我國民間借貸法律風險及防范路徑研究

趙 靜

河北經(jīng)貿(mào)大學法學院，河北 石家莊 050061

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我國民間借貸法律風險及防范路徑研究

趙 靜

河北經(jīng)貿(mào)大學法學院，河北 石家莊 050061

我國市場經(jīng)濟體制不斷完善，民間借貸作為一種非正規(guī)融資形式，可以活躍市場，但也面臨著很多風險。本文首先對其風險加以分析，然后給出了一些防范對策，包括構(gòu)建市場準入制度、完善民間借貸法律建設(shè)、劃清與違法行為的界限等。

民間借貸；法律風險；自律；準入機制

一、引言

僅依靠銀行信貸，難以滿足越來越多的貸款需求，很可能出現(xiàn)資金不足的情況。民間借貸可適當緩解這一矛盾，對民間閑散資金進行優(yōu)化配置，使得中小企業(yè)有了新的融資渠道，從長遠看，有助于經(jīng)濟發(fā)展。然而，不同于專業(yè)貸款的金融機構(gòu)，民間貸款缺乏齊全的手續(xù)，也沒有經(jīng)過金融監(jiān)管部門許可，多依靠信譽進行借貸，法律保障明顯不足。因此說，民間借貸在發(fā)揮其積極作用的同時，也存在著很大的法律風險，現(xiàn)實生活中類似的真實案件不在少數(shù)，必須加強此方面的研究，采取有效的防范措施。

二、我國民間借貸中的法律風險分析

首先，國內(nèi)針對民間借貸行為并沒有統(tǒng)一的專門的基礎(chǔ)法，雖有部分相關(guān)規(guī)定，但存在于不同的部門法中，且在實際案件中，判決標準往往不同。比如雙方借貸，如果就此行為達成一致，根據(jù)《合同法》規(guī)定，屬于正當行為，但按照非法借貸的《取締辦法》則可能判斷為違法行為予以取締，以至于，不同的法官對同一借貸行為的判決不一。

其次，民間借貸依靠的是誠實守信，這一原則應(yīng)該貫穿于整個借貸行為中，但在市場經(jīng)濟利益的誘惑下，很多企業(yè)因為資金斷鏈而跑路，近幾年這類事件并不少見。沒有誠信原則的支撐，民間借貸就失去了法律、道德雙重保障，其后果可想而知。雖然很多借貸行為發(fā)生時，借款人都會要求對方寫欠條，或者寫借條，但與正規(guī)合同相比，不管是含義，還是要承擔的法律后果，都有著明顯不同，借貸雙方需要強化法律意識，了解相關(guān)知識。

此外，民間借貸合法與非法的界限模糊不清。我國民間借貸長期處于體制外運行，沒有一部專門的法律對其進行有效的規(guī)制，使得民間借貸市場慢慢異化為一個以非法段進行集資的場所，往會碰觸刑法高壓線屮的非法集資類經(jīng)濟犯罪，也可能觸犯非法吸收公眾存款罪。

三、國內(nèi)民間借貸法律風險防范措施

(一)劃清界限，發(fā)揮正面作用

如前面所說，民間借貸的地位在國內(nèi)飽受爭議，在表現(xiàn)形式上，它與非法吸收公眾存款罪有諸多相似之處，稍有差錯，很可能就會構(gòu)成犯罪。但同時，在復(fù)雜的金融市場環(huán)境中，民間借貸的作用又不容忽視，所以必須劃清兩者的界限，加以引導(dǎo)，使民間借貸的正面作用得到充分發(fā)揮，為我國經(jīng)濟發(fā)展做貢獻。而對于違法犯罪行為，必當予以嚴懲。

民間借貸多是私人借款，或者存在于個人和企業(yè)間，信譽是借貸交易的基礎(chǔ)。借款對象以親朋好友、熟人為主，隨著民間借貸形式的多元化發(fā)展，對象范圍也在擴大。借錢人得到借款后，主要用于緩解自身經(jīng)濟危機，包括應(yīng)急事件用錢、生產(chǎn)經(jīng)營資金不足等。而作為借款者，是將自身擁有的合法資金借出，從行為和動機上看，屬于互幫互助。而非法集資類行為，過程中也會出現(xiàn)借貸關(guān)系，但其目的主要是為了牟取非法利益，非法占有資金，可見，此類行為者有著明確的犯罪動機和目的。另外，貸款利率也能反映出兩者的區(qū)別，民間借貸的利率可能會高于銀行，但法律將其控制在四倍以內(nèi)。而非法集資行為為了徹底占有資金，往往會給出高額利息，以高于法律標準幾倍的利率進行交易。

(二)提高信譽，建設(shè)市場平臺

誠信是民間借貸的基礎(chǔ)，然而人心難測，一旦某一方失去誠信，整個交易活動必然出現(xiàn)問題。有必要利用市場，建立準入制度，把信譽良好的民間借貸機構(gòu)納入市場，既能按照市場規(guī)律進行合法規(guī)范的借貸交易，又能加強法律對民間借貸的監(jiān)管。這就要求相關(guān)部門嚴格守法執(zhí)法，依據(jù)法律規(guī)定，對民間借貸機構(gòu)進行審查考驗，通過許可后方能進入市場。對于那些危害存款人利益風險較大的機構(gòu)，以及極可能破壞金融穩(wěn)定的機構(gòu)，則拒絕其進入市場。審查的主要內(nèi)容包括機構(gòu)經(jīng)營者、資金來源、信譽程度、歷史成績、實踐經(jīng)驗等，對其進行全方位的綜合考核，以保證其安全性。比如經(jīng)營管理者，必須具備專業(yè)知識，對金融市場有一定的研究，最好有大量的經(jīng)驗，能夠應(yīng)對各種突發(fā)狀況。

除了準入機制，還應(yīng)建立退出機制。國內(nèi)對《企業(yè)破產(chǎn)法》做了重新修改，可以此為參考，對民間借貸制度加以規(guī)定。比如破產(chǎn)預(yù)警機制，這就需要建立一個信譽動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)，對民間借貸機構(gòu)的交易行為進行跟蹤監(jiān)測，監(jiān)督部門應(yīng)了解借貸的數(shù)目和用途。一旦發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)問題，可能對金融體系造成損害，必須及時解決，將風險降至最低。如果問題過于嚴重，則不排除啟用破產(chǎn)預(yù)警機制。德國。美國等國家為了保護借款者的合法利益，在民間借貸領(lǐng)域，實行了存款保險制度，我國也可以吸收借鑒。

(三)行業(yè)自律，加強法律宣傳

法律起到更多的是約束、規(guī)范和引導(dǎo)的作用，民間借貸若想提高整體信譽水平，還需加強自律。民間借貸協(xié)會以及自律組織應(yīng)履行自身職責，對內(nèi)部進行教育培訓(xùn)，使得借貸機構(gòu)能夠更加合法化。堅持自律，提高職業(yè)道德，展開公平競爭，同時相互監(jiān)督平衡，如此才能調(diào)動行業(yè)的積極性，也能為政府減少監(jiān)管成本。自律的目的是形成一個良好的借貸環(huán)境，降低法律風險，當然同時也要利用借貸協(xié)會等機構(gòu)予以監(jiān)管引導(dǎo)。以民間借貸協(xié)會為例，應(yīng)具備相應(yīng)的管理權(quán)力，比如能夠制定自律性規(guī)章準則，要求協(xié)會成員遵守；具有監(jiān)督權(quán)和處罰權(quán)，當協(xié)會成員有違規(guī)行為時，若不予以處罰，則表明制度并不能起到實際效用。另外，協(xié)會在面對各種糾紛時，要做的是調(diào)節(jié)矛盾，維護內(nèi)部秩序，所以還必須具有調(diào)解爭端、接受投訴等權(quán)利。

(四)總結(jié)經(jīng)驗，完善法律制度

民間借貸這一形式，如果運用得當，可以緩解正規(guī)金融機構(gòu)資金不足的矛盾，使得市場更加活躍，為中小企業(yè)提供新的融資渠道。在很多發(fā)達國家，由于金融體系較為完善，民間借貸行為也都比較規(guī)范，有足夠的法律保障，將其積極作用最大化發(fā)揮。相比之下，國內(nèi)在此方面還有欠缺，立法空白，監(jiān)管不足。所以，當務(wù)之急是要完善民間借貸法律制度，不妨參考國外立法，從中借鑒經(jīng)驗，結(jié)合我國國情加以調(diào)整，用以解決現(xiàn)有的問題。

美國、日本、德國，以及少數(shù)非洲國家都有著不同的民間借貸形式，而且運行良好。對其做法進行分析發(fā)現(xiàn)，或者由政府依法對民間融資進行監(jiān)控，或者設(shè)立有專門的監(jiān)管機構(gòu)，以保證借貸交易的合法性、合理性，為其提供法律依據(jù)。我國也應(yīng)加快立法工作，從法律的高度承認民間融資的合法性，并對其合法范圍進行明確規(guī)定。我國正處于市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，在未來很長一段時間，民間借貸的作用都非常重要，只有促進其合法運行，才能為金融市場注入源源不斷的活力。同時對《取締辦法》、《貸款通則》等法律條例進行修改或廢止。

四、結(jié)語

民間借貸是把雙刃劍，既能對經(jīng)濟發(fā)展起到促進作用，又能夠破壞經(jīng)濟穩(wěn)定，關(guān)鍵在于如何正確引導(dǎo)，發(fā)揮自積極作用。就目前而言，民間借貸面臨著諸多法律風險，包括法律缺失、監(jiān)督不足、誠信欠缺、界限模糊等。今后應(yīng)當吸取教訓(xùn)，總結(jié)經(jīng)驗，從市場、政府、法律、自律多方面綜合分析，研討出有效對策，對潛在的風險加以控制。

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F

A

2095-4379-(2016)36-0099-02

趙靜(1982-)，女，漢族，河北石家莊人，河北經(jīng)貿(mào)大學法學院，法律碩士在讀，就職于河北世紀方舟律師事務(wù)所，研究方向：民商法。