云南住房公積金管理服務(wù)創(chuàng)新研究

包崇疆， 周 洪

(1. 云南省省級(jí)職工住房資金管理中心， 云南 昆明 650021；2. 昭通市住房公積金管理中心， 云南 昭通 657000)

●經(jīng)濟(jì)學(xué)研究

云南住房公積金管理服務(wù)創(chuàng)新研究

包崇疆1， 周 洪2

(1. 云南省省級(jí)職工住房資金管理中心， 云南 昆明 650021；2. 昭通市住房公積金管理中心， 云南 昭通 657000)

借鑒國(guó)內(nèi)外住房公積金管理服務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，收集整理了我省公積金管理的相關(guān)資料，分析我省住房公積金管理服務(wù)工作存在的問(wèn)題，提出改革現(xiàn)行體制，組建省級(jí)住房公積金決策及執(zhí)行機(jī)構(gòu)；擴(kuò)大制度覆蓋，向低收入人群傾斜；擴(kuò)大個(gè)人住房公積金使用范圍，滿足繳存職工多樣化使用需求；加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高住房公積金從業(yè)人員整體素質(zhì)和管理技能；提高服務(wù)水平，樹立住房公積金文明高效的行業(yè)服務(wù)形象等對(duì)策建議。

云南省； 住房公積金； 管理服務(wù)

為深入貫徹黨的十八屆三中全會(huì)關(guān)于“建立公開(kāi)規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制” 精神，《云南住房公積金管理服務(wù)創(chuàng)新研究》課題組，結(jié)合云南省住房公積金行業(yè)實(shí)際，借鑒省外住房公積金管理服務(wù)創(chuàng)新的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，收集整理了我省公積金管理的相關(guān)資料，查找分析存在問(wèn)題，為全省進(jìn)一步建立公開(kāi)規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)住房公積金管理服務(wù)創(chuàng)新，提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議。

一、云南住房公積金管理服務(wù)工作取得的成效

(一)機(jī)構(gòu)與隊(duì)伍建設(shè)

住房公積金制度是我國(guó)住房制度改革的重要內(nèi)容，是住房實(shí)物分配向貨幣化轉(zhuǎn)換的重要形式。1991年5月，為破解房改中的職工購(gòu)房資金難題，上海市借鑒新加坡公積金制度的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，率先建立了有中國(guó)特色的住房公積金制度。1994年,云南省按國(guó)務(wù)院要求及時(shí)制定了《云南省人民政府關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的實(shí)施方案》(云政發(fā)〔1994〕256號(hào))，全面推進(jìn)住房公積金制度。到1996年，全省各地州市(2003年最后一個(gè)地區(qū)臨滄撤地設(shè)市，以下統(tǒng)稱州市)及所屬縣區(qū)基本完成了住房公積金制度的建立。此期間除各州市政府所在地設(shè)立中心以外，縣區(qū)也設(shè)有中心，并相對(duì)獨(dú)立。2002年，根據(jù)省政府轉(zhuǎn)發(fā)的(云政發(fā)〔2002〕100號(hào))文件和云南省建設(shè)廳、財(cái)政廳等九部門聯(lián)合發(fā)布的(云建房〔2002〕651號(hào))等文件，確定各州市進(jìn)行住房公積金管理機(jī)構(gòu)的調(diào)整工作。此次機(jī)構(gòu)調(diào)整的主要內(nèi)容為：各州市只設(shè)立一個(gè)中心，縣區(qū)中心集中上劃州市中心統(tǒng)一管理，成為州市中心的分支機(jī)構(gòu)，州市中心“統(tǒng)一決策、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一制度、統(tǒng)一核算”。截至2014年，全省設(shè)有16個(gè)州市中心、1個(gè)省直住房資金管理中心、1個(gè)鐵路分中心。擁有職工1 017人(編制 999人)，其中碩士 6人，全日制本科 228人，全日制?？?235人，中專及以下學(xué)歷548人。

(二)管理運(yùn)行狀況

1、繳存歸集。截止2014年12月，全省住房公積金實(shí)繳職工222.66萬(wàn)余人，住房公積金覆蓋率72.6%，全省歸集總額1 788.72億元，歸集余額909.25億元。其中逾百億元的有昆明(705.21億元)、曲靖(165.37億元)、紅河(151.57億元)、玉溪(123.41億元)共四個(gè)州市。

2、住房貸款。截止2014年12月，全省累計(jì)發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款1 108.36億元，完成支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)項(xiàng)目貸款7.46億元，先后為837 772戶家庭提供住房貸款，貸款總額1 108.36億元，貸款余額593.18億元，住房公積金個(gè)人貸款余額占繳存余額的65.23%(存貸比)。住房公積金已經(jīng)成為中低收入家庭購(gòu)房融資的重要渠道。

圖1 云南省各州市住房公積金繳存情況

圖2 云南省各州市住房公積金個(gè)人貸款情況

3、資金管理。截止2014年12月，累計(jì)提取住房公積金879.46億元，提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金9.44億元，廉租住房補(bǔ)充資金34.05億元，先后為136萬(wàn)余人解決住房問(wèn)題提供了資金支持，資金使用率達(dá)82.77%。

圖3 云南省各州市住房公積金使用情況

(一)管理體制不順暢

1、省級(jí)無(wú)專門管理機(jī)構(gòu)，管理虛置虛置容易導(dǎo)致缺位，使一些大問(wèn)題要在充分暴露后才得以發(fā)現(xiàn),未能事前發(fā)現(xiàn)、事前監(jiān)控。省住建廳設(shè)有“住房改革和公積金監(jiān)管處”，包括處領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)一共才3人，它與云南省一般性廳局的常規(guī)處室無(wú)異，受人力、物力、技術(shù)手段等多重因素的限制，要肩負(fù)全省16個(gè)州市中心住房公積金業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)，還要負(fù)責(zé)全省住房改革政策的落實(shí)，難免會(huì)顧此失彼、力不從心。

2、州市管委會(huì)屬非常設(shè)機(jī)構(gòu)，決策空置。被《條例》賦予決策、監(jiān)管職能的州市管委會(huì)屬非常設(shè)議事機(jī)構(gòu)，職能有被虛化的現(xiàn)象，這個(gè)虛化主要表現(xiàn)在四個(gè)“化”上：一是決策被動(dòng)化。管委會(huì)成員對(duì)住房公積金相關(guān)政策和業(yè)務(wù)發(fā)展的了解相對(duì)不足，在決策時(shí)往往就是依據(jù)州市中心提交的材料進(jìn)行評(píng)判，難以做到有的放矢。二是成員臨時(shí)化。管委會(huì)主任一般由分管副市長(zhǎng)擔(dān)任，副主任、委員多屬于單位領(lǐng)導(dǎo)班子成員，履職期限不定，分管工作頻繁調(diào)整，甚至有的管委會(huì)主任還未參加一次管委會(huì)會(huì)議就被調(diào)整。三是決策過(guò)程隨意化。部分委員對(duì)管委會(huì)會(huì)議重視不夠，替會(huì)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。更為突出的是有的決策較為隨意，一般是中心主任提前向分管副市長(zhǎng)報(bào)告要研究的事項(xiàng)，列入會(huì)議議程，形成決定的時(shí)候，往往就是走個(gè)程序。四是人事任免形式化。管委會(huì)的虛化還表現(xiàn)在對(duì)中心領(lǐng)導(dǎo)的任免權(quán)上，一般管委會(huì)的職能中都有一條“推薦住房公積金管理中心主任、副主任人選，對(duì)不稱職的主任、副主任提出更換建議”，實(shí)際上主任、副主任的任免都是由負(fù)有相關(guān)權(quán)限的組織或人事部門考察決定。

(二)現(xiàn)行制度難以適應(yīng)住房公積金發(fā)展需要

1、運(yùn)行機(jī)制不統(tǒng)一。按照設(shè)區(qū)城市建立一個(gè)管理中心的制度要求，各州市中心分別制定了不同的住房公積金業(yè)務(wù)制度，制度內(nèi)容存在明顯差異，由此產(chǎn)生的不公平因素，增添了社會(huì)及繳存職工對(duì)制度的負(fù)面評(píng)價(jià)。主要體現(xiàn)在：一是制度存在差異，各州市都在圍繞本州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和住房公積金資金存量制定相應(yīng)的規(guī)章制度，有的提取、貸款政策地區(qū)差異明顯，職工之間橫向一比較就會(huì)發(fā)現(xiàn)在A中心能辦的B中心卻辦不了的情況，認(rèn)為制度不公；二是地區(qū)之間未實(shí)現(xiàn)有效銜接，目前，職工在本州市范圍內(nèi)調(diào)動(dòng)可進(jìn)行公積金轉(zhuǎn)移續(xù)交，而調(diào)出市外一般情況下都是原單位銷戶，新工作單位新開(kāi)戶繳存，在職工辦理有關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)原繳存期限認(rèn)定存在差異。

2、機(jī)構(gòu)性質(zhì)不統(tǒng)一。全省十七個(gè)中心，有參公管理事業(yè)單位、全額撥款事業(yè)單位、自收自支事業(yè)單位等性質(zhì)，政治待遇、收入狀況各有差別，管理人之間存在一定程度的不平衡感。

3、資金管理不統(tǒng)一。各州市中心自行管理、自主營(yíng)運(yùn)，資金使用率高低不一。使用率高的中心，職工在辦理提取、貸款時(shí)需要輪候；使用率較低的中心，卻有大量的資金以定期的方式閑置于銀行。

4、信息系統(tǒng)不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)共享程度低。全省住房公積金管理信息系統(tǒng)有三德系統(tǒng)、南天系統(tǒng)、華信永道等，均由州市中心自行選擇，無(wú)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，州市中心間無(wú)法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。住房公積金業(yè)務(wù)開(kāi)展和辦理需要工商、民政、公安、稅務(wù)、銀行等部門的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)支持。目前僅有昆明、玉溪等少數(shù)中心實(shí)現(xiàn)了與銀行等部門簡(jiǎn)單的信息共享。

(三)覆蓋面窄，收益人群指向特定，差異明顯

1、覆蓋面窄，擴(kuò)面難。截止到2014年12月全省住房公積金覆蓋的人群有222.66萬(wàn)人，僅占全省城鎮(zhèn)職工的72.6%。受益對(duì)象主要集中在黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和國(guó)有企業(yè)。私營(yíng)企業(yè)擴(kuò)面難，其根源首先是企業(yè)不愿意繳，企業(yè)為職工繳交住房公積金會(huì)增加企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本；其次是職工不想繳，由于工作變動(dòng)頻繁，離職提取又受相關(guān)政策限制，所以職工不愿意繳。

2、受益人群指向特定。根據(jù)《條例》第二十三條規(guī)定，住房公積金的“單位補(bǔ)助”部分：“機(jī)關(guān)在預(yù)算中列支；事業(yè)單位由財(cái)政部門核定收支后，在預(yù)算或者費(fèi)用中列支；企業(yè)在成本中列支?！逼鋵?shí)“預(yù)算或費(fèi)用中列支”是使用納稅人的錢，企業(yè)的“成本”也是沖抵了上繳利潤(rùn)，也是納稅人承擔(dān)，導(dǎo)致了一項(xiàng)國(guó)家福利，卻只惠及少數(shù)特定人群。

3、職工受益差異明顯。云南省2013年個(gè)人每月得到的住房公積金“單位補(bǔ)助”部分，最高的兩千余元，最低的三四十元，高低相差幾十倍。在制度限制下，使用住房公積金的往往是住房問(wèn)題早已解決的高收入人群，難以使用住房公積金的，往往又是使用需求迫切的低額繳交人群。

(四)服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量有待提高,管理隊(duì)伍結(jié)構(gòu)需要改善

1、服務(wù)模式不統(tǒng)一。全省16個(gè)州市中心與銀行的業(yè)務(wù)合作中，有全委托模式、半委托模式，也有的采用自主管理模式。服務(wù)模式的不統(tǒng)一，對(duì)云南公積金管理系統(tǒng)有幾個(gè)不利：一是統(tǒng)一的業(yè)務(wù)指導(dǎo)性文件不便印發(fā)，操作實(shí)務(wù)規(guī)范難以針對(duì)不同模式制定；二是業(yè)務(wù)培訓(xùn)不便組織，針對(duì)性、實(shí)用性不強(qiáng)，收效不佳；三是工作經(jīng)驗(yàn)、技巧的不便推廣，業(yè)內(nèi)員工之間的交流、互動(dòng)不便。

2、辦公設(shè)施參差不齊。截止目前，有的州市中心及縣區(qū)分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有自己的服務(wù)大廳，沒(méi)有獨(dú)立的辦公用房。落后的服務(wù)設(shè)施已成為制約我省住房公積金服務(wù)工作的重要因素。

3、服務(wù)意識(shí)亟待加強(qiáng)。繳存職工前來(lái)辦理提取、貸款等業(yè)務(wù)時(shí)，少數(shù)業(yè)務(wù)人員缺乏主動(dòng)服務(wù)、人性化服務(wù)、高效服務(wù)意識(shí)，一次性告知、一次性辦結(jié)做得不夠，還存在繳存職工多次往返于中心服務(wù)場(chǎng)所與單位之間的情況。

4、人少事多矛盾突出。全省一共222.66萬(wàn)名正常繳存職工，加上每年自然增加的就業(yè)職工，總量龐大，而全省僅有1 000余名管理人員，人均服務(wù)繳存職工高達(dá)幾百人。管理人員要為他們辦理歸集、提取、貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，工作量大，人少事多的矛盾尤其突出。

5、管理人員文化水平參差不齊。各州市中心的很大一部分管理人員是從房改部門及其他部門轉(zhuǎn)入的，普遍存在學(xué)歷偏低、專業(yè)不對(duì)口等現(xiàn)象。

6、干部結(jié)構(gòu)不合理，成長(zhǎng)困難。各州市中心老中青三代相結(jié)合的梯次管理干部隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)，能上能下的管理機(jī)制還未建立，年輕管理人員成長(zhǎng)困難。

(五)防風(fēng)險(xiǎn)能力不足，資金安全存在風(fēng)險(xiǎn)

1、監(jiān)管缺失，案件時(shí)有發(fā)生。住建、財(cái)政、審計(jì)、人行、銀監(jiān)都被賦予監(jiān)管住房公積金的職能，但無(wú)一個(gè)是專一監(jiān)管部門。無(wú)專管部門的結(jié)果就是表面上誰(shuí)都可以管，但實(shí)際上誰(shuí)都認(rèn)為別人在管，監(jiān)管往往也就停留在聽(tīng)聽(tīng)匯報(bào)，看看材料，難以花費(fèi)太多的精力來(lái)專門監(jiān)管。監(jiān)管缺失的后果就會(huì)造成管理人員思想滑坡、違規(guī)違紀(jì)甚至犯罪。全省16個(gè)州市中心，就有6個(gè)中心出現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)行為，甚至觸犯刑法。

2、預(yù)警機(jī)制缺乏，期房貸款存在風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)房?jī)r(jià)上漲時(shí)，住房成了投資的產(chǎn)品、保值的工具，住房貸款明顯呈現(xiàn)供不應(yīng)求的態(tài)勢(shì)。但各州市中心卻忽視通貨膨脹的預(yù)警信號(hào)，未能提前作出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的識(shí)別和判斷，并提出防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的處理方法，仍一味追求存貸比的提高。隨著投機(jī)性購(gòu)房欲望消退，房?jī)r(jià)在回歸理性增長(zhǎng)過(guò)程中必然會(huì)面臨著房?jī)r(jià)下跌的陣痛，當(dāng)房?jī)r(jià)下跌幅度大于借款人預(yù)期時(shí)，道德、收入因素的共同作用可能會(huì)導(dǎo)致某些人不愿意還款或喪失還款能力。一旦資金無(wú)法按期回收，即意味著職工資金可能受損。

3.部分州市中心未建立健全大額資金使用管理辦法，導(dǎo)致大額資金使用缺乏及時(shí)、有效監(jiān)管。

4.部分州市中心未嚴(yán)格按國(guó)家相關(guān)會(huì)計(jì)法規(guī)及住房公積金財(cái)經(jīng)制度進(jìn)行資金核算和管理，資金使用存在不規(guī)范現(xiàn)象。

5.制度執(zhí)行不力，缺乏有效問(wèn)責(zé)追究，違規(guī)提取、貸款時(shí)有發(fā)生，給住房公積金增加了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)內(nèi)外住房公積金管理服務(wù)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)借鑒

(一)體制建設(shè)富有特色

一是海南省實(shí)行垂直管理模式。海南省成立了海南省住房公積金管理局，內(nèi)設(shè)6個(gè)處室和直屬于省住房公積金管理局的20個(gè)管理局，在區(qū)域較大的海口局成立了4個(gè)分局，凸現(xiàn)扁平化管理優(yōu)勢(shì)。扁平化管理的優(yōu)勢(shì)在于：減少了管理層級(jí)，讓更多的財(cái)力、人力投入到基層服務(wù)中，提升了辦事效率，縮短了辦理時(shí)限；可最大限度提升決策效率，減少不必要的請(qǐng)示報(bào)告流程。二是廣西自治區(qū)各中心基本實(shí)行參公管理。該種管理模式對(duì)加大職工在系統(tǒng)內(nèi)外的合理流動(dòng)、提高職工社會(huì)地位、職工在公務(wù)員系列的晉升等有較大幫助。在現(xiàn)行管理體制下，全額撥款、差額撥款、自收自支單位之間人員流動(dòng)受諸多限制，全省統(tǒng)一的單位屬性有利于人才的合理流動(dòng)。

(二)歸集擴(kuò)面強(qiáng)化法律保障

一是廣州將為職工繳交住房公積金寫入勞動(dòng)合同。大連也建立了類似制度。二是湖州中心成立托管中心，鼓勵(lì)符合一定條件的個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者等，以個(gè)人名義繳交公積金。三是蘭州中心規(guī)定了蘭州中心城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者可以個(gè)人名義申請(qǐng)繳存住房公積金。四是大連中心通過(guò)行政執(zhí)法維護(hù)繳存職工合法權(quán)益，對(duì)拒不改正的嚴(yán)格按照上限予以處罰，直至申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行。天津和上海也建立了專業(yè)執(zhí)法隊(duì)伍。

(三)提取政策讓中低收入者獲益

武漢中心規(guī)定從未使用過(guò)住房公積金貸款的中低收入繳存職工，若個(gè)人月收入在1 900元以下，可不限定用途提取公積金賬戶內(nèi)資金。

(四)貸款推進(jìn)有強(qiáng)制措施

廣州規(guī)定拒絕或者限制買受人使用住房公積金貸款支付購(gòu)房款的，由房地產(chǎn)行政主管部門責(zé)令其限期改正，并處以1萬(wàn)元罰款。建設(shè)部門的強(qiáng)力介入，對(duì)僅僅依托《住房公積金管理?xiàng)l例》為法理依據(jù)存在的公積金管理中心是極大的幫助，在市場(chǎng)化背景下，在不考慮借款人成本的情況下，開(kāi)發(fā)商選擇與哪家商業(yè)銀行合作完全屬于市場(chǎng)行為，而行政手段可使繳存職工在購(gòu)房時(shí)能理直氣壯選擇低利率的住房公積金貸款而降低資金使用成本，維護(hù)職工的合法權(quán)益。

(五)委托銀行業(yè)務(wù)考核科學(xué)有效

上海中心實(shí)行了歸集、貸款雙軌運(yùn)行制，即全市歸集完全由建行一家承擔(dān)，而市內(nèi)的所有商業(yè)銀行均可承辦委托貸款業(yè)務(wù)，該模式有利于資金集中調(diào)度，統(tǒng)一管理，避免出現(xiàn)存款量綁架中心運(yùn)作的情況，杜絕了資金調(diào)度過(guò)程中的違規(guī)違紀(jì)行為發(fā)生；還制定了針對(duì)委托銀行的業(yè)務(wù)考核辦法，實(shí)行考核評(píng)分制，運(yùn)用獎(jiǎng)懲機(jī)制加強(qiáng)對(duì)委托銀行的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)管營(yíng)分離。

(六)信息系統(tǒng)力推聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行

一是河北省實(shí)現(xiàn)了全省信息聯(lián)網(wǎng)，大力推進(jìn)全省住房公積金管理制度化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和信息化建設(shè)；實(shí)現(xiàn)了中心與銀行聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)結(jié)算，開(kāi)發(fā)網(wǎng)上辦事大廳等服務(wù)渠道向公眾提供方便、快捷的服務(wù)。二是湖州中心通過(guò)同人行、房產(chǎn)部門、委托業(yè)務(wù)銀行及審計(jì)部門聯(lián)網(wǎng)，在實(shí)現(xiàn)了中心對(duì)各項(xiàng)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行適時(shí)監(jiān)控的同時(shí)，審計(jì)部門也能對(duì)中心各項(xiàng)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)審計(jì)監(jiān)督。

(七)保值增值方式有所創(chuàng)新

上海中心通過(guò)政府定價(jià)的方式購(gòu)入了兩個(gè)廉租住房小區(qū)，采用外包物業(yè)管理的方式出租物業(yè)獲得收益，在實(shí)現(xiàn)中心住房公積金以固定資產(chǎn)形式保值的同時(shí)，也能獲得穩(wěn)定的增值收益。

(八)新加坡中央公積金制度成為家庭保障、政府調(diào)控的有力武器

一是通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，實(shí)行與個(gè)人收入關(guān)聯(lián)的完全積累制的籌資模式，通過(guò)實(shí)施多層次、多樣化的保障計(jì)劃，給予參與者及其家屬“老有所養(yǎng)”“病有所醫(yī)”“居者有其屋”等較為全面的社會(huì)保障，大大改善了公民的生活水平和社會(huì)福利待遇。二是中央公積金制度主要被投資于國(guó)債、國(guó)內(nèi)住宅以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為新加坡經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展直接提供了大量的建設(shè)資金。三是政府可根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化情況，通過(guò)調(diào)整制度繳費(fèi)率以及公積金投資，來(lái)引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)、影響有效需求，抑制通貨膨脹，緩解通貨緊縮，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。[1]

四、云南住房公積金管理服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策建議

(一)改革現(xiàn)行體制，組建省級(jí)住房公積金決策及執(zhí)行機(jī)構(gòu)

1、統(tǒng)一決策機(jī)制。一是建立全省統(tǒng)一的決策機(jī)構(gòu)：云南省住房公積金管委會(huì)(簡(jiǎn)稱省管委會(huì))，由省政府分管住房公積金工作的政府領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任省管委會(huì)主任，各州市分管住房公積金的政府領(lǐng)導(dǎo)為管委會(huì)成員，為便于溝通協(xié)調(diào)，可將管委會(huì)辦公室設(shè)立于省住建廳，取消州市住房公積金管委會(huì)，將住房公積金的決策權(quán)收歸省管委會(huì)；二是成立云南省住房公積金管理中心，作為全省住房公積金的政策執(zhí)行機(jī)構(gòu)，在全省范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的住房公積金管理模式，統(tǒng)一管理體制，統(tǒng)一規(guī)章制度，統(tǒng)一信息平臺(tái)，統(tǒng)籌住房公積金使用；三是州市住房公積金管理中心的責(zé)任主體地位，加強(qiáng)政策制定、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、監(jiān)督管理職責(zé)；四是強(qiáng)化縣區(qū)住房公積金管理機(jī)構(gòu)的責(zé)任，逐步推進(jìn)扁平化管理模式。

2、統(tǒng)一管理體制。建議按照“管營(yíng)分離”的原則，借鑒省農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，將各州市管理中心的管理權(quán)收歸省中心。各州市管理中心負(fù)責(zé)各州市的運(yùn)營(yíng)工作。主要思路：一是省級(jí)監(jiān)管部門繼續(xù)全面履行監(jiān)管職能；二是由省管委會(huì)決策，省中心具備一級(jí)法人資格，部分擁有擁有人事權(quán)、管理權(quán)，全面擁有財(cái)權(quán)；三是州市中心具備二級(jí)法人資格，具體負(fù)責(zé)本州市住房公積金業(yè)務(wù)，部分擁有人事權(quán)和管理權(quán)。四是縣區(qū)分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的體制、機(jī)制不變，直接對(duì)州市中心負(fù)責(zé)，由州市中心統(tǒng)一管理。

3、統(tǒng)一政策制度和信息系統(tǒng)。在全省統(tǒng)籌的原則下，建立全省統(tǒng)一的擴(kuò)面、歸集、提取、貸款、資金管理、稽核監(jiān)察等規(guī)章制度，統(tǒng)一管理和服務(wù)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。一是制定《云南省住房公積金管理的若干規(guī)定》、《云南省住房公積金管理辦法》、《云南省住房公積金實(shí)施細(xì)則》，以及制作云南省住房公積金辦理流程及操作手冊(cè)等，建立統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范。二是在建立統(tǒng)一的政策制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，統(tǒng)一住房公積金的管理和信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)省級(jí)統(tǒng)籌管理和州市之間的共享互通。三是統(tǒng)籌制定全省的績(jī)效考核體系和考核標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)全省住房公積金系統(tǒng)服務(wù)和勞務(wù)薪酬制度的統(tǒng)一和規(guī)范。

4、統(tǒng)籌資金使用。建議在省監(jiān)管部門的統(tǒng)一監(jiān)管下，省管委會(huì)、省中心負(fù)責(zé)制定實(shí)施全省統(tǒng)一的住房公積金調(diào)度使用方案，建立區(qū)域間調(diào)度資金有償使用機(jī)制，統(tǒng)籌使用全省各州市住房公積金沉淀資金。通過(guò)住房公積金的跨區(qū)域調(diào)動(dòng)，全面盤活沉淀資金，充分發(fā)揮住房公積金惠民利民的政策優(yōu)勢(shì)。

5、統(tǒng)一委托服務(wù)模式。制定委托銀行考核辦法。建議全省采用歸集、提取、貸款等業(yè)務(wù)全委托模式，委托相應(yīng)的商業(yè)銀行或農(nóng)村信用合作社網(wǎng)點(diǎn)辦理住房公積金業(yè)務(wù)。建議逐步推進(jìn)住房公積金服務(wù)項(xiàng)目的外包工作，重點(diǎn)選擇管理比較成熟的中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行這五大商業(yè)銀行，讓這些專業(yè)化程度較高的銀行代辦住房公積金業(yè)務(wù)。外包住房公積金管理業(yè)務(wù)時(shí)，要按照“公平、公正、公開(kāi)”的原則，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制進(jìn)行公開(kāi)招標(biāo)，擇優(yōu)選擇委托銀行。各州市要全面將委托銀行推入市場(chǎng)進(jìn)行擇優(yōu)委托。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)則委托信用社或其它有業(yè)務(wù)能力的金融機(jī)構(gòu)。為確保資金安全，提高服務(wù)質(zhì)量，要制定委托業(yè)務(wù)考核辦法，制定業(yè)務(wù)考核評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，建立委托銀行準(zhǔn)入及退出機(jī)制，實(shí)現(xiàn)管營(yíng)分離，切實(shí)提升服務(wù)質(zhì)量。

6、統(tǒng)一績(jī)效考核及服務(wù)薪酬標(biāo)準(zhǔn)。建議在全省實(shí)行“統(tǒng)一決策、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一制度、統(tǒng)一核算”的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌全省的績(jī)效考核體系和考核標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)全省住房公積金系統(tǒng)服務(wù)和勞務(wù)薪酬的統(tǒng)一。。

(二)擴(kuò)大制度覆蓋，向低收入人群傾斜

1、強(qiáng)化擴(kuò)面工作。一是提高政策定位。在全省范圍內(nèi)建立為全體居民解決基本住房需求提供資金支持的住房公積金制度，逐步建立一種全民覆蓋型的住房保障政策。二是提高宣傳力度。住房公積金管理部門要增設(shè)常設(shè)性宣傳機(jī)構(gòu)，采取各種行之有效的宣傳方式，加大住房公積金宣傳力度，突出住房公積金的優(yōu)越性，提高政策的社會(huì)影響力。三是提高執(zhí)法力度。各級(jí)政府要賦予住房公積金管理部門行政執(zhí)法權(quán)，住房公積金管理部門要設(shè)立常設(shè)性行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)，及時(shí)查處違規(guī)的單位和個(gè)人，樹立住房公積金的法律權(quán)威和社會(huì)地位，為住房公積金依法管理創(chuàng)造一個(gè)良好環(huán)境。

2、向低收入人群傾斜。一是降低首套房首付比例。低保家庭繳存人員、連續(xù)繳存六個(gè)月以上的農(nóng)民工、月收入在當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)以下的繳存人員，首次使用住房公積金貸款購(gòu)買自住住房時(shí)，按照15%—20%的比例支付首付款。二是推行貸款利息優(yōu)惠。低保家庭繳存人員、連續(xù)繳存六個(gè)月以上的農(nóng)民工、月收入在當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)以下的繳存人員，使用住房公積金貸款購(gòu)買自住住房時(shí)，可申請(qǐng)貼息、減息、免息等貸款優(yōu)惠政策。三是推行又提又貸。繳存人員在購(gòu)買首套90m2以下保障性小戶型自住住房時(shí)，可以先提取自己名下或家庭成員的住房公積金給付首付款后，再辦理購(gòu)房貸款。同時(shí)，還可以享受低收入人群的相關(guān)貸款優(yōu)惠政策。四是設(shè)定最高限額。住房公積金購(gòu)房貸款的最高限額設(shè)定為購(gòu)房總價(jià)與簡(jiǎn)裝價(jià)格，具體為：繳存人員在購(gòu)買首套90m2以下保障性小戶型自住住房時(shí)，申請(qǐng)購(gòu)房貸款的最高限額可以達(dá)到購(gòu)房總價(jià)加上該套房屋的簡(jiǎn)單裝修價(jià)格之和。。

(三)擴(kuò)大個(gè)人住房公積金使用范圍，滿足繳存職工多樣化使用需求

1、提取住房公積金。一是原則上按照《條例》規(guī)定，優(yōu)先保障住房公積金所有者的購(gòu)房、建房、租房和大修住房等住房消費(fèi)性提取。二是調(diào)整提取政策，擴(kuò)大提取范圍。允許繳存人員提取住房公積金支付購(gòu)房契稅、專項(xiàng)維修基金、物業(yè)費(fèi)等與住房相關(guān)的稅費(fèi)，從單一使用功能向滿足繳存職工更多使用需求轉(zhuǎn)變。三是購(gòu)房提取只要符合提取條件的全額提取。取消購(gòu)房行為發(fā)生后提取住房公積金時(shí)間限制，只要提取額不超過(guò)購(gòu)房款金額，均放開(kāi)提取。

2、住房公積金貸款。一是個(gè)人購(gòu)房貸款方面，實(shí)行差別化的個(gè)人貸款政策，各州市因地制宜設(shè)定購(gòu)房貸款最低標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、借款人征信情況，規(guī)定最高上限，適當(dāng)提高貸款額度，適當(dāng)放寬貸款條件，擴(kuò)大貸款受益人群。二是項(xiàng)目貸款方面，在省中心的統(tǒng)籌安排下，適度參與國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)的項(xiàng)目貸款，并制定住房公積金項(xiàng)目貸款的實(shí)施方案和管理細(xì)則，有效防范項(xiàng)目資金的管理風(fēng)險(xiǎn)，確保住房公積金保值增值。三是完善貸款抵押和擔(dān)保政策，實(shí)現(xiàn)貸款抵押物、抵押形式多樣化，繳存人員的不動(dòng)產(chǎn)、大宗動(dòng)產(chǎn)、住房公積金、有價(jià)證券等均可進(jìn)行有限抵押或質(zhì)押。

3、住房公積金存款。制定住房公積金存款管理辦法，提高結(jié)余資金存款收益。[2]根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率，合理確定和調(diào)整存款的定期、活期比例，實(shí)現(xiàn)住房公積金收益最大化。按照物權(quán)法的相關(guān)規(guī)定，明確住房公積金利息所有權(quán)，并制定全省統(tǒng)一的住房公積金利息分配制度。

4、適度進(jìn)行投資理財(cái)。在繳存人自愿授權(quán)委托的前提下，引入現(xiàn)代企業(yè)理念，實(shí)現(xiàn)住房公積金資本化，并創(chuàng)建住房公積金資金運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，探索和擴(kuò)大投資渠道，對(duì)住房公積金進(jìn)行投資理財(cái)，促進(jìn)住房公積金保值增值。[3]建立住房公積金互保實(shí)現(xiàn)平臺(tái)。提供菜單式服務(wù)，繳存人自主選擇、分別授權(quán)，可自行或委托州市中心將本人賬戶內(nèi)的資金提供給別人擔(dān)保，按物價(jià)部門允許的標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用。。

(四)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高住房公積金從業(yè)人員整體素質(zhì)和管理技能

1、加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)。建立省級(jí)住房公積金學(xué)習(xí)培訓(xùn)的機(jī)制和平臺(tái)，制定年度、季度甚至月度培訓(xùn)規(guī)劃，從傳統(tǒng)的人力資源管理向培養(yǎng)人才轉(zhuǎn)變。外派管理人員到商業(yè)銀行、發(fā)達(dá)地區(qū)、重點(diǎn)高校和建立住房公積金制度的其他國(guó)家進(jìn)行考察學(xué)習(xí)，大力培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)管理、信息系統(tǒng)等方面的專業(yè)人才。

2、加強(qiáng)干部培養(yǎng)。要按照黨政干部選拔任用條例規(guī)定，提拔一批政治意識(shí)堅(jiān)定、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、思想觀念開(kāi)放的管理干部，建設(shè)好一支老中青三代相結(jié)合的梯次管理干部隊(duì)伍。

3、建立計(jì)算機(jī)專業(yè)化人才隊(duì)伍。通過(guò)招聘和選調(diào)一些計(jì)算機(jī)技術(shù)方面人才，通過(guò)對(duì)專業(yè)知識(shí)的再造或?qū)ψ》抗e金業(yè)務(wù)知識(shí)和技能熟練掌握，為今后獨(dú)立開(kāi)發(fā)和合作開(kāi)發(fā)住房公積金管理信息系統(tǒng)和計(jì)算機(jī)維護(hù)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，逐步脫離完全依靠軟件公司才能開(kāi)發(fā)的局面。

4、建立從業(yè)人員準(zhǔn)入制度。要根據(jù)住房公積金行業(yè)的準(zhǔn)金融性質(zhì)，科學(xué)合理地吸納優(yōu)秀人才，積極參加省內(nèi)高層次人才招聘活動(dòng)，重點(diǎn)招考和選調(diào)與經(jīng)濟(jì)、金融和管理相關(guān)的專業(yè)人才，全面提升住房公積金管理隊(duì)伍的整體素質(zhì)和專業(yè)素養(yǎng)。

(五)提高服務(wù)水平，樹立住房公積金文明高效的行業(yè)服務(wù)形象

1、健全服務(wù)制度。一是要全面貫徹執(zhí)行住建部等四部門《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)住房公積金服務(wù)工作的通知》(建金〔2011〕9號(hào))精神，全面實(shí)施住房公積金“一站式平臺(tái)、一條龍服務(wù)、一次性告知、一旬內(nèi)放貸、一日內(nèi)提取、一個(gè)電話號(hào)碼查詢”的“六個(gè)一”服務(wù)模式，爭(zhēng)取部分業(yè)務(wù)當(dāng)場(chǎng)辦結(jié)、網(wǎng)上即時(shí)辦結(jié)。二是要通過(guò)報(bào)紙、電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等多種形式，公布住房公積金業(yè)務(wù)流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、辦理時(shí)限和服務(wù)承諾等內(nèi)容，方便繳存人員辦理業(yè)務(wù)，接受社會(huì)和群眾監(jiān)督。[4]

2、推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。一是加強(qiáng)全省統(tǒng)一的住房公積金管理信息系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)資源共享、信息互通、資格互認(rèn)，提高省內(nèi)異地辦理住房公積金業(yè)務(wù)的效率。二是強(qiáng)化國(guó)內(nèi)住房公積金提取和貸款信息互通和資格互認(rèn)，推進(jìn)國(guó)內(nèi)異地購(gòu)房提取和異地購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)。三是推進(jìn)住房公積金“業(yè)務(wù)手機(jī)化”，將住房公積金的查詢、提取和貸款等主要業(yè)務(wù)普及到手機(jī)終端，以在移動(dòng)終端辦理業(yè)務(wù)的方式最大限度服務(wù)繳存職工。

3、提高服務(wù)效率。一是減少申請(qǐng)要件。對(duì)于可有可無(wú)的文書資料、可開(kāi)可不開(kāi)的單位證明、可填可不填的申請(qǐng)表格，能減少的就減少。二是簡(jiǎn)化辦理程序。要減少可以不蓋的部門公章，減少或下放不必要的審批環(huán)節(jié)，最大限度地縮短辦理流程。

4、加大服務(wù)硬件設(shè)施建設(shè)。加大各州市住房公積金辦公和服務(wù)場(chǎng)所的建設(shè)力度，購(gòu)買辦公用房，統(tǒng)一辦公和服務(wù)場(chǎng)所的建筑外觀和行業(yè)標(biāo)志，完善基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備建設(shè)，為繳存人員提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)環(huán)境。

(六)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)，確保住房公積金廉潔管理和資金安全

1、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。住房公積金的各級(jí)管理機(jī)構(gòu)要樹立和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，實(shí)現(xiàn)管理目標(biāo)從控制風(fēng)險(xiǎn)向管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，管理方式從定性評(píng)價(jià)向定量計(jì)量轉(zhuǎn)變，管理手段從人工控制向系統(tǒng)流程控制轉(zhuǎn)變。[5]要建立好風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)部門、審計(jì)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的多級(jí)防控和立體監(jiān)督。實(shí)現(xiàn)“制度管人、制度管錢、制度管事”的良好機(jī)制，有效防控住房公積金的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。

2、強(qiáng)化資金安全。利用信息技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)防范平臺(tái)，促進(jìn)資金管理從傳統(tǒng)粗放式管理模式向精細(xì)化管理模式轉(zhuǎn)變。要建立全省統(tǒng)一的大額資金使用管理辦法，財(cái)務(wù)上引入雙簽或多簽機(jī)制，資金的調(diào)度、劃撥要經(jīng)多人多環(huán)節(jié)把關(guān)，避免一個(gè)人就能轉(zhuǎn)出資金的現(xiàn)象出現(xiàn)。大額資金調(diào)動(dòng)實(shí)行集體研究、按權(quán)限上報(bào)審批，實(shí)現(xiàn)制度管錢，從財(cái)經(jīng)制度上確保資金安全。要提高技術(shù)防范能力，充分利用全省統(tǒng)一的住房公積金管理信息系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)預(yù)警、自動(dòng)監(jiān)管。要引入貸款責(zé)任追究終身制，誰(shuí)簽批誰(shuí)負(fù)責(zé)。要提高呆壞帳準(zhǔn)備金比例，增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要建立房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和工作機(jī)制，超前研判全國(guó)性和地區(qū)性的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的下行趨勢(shì)，有效規(guī)避房地產(chǎn)市場(chǎng)不穩(wěn)定帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)預(yù)防期房合作的“爛尾樓”風(fēng)險(xiǎn)，確保投入期房合作項(xiàng)目的資金。

注：本文部分內(nèi)容來(lái)自于《云南城鎮(zhèn)房改文件匯編住房公積金卷(1994—2004)》《云南住房公積金文件匯編 (2005—2013)》《昭通市住房公積金管理規(guī)范資料匯編》和《住房公積金研究》，2014年第3—35期。

《云南住房公積金管理服務(wù)創(chuàng)新研究》課題組成員：郭五代、郭敏、文濤、黃媛、陳云豐、趙康、柳明林、包崇疆、郭自彬、周洪、李存壽、張濤、王亞拓、徐雪冰、溫州等。

[1]李志明， 邢梓琳. 新加坡的中央公積金制度[N]. 學(xué)習(xí)時(shí)報(bào)，2014-06-16(2).

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A Study on the Innovation of the Housing Provident Fund’s Management and Services in Yunnan

BAO Chong-jiang1， ZHOU Hong2

(1.Yunnan Housing fund Management Center， Kunming 650021， China；Zhaotong Municipal Housing Provident Fund Management Center， Zaotong 657000, China)

Benefiting from the advanced experiences of the domestic and international housing provident fund management and services and the relevant data consolidation of Yunnan provincial housing provident fund management, the existing problems on Yunnan housing provident fund management and services are analyzed and the following countermeasures are proposed: reform the current system; establish the provincial housing provident fund decision-making and implementing agencies; expand the coverage of the system and incline to the low-income people; expand the use of individual housing provident fund to meet the requirement for diverse usage of the people who pay and deposit the fund; strengthen the team construction so as to improve the overall quality of the working staffs and their management skills; enhance the service level of the housing provident fund and establish the civilized and efficient service image, and so on.

Yunnan Province; the housing provident fund; the management and services

2016-03-19

包崇疆(1963— )，男，云南宣威人，云南省住房改革和公積金研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)，主要從事住房公積金政策研究。

F293.31

A

2095-7408(2016)03-0065-08