否長期、大范圍、健康運(yùn)行仍需時間的鑒定。農(nóng)村金融征信體系的構(gòu)建仍需多方參與、有機(jī)結(jié)合,仍有許多創(chuàng)新亟待實(shí)現(xiàn)。

    (作者單位為中央民族大學(xué))

    [1] 杜嬌連.對農(nóng)村個人征信體系的探討[D].云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,2010.

    [2] 張君生.當(dāng)前信用村創(chuàng)建工程存在的問題及對策[DB/OL].中國合作金融聯(lián)合網(wǎng),2007.

    [3] 王惠凌.農(nóng)村征信體系的現(xiàn)狀和發(fā)展建議[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2009(3).

    本文系大型電商平臺支持下新型農(nóng)村普惠金融模式的研究——以阿里“旺農(nóng)貸”在清河、桐廬實(shí)踐為例,項(xiàng)目編號:GCCX2016110090,項(xiàng)目成員:劉振妤、王穎琦、朱丹、李嘉木、胡達(dá)、楊富鈞。]

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