P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)制

王寶娜　鄔楓

【摘要】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是依托于互聯(lián)網(wǎng)，向個(gè)人或企業(yè)提供一定額度的資金的借貸形式。借貸行為可以將較為分散的民間資本匯集，滿足個(gè)人或企業(yè)在資金出現(xiàn)缺口時(shí)的需求，并規(guī)定在一定期限內(nèi)進(jìn)行本息償還。當(dāng)前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，文章通過對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的深入研究，指出其所具有的風(fēng)險(xiǎn)，并建立經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度。

【關(guān)鍵詞】P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 法律風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)制

【中圖分類號(hào)】DF 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的兩大轉(zhuǎn)型

經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)型。在經(jīng)歷了改革開放帶來的豐碩成果之后，我國成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，在對(duì)外貿(mào)易方面，我國已經(jīng)穩(wěn)居世界第一貿(mào)易出口大國，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提高確定了我國的國際地位，為全面發(fā)展提供了資金支持。在長期經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，對(duì)出口的依賴逐漸增加，然而，隨著全球經(jīng)濟(jì)形勢走弱，出口型經(jīng)濟(jì)增長形式難以維持，企業(yè)投資回報(bào)率逐漸降低，傳統(tǒng)生產(chǎn)方式對(duì)資源的浪費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究對(duì)象。我國經(jīng)濟(jì)增長方式將逐漸向集約型生產(chǎn)、創(chuàng)新型發(fā)展、多資金來源、高投資回報(bào)、綠色、環(huán)保等方面轉(zhuǎn)變①。

經(jīng)濟(jì)管理方式的轉(zhuǎn)型。作為我國新經(jīng)濟(jì)時(shí)期的發(fā)展指導(dǎo)者，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行嚴(yán)格管理，通過政策及時(shí)調(diào)整市場。例如，我國在2008年全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)中及時(shí)出臺(tái)宏觀調(diào)整政策，4萬億資金的注入使我國經(jīng)濟(jì)在危機(jī)中平穩(wěn)過度，這體現(xiàn)了我國經(jīng)濟(jì)管理制度的靈活性和有效性。然而，如此規(guī)模的資金注入?yún)s導(dǎo)致我國在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下陷入貨幣結(jié)構(gòu)失調(diào)狀態(tài)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)疲軟狀態(tài)已成定局，政府目前工作的核心是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)，保增長，使我國經(jīng)濟(jì)調(diào)整平穩(wěn)完成。我國新一屆領(lǐng)導(dǎo)集體在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)方面做出了較大努力，出臺(tái)一系列利好政策，利用宏觀手段調(diào)整市場經(jīng)濟(jì)，例如加強(qiáng)第三產(chǎn)業(yè)建設(shè)，擴(kuò)大服務(wù)出口業(yè)務(wù)等，這是我國政府在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)管理方式轉(zhuǎn)型表現(xiàn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)概述及運(yùn)營模式

本文將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營模式分為五種，分別為純中介模式、有擔(dān)保模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、電子商務(wù)服務(wù)模式和公益模式，網(wǎng)絡(luò)在這五種運(yùn)營模式中只起到了媒介作用，并沒有達(dá)到平臺(tái)所要求的效果②。

純中介模式。“人人貸”是純中介模式的代表，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，嚴(yán)格按照中介服務(wù)要求，積極服務(wù)借貸雙方，促進(jìn)借貸協(xié)議的達(dá)成，對(duì)二者借貸行為并不負(fù)責(zé)，僅僅提供服務(wù)平臺(tái)，按照一定比例收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)用。借貸雙方因任何一方違約，對(duì)另一方所造成的任何程度損失與服務(wù)平臺(tái)提供方無任何關(guān)系。

有擔(dān)保模式。有擔(dān)保模式是在純中介運(yùn)營模式的基礎(chǔ)上附加服務(wù)項(xiàng)目，也就是對(duì)借貸行為的擔(dān)保，該擔(dān)保行為可由借貸平臺(tái)提供也可來自于其他和借貸平臺(tái)存在合作的金融公司、個(gè)人等。在完成借貸服務(wù)后，出借人的權(quán)益受到多方面保護(hù)，提高了資金的安全性。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式定義已經(jīng)不同于以往的借貸，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同并不在借貸雙方之間簽訂，執(zhí)行過程中放款在前，債權(quán)轉(zhuǎn)讓在后；或者是出借人主動(dòng)購買平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品，待資金總量達(dá)到一定程度后，由借貸平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品債權(quán)轉(zhuǎn)讓，中間的債權(quán)關(guān)系不斷發(fā)生變化，平臺(tái)在過程中作為中間環(huán)節(jié)存在。然而，我國的這種債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式風(fēng)險(xiǎn)較高，極易發(fā)生資金募集結(jié)束后，金融公司出現(xiàn)“跑路”的情況，出借人的資金安全無法得到保障。

電子商務(wù)模式。電子商務(wù)模式是我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要模式，其中以阿里巴巴公司的“阿里貸”為例，阿里巴巴是我國最大的電子商務(wù)平臺(tái)，擁有全球最大的用戶群，大多數(shù)國內(nèi)中小企業(yè)都在通過阿里巴巴尋找商機(jī)③。然而，在尋找商機(jī)的同時(shí)，中小企業(yè)也在尋求資金支持，阿里巴巴通過“阿里貸”平臺(tái)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，并將評(píng)估結(jié)果交由銀行，從而使銀行對(duì)貸款的發(fā)放做最后決定。電商模式有著其自身的局限性，然而，由于其服務(wù)群體的迫切需要，電商模式成為眾多模式中較為獨(dú)立的一種。

公益模式。該模式中的“公益”只是意義上的公益，在該模式下也要收取費(fèi)用保證自身的運(yùn)營，然而，在自身運(yùn)營得到保障的基礎(chǔ)上，該模式的運(yùn)營則更趨于公益性。公益平臺(tái)通過向低收入人群或中小企業(yè)發(fā)放低息貸款，所得利息維持自身運(yùn)營，一般公益平臺(tái)的對(duì)象較為集中，目的較為單純。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀及異化

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸區(qū)別于傳統(tǒng)借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在借貸過程中扮演多重角色，獲得多種收益，在使民間閑散資金得到充分利用的同時(shí)，也為市場注入了活力，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整④。然而，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展過程中卻出現(xiàn)了不同程度的異化，造成了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的不確定性，也為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)調(diào)整埋下了隱患。

國外P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀。2005年，英國制訂了第一份網(wǎng)絡(luò)接待平臺(tái)協(xié)議，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的雛形開始出現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸協(xié)議激勵(lì)了其它國家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建設(shè)的積極性，以美國“繁榮市場”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的建立為代表，它成為史上最成功的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。該平臺(tái)通過建立客戶信用數(shù)據(jù)庫對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)估，計(jì)算貸款風(fēng)險(xiǎn)，最終決定是否批準(zhǔn)其貸款及確定其可申請(qǐng)貸款額度?！胺睒s市場”只是作為一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，不進(jìn)行直接放貸業(yè)務(wù)，具體業(yè)務(wù)的完成由銀行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。依托完善的運(yùn)營管理體系和良好的市場信譽(yù)，“繁榮市場”獲得了巨大的成功，也成為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的經(jīng)典案例⑤。

國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸第一次在我國出現(xiàn)是在2007年，它成為民間投資與民間借貸的新形勢。在經(jīng)過幾年的發(fā)展之后，截止到2014年年底，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已達(dá)到1200家，涉及貸款金額超過500億元，相關(guān)人員共計(jì)60萬人，貸款合同額度超800億元，并呈現(xiàn)出逐漸增長的勢頭。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國的異化。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前主要采取兩種運(yùn)營方式，一種是直接吸引民間資本投入，并給與投資方一定回報(bào)，然后完成貸款發(fā)放工作，獲取利息差帶來的收益；另一種是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不進(jìn)行資金借貸投入，僅僅提供信用評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)，作為借貸行為的中間人存在。第一種網(wǎng)絡(luò)借貸行為成為我國目前大多數(shù)融資借貸公司的主要經(jīng)營模式，部分融資公司在完成資金集中后轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，最終破產(chǎn)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理上的缺失導(dǎo)致我國P2P網(wǎng)上借貸公司良莠不一，在經(jīng)營方面也不具備規(guī)范性，這是我國網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的重要問題⑥。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

借貸人引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營無信用性擔(dān)保，服務(wù)中介活動(dòng)的開展不包括直接參與資金運(yùn)作，通過各種信息核實(shí)借款人身份，對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的處理機(jī)制。然而，在網(wǎng)絡(luò)借貸過程中，對(duì)借款人的信息作假較為簡單與方便，而我國個(gè)人誠信數(shù)據(jù)系統(tǒng)并未聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，無法及時(shí)確認(rèn)借款人的信用度，造成了因借款人引起的借貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下出現(xiàn)異化后風(fēng)險(xiǎn)大大增加，借款人的相關(guān)個(gè)人信息在私人借貸信息平臺(tái)被收集，容易出現(xiàn)借款人信息被泄露的現(xiàn)象，甚至部分網(wǎng)絡(luò)借貸公司倒賣客戶信息，增加了借款人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。最后，借款人在取得貸款后的資金使用無法被及時(shí)有效監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也無法及時(shí)跟蹤每一筆借款的使用情況，導(dǎo)致資金流出后的監(jiān)管黑洞，隨時(shí)有資金流失的可能⑦。

貸款人引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一個(gè)三方共同完成的行為，在整個(gè)過程中，資金的出借方承擔(dān)著最大的風(fēng)險(xiǎn)，貸款人通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)管理個(gè)人閑置資金。然而，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理過程中，很少對(duì)貸款人的資金來源進(jìn)行調(diào)查，貸款人的目的也不得而知，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)來源不明的資金進(jìn)行“洗白”的過程比比皆是。由于貸款人自身資金來源存在問題，即使借貸合同已經(jīng)完成，然而，這種活動(dòng)卻不具有法律效力，存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可能引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。借貸關(guān)系通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供的借貸合同而維系，因?yàn)楹贤P(guān)系的存在，這種借貸關(guān)系被我國法律所規(guī)范和保護(hù)，也是在出現(xiàn)借貸糾紛時(shí)的唯一法律依據(jù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)方便了借貸雙方的同時(shí)，也給借貸平臺(tái)帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

第三方引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下出現(xiàn)異化，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為第三方應(yīng)當(dāng)具有一定的中立性，第三方借貸平臺(tái)的借貸模式包括擔(dān)保型和債權(quán)轉(zhuǎn)讓型兩種。在擔(dān)保型借貸模式中，借貸平臺(tái)提供資金作為保障，將借貸風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度。然而，在借貸過程中，融資公司與借貸公司私自添加杠桿，將貸款金額上限提高至其被允許的借貸限額的多倍，進(jìn)而將會(huì)導(dǎo)致杠桿引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。在債權(quán)轉(zhuǎn)讓型模式中，平臺(tái)掌控第三方人員的賬戶信息，相關(guān)機(jī)構(gòu)在平臺(tái)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)自循環(huán)，相關(guān)轉(zhuǎn)讓交易在極隱蔽的情況下進(jìn)行，然而，平臺(tái)掌握如此多的信息，如果平臺(tái)內(nèi)部管理存在漏洞，則因第三方導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)增加。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制

分類管理。在我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為我國經(jīng)濟(jì)調(diào)整提供了大量的資金支持，然而，在其發(fā)展到今天，一直沒有較為明確的法律條文規(guī)定其性質(zhì)。本文認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種民間借貸行為，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的是一種借貸中間服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的異化導(dǎo)致其行為的難以界定，傳統(tǒng)借貸與金融理財(cái)無法明確區(qū)分。

由于網(wǎng)絡(luò)借貸與銀行借貸行為都是我國金融服務(wù)行為，在涉及金額方面存在部分差異，然而，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的靈活性與高效性，為我國中小企業(yè)建設(shè)提供了大量的資金貸款，有力支持了我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。為確保網(wǎng)絡(luò)借貸能夠?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)穩(wěn)定提供長期保障，應(yīng)當(dāng)將其納入金融體系統(tǒng)一管理，相關(guān)負(fù)責(zé)人也應(yīng)當(dāng)建立監(jiān)管檔案，保證風(fēng)險(xiǎn)的可控。

出臺(tái)相關(guān)管理辦法。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)界于民間借貸與金融理財(cái)服務(wù)之間，因此，兩種不同的身份應(yīng)當(dāng)區(qū)別對(duì)待。

對(duì)于民間借貸性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，我國應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)相關(guān)立法，對(duì)借貸平臺(tái)進(jìn)行登記監(jiān)管。對(duì)于貸款人來說，其提供資金應(yīng)當(dāng)明確歸屬，該資金不應(yīng)與其他人發(fā)生任何關(guān)系。貸款利率應(yīng)當(dāng)按照地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)，低于銀行同時(shí)期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。對(duì)于平臺(tái)管理人員來說，需要具備金融專業(yè)知識(shí)，并且應(yīng)當(dāng)具有一定的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，能夠及時(shí)識(shí)別借貸風(fēng)險(xiǎn)并加以及時(shí)管控。在法律的制定過程中，應(yīng)當(dāng)明確借貸雙方及借貸平臺(tái)的個(gè)人義務(wù)，并且明確在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后的償還順序，對(duì)按照相關(guān)法律要求進(jìn)行登記的機(jī)構(gòu)、個(gè)人，應(yīng)當(dāng)及時(shí)清還債務(wù)。

對(duì)于從事金融理財(cái)活動(dòng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來說，納入金融體系統(tǒng)一管理符合相關(guān)法律要求，應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)制定合理的監(jiān)管制度和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確相關(guān)平臺(tái)、借貸雙方的權(quán)力與義務(wù)⑧。

個(gè)人征信系統(tǒng)完善。第一，要建立全國范圍的個(gè)人誠信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)各地區(qū)誠信系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)系統(tǒng)與電信、金融、公安等進(jìn)行信息共享，針對(duì)性的向借貸平臺(tái)公開信息，并做到嚴(yán)格保密。第二，網(wǎng)絡(luò)借貸需要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)已經(jīng)進(jìn)入全國誠信數(shù)據(jù)庫的相關(guān)成員進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)個(gè)人誠信出現(xiàn)問題的人員應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對(duì)已經(jīng)完成合同的借貸人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行調(diào)查，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸限制制度，通過設(shè)定借款人誠信標(biāo)準(zhǔn)，防止誠信程度較低人員拿到合同，為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶來風(fēng)險(xiǎn)。在此過程中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部人員的監(jiān)管，防止內(nèi)部人員違規(guī)增信行為。

中間賬戶的監(jiān)管強(qiáng)化。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為在進(jìn)行借貸過程中存在資金暫存的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)建立在資金暫存期間的第三平臺(tái)監(jiān)管，防止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金管理風(fēng)險(xiǎn)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，借貸雙方資金都由借貸平臺(tái)管理，其自身管理將會(huì)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。建立第三方監(jiān)管平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)這一借貸平臺(tái)的資金監(jiān)管，而第三方監(jiān)管平臺(tái)可以由商業(yè)銀行來承擔(dān)，防止因第三方監(jiān)管平臺(tái)導(dǎo)致的支付風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于第三方監(jiān)管平臺(tái)來說，應(yīng)當(dāng)做到不經(jīng)手借貸資金，對(duì)借貸平臺(tái)發(fā)生的異常資金流動(dòng)應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)查，防止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部的金融風(fēng)險(xiǎn)。

平臺(tái)自身的充分信息披露。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)當(dāng)在日常經(jīng)營過程中做到基本信息透明，基本公司信息應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站、公司顯著位置展示。對(duì)于日常經(jīng)營過程中資金流向應(yīng)及時(shí)向金融監(jiān)管部門匯報(bào)，并對(duì)經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)進(jìn)行檢查與統(tǒng)計(jì)并進(jìn)行備案。完善的透明機(jī)制可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定程度，防止因數(shù)據(jù)信息溝通不暢導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。

規(guī)范擔(dān)保公司擔(dān)保行為。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司的融資擔(dān)保行為應(yīng)當(dāng)進(jìn)行限制，這一業(yè)務(wù)的開展應(yīng)當(dāng)具有金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)許可。而網(wǎng)絡(luò)借貸公司在沒有得到允許的情況下開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)不被承認(rèn)，相關(guān)合同也不會(huì)得到法律保護(hù)，并且在缺少金融監(jiān)管的環(huán)境下，金融風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)隨時(shí)發(fā)生，給多方造成損失。

行業(yè)自律和內(nèi)控機(jī)制。在我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入調(diào)整階段的情況下，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸得到了快速的發(fā)展，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其行為自律，嚴(yán)格按照法律要求開展業(yè)務(wù)，在保證客戶信息安全的基礎(chǔ)上，提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與其它機(jī)構(gòu)的信息交流程度。建立全面的管理、檢查制度，規(guī)范從業(yè)人員行為，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，防止客戶信息泄漏的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)，從多方面防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（作者單位：河北金融學(xué)院；本文系河北省科技廳2014年度軟科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度研究—以河北省為例”的階段性成果，項(xiàng)目編號(hào)：14456219D）

【注釋】

①劉偉，蘇劍：“新常態(tài)下的中國宏觀調(diào)控”，《經(jīng)濟(jì)科學(xué)》，2014年第4期，第5～13頁。

②王希軍，李士濤：“基于征信視角的P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范研究”，2014年第8期，第3頁。

③梅夏英，姜福曉：“數(shù)字網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中著作權(quán)實(shí)現(xiàn)的困境與出路—基于P2P技術(shù)背景下美國音樂產(chǎn)業(yè)的實(shí)證分析”，《北方法學(xué)》，2014年第2期。

④劉宇梅：“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題探討”，《法治論壇》，2013年第1期。

⑤陳麗琴：“P2P交易法律問題研究”，《產(chǎn)業(yè)與科技論壇》，2013年第12期。

⑥張雪楳：“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律問題研究”，《法律適用》，2014年第8期。

⑦茅建中：“商業(yè)性P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與法律規(guī)制”，《人民司法》，2013年第17期。

⑧王波：“P2P技術(shù)服務(wù)引起的網(wǎng)絡(luò)版權(quán)侵權(quán)問題研究與思考”，《情報(bào)科學(xué)》，2013年第4期。

責(zé)編/豐家衛(wèi)（實(shí)習(xí)）