網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

馬鈺平

北京交通大學(xué)中國(guó)產(chǎn)業(yè)安全研究中心,北京100032

網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

馬鈺平

北京交通大學(xué)中國(guó)產(chǎn)業(yè)安全研究中心,北京100032

電子商務(wù)隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的普及得到了快速的發(fā)展，其中安全性能是網(wǎng)上支付發(fā)展的主要瓶頸。本文對(duì)系統(tǒng)的運(yùn)行環(huán)境、系統(tǒng)架構(gòu)、后臺(tái)應(yīng)用的每個(gè)模塊進(jìn)行了詳細(xì)設(shè)計(jì)說(shuō)明。在外部接口、前端畫面和數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)計(jì)中，闡述了設(shè)計(jì)的關(guān)鍵事項(xiàng)，并對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)后而涉及到的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了描述及系統(tǒng)頁(yè)面展示。

網(wǎng)上銀行;電子支付系統(tǒng);設(shè)計(jì)

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子商務(wù)技術(shù)在也得了迅速的發(fā)展。根據(jù)對(duì)網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的建設(shè)，構(gòu)建了通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易的平臺(tái)，通過(guò)運(yùn)用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)技術(shù)使電子商務(wù)技術(shù)得以快速發(fā)展，使網(wǎng)上支付系統(tǒng)更安全、更方便、更高效[1]。基于此，使得企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本得以降低、企業(yè)的工作效率得以提高，并且完善了網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能。使銀行的競(jìng)爭(zhēng)力得以提高，并幫助銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式上的最終轉(zhuǎn)型。

1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)

1.1 總體結(jié)構(gòu)

網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用B/S結(jié)構(gòu)[2]，圖1為系統(tǒng)總體架構(gòu)。

圖1 B/S體系結(jié)構(gòu)圖Fig.1 The structure of B/S system

在B/S體系結(jié)構(gòu)中，除了數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器之外，應(yīng)用程序以動(dòng)態(tài)或者靜態(tài)網(wǎng)頁(yè)的形式存放于Web服務(wù)器上，用戶在運(yùn)行某個(gè)應(yīng)用程序的時(shí)候只需要在客戶端上的瀏覽器中輸入相應(yīng)的UML。

1.2 物理架構(gòu)

物理結(jié)構(gòu)分為三層：同業(yè)直接參加行、銀行系統(tǒng)、行內(nèi)系統(tǒng)。其中，銀行系統(tǒng)包括人行第二代支付處理中心；行內(nèi)系統(tǒng)包括前置機(jī)、第二代大小額跨行支付系統(tǒng)，物理架構(gòu)中各系統(tǒng)間通訊方式如下：

（1）支付子前置機(jī)：與支付處理中心連接（連接方式以人行接口規(guī)范為準(zhǔn)），完成網(wǎng)上銀行支付相關(guān)報(bào)文接收和發(fā)送處理；

（2）大小額跨行支付系統(tǒng)：完成大額支付、小額支付、網(wǎng)銀跨行支付子系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理。大小額支付系統(tǒng)與前置機(jī)連接采用MQ通訊方式。

（3）核心系統(tǒng)：支付系統(tǒng)通過(guò)核心接口平臺(tái)系統(tǒng)提供的統(tǒng)一接口與核心連接；與接口平臺(tái)連接采用DPL通訊方式；

（4）前端畫面：投產(chǎn)行采用本商業(yè)銀行固定的前端（一般是與所使用的核心配套的畫面）；前端畫面與CI框架連接采用SOCKET通訊方式，CI與后臺(tái)（支付系統(tǒng)）連接采用ECI通訊方式；

（5）報(bào)表、交易核對(duì)系統(tǒng)：支付系統(tǒng)產(chǎn)生的報(bào)表通過(guò)FTP通訊方式傳送給電子報(bào)表管理系統(tǒng)，由電子報(bào)表管理系統(tǒng)系統(tǒng)提供報(bào)表存儲(chǔ)、查詢、備份等功能。系統(tǒng)交易流水通過(guò)FTP通訊方式傳送給新線交易核對(duì)系統(tǒng)；

（6）后線相關(guān)系統(tǒng)：網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)與數(shù)據(jù)下傳平臺(tái)連接采用FTP通訊方式連接；

（7）銀行卡相關(guān)系統(tǒng)：支付系統(tǒng)與銀行卡數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)器連接采用FTP通訊方式連接，將總行集中的發(fā)卡系統(tǒng)發(fā)行的貸記卡、準(zhǔn)貸記卡跨行還款交易文本通過(guò)銀行卡傳輸服務(wù)器傳送給系統(tǒng)；

（8）銀行卡相關(guān)系統(tǒng)：二代大小額支付系統(tǒng)與銀行卡數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)器連接采用FTP通訊方式連接，將總行集中的發(fā)卡系統(tǒng)發(fā)行的貸記卡、準(zhǔn)貸記卡跨行還款交易文本通過(guò)銀行卡傳輸服務(wù)器傳送給系統(tǒng)。

1.3 邏輯架構(gòu)設(shè)計(jì)

整個(gè)系統(tǒng)分為前置機(jī)和后臺(tái)服務(wù)器（前端畫面為商業(yè)銀行統(tǒng)一柜面平臺(tái)），如圖2所示。

圖2 邏輯架構(gòu)層Fig.2 Logic framework

前置機(jī)與后臺(tái)服務(wù)器連接，完成人行報(bào)文收發(fā)處理；后臺(tái)服務(wù)器完成跨行大小額支付子系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)處理，主要有日間支付、風(fēng)險(xiǎn)管理、對(duì)賬管理、公共參數(shù)、流動(dòng)性管理、批量處理、接口數(shù)據(jù)加工七大功能模塊；日間支付：完成跨行支付子系統(tǒng)業(yè)務(wù)邏輯處理、柜臺(tái)輔助功能等業(yè)務(wù)聯(lián)機(jī)處理，以及報(bào)文、業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)聯(lián)機(jī)查詢及簡(jiǎn)單統(tǒng)計(jì)功能；風(fēng)險(xiǎn)管理：完成各級(jí)機(jī)構(gòu)不同的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，以及項(xiàng)計(jì)費(fèi)統(tǒng)計(jì)、報(bào)文查詢、流水管理和運(yùn)行管理等功能；對(duì)賬管理：完成與人行的對(duì)賬信息匹配及行內(nèi)的賬戶對(duì)賬管理；流動(dòng)性管理：完成頭寸流動(dòng)性管理，配合人行實(shí)現(xiàn)各種流動(dòng)性管理的報(bào)文收發(fā)；公共參數(shù)：完成系統(tǒng)管理參數(shù)、業(yè)務(wù)參數(shù)、人行公共數(shù)據(jù)更新及維護(hù)、查詢功能，以及各項(xiàng)協(xié)議的維護(hù)和查詢功能；接口數(shù)據(jù)加工：完成聯(lián)機(jī)、批量與其他系統(tǒng)接口數(shù)據(jù)加工及通訊；批量處理：完成業(yè)務(wù)終了系統(tǒng)切日、數(shù)據(jù)加工、公共數(shù)據(jù)批量更新、相關(guān)系統(tǒng)接口文件加工、報(bào)表加工、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)歷史表等批量處理。

2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)

2.1 支付類業(yè)務(wù)處理（日間支付）模塊

此模塊的功能是進(jìn)行有賬務(wù)的交易，即貸記交易或者借記交易。可以說(shuō)本模塊是整個(gè)大小額支付系統(tǒng)的核心模塊，屬于直接面向使用用戶（即銀行交易柜員）的模塊。本模塊設(shè)計(jì)的好壞直接影響這個(gè)系統(tǒng)的品質(zhì)[3,4]。本模塊需要處理以下交易：普通貸記交易、普通借記交易、實(shí)時(shí)貸記交易、實(shí)時(shí)借記交易、定期貸記交易、定期借記交易和即時(shí)轉(zhuǎn)賬交易，整個(gè)交易的處理結(jié)構(gòu)如圖3所示。

2.2 外部接口設(shè)計(jì)

2.2.1 前置機(jī)接口網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的前置機(jī)接口設(shè)計(jì)相對(duì)一代來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)單了很多。銀行不再是提供API供商業(yè)銀行自行開發(fā)接口，而是明確了接口規(guī)范，大家統(tǒng)一使用MQ進(jìn)行與銀行進(jìn)行報(bào)文首發(fā)。此接口由銀行提供，商業(yè)銀行按照要求進(jìn)行購(gòu)買、配置即可。

2.2.2 核心接口及柜面接口網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)是支付業(yè)務(wù)，這部分與賬務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)就必須與核心進(jìn)行交互。如果該支付系統(tǒng)可以自行開發(fā)畫面，則柜面接口無(wú)需開發(fā)，但是目前大部分商業(yè)銀行使用的柜面是與核心配套的，也就是說(shuō)該支付系統(tǒng)只能作為后臺(tái)處理系統(tǒng)，前端畫面需要在已有柜面系統(tǒng)下開發(fā)。這樣的話還需要進(jìn)行柜面與支付系統(tǒng)的接口設(shè)計(jì)及開發(fā)[7]。

以商業(yè)銀行為例，柜面接口開發(fā)依托于行內(nèi)自己開發(fā)的產(chǎn)品OTCP，雙方定義好接口配置文件即可，非常簡(jiǎn)單。至于核心接口，會(huì)有一個(gè)接口平臺(tái)產(chǎn)品，網(wǎng)上銀行支付平臺(tái)按照接口平臺(tái)的要求發(fā)送報(bào)文即可。

現(xiàn)在其他的大部分的商業(yè)銀行都無(wú)法直接與核心進(jìn)行交互，通常需要經(jīng)過(guò)一個(gè)網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)，相當(dāng)于對(duì)核心系統(tǒng)形成一個(gè)保護(hù)。與柜面的交互也是如此。所以這些商業(yè)銀行進(jìn)行柜面或者核心接口開發(fā)時(shí)，只要按照網(wǎng)關(guān)的要求定義好接口格式即可。

2.2.3 渠道接口渠道是指網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等前端系統(tǒng)，當(dāng)這些系統(tǒng)交易時(shí)需要進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)，那么這些系統(tǒng)發(fā)起的交易將作為渠道接入到支付系統(tǒng)。各個(gè)渠道本來(lái)業(yè)務(wù)差異性較大，接口設(shè)計(jì)開發(fā)相對(duì)來(lái)說(shuō)較為繁復(fù)，本著盡量減少風(fēng)險(xiǎn)的原則，目前正在運(yùn)行的這些系統(tǒng)應(yīng)該保持原接口不變，由網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)按照原來(lái)系統(tǒng)的接口進(jìn)行設(shè)計(jì)開發(fā)，移植過(guò)來(lái)即可[8]。如碰到必輸項(xiàng)目不同的情況，則網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)可以與業(yè)務(wù)人員商議，后天自動(dòng)補(bǔ)入即可。

2.3 前端畫面設(shè)計(jì)及數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)

2.3.1 前端畫面前端畫面設(shè)計(jì)以業(yè)務(wù)人員給出的輸入輸出要素為準(zhǔn)，但是要檢查業(yè)務(wù)人員給出的要素必須符合人行標(biāo)準(zhǔn)。

在前端畫面的設(shè)計(jì)中，可以考慮在使用率最高的現(xiàn)金匯款和普通匯款業(yè)務(wù)中，提供一個(gè)無(wú)需業(yè)務(wù)選擇報(bào)文類型、甚至大小額都不用選擇的業(yè)務(wù)。由后臺(tái)自動(dòng)根據(jù)金額來(lái)判斷應(yīng)該組大額報(bào)文還是小額報(bào)文。這樣可以提高柜臺(tái)效率。

2.3.2 數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)要遵循一致性、完整性、安全性和可伸縮性的原則。除了對(duì)于銀行下發(fā)的各個(gè)參數(shù)需要由專門的數(shù)據(jù)表設(shè)計(jì)外，要著重進(jìn)行賬務(wù)類業(yè)務(wù)往來(lái)報(bào)、信息類業(yè)務(wù)往來(lái)報(bào)的登記表設(shè)計(jì)。應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)量大小，對(duì)一些常用的表，尤其是賬務(wù)類業(yè)務(wù)的往來(lái)賬登記表，要建立索引，提高檢索的效率。如有需要，可以對(duì)某些數(shù)據(jù)表進(jìn)行分區(qū)。

支付系統(tǒng)不是一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)，支付系統(tǒng)中所有存儲(chǔ)的交易信息要和銀行保持一致，同樣，涉及到賬務(wù)的交易要同時(shí)保證與核心系統(tǒng)一致。支付系統(tǒng)是一個(gè)強(qiáng)大的平臺(tái)，承接著銀行、核心系統(tǒng)和各渠道交易的聯(lián)系樞紐作用，在進(jìn)行數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)時(shí)，既要考慮與各個(gè)系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)性，也要根據(jù)自身模塊的設(shè)計(jì)進(jìn)行分類，結(jié)合整理的數(shù)據(jù)字典進(jìn)行綜合考量。

3 系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)

3.1 系統(tǒng)的主要頁(yè)面設(shè)計(jì)

系統(tǒng)的主要頁(yè)面包含系統(tǒng)登錄頁(yè)面、注冊(cè)頁(yè)面、個(gè)人賬戶查詢頁(yè)面、用戶賬戶密碼修改頁(yè)面等。詳細(xì)信息見表1。

表1 系統(tǒng)頁(yè)面信息表Table 1 Information on the system

3.2 系統(tǒng)的用戶登錄頁(yè)面

用戶可以通過(guò)用戶的框架和密碼的框架進(jìn)行了頁(yè)面登錄，如果所要輸入用戶名和所要輸入密碼，如果不想用鍵盤輸入同時(shí)也可以用鼠標(biāo)在頁(yè)面上使用虛擬鍵盤。輸入萬(wàn)用戶名和密碼之后再點(diǎn)擊“Sign-in”進(jìn)行整個(gè)操作的界面，如果輸入用戶名和密碼不符合的話將會(huì)出現(xiàn)用戶和密碼不符合的信息，如圖4所示。

3.3 用戶轉(zhuǎn)賬功能模塊

用戶可以通過(guò)轉(zhuǎn)賬的模塊完成資金交易，在銀行網(wǎng)上支付的系統(tǒng)當(dāng)中，用戶可以在“Internal Account Transfer”的界面實(shí)現(xiàn)這個(gè)功能，其過(guò)程是，選定金額的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出賬戶，需要用戶輸入要轉(zhuǎn)出的金額，然后點(diǎn)擊“Save and Submit”按鈕。用戶可以從主頁(yè)界面通過(guò)點(diǎn)擊“My Payment”然后再點(diǎn)擊“InternalAccount Transfer”按鈕進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的具體交易，具體如圖5所示。

圖4 用戶登錄界面Fig.4 Login interface for user

圖5 用戶個(gè)人網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬Fig.5 Online transfer interface for user

4 結(jié)論

近些年來(lái)我國(guó)金融行業(yè)飛速發(fā)展，金融體系逐漸完善，銀行業(yè)及整個(gè)金融行業(yè)都在向國(guó)際靠攏，一個(gè)先進(jìn)的支付系統(tǒng)建設(shè)當(dāng)然也是勢(shì)在必行。本文根據(jù)銀行的要求并結(jié)合商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)行了詳細(xì)的需求分析，并劃分了功能架構(gòu)，總結(jié)并提供了網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)建設(shè)方案，此方案可以對(duì)類似工程的建設(shè)提供參考，為網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的開發(fā)奠定了功能基礎(chǔ)，為相關(guān)的工程建設(shè)設(shè)計(jì)提供指導(dǎo)。

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Design and Implementation of Payment System on Online Bank

MAYu-ping
China Center for Industrial Security Research/Beijing Jiaotong University,Beijing 100032,China

The electronic business has been developing rapidly with the population of online bank,payment safety becomes a bottleneck in that.This paper specifically designed and explained the operation environment and configuration of the system, modules in background APP and described some key issues for the external interface,front frame and database.At the same time,the login interface of the online payment was showed on the screen,too.

Onlinebank;electronic payment system;design

TP311.5

A

1000-2324(2016)06-0945-04

2016-07-16

2016-09-06

馬鈺平(1977-),男,博士后,主要研究方向?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)安全.E-mail:mc_666666@sina.cn