發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有效模式探析

□周云華

發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有效模式探析

□周云華

本文以農(nóng)行無(wú)錫錫山支行為例，闡述了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展概況，分析了農(nóng)行支持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)情況及存在問(wèn)題，提出了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效模式。

一、無(wú)錫市錫山區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展概況

近年來(lái)，江蘇省無(wú)錫市錫山區(qū)按照空間集中、產(chǎn)業(yè)集聚、要素集約的思路，借鑒工業(yè)化理念，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)與二產(chǎn)、三產(chǎn)融合發(fā)展，積極拓展農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)生活生態(tài)功能，已成為蘇南現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展高地，2015年農(nóng)業(yè)基本現(xiàn)代化綜合得分為95.17，名列江蘇省前列。

無(wú)錫市錫山區(qū)人均耕地不足0.5畝，在經(jīng)歷數(shù)年持續(xù)的探索創(chuàng)新中，走出了發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)的新模式，構(gòu)建了以全省首個(gè)國(guó)家級(jí)臺(tái)灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園為核心、21個(gè)市級(jí)重點(diǎn)農(nóng)業(yè)園區(qū)為骨干、村級(jí)農(nóng)業(yè)園區(qū)為節(jié)點(diǎn)的組團(tuán)式、一體化發(fā)展格局，農(nóng)用地流轉(zhuǎn)比例超過(guò)70%，農(nóng)業(yè)園區(qū)化面積比重達(dá)到56%。在發(fā)揮優(yōu)質(zhì)水稻、花卉苗木、精細(xì)蔬菜、名優(yōu)茶果、特種水產(chǎn)等傳統(tǒng)規(guī)模產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，加快推進(jìn)現(xiàn)代科技向農(nóng)業(yè)滲透轉(zhuǎn)移，生物農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)等高端產(chǎn)業(yè)方興未艾，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值比重已接近20%。

錫山區(qū)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、股份合作聯(lián)社和社區(qū)股份合作社等。近年來(lái)，錫山區(qū)已組建203個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社，擁有市級(jí)以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)18個(gè)。培育發(fā)展了“甘露”青魚、“綠羊”大閘蟹、“港下”苗木、“黃土塘”西瓜、“久綠”蔬菜、“安星”葡萄等一批較高市場(chǎng)知名度和較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的品牌農(nóng)產(chǎn)品。

二、農(nóng)行無(wú)錫錫山支行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況

農(nóng)行錫山支行積極順應(yīng)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展趨勢(shì)，針對(duì)高端高效和生態(tài)休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展，大力推動(dòng)生態(tài)金融、惠農(nóng)金融，有效對(duì)接居民對(duì)高端農(nóng)產(chǎn)品、鄉(xiāng)村旅游等日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求。近年來(lái)，該行資金支持農(nóng)業(yè)園區(qū)項(xiàng)目3個(gè)，發(fā)展農(nóng)業(yè)合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)17個(gè)，惠及農(nóng)戶126戶，累計(jì)投放涉農(nóng)貸款7.51億元，在農(nóng)業(yè)“供給側(cè)”結(jié)構(gòu)性改革中發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用。

（一）服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)“空間結(jié)構(gòu)園區(qū)化、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)高端化、組織結(jié)構(gòu)企業(yè)化”的發(fā)展特點(diǎn)，錫山區(qū)從細(xì)分區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)入手，積極探索有別于拓展傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的營(yíng)銷新模式。農(nóng)行錫山支行積極繪制“三農(nóng)”客戶生態(tài)圖譜，提高業(yè)務(wù)骨干對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的重視，選拔一部分學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)扎實(shí)且了解農(nóng)行相關(guān)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的人員，組成專門的“三農(nóng)”團(tuán)隊(duì)，結(jié)合“金農(nóng)貸”、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)戶小額貸款等產(chǎn)品，對(duì)銷售收入排名前列的農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實(shí)施精準(zhǔn)化營(yíng)銷，重點(diǎn)支持了錫山區(qū)先鋒家庭農(nóng)場(chǎng)（江蘇省首家工商登記的家庭農(nóng)場(chǎng)）、雙喜金陽(yáng)生物科技有限公司（江蘇省規(guī)模最大的鐵皮石斛生產(chǎn)基地）、鵝湖玫瑰文化園（錫東新興旅游休閑目的地）、厚橋中東桃梨合作社（打造了一年一度的“中東梨花節(jié)”）等一批區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)示范項(xiàng)目。

（二）加大宣傳力度。

2015年，錫山支行選派10名優(yōu)秀青年赴鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委擔(dān)任了編外副書記，通過(guò)“銀團(tuán)互動(dòng)”取得了較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）團(tuán)委書記不僅負(fù)責(zé)黨群工作，在行政部門一般也擔(dān)任重要職務(wù)，而團(tuán)委委員更是熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況的村官。各掛職干部充分利用團(tuán)委“關(guān)系網(wǎng)”，加深對(duì)各自掛職鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道情況的了解，通過(guò)團(tuán)委工作例會(huì)、金融知識(shí)推介會(huì)，搭建政策解讀、需求反映、建言獻(xiàn)策的互動(dòng)交流平臺(tái)，幫助其他團(tuán)干部學(xué)習(xí)掌握“支農(nóng)”業(yè)務(wù)和政策，幫助農(nóng)村青年提升使用現(xiàn)代金融服務(wù)的能力。期間，針對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還不到位的特點(diǎn)，掛職干部積極運(yùn)用農(nóng)行江蘇省分行出臺(tái)的“金農(nóng)貸”產(chǎn)品，以財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金擔(dān)保和追加其他有效擔(dān)保組合的方式，對(duì)符合條件的對(duì)象發(fā)放貸款。該產(chǎn)品辦理方便，可由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金擔(dān)保且利率優(yōu)惠，對(duì)于面臨資金短缺問(wèn)題的農(nóng)民來(lái)說(shuō)可謂是“及時(shí)雨”，解了燃眉之急，擴(kuò)大了種植、養(yǎng)殖規(guī)模，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也推廣了農(nóng)行知名度，形成了雙方的共贏。

（三）創(chuàng)新支農(nóng)模式。

近年來(lái)，農(nóng)行錫山支行積極以“項(xiàng)目+農(nóng)戶”的貸款模式助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。2013年，該行向錫東現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地一期項(xiàng)目投放貸款8000萬(wàn)元，支持中東村、謝埭蕩村區(qū)域內(nèi)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)。同時(shí)，又為農(nóng)業(yè)合作社和個(gè)體農(nóng)戶購(gòu)買生產(chǎn)資料，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模提供“金融活水”，投放農(nóng)戶貸款27筆985萬(wàn)元，有力地支持了當(dāng)?shù)鼐用窬蜆I(yè)增收，加快建設(shè)“魚肥果美”的新農(nóng)村。

三、農(nóng)行無(wú)錫錫山支行支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題

雖然農(nóng)行無(wú)錫錫山支行在區(qū)域內(nèi)發(fā)揮了一定的支農(nóng)作用，但力度仍顯不夠，“三農(nóng)”金融服務(wù)的局面仍然沒(méi)有打開。通過(guò)走訪農(nóng)辦，并對(duì)69戶農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研問(wèn)卷，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前主要存在以下三個(gè)方面的問(wèn)題。

（一）經(jīng)營(yíng)授權(quán)偏小，辦貸流程過(guò)長(zhǎng)。

由于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)天然的高風(fēng)險(xiǎn)屬性，銀行為防控風(fēng)險(xiǎn)，貸款條件相對(duì)苛刻。從授權(quán)情況看，一級(jí)支行信貸權(quán)限仍然偏小。農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款支行無(wú)權(quán)限，需至市分行審批。支行農(nóng)戶小額貸款新增貸款權(quán)限上收，只保留存量收回再放權(quán)限，新增貸款審批全部要報(bào)市行審批，拉長(zhǎng)了審批鏈條，降低了審批效率。大多數(shù)農(nóng)戶只有因擴(kuò)大生產(chǎn)或經(jīng)商、購(gòu)買生產(chǎn)資料出現(xiàn)較大資金缺口時(shí)才會(huì)向銀行借貸，辦貸流程長(zhǎng)極易使農(nóng)戶錯(cuò)過(guò)種養(yǎng)殖時(shí)間。據(jù)問(wèn)卷調(diào)查，81.15%的農(nóng)戶在缺少流動(dòng)性資金時(shí)，因銀行手續(xù)繁瑣，小額資金首先考慮從親朋好友處籌措。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)存貨質(zhì)押僅能夠作為追加擔(dān)保，不能作為主擔(dān)保?！敖疝r(nóng)貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品的運(yùn)用在操作層面也會(huì)遇到不少問(wèn)題，如追加擔(dān)保方式無(wú)法落實(shí)（企業(yè)擔(dān)保意愿不強(qiáng)；農(nóng)村土地和房屋、高價(jià)值農(nóng)作物如鐵皮石斛等無(wú)法納入抵押融資范圍）。

（二）考核機(jī)制欠缺，主動(dòng)作為意識(shí)薄弱。

在考核機(jī)制上，存在兩方面原因掣肘“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展。一是系統(tǒng)內(nèi)還未單獨(dú)針對(duì)個(gè)人“三農(nóng)”業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)一套完整的激勵(lì)體系，績(jī)效考評(píng)和資源配置未發(fā)揮導(dǎo)向作用，大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際工作中將個(gè)人“三農(nóng)”業(yè)務(wù)當(dāng)做附營(yíng)和政策型業(yè)務(wù)去做。二是網(wǎng)點(diǎn)人力資源支撐嚴(yán)重不足。雖然上級(jí)行開發(fā)了一系列支持個(gè)人“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的金融產(chǎn)品，但是網(wǎng)點(diǎn)常以“客戶散、風(fēng)險(xiǎn)高、效益低、操作繁”的理由概而論之。對(duì)公客戶經(jīng)理接觸較多的是城市信貸業(yè)務(wù)，將主要精力也用在存量客戶維護(hù)和新客戶拓展方面，對(duì)于三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)性，不利于營(yíng)銷和談判。個(gè)人客戶經(jīng)理也存在“個(gè)貸比農(nóng)貸方便”的思想傾向，營(yíng)銷主動(dòng)性薄弱。

（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，比較效益低。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候和市場(chǎng)雙重影響較大。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程對(duì)土地、氣候、水資源等天然資源的依賴程度高，具有天然的弱質(zhì)性。由于長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏政策支持，經(jīng)營(yíng)成本高，虧損嚴(yán)重，許多保險(xiǎn)公司逐步退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給嚴(yán)重不足，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)供求嚴(yán)重不平衡的狀態(tài)。另一方面，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體與市場(chǎng)的直接聯(lián)系不斷增加以及農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的加劇，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)越來(lái)越成為影響“三農(nóng)”貸款質(zhì)量的重要因素。與此同時(shí)，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)需要更多體現(xiàn)政策性，綜合回報(bào)不高，且存在的潛在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)吸引力不高。實(shí)務(wù)中個(gè)別農(nóng)戶借貸動(dòng)機(jī)不純，農(nóng)戶借貸多希望用于其他行業(yè)或利用農(nóng)業(yè)貸款貼息政策賺取利差，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，由于個(gè)人農(nóng)貸長(zhǎng)期發(fā)展滯緩，存量客戶較少，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)發(fā)生預(yù)警，導(dǎo)致基層行在營(yíng)銷中畏手畏腳。

四、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的措施

圍繞經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)少、制造業(yè)為主導(dǎo)的發(fā)展模式，結(jié)合“耕地少、農(nóng)民少、農(nóng)業(yè)占比少”的發(fā)展實(shí)際，基層行應(yīng)緊跟上級(jí)行戰(zhàn)略部署調(diào)整，堅(jiān)持“抓大拓中不放小”的客戶選擇策略，用新、用心做好“三農(nóng)”金融服務(wù)。

（一）持續(xù)開展“進(jìn)村進(jìn)鄉(xiāng)”營(yíng)銷。

明確轄內(nèi)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)客戶以及重點(diǎn)產(chǎn)品。推進(jìn)“12350”合作項(xiàng)目，即通過(guò)與1個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）和轄屬2個(gè)以上行政村建立深度合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)3個(gè)以上“三農(nóng)”特色產(chǎn)品和500萬(wàn)元農(nóng)戶貸款的合作目標(biāo)。對(duì)新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目，要持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村環(huán)境改造等項(xiàng)目營(yíng)銷，最大限度地滿足項(xiàng)目建設(shè)資金需求。近年來(lái)，無(wú)錫對(duì)全市村莊開展了以人居環(huán)境改善為基礎(chǔ)的“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)。無(wú)錫鎮(zhèn)級(jí)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、財(cái)政收入高，可對(duì)由鎮(zhèn)級(jí)主導(dǎo)的“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)進(jìn)行項(xiàng)目貸款試點(diǎn)，或以“名單制”管理模式下許可的鎮(zhèn)內(nèi)企業(yè)為平臺(tái)，以鎮(zhèn)級(jí)財(cái)政為購(gòu)買服務(wù)主體，進(jìn)行“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)。

（二）強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)營(yíng)銷體系建設(shè)。

一是強(qiáng)化基層行專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。確定一級(jí)支行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理作為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的條線聯(lián)系人，專職負(fù)責(zé)“三農(nóng)”條線各項(xiàng)業(yè)務(wù)。通過(guò)安排專人梳理轄內(nèi)農(nóng)戶資源，確定擬合作目標(biāo)客戶，走訪鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)辦以及擬合作農(nóng)戶，制定合作方案。定期召開由分管行長(zhǎng)、支行公司部參加的三農(nóng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷分析會(huì)，通報(bào)營(yíng)銷進(jìn)度以及存在問(wèn)題。二是引入外部力量開拓農(nóng)村市場(chǎng)。聯(lián)系區(qū)農(nóng)林局、農(nóng)委，掌握轄內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體情況，擬定營(yíng)銷客戶名單。走訪轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道），通過(guò)政府牽線搭橋，與農(nóng)戶建立聯(lián)系，根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際需求，進(jìn)而營(yíng)銷農(nóng)行三農(nóng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。積極開展農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)與村支書結(jié)對(duì)子活動(dòng)，發(fā)揮在鄉(xiāng)鎮(zhèn)掛職的團(tuán)委副書記紐帶作用。以村書記、村會(huì)計(jì)為主體，建立“三農(nóng)聯(lián)絡(luò)員”隊(duì)伍，利用其名望高、人脈廣的優(yōu)勢(shì)，搶抓村級(jí)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村市場(chǎng)。三是持續(xù)開展團(tuán)委編制外副書記掛職工作。讓青年金融人才到鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）團(tuán)委去掛職，這是推動(dòng)金融惠民工程的一項(xiàng)重要措施。各一級(jí)支行團(tuán)委要及時(shí)對(duì)接縣（區(qū)）團(tuán)委，召開銀團(tuán)對(duì)接會(huì)，由縣（區(qū)）團(tuán)委頒發(fā)青年金融服務(wù)志愿者聘書，明確“書記”身份，避免掛職干部“單筆作戰(zhàn)”的尷尬。同時(shí)，要加強(qiáng)條線聯(lián)動(dòng)。在掛職干部及時(shí)匯報(bào)相關(guān)營(yíng)銷信息的基礎(chǔ)上，上級(jí)行團(tuán)委、三農(nóng)等部門要開展聯(lián)合調(diào)研，做到團(tuán)建與業(yè)務(wù)工作協(xié)同推進(jìn)，以團(tuán)建促發(fā)展，以發(fā)展推團(tuán)建。

（三）加快涉農(nóng)新產(chǎn)品的推廣利用。

利用農(nóng)行現(xiàn)有開發(fā)的“金農(nóng)貸”、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款等業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大“農(nóng)機(jī)貸”開辦支行和合作經(jīng)銷商范圍，推動(dòng)品牌農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)發(fā)展。積極開展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資等，依托特色產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社，順應(yīng)農(nóng)業(yè)鏈?zhǔn)桨l(fā)展趨勢(shì)，積極探索產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式。繼續(xù)完善和推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、存貨、保單抵質(zhì)押貸款，激活城鎮(zhèn)化建設(shè)中的產(chǎn)業(yè)鏈、銷售鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的閑置資產(chǎn)，努力滿足農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的資金需求。

（四）解決農(nóng)戶貸款審批流程長(zhǎng)、缺乏有效擔(dān)保問(wèn)題。

參照可比同業(yè)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，適度擴(kuò)大一級(jí)支行授權(quán)，進(jìn)一步縮短審批流程。對(duì)于農(nóng)戶小額貸款，建議靈活采取多樣化的抵質(zhì)押方式，探索“公司+農(nóng)戶”、“合作社+農(nóng)戶”、“專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”、“保險(xiǎn)+農(nóng)戶”等方式，以及“公務(wù)員+農(nóng)戶”等多種擔(dān)保方式。在市級(jí)層面，各市分行要與市農(nóng)委等政府部門進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取在市政府層面由政府、銀行共同成立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，自上而下，層層推進(jìn)。針對(duì)“金農(nóng)貸”產(chǎn)品，可在滿足一定條件下，放寬擔(dān)保要求。如擬拓展家庭農(nóng)場(chǎng)如果為省級(jí)范家庭農(nóng)場(chǎng)，建議不再要求追加擔(dān)保。

（五）堅(jiān)持在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下發(fā)展“三農(nóng)”。

要多途徑開展貸前調(diào)查，保證貸款用途的真實(shí)性，保障貸款資金的安全性。一是堅(jiān)持外圍調(diào)查?？蓮慕杩钊酥苓吶嗣}（如村委主任、鄰居、朋友、愛(ài)人和孩子）打聽其貸款真實(shí)用途、借款人在本村的口碑、資產(chǎn)情況及種植情況等。二是擬定詢問(wèn)提綱。根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品種植特點(diǎn)，提前根據(jù)公開資料收集農(nóng)產(chǎn)品種植過(guò)程中的專業(yè)問(wèn)題，并在貸前調(diào)查中適時(shí)詢問(wèn)，杜絕“假冒”農(nóng)戶出現(xiàn)。三是按需投放貸款。通過(guò)對(duì)農(nóng)戶的深入調(diào)查，根據(jù)收集到的資料依據(jù)農(nóng)戶實(shí)際種植規(guī)模、生產(chǎn)情況、家庭資產(chǎn)、擔(dān)保人實(shí)際狀況等確定貸款金額，堅(jiān)決防止“壘大戶”問(wèn)題出現(xiàn)。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行無(wú)錫錫山支行）