新常態(tài)下河南省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展問題研究

郭艷峰

（洛陽師范學(xué)院，河南 洛陽 471000）

新常態(tài)下河南省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展問題研究

郭艷峰

（洛陽師范學(xué)院，河南 洛陽 471000）

為了配合國家政策，緩解小微企業(yè)融資難的問題，一大批融資擔(dān)保企業(yè)在2009年前后涌現(xiàn)出來，河南省已達(dá)到1600余家。擔(dān)保企業(yè)的出現(xiàn)，對(duì)盤活民間資本和解決中小企業(yè)融資難問題意義重大，但在發(fā)展的過程中也暴露出一些問題。為了使融資擔(dān)保行業(yè)持續(xù)活躍發(fā)展，解決這些問題刻不容緩。

河南省；擔(dān)保行業(yè)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)；可持續(xù)發(fā)展

經(jīng)過十余年的發(fā)展，河南省擔(dān)保業(yè)逐步成長(zhǎng)起來，在緩解中小企業(yè)融資難、增加就業(yè)、增加政府稅收等多方面發(fā)揮著重要作用，逐漸成為河南省一個(gè)不可缺少的重要行業(yè)。但擔(dān)保行業(yè)在河南省發(fā)展時(shí)間比較短，還沒有建立起一套完整有效的體系，發(fā)展中還存在著許多問題。如何正確認(rèn)識(shí)河南省擔(dān)保行業(yè)的實(shí)際情況，從擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身出發(fā)，同時(shí)注重?fù)?dān)保環(huán)境的改善，采取合理的措施，解決其發(fā)展中存在的不合理因素，已成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)而緊迫的問題。

一、河南省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

自河南省擔(dān)保行業(yè)誕生以來，擔(dān)保行業(yè)便開始快速發(fā)展，取得了一定的成績(jī)，也產(chǎn)生了積極的社會(huì)效益。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，河南省擔(dān)保行業(yè)呈現(xiàn)出一些特征：

（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張

市場(chǎng)的需求和政府的推動(dòng)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的兩個(gè)最重要因素，缺一不可。擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅猛發(fā)展有三個(gè)因素：一是政府的推動(dòng)。自擔(dān)保行業(yè)在河南省出現(xiàn)以來，為緩解中小企業(yè)融資難作出了重大貢獻(xiàn)，因此，政府在逐步制定相關(guān)政策來推動(dòng)擔(dān)保業(yè)這個(gè)新興行業(yè)的發(fā)展。二是市場(chǎng)的需求。自市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立以來，河南省中小企業(yè)呈現(xiàn)出一片繁榮景象，開始快速發(fā)展，但隨之而來的融資難問題，便成為了中小企業(yè)的噩夢(mèng)，這就產(chǎn)生了巨大的融資市場(chǎng)需求。三是擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管制度不健全，導(dǎo)致行業(yè)進(jìn)入門檻低，過多的閑散資金流入擔(dān)保行業(yè)，加速了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源有限

擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)資本高度集中的行業(yè)，資本的多寡直接決定了其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的強(qiáng)弱。而大眾在選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)，最為關(guān)注的是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，由此可見，資本金是否充足直接關(guān)乎到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景。目前，河南省擔(dān)保企業(yè)的資金來源主要是政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集、會(huì)員入股或風(fēng)險(xiǎn)保證金等。由于政府財(cái)政資金大多已計(jì)入當(dāng)?shù)卣念A(yù)算中，擔(dān)保企業(yè)使用起來并不順利，民間資本主要是私募，因此，擔(dān)保企業(yè)想在國內(nèi)上市比較困難。雖然近年來河南省擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展速度很快，但大都規(guī)模較小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到國家要求，不利于擔(dān)保行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）人才的缺乏

擔(dān)保行業(yè)屬于專業(yè)性程度較高的行業(yè)，要求從業(yè)人員具有較高的專業(yè)素養(yǎng)，要求掌握金融、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面能力的復(fù)合型人才。然而目前河南省擔(dān)保行業(yè)的人才是比較缺乏的，文章通過對(duì)20家河南省擔(dān)保企業(yè)的抽樣調(diào)查看到：一是員工普遍學(xué)歷比較低，本科以上學(xué)歷的員工人數(shù)占不到四成；二是員工專業(yè)為金融、財(cái)務(wù)、法律等相關(guān)專業(yè)的員工人數(shù)占六成，但是復(fù)合型人才卻占不到兩成，由此可能導(dǎo)致?lián)Ｆ髽I(yè)在設(shè)計(jì)和執(zhí)行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)分析管理方面顯得能力較弱，無法滿足企業(yè)發(fā)展的需要，從而增加擔(dān)保企業(yè)人為方面的風(fēng)險(xiǎn)。

二、河南省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中面臨的問題

不可否認(rèn)，近幾年來擔(dān)保機(jī)構(gòu)取得一些經(jīng)營(yíng)成績(jī)，一定程度上為中小企業(yè)的發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。但是，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身建設(shè)存在缺陷，市場(chǎng)監(jiān)管出現(xiàn)問題，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題，嚴(yán)重制約了河南省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，不利于整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的良性發(fā)展。

（一）擔(dān)保行業(yè)運(yùn)作體系不健全

擔(dān)保行業(yè)本身是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，如果放棄政府政策的引導(dǎo)，而由民間資本自由發(fā)展，很難實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置及有效的抵御風(fēng)險(xiǎn)，因此，這就需要以政府為主導(dǎo)來推動(dòng)、完成這項(xiàng)業(yè)務(wù)。為了優(yōu)化擔(dān)保行業(yè)運(yùn)作模式，國家經(jīng)貿(mào)委在1999年6月出臺(tái)的《關(guān)于建立中小企業(yè)擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中，提出了“一體兩翼”的體系框架，即以政府政策主導(dǎo)性擔(dān)保為主，商業(yè)性和互助性擔(dān)保為輔的運(yùn)作模式。在河南省，由于近幾年來民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)的快速擴(kuò)張，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在整個(gè)行業(yè)中比例逐漸縮小，所起的行業(yè)引導(dǎo)作用也在逐步消失，導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)市場(chǎng)混亂。所以，必須從河南省擔(dān)保行業(yè)的實(shí)際情況出發(fā)，改善當(dāng)前不合理的運(yùn)作體系。

（二）擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管體制存在的漏洞

擔(dān)保行業(yè)涉及到很多方面，一單業(yè)務(wù)的開展，有銀行、金融、企業(yè)等機(jī)構(gòu)的參與，這就增加了監(jiān)管的難度。目前，河南省現(xiàn)行體制有其局限和弊端：一是政府部門多頭管理，難以形成統(tǒng)一意見；二是地方監(jiān)管部門為了自身的利益，放松對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，對(duì)有些存在問題的機(jī)構(gòu)不予查處，任其隨意發(fā)展；三是行業(yè)自身難以達(dá)成共識(shí)，自律性差，對(duì)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展缺乏應(yīng)有的指導(dǎo)。

（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象嚴(yán)重

2006年以來，河南省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展速度加快，取得了一定的成績(jī)，但一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象。這是由很多因素引起的：首先，近年來擔(dān)保行業(yè)快速發(fā)展，已經(jīng)成為一個(gè)新興的朝陽產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景良好，因此許多民間資本開始涌入這個(gè)行業(yè)，造成擔(dān)保市場(chǎng)的混亂；其次，擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管是由政府、銀行和有關(guān)部門的共同監(jiān)管來完成的，這就形成一個(gè)問題，監(jiān)管中存在信息的不對(duì)稱，監(jiān)管程序的不穩(wěn)定造成擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)監(jiān)管的缺失；最后，河南省擔(dān)保行業(yè)的快速發(fā)展，加劇了擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展下去，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)開始不務(wù)正業(yè)，如注冊(cè)空頭公司，套取銀行高額貸款或是放棄擔(dān)保主業(yè)，開展高利貸活動(dòng)等，嚴(yán)重影響了擔(dān)保行業(yè)的健康有序發(fā)展。

（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的協(xié)作關(guān)系不夠融洽

擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)有兩種模式：一是直接從民間吸收資本，然后放貸給需要資金的中小企業(yè)或個(gè)人；二是作為銀行和中小企業(yè)的中介機(jī)構(gòu)，為企業(yè)貸款做擔(dān)保，收取一定的擔(dān)保費(fèi)，這就需要與銀行協(xié)作。

然而，當(dāng)前在河南省乃至全國，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間協(xié)作關(guān)系不夠融洽，出現(xiàn)了互不信任、信息不對(duì)稱及不履行自身職責(zé)等問題。造成這些問題的原因主要有：一是擔(dān)保行業(yè)作為一個(gè)新興的行業(yè)，在發(fā)展過程中各方面都還不成熟，業(yè)務(wù)開展過程中有很多不規(guī)范的操作，在與銀行的協(xié)作過程中出現(xiàn)沖突，造成雙方的不信任；二是在開展業(yè)務(wù)的過程中，雙方采用的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)、信息來源、評(píng)判時(shí)間都可能會(huì)不一樣，所以得出的信息就會(huì)不一致，造成業(yè)務(wù)難以開展；三是在制定合同條款上，由于銀行處于業(yè)務(wù)鏈的最上層，在合同條款上會(huì)制定比較苛刻的條款，因此嚴(yán)重?fù)p害了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利益。

（五）擔(dān)保行業(yè)缺乏高端專業(yè)人才

擔(dān)保行業(yè)在我國發(fā)展起步較晚，各方面都還不太完善，尤其是社會(huì)還沒有培養(yǎng)起一支能夠勝任擔(dān)保業(yè)務(wù)的專業(yè)人才。在河南省，擔(dān)保行業(yè)人才也是相當(dāng)缺乏，嚴(yán)重制約著擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展，不利于擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展。造成這種現(xiàn)象主要有兩個(gè)原因；一是擔(dān)保行業(yè)缺乏有力的培訓(xùn)體系，沒有對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行有效的培訓(xùn)，造成從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力參差不齊；二是缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，企業(yè)要想留住人才，必須要制定可行的激勵(lì)機(jī)制，達(dá)到員工期望值，才不致于造成高端人才的流失。

三、促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

從河南省擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及所面臨的問題來看，擔(dān)保行業(yè)在河南省還處在初級(jí)發(fā)展階段，要實(shí)現(xiàn)擔(dān)保行業(yè)的健康有序發(fā)展，必須在自身上找出問題，分析產(chǎn)生問題的原因，進(jìn)而有針對(duì)性地提出解決辦法，必要時(shí)借鑒西方成功經(jīng)驗(yàn)，解決其發(fā)展中存在的問題。

（一）加大政府扶持力度、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境

在擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展中，政府扮演著非常重要的角色。合理的運(yùn)作體系、必要的財(cái)稅支持、健全的監(jiān)管體系都將有效促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1.完善擔(dān)保行業(yè)運(yùn)作體系

當(dāng)前，河南省擔(dān)保行業(yè)運(yùn)作體系不健全，造成擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)混亂，擔(dān)保機(jī)構(gòu)問題層出不窮，而要完善其運(yùn)作體系，離不開政府對(duì)擔(dān)保行業(yè)的指導(dǎo)與規(guī)范。首先，要發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，來推動(dòng)市場(chǎng)的運(yùn)作，以合作、重組、兼并為主要途徑，對(duì)擔(dān)保行業(yè)資源重新配置，壯大擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保行業(yè)的規(guī)模效益；其次，由政府出面，建立完善河南省再擔(dān)保體系，由政府充當(dāng)擔(dān)保一方；最后，鼓勵(lì)社會(huì)資金投入到發(fā)展良好的機(jī)構(gòu)，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供充足的發(fā)展資金，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)發(fā)展能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)而完善擔(dān)保行業(yè)運(yùn)作體系。

2.建立擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

可由河南省融資擔(dān)?？茽款^，設(shè)立由工商局、銀監(jiān)會(huì)、銀行等共同參與的擔(dān)保監(jiān)管體制，優(yōu)化監(jiān)管機(jī)制。其中，工商部門要加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)違法經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)及時(shí)查處；銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)非法集資、抽逃資本、非法放貸等的監(jiān)管和懲治，維護(hù)區(qū)域金融安全；銀行在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作中，要切實(shí)履行其職責(zé)，嚴(yán)格審查，本著公平正義的原則，不斷優(yōu)化合作機(jī)制，達(dá)到與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的互利共贏；各部門要緊密協(xié)作，實(shí)現(xiàn)資源的共享，必要時(shí)成立聯(lián)合工作小組，集中展開擔(dān)保業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作。

3.實(shí)行稅收優(yōu)惠政策

自盛歸來事件以后，河南省擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入了發(fā)展寒冬期，廣大市民開始重新認(rèn)識(shí)擔(dān)保行業(yè)，對(duì)于擔(dān)保投資顯得非常謹(jǐn)慎，加劇了擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存難度，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)紛紛倒閉。此時(shí)，政府應(yīng)發(fā)揮其引導(dǎo)作用，在稅收政策上給予擔(dān)保行業(yè)一定的優(yōu)惠，激發(fā)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展積極性，營(yíng)造一個(gè)和諧而又充滿競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)環(huán)境。比如：對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展好且正規(guī)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，給予若干年的稅收減免政策等。

4.健全相關(guān)法律制度

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，必須由法律來規(guī)范市場(chǎng)行為，為擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展提供法律依據(jù)。例如，日本的《中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)法》和《中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫法》等法令的頒布，健全了法律制度，保證了中小企業(yè)信用擔(dān)保的健康發(fā)展。目前，雖然河南省相關(guān)部門建立了一些有關(guān)擔(dān)保方面的法規(guī)，但是還不是太完善。面對(duì)河南省擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的諸多問題，立法部門還需加大立法進(jìn)度，盡快建立健全擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)。比如：可以在借鑒西方擔(dān)保法的基礎(chǔ)上，結(jié)合河南省特點(diǎn)，一方面制定擔(dān)保行業(yè)保護(hù)法，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，另一方面制定擔(dān)保行業(yè)懲治法，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)行為。把保護(hù)法和懲治法有機(jī)結(jié)合，作為擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的“兩只手”，為擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展提供法律保障。

（二）注重自身建設(shè)、提升綜合實(shí)力

擔(dān)保行業(yè)的良性發(fā)展，雖然離不開良好的社會(huì)環(huán)境，但更為關(guān)鍵的是，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的建設(shè)，只有擔(dān)保行業(yè)做好了自身的建設(shè)，才能從根本上解決當(dāng)前所存在的問題，充分發(fā)揮擔(dān)保行業(yè)的作用，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1．創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)模式和品種

擔(dān)保機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，不僅要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)控制和管理能力，還需要通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)量、開源節(jié)流以提高盈利水平，這就需要不斷探索業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。一是轉(zhuǎn)變觀念，在擔(dān)保工作中，要從河南省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況出發(fā)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種和模式，增強(qiáng)發(fā)展?jié)摿Γ欢歉鲜袌?chǎng)變化，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和品種，努力開創(chuàng)擔(dān)保業(yè)新的領(lǐng)域，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。

2.注重人才培養(yǎng)

人才是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的第一要素，從業(yè)隊(duì)伍的職業(yè)素養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)精神決定著企業(yè)的發(fā)展方向和競(jìng)爭(zhēng)力，尤其是對(duì)正處于成長(zhǎng)期的擔(dān)保行業(yè)來講，人才的培養(yǎng)、專業(yè)化團(tuán)隊(duì)的建設(shè)顯得特別重要。擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展只有數(shù)十年的時(shí)間，很多從業(yè)人員都是新人，而且人員的穩(wěn)定性不高，這就需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)花費(fèi)大力氣來培養(yǎng)促進(jìn)企業(yè)健康成長(zhǎng)的高素質(zhì)人才。擔(dān)保行業(yè)應(yīng)建立有效的人才培訓(xùn)制度，可以邀請(qǐng)有關(guān)專家定期給員工培訓(xùn)，傳達(dá)最新的行業(yè)規(guī)定及擔(dān)保業(yè)務(wù)知識(shí)，解答工作中出現(xiàn)的疑難問題，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)知識(shí)和綜合能力；二是要建立有效的激勵(lì)機(jī)制，比如提供良好的晉升平臺(tái)，實(shí)行公平公正的績(jī)效考核等策略，還可以利用馬斯洛需求理論，根據(jù)不同的情況，制定不同的策略，滿足員工期望，從而留住人才。

3.建立可持續(xù)的銀擔(dān)合作關(guān)系

對(duì)于擔(dān)保行業(yè)來講，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的客戶滿足銀行的貸款條件，而不滿足抵押擔(dān)保的條件，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)決定了其生存和發(fā)展離不開銀行的支持。在河南省，出現(xiàn)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行協(xié)作中地位不對(duì)等的情況，銀擔(dān)合作關(guān)系有待進(jìn)一步加強(qiáng)。要建立可持續(xù)的銀擔(dān)合作關(guān)系，河南省擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)致力于宣傳、推動(dòng)和復(fù)制這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，與銀行合作，嚴(yán)格審查貸款企業(yè)，共同承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；與銀行協(xié)作，制定通用的評(píng)判體系，統(tǒng)一評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，促成雙方的信息對(duì)稱，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。

［1］黃祖梅.河南省投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中存在的問題風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策［J］.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2015（16）：113-114.

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［3］趙璐.擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析及其防范—以河南省為例［J］.會(huì)計(jì)之友，2013（3）：46-48.

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［5］劉琳.以河南省為例分析融資性擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展方向［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011（17）：293.

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