中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析

蔡笑旻

成都七中林蔭校區(qū)，四川 成都 610041

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中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析

蔡笑旻

成都七中林蔭校區(qū)，四川 成都 610041

在改革開(kāi)放背景下，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)得到了迅速的發(fā)展，成為了金融市場(chǎng)的有機(jī)組成部分，但是，在具體的運(yùn)行過(guò)程中，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中也出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題，影響了中小金融機(jī)構(gòu)的有序發(fā)展。本文主要針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因與對(duì)策進(jìn)行分析。

中小金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)原因；對(duì)策

中小金融機(jī)構(gòu)是指股份制商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)。其經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，對(duì)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了扶持的作用，服務(wù)對(duì)象是集體經(jīng)濟(jì)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)。其存在的意義，既有利于保持金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和效率，又加快了國(guó)有銀行的改革步伐。金融業(yè)作為特殊的行業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)性。金融風(fēng)險(xiǎn)的種類多，形成原因復(fù)雜，成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。防范金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，使金融行業(yè)得到持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，需要社會(huì)各界共同的努力。以下就通過(guò)對(duì)我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并在分析原因的基礎(chǔ)上，探索中小金融機(jī)構(gòu)在以后發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

一、中小金融機(jī)構(gòu)的主要風(fēng)險(xiǎn)類型

中小金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)中發(fā)展最快，最具活力的一個(gè)群體。它支撐著中小企業(yè)的發(fā)展，是中小企業(yè)融資的主要來(lái)源，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的作用。但由于中小金融機(jī)構(gòu)其特有的組織形式，風(fēng)險(xiǎn)在所難免。下面對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是中小金融機(jī)構(gòu)所面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)有狹義和廣義之分，狹義上是指違約風(fēng)險(xiǎn)，即借款人到期不能或不愿償還本息而導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)遭受損失。廣義上是指由于各方面不確定因素的影響，使銀行的實(shí)際收益與預(yù)期目標(biāo)有偏差，從而導(dǎo)致銀行金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中受到損失或收益減少。中小金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)包括貸款質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)和貸款集中風(fēng)險(xiǎn)。

(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)都是由于金融機(jī)構(gòu)造成的風(fēng)險(xiǎn)。前者是指金融機(jī)構(gòu)所掌握的流動(dòng)資產(chǎn)不能滿足客戶需求，從而喪失清償能力和蒙受損失甚至倒閉。是中小金融機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。操作性風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)內(nèi)部控制或治理機(jī)制失效形成的風(fēng)險(xiǎn)。這與中小金融機(jī)構(gòu)的體制不健全，管理方法有關(guān)。

(三)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付性風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)是由于中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善造成的。防止經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須建立良好的社會(huì)信用環(huán)境，完善經(jīng)營(yíng)發(fā)展機(jī)制，守法經(jīng)營(yíng)。支付性風(fēng)險(xiǎn)是由于中小金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力和經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的力量薄弱造成的。

二、中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分析

(一)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略不完善

受“先發(fā)展，后規(guī)范，再完善”的指導(dǎo)思想的影響，中小金融機(jī)構(gòu)在成立之初就存在很多不足。一是缺乏科學(xué)分析和統(tǒng)一規(guī)劃，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)需求數(shù)量缺乏科學(xué)分析和評(píng)估，造成總體規(guī)劃不完善。二沒(méi)有嚴(yán)格界定每類機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。三缺乏和國(guó)有銀行配套的改革和發(fā)展戰(zhàn)略。

(二)市場(chǎng)準(zhǔn)入不嚴(yán)

市場(chǎng)準(zhǔn)入把握不嚴(yán)，管理失控。一是數(shù)量上發(fā)展過(guò)濫。二是資金不足不實(shí)。三是中小金融機(jī)構(gòu)的管理人員準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)。

(三)法人治理結(jié)構(gòu)不嚴(yán)密

中小金融機(jī)構(gòu)由于缺乏外部監(jiān)督使個(gè)人行為得不到有效的監(jiān)督。其表現(xiàn)有：個(gè)人行為代替集體決策；企業(yè)行為服從地方利益，中小金融機(jī)構(gòu)的地方屬性比較濃厚。

(四)中小金融機(jī)構(gòu)的自身弱勢(shì)

中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要是小企業(yè)，由于小企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，行為不規(guī)范，他們的“生死”頻繁。這也給中小金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)嚴(yán)重的損失。加之一些不利于中小金融機(jī)構(gòu)政策的出現(xiàn)，都制約了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

三、中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)政策

(一)明確自身的市場(chǎng)定位

中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中和大型金融機(jī)構(gòu)相比面臨的風(fēng)險(xiǎn)更多，因此在成立之初應(yīng)該明確的定好市場(chǎng)位置。首先應(yīng)該鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，在金融機(jī)構(gòu)合并或兼并后國(guó)家應(yīng)該給予新成立的金融機(jī)構(gòu)一些稅收方面的減免；其次，結(jié)合國(guó)有銀行改革的經(jīng)驗(yàn)對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的布局進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中應(yīng)該認(rèn)識(shí)到自身的劣勢(shì)，要及時(shí)采取有效的措施克服困難，將更多的重心放在基層，放在小城市的推廣中，從中小城市建立穩(wěn)固的根基。

(二)加強(qiáng)戰(zhàn)略規(guī)劃，制定長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略

制約中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要因素是市場(chǎng)環(huán)境的不確定。中小金融機(jī)構(gòu)要想更好的規(guī)避、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，只有更好的立足于市場(chǎng)，盡可能的減少這種市場(chǎng)的不確定性帶來(lái)的影響。這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要中小金融機(jī)構(gòu)制定符合市場(chǎng)發(fā)展要求的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。通過(guò)發(fā)展戰(zhàn)略的制定，最大限度的避免市場(chǎng)不確定性帶來(lái)的沖擊和風(fēng)險(xiǎn)。從而使中小金融機(jī)構(gòu)得到長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。

(三)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，提供風(fēng)險(xiǎn)防范能力

中小金融機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，其發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。只能通過(guò)最大限度的實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的防范和規(guī)避來(lái)實(shí)現(xiàn)。但目前，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范體系不完善。要達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)體系的完善需要通過(guò)以下幾方面實(shí)現(xiàn)：一是加強(qiáng)管理者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控和管理模式。三是通過(guò)借鑒管理經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范管理制度。

(四)立足區(qū)域?qū)嶋H，爭(zhēng)取區(qū)域政府支持

中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受區(qū)域影響比較大，區(qū)域限制給中小金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于政策和市場(chǎng)兩個(gè)方面。要解決這個(gè)問(wèn)題，只能靠政府的支持。區(qū)域政府通過(guò)制定、落實(shí)緊急和產(chǎn)業(yè)政策，創(chuàng)造良好的信譽(yù)和金融環(huán)境，才能避免中小金融機(jī)構(gòu)遭受風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，目前我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程中還存在問(wèn)題，各個(gè)中小金融機(jī)構(gòu)需要從自身做起，積極配合政府部門的政策，改革傳統(tǒng)的管理模式，只有這樣，才能夠促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

[1]唐憲.我國(guó)證券公司風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的缺陷及對(duì)策——來(lái)自被風(fēng)險(xiǎn)處置證券公司的解析[J].軟科學(xué)，2007(02).

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[4]張漢飛，徐沈.國(guó)家金融安全面臨的突出問(wèn)題及其對(duì)策[J].理論視野，2010(12).

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