中美個(gè)人信用檔案建設(shè)對(duì)比分析
——以美國(guó)Transunion 信用中心和上海資信有限公司為例

文/劉 娜

中美個(gè)人信用檔案建設(shè)對(duì)比分析
——以美國(guó)Transunion 信用中心和上海資信有限公司為例

文/劉 娜

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人信用檔案體系建設(shè)逐漸成熟，但仍然存在一些漏洞，使得“老賴”現(xiàn)象頻繁發(fā)生。比較美國(guó)Transunion信用中心和上海資信有限公司，對(duì)中美個(gè)人信用檔案建設(shè)的管理模式、法律法規(guī)、監(jiān)管與懲戒等方面進(jìn)行分析，這對(duì)我國(guó)個(gè)人信用檔案建設(shè)具有一定的借鑒意義。

信用檔案；個(gè)人信用檔案；信用檔案建設(shè)

一、中美個(gè)人信用檔案起源與現(xiàn)狀對(duì)比分析

美國(guó)是世界上個(gè)人信用檔案發(fā)展最完善的國(guó)家之一。早在1860年，美國(guó)在紐約布魯克林區(qū)成立第一家獨(dú)立于政府和個(gè)人的第三方盈利機(jī)構(gòu)——民營(yíng)信用局，專門從事個(gè)人信用檔案的搜集、整理等服務(wù)。［1］后來，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度改革和政策的不斷完善，這類信用機(jī)構(gòu)在全國(guó)迅速增長(zhǎng)到2000多家，但很快又通過競(jìng)爭(zhēng)、兼并、收購(gòu)等市場(chǎng)手段，形成Equifax、Experian和Transunion三足鼎立的局面。到20世紀(jì)末，由于信用技術(shù)的普及和個(gè)人信用共享體系的構(gòu)建，美國(guó)個(gè)人信用檔案更加全面、科學(xué)、便捷和完善，一些信用機(jī)構(gòu)已向國(guó)外擴(kuò)展業(yè)務(wù)。

我國(guó)個(gè)人信用檔案最早出現(xiàn)在20世紀(jì)20年代。當(dāng)時(shí)大量外資企業(yè)涌入中國(guó)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)金融業(yè)飽受壓力，中國(guó)政府被迫頒布《銀行工會(huì)章程》，規(guī)定建立征信機(jī)構(gòu)。但由于當(dāng)時(shí)社會(huì)動(dòng)蕩，個(gè)人信用檔案在發(fā)展一段后又告一段落。直到1978年十一屆三中全會(huì)召開后，改革開放推動(dòng)金融、工商、稅務(wù)等市場(chǎng)秩序逐漸穩(wěn)定，個(gè)人信用檔案建設(shè)重新進(jìn)入大眾視野。［2］（p14）

二、美國(guó)Transunion信用中心和上海資信有限公司概況對(duì)比

美國(guó)Transunion信用中心創(chuàng)建于1968年，是獨(dú)立于政府的民營(yíng)企業(yè)。在1970年至1980年間，該企業(yè)不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，更新存儲(chǔ)設(shè)備，提升信用數(shù)據(jù)處理能力。到1988年，已經(jīng)能夠及時(shí)更新并維護(hù)全美國(guó)market—active消費(fèi)者的信用信息。1990年，其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至企業(yè)信用檔案管理。2000年以后。不僅可以為美國(guó)數(shù)以百萬計(jì)的消費(fèi)者提供信用報(bào)告，還成為全球競(jìng)爭(zhēng)力極強(qiáng)的跨國(guó)企業(yè)。［3］同時(shí)，在其網(wǎng)站上還可以看出：Transunion存儲(chǔ)的信用檔案主要包括消費(fèi)者個(gè)人信息、信用交易信息、公共活動(dòng)信用記錄以及就業(yè)信息等。該信息中心通過對(duì)該記錄信息進(jìn)行總結(jié)、分析、加工，最終得出每位消費(fèi)者的信用報(bào)告，并用分值體現(xiàn)。分?jǐn)?shù)越高，信用程度越高；反之，信用程度越低。［4］目前Transunion在中國(guó)已經(jīng)成立分公司，涉及金融服務(wù)、房地產(chǎn)、汽車催收、通信、衛(wèi)生保健、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。

在費(fèi)用方面，Transunion免費(fèi)為信用人的信用打分。但若出具信用報(bào)告，需收取一定的費(fèi)用。上海資信有限公司是1999年7月成立的股份制企業(yè)。由中國(guó)人民銀行征信中心、上海信息投資股份有限公司、上海市信息中心和上海隸平實(shí)業(yè)有限公司共同構(gòu)成。它既是我國(guó)首家從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，又是目前上海唯一的融合個(gè)人征信系統(tǒng)與企業(yè)征信系統(tǒng)為一體的征信專業(yè)化機(jī)構(gòu)。該公司出具的信用報(bào)告主要包括個(gè)人基本信息、各類消費(fèi)信貸申請(qǐng)與還款記錄、公共事業(yè)繳費(fèi)記錄、刑事判決信息等。它以個(gè)人信用活躍程度為標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)的信用高低，比如信用評(píng)分在1000分以上的是信用活躍人群，999分以下的被標(biāo)記為信用不活躍人群。銀行可以根據(jù)信用評(píng)分判斷是否給予個(gè)人貸款，同時(shí)預(yù)測(cè)消費(fèi)者在未來2年內(nèi)發(fā)生超過60天以上的拖欠或逾期的可能性。

在信用查詢和費(fèi)用方面，該公司提供兩種查詢方式：現(xiàn)場(chǎng)查詢和網(wǎng)上查詢。其中現(xiàn)場(chǎng)查詢需憑個(gè)人有效證件，每年兩次免費(fèi)。但若打印信用報(bào)告另支付30元工本費(fèi)；網(wǎng)上查詢免費(fèi)，需自行下載信用報(bào)告。另外，該企業(yè)從2014年1月開始試運(yùn)行上海市公共信用信息平臺(tái)。該平臺(tái)提供2億條數(shù)據(jù)供社會(huì)查詢，但地域僅限上海。［5］

三、中美個(gè)人信用檔案建設(shè)對(duì)比分析

（一）中美個(gè)人信用檔案征集與建立對(duì)比分析

美國(guó)個(gè)人信用檔案的征集與建立具有主動(dòng)性、全面性和公正性。一方面，信用中心可以主動(dòng)征集與企業(yè)或消費(fèi)者相關(guān)的任何信息。比如消費(fèi)者個(gè)人身份信息；銀行借款、還款賬目信息；公共社會(huì)活動(dòng)信息；就業(yè)信息等。［6］另一方面，信用人也愿意將個(gè)人的信用信息主動(dòng)提供給信用中心，因?yàn)榱己玫男庞糜涗浛梢垣@得更多的貸款和就業(yè)機(jī)會(huì)。同時(shí)，大多數(shù)信用機(jī)構(gòu)也客觀、公正的公布消費(fèi)者的不良記錄，真實(shí)、全面、客觀的形成信用檔案。我國(guó)的信用檔案征集范圍狹窄，信用數(shù)據(jù)帶有局限性。一方面是由于我國(guó)整個(gè)社會(huì)信用體系還未建立，企業(yè)或個(gè)人的信用信息散見在不同機(jī)構(gòu)，單方面形成的信用檔案無法全面反映信用者的信用情況；另一方面，由于社會(huì)信用檔案意識(shí)不高，不愿意主動(dòng)建立信用檔案，造成我國(guó)信用檔案的征集主要集中在銀行和保險(xiǎn)業(yè)。

（二）中美個(gè)人信用檔案建設(shè)的社會(huì)環(huán)境與管理模式對(duì)比分析

由于中美社會(huì)環(huán)境大相徑庭，信用檔案的管理模式也迥然不同。美國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，體制完善。首先，健全的法律制度和較高的信用意識(shí)為信用檔案的發(fā)展創(chuàng)造了良好的社會(huì)環(huán)境；其次，繁榮的信貸業(yè)務(wù)和電子貨幣的頻繁使用為信用檔案提供了完備的數(shù)據(jù)；［7］再者，純熟、精湛的計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了信用檔案數(shù)據(jù)的共享與一體化管理；最后，各大信用機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則，充分體現(xiàn)“信用是商品”這一經(jīng)濟(jì)學(xué)理念。我國(guó)目前剛剛從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不完善，相關(guān)的法律制度不健全，整個(gè)社會(huì)電子貨幣交易還不成熟。［8］（p6）而且，信用檔案是嚴(yán)格按照“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級(jí)管理”的管理原則進(jìn)行管理，政府占主導(dǎo)因素。再加上地域間經(jīng)濟(jì)差異，信用檔案體系建設(shè)步調(diào)不一致，全國(guó)信用檔案仍然無法實(shí)現(xiàn)共享。

（三）中美個(gè)人信用檔案建設(shè)法律體系對(duì)比分析

美國(guó)的信用檔案法律制度非常完善，不僅僅有《信用法》、《信用卡發(fā)行法》，還有確保信息公開、公正的《公平信用報(bào)告法》、《信息自由法》以及針對(duì)個(gè)人隱私、信息安全的《隱私權(quán)法》等。這些法律法規(guī)明確規(guī)定了信用機(jī)構(gòu)和信用人的權(quán)利和義務(wù)，同時(shí)也制定了懲戒措施，保證了美國(guó)個(gè)人信用檔案建設(shè)的公正性和權(quán)威性。［9］與美國(guó)相比，我國(guó)的信用制度略顯蒼白。到目前仍沒有一部專門的法律法規(guī)來約束個(gè)人信用活動(dòng)，只能通過地方規(guī)章制度、規(guī)章條例或者相關(guān)法律（如《擔(dān)保法》、《合同法》）等來代替信用檔案法律的功能。

（四）中美個(gè)人信用檔案監(jiān)管執(zhí)行與懲戒措施對(duì)比分析

美國(guó)的信用機(jī)構(gòu)由政府部門、法院或民意機(jī)構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管。但是這些機(jī)構(gòu)并不參與信用檔案的征集和使用，只負(fù)責(zé)相關(guān)法律、法規(guī)的制定或修改，維護(hù)信用人的合法權(quán)益，保證信用檔案管理的健康、有序。［11］（p21）在懲戒方面，美國(guó)嚴(yán)厲打擊失信行為，并且已經(jīng)把失信者的個(gè)人行為擴(kuò)大至其與整個(gè)社會(huì)的矛盾。一旦失信，將很難再與社會(huì)各界進(jìn)行正常的信用活動(dòng)。同時(shí)，失信者還會(huì)被列入違信黑名單，失信記錄也將被保持5—10年。［10］在我國(guó)，由于未形成全國(guó)范圍內(nèi)的征信體系，也就不存在統(tǒng)一的信用檔案監(jiān)管部門，況且各地信用建設(shè)參差不齊，監(jiān)管措施良莠不齊。銀行、稅務(wù)、工商等部門也僅對(duì)本部門系統(tǒng)內(nèi)的信用檔案進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，現(xiàn)有的法律制度也沒有讓失信者產(chǎn)生強(qiáng)大的法律震懾。面對(duì)失信行為，只是采取經(jīng)濟(jì)制裁或輿論制裁。［11］（p37）

（五）社會(huì)公眾信用檔案意識(shí)對(duì)比分析

美國(guó)的信用檔案意識(shí)是自發(fā)形成的。主要有兩方面原因：一是在電子貨幣環(huán)境下，一旦有消費(fèi)行為就會(huì)產(chǎn)生信用記錄，并且伴隨信用人終身；二是良好的信用記錄可以參與更多信貸活動(dòng)，每一位信用人都有較強(qiáng)的信用意識(shí)。我國(guó)的信用檔案意識(shí)相對(duì)薄弱。一方面因?yàn)樾庞美砟钸€未得到整個(gè)社會(huì)的認(rèn)可，提前消費(fèi)或者借錢消費(fèi)行為未被廣泛接受；另一方面是由于整個(gè)社會(huì)信用監(jiān)管力度不夠，信用檔案的作用未得到全面發(fā)揮。

四、美國(guó)個(gè)人信用檔案建設(shè)對(duì)我國(guó)的啟示

（一）整合個(gè)人信用檔案資源，完善征信系統(tǒng)

信用檔案是建設(shè)個(gè)人信用檔案體系的核心要素。首先應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人信用檔案登記制度，真實(shí)、完整的記錄與信用人相關(guān)的醫(yī)療衛(wèi)生、保險(xiǎn)、社會(huì)保障、銀行貸款等社會(huì)活動(dòng)；其次，通過計(jì)算機(jī)技術(shù)建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用檔案管理系統(tǒng)，對(duì)每一份信用檔案進(jìn)行數(shù)字化跟蹤、開發(fā)和管理，實(shí)現(xiàn)即時(shí)共享。

（二）加大監(jiān)管力度，健全信用檔案規(guī)章制度

由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不健全，在信用檔案體系建設(shè)中應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮政府職能和社會(huì)團(tuán)體的監(jiān)督作用，做到政府監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督并重。同時(shí)健全規(guī)章制度，盡快頒布類似美國(guó)《個(gè)人信用法》的法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)有章可循，有法可依。

（三）增強(qiáng)信用意識(shí)，注重信用教育

意識(shí)是行動(dòng)的先導(dǎo)，只有良好的信用檔案意識(shí)才能產(chǎn)生或者支配合法的信用行為。檔案部門應(yīng)當(dāng)通過媒體向大眾宣傳信用檔案的重要性和必要性，提高社會(huì)公眾信用意識(shí)。同時(shí)加大信用教育，引導(dǎo)并鼓勵(lì)民眾誠(chéng)實(shí)守信。

（責(zé)任編輯：聞 道）

［1］ 張鐵.略談美國(guó)的個(gè)人信用檔案管理［N］.中國(guó)檔案報(bào)，2004-07-29.

［2］ 毋非非.中美個(gè)人信用檔案建設(shè)和運(yùn)行機(jī)制的比較［D］.鄭州大學(xué)碩士學(xué)位論文，2013.

［3］ 美國(guó)Transunion信用中心［EB/OL］：http：//www.ttansunion.com.cn.

［4］ 陳文玲.中美信用體系的構(gòu)架及其特點(diǎn)——關(guān)于美國(guó)信用體系的考察報(bào)告（二）［J］.南京經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2003，（2）.

［5］ 上海資信有限公司［EB/OL］：http：//www.shanghai-cis.com.cn.

［6］ 陳文玲.中美信用體系的構(gòu)架及其特點(diǎn)——關(guān)于美國(guó)信用體系的考察報(bào)告（一）［J］.南京經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2003，（1）.

［7］ 馬曉芳.中外信用檔案比較［J］.山西檔案，2009，（2）.

［8］ 李娜.個(gè)人信用檔案管理模式研究［D］.吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，2007.

［9］ 王博.美國(guó)個(gè)人信用體系發(fā)展對(duì)我國(guó)信用檔案建設(shè)的啟示［J］.檔案，2013，（5）.

［10］ 李洪華.美國(guó)個(gè)人信用檔案的實(shí)踐與借鑒［J］.浙江檔案，2005，（12）.

［11］ 俞銀燕.個(gè)人信用檔案管理法律制度研究［D］.蘇州大學(xué)碩士學(xué)位論文，2010.

A Comparative Analysis of The Sino-US Personal Credit Archives Construction

Liu Na

G279

A

1005-9652（2016）02-0109-03

劉 娜（1988—），女，河南焦作人，江蘇科技大學(xué)檔案館助理館員，碩士。