大學(xué)校園不良網(wǎng)貸的法律問題思考

鄒駿妍

北京交通大學(xué)法學(xué)院，北京 100044

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大學(xué)校園不良網(wǎng)貸的法律問題思考

鄒駿妍

北京交通大學(xué)法學(xué)院，北京 100044

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展，為我們的生活帶來了極大的方便，特別是在當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，也深刻改變著金融行業(yè)的服務(wù)方式，特別是校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)，為大學(xué)生消費(fèi)提供了更多的選擇可能性，但是由于大學(xué)生防范意識(shí)差、校園網(wǎng)貸的操作不規(guī)范以及有些網(wǎng)貸公司的不良行為導(dǎo)致出現(xiàn)了很多法律問題。因此，本文通過對(duì)當(dāng)下大學(xué)校園網(wǎng)貸現(xiàn)象存在法律問題的分析，進(jìn)而探討對(duì)當(dāng)系問題解決的思路和具體的途徑。

大學(xué)校園；不良網(wǎng)貸；法律問題

近期以來，大學(xué)生不良網(wǎng)貸帶來的負(fù)面影響受到廣泛關(guān)注，更有某大學(xué)生由于迷戀足彩，通過網(wǎng)絡(luò)借貸博彩，欠下60多萬元巨債，因無力償還、陷入絕望，最后自殺身亡，令人惋惜。本文將通過從法律角度的視角對(duì)大學(xué)生不良網(wǎng)貸現(xiàn)象進(jìn)行分析，在依法治國(guó)的大背景下，就大學(xué)生不良網(wǎng)貸存在的法律問題、如何發(fā)揮法律在不良網(wǎng)貸中對(duì)大學(xué)生合法權(quán)益的保護(hù)功能、以及如何對(duì)不良網(wǎng)貸業(yè)務(wù)提供者發(fā)揮法律的懲罰功能展開論述。本文的態(tài)度是，根據(jù)國(guó)家相關(guān)的法律法規(guī)以及相關(guān)政策的規(guī)定，對(duì)依法開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的公司依法予以保護(hù)和完善，對(duì)不良的網(wǎng)貸行為依法規(guī)范，對(duì)有違法犯罪行為的現(xiàn)象要依法從嚴(yán)處罰。

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和教育主管部門對(duì)不良網(wǎng)貸的態(tài)度是非常明確的。2009年，銀監(jiān)會(huì)就下發(fā)通知，禁止銀行向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。在嚴(yán)格的監(jiān)管把控下，信用卡也就退出了校園市場(chǎng)。在大學(xué)不良網(wǎng)貸被大量報(bào)道后，教育部與銀監(jiān)會(huì)日前聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制，對(duì)規(guī)范校園網(wǎng)貸行為，預(yù)防和規(guī)制不良網(wǎng)貸提供了具體的依據(jù)和參考。

根據(jù)各種媒體報(bào)道的新聞來看，特別是近期以來在大學(xué)校園的網(wǎng)絡(luò)貸款中，存大量的問題，但是我們也不得不反思這樣的一個(gè)問題，即大學(xué)生不良網(wǎng)貸存在如此多的問題，為何大學(xué)生網(wǎng)貸卻如此受歡迎呢？這個(gè)現(xiàn)象特別需要我們反思，總的來看，大學(xué)生網(wǎng)貸后，除了少數(shù)的一些大學(xué)生過度消費(fèi)、提前消費(fèi)現(xiàn)象外，我們不能否認(rèn)的是，有大量的大學(xué)生網(wǎng)貸是為了正常的學(xué)習(xí)或是消費(fèi)的需要，但是由于有的家庭經(jīng)濟(jì)條件不太好，或者是有的父母不太支持大學(xué)生的有些消費(fèi)行為，但是其消費(fèi)本身是理性的，比如有的大學(xué)生網(wǎng)貸是為了滿足學(xué)習(xí)所需而購(gòu)買電子產(chǎn)品，有的校園網(wǎng)貸采取了分期付款的方式，而且還有很多校園網(wǎng)貸不需要首付，因此學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，不存在風(fēng)險(xiǎn)，既可以滿足學(xué)生的正常需求，也不致于導(dǎo)致學(xué)生陷入危險(xiǎn)的境地，但是這種情況是建立在大學(xué)校園網(wǎng)貸的提供者是正規(guī)的企業(yè)，而且在提供校園網(wǎng)貸的過程中也沒有違法違規(guī)行為，同時(shí)大學(xué)生網(wǎng)貸的目的也是為了正常的理性消費(fèi)，是有助于學(xué)習(xí)生活的。還有的大學(xué)生響應(yīng)國(guó)家創(chuàng)業(yè)的號(hào)召進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，有滿腔熱情，也有很多好的想法，但是由于大學(xué)生自身沒有資金或者沒有合適的資金來源，這種情況下，如果大學(xué)校園網(wǎng)貸公司能夠提供相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)所需要的啟動(dòng)資金，那么大學(xué)生選擇這種網(wǎng)貸的方式，或許是最好的選擇了。因此，從上面的情況來看，當(dāng)我們面對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸來說，要一分為二的看待網(wǎng)貸現(xiàn)象，即不能全面否定大學(xué)生校園網(wǎng)貸。相反，我們應(yīng)辯證的看待大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)象，既要對(duì)不良網(wǎng)貸予以規(guī)范，加強(qiáng)管理以避免校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的負(fù)面效果的出現(xiàn)，同時(shí)也要對(duì)提供良好服務(wù)的網(wǎng)貸行為予以保護(hù)和完善，即在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生提供優(yōu)質(zhì)合法服務(wù)的同時(shí)，通過對(duì)不良的信貸予以管制和處罰，在盡可能大的范圍內(nèi)盡可能大的保護(hù)大學(xué)生在校園網(wǎng)貸中的合法權(quán)益。

在大學(xué)校園大學(xué)生不良網(wǎng)貸現(xiàn)象中，在現(xiàn)實(shí)中，因?yàn)榻^大部分的大學(xué)生都是超過18周歲的完全民事行為能力人，一般情況下，根據(jù)法律的規(guī)定，在我國(guó)超過18周歲的公民在精神正常的情況下，這部分學(xué)生要對(duì)自己的網(wǎng)貸行為承擔(dān)完全法律責(zé)任，這一點(diǎn)是必須要明確的。除了大學(xué)生作為受害人的情形外，還有另外一種情形，即有的大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過程中，可能與不良網(wǎng)貸公司合作，代理了大學(xué)校園里不良網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)，把不良網(wǎng)貸作為創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目從而進(jìn)行推廣，導(dǎo)致其他學(xué)生利用不良網(wǎng)貸資金購(gòu)買其產(chǎn)品，這種情況下，由于不良網(wǎng)貸公司的違法違規(guī)行為，從而使利用不良網(wǎng)貸資金購(gòu)買的行為時(shí)，遭受不良網(wǎng)貸的侵害。根據(jù)媒體的報(bào)道，更有浙江省95后大學(xué)生孫某冒充借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)員，騙取十余位同學(xué)人民幣近20萬元，涉案孫某已于6月30日被公安機(jī)關(guān)刑事拘留。因此，有一點(diǎn)需要明確的是，在討論大學(xué)校園里大學(xué)生不良網(wǎng)貸時(shí)，也不能完全把責(zé)任推卸給網(wǎng)貸公司，在有的網(wǎng)貸行為中大學(xué)生自身的責(zé)任也不容忽視。

在大學(xué)校園里的網(wǎng)貸現(xiàn)象中，不良網(wǎng)貸公司以下幾方面的行為可能導(dǎo)致其應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任：其一，就是在對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)辦理過程中，對(duì)網(wǎng)貸的種類、性質(zhì)、貸款合同的內(nèi)容、貸款利息以及違約之后的責(zé)任承擔(dān)方式等方面有沒有讓學(xué)生充分的了解，有沒有履行告知義務(wù)，即沒有以明示的方式在大學(xué)生網(wǎng)貸時(shí)告訴大學(xué)生如果不履行還款義務(wù)或是還款義務(wù)履行不完全時(shí)，可能承擔(dān)的法律責(zé)任，從而避免網(wǎng)貸大學(xué)生由于不知道不履行還款義務(wù)時(shí)的分險(xiǎn)，從而導(dǎo)致當(dāng)還款不能或是遲延還款時(shí)陷入非常被動(dòng)的局面；其二是在大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)審核程序中，即在通過審核時(shí)，有沒有嚴(yán)格的按照有關(guān)部門的要求和法律的規(guī)定通知大學(xué)生的父母并取得同意，因?yàn)榇髮W(xué)生雖然年齡大部分已經(jīng)超過18周歲，在法律上屬于完全的民事行為能力人，當(dāng)在我國(guó)的情形是大學(xué)生雖然超過18周歲，但是由于絕大多數(shù)的大學(xué)生還沒有進(jìn)入社會(huì)，沒有獨(dú)立的財(cái)務(wù)來源，即如果沒有父母的資助就沒有獨(dú)立的生活來源，因此，網(wǎng)貸公司在為大學(xué)生辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)時(shí)，一定要獲得其父母的同意才行，因?yàn)檫@種情況下，網(wǎng)貸最后的還款者為大學(xué)生的父母；其三就是在合同條款約定中，作為網(wǎng)貸公司提供的格式合同中規(guī)定了不利于大學(xué)生的條款，比如不允許提前還款，據(jù)報(bào)道在上文提到的自殺大學(xué)生事件中，在其欠款僅為6萬元的時(shí)候，家人是要準(zhǔn)備全部還完的，但是根據(jù)合同條款不讓提前還，最后導(dǎo)致該學(xué)生債務(wù)越來越大，最后承受不了壓力而自殺，其實(shí)發(fā)生中情形完全是由于網(wǎng)貸大學(xué)生不懂法律的緣故，對(duì)格式合同中雙方單位人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定的法律責(zé)任不了解的結(jié)果；其四就是在大學(xué)生沒有按照約定及時(shí)還款時(shí)，網(wǎng)貸公司采取不合法或者是違法犯罪行為進(jìn)行要賬的行為，在這種情況下，大學(xué)生沒有及時(shí)還貸本身是民事行為，但是如果由于大學(xué)生沒有及時(shí)還款，網(wǎng)貸公司就對(duì)大學(xué)生采取違法甚至犯罪的方式強(qiáng)迫大學(xué)生還款時(shí)，網(wǎng)貸公司可能涉及的不僅是民事責(zé)任，有可能需要承擔(dān)刑事責(zé)任。

大學(xué)生在不良網(wǎng)貸中需要承擔(dān)法律責(zé)任的情形有如下幾方面：其一，大學(xué)生大部分都超過18周歲，屬于完全的民事行為能力人，按照法律的規(guī)定，應(yīng)該對(duì)自己所做的行為負(fù)責(zé)任，因此，出現(xiàn)大學(xué)生不良網(wǎng)貸的事情也不能把責(zé)任全部推到公司身上，大學(xué)生本人也有很大的責(zé)任，就如上文提到的自殺大學(xué)生，是因?yàn)榫W(wǎng)貸賭球才導(dǎo)致債務(wù)不斷擴(kuò)大，追本溯源，他的借款不是用在了正常的消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)上，而是用在了賭球上。其二，有的學(xué)生參與不良網(wǎng)貸實(shí)施了犯罪行為，侵害了其他大學(xué)生的合法權(quán)益，這種情形中，犯罪行為實(shí)施者和受害人都是大學(xué)生，兩者往往是關(guān)系密切。如果犯罪行為實(shí)施者無法還款，或根本就沒想還款的情形下，由于受害人的信息被濫用，個(gè)人信息被利用網(wǎng)貸的學(xué)生實(shí)際上其并沒有參與網(wǎng)絡(luò)借貸，是否需要承擔(dān)返還貸款的義務(wù)？其三，有大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，有的把代理不良網(wǎng)貸作為創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，有的把不良網(wǎng)貸當(dāng)成合作伙伴，這種情形下，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生可能會(huì)由于不良網(wǎng)貸而承擔(dān)賠償責(zé)任。第四，就是有的大學(xué)生利用掌握其他同學(xué)的個(gè)人信息，從而利用校園網(wǎng)貸公司審查不嚴(yán)的漏洞大量套取貸款，從而出現(xiàn)最后還不上貸款的情形，這種情況下還涉及到個(gè)人信息泄漏的個(gè)人法律責(zé)任。本文開篇提到的大學(xué)生最后前款60萬的情況就屬于這種。

除了法律問題之外，還有其他衍生問題，比如，大學(xué)生網(wǎng)貸后不能及時(shí)還款，或自己的信息被別人用來網(wǎng)貸而不能及時(shí)還款的情況下，會(huì)導(dǎo)致的信用失信的問題，這些都會(huì)影響到相關(guān)大學(xué)生以后的正常生活、學(xué)習(xí)和工作。

針對(duì)大學(xué)生不良網(wǎng)貸中存在的法律問題，提出如下建議：

其一，就是要引導(dǎo)大學(xué)生正確的消費(fèi)理念和觀念，同時(shí)提醒學(xué)生在網(wǎng)貸之前要對(duì)網(wǎng)貸做充分的了解，特別是利息收取方面。雖然絕大多數(shù)大學(xué)生已年滿18周歲，在法律上屬于完全的民事行為能力人，但是由于大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少，對(duì)不良網(wǎng)貸了解不多，很容易被不良網(wǎng)貸所吸引。也要加強(qiáng)學(xué)生對(duì)個(gè)人信息管理的觀念，防止別人拿自己的個(gè)人信息去網(wǎng)貸。因此，學(xué)校和社會(huì)要認(rèn)識(shí)到對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)教育和引導(dǎo)的重要性，并開展相關(guān)的教育活動(dòng)并建立相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制，從源頭上防止大學(xué)生陷入不良網(wǎng)貸的陷阱。

其二，在大學(xué)開設(shè)法律課程和法律知識(shí)的講授，引導(dǎo)大學(xué)生良性消費(fèi)的同時(shí)，更要讓學(xué)生知道哪些權(quán)利是受法律保護(hù)的，以及合法權(quán)益被侵害后如何保護(hù)，很有必要在大學(xué)開設(shè)實(shí)用法律課程并至少包括《合同法》和《侵權(quán)責(zé)任法》《刑法》等方面的內(nèi)容，當(dāng)前創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，特別是鼓勵(lì)學(xué)生創(chuàng)業(yè)的大背景下，通過學(xué)習(xí)合同法可以讓學(xué)生懂得何為契約精神以及如何遵守契約，侵權(quán)責(zé)任法和刑法可以讓學(xué)生知道自己行為的邊界在什么地方，既可防止侵犯別人的權(quán)益，同時(shí)當(dāng)自己的權(quán)益受到侵害時(shí)，可以用法律的武器保護(hù)自己的權(quán)益。

其三，加強(qiáng)對(duì)規(guī)范網(wǎng)貸公司行為的法律完善和違法犯罪的處罰力度。進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)貸公司的行為，要明確網(wǎng)貸公司要對(duì)其網(wǎng)貸產(chǎn)品的內(nèi)容，比如利息、還款方式以及還款不能的違約責(zé)任有明確的書面的告知義務(wù)；要明確網(wǎng)貸公司嚴(yán)格執(zhí)行在放款之前的通知大學(xué)生父母，確認(rèn)父母的態(tài)度，否則網(wǎng)貸無效；要控制網(wǎng)貸額度，因?yàn)榇蟛糠执髮W(xué)生都依靠父母提供生活費(fèi)，沒有償還能力，不能無限放貸；同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生不良網(wǎng)貸的管理，如網(wǎng)貸公司對(duì)大學(xué)生采取威脅、恐嚇或非法拘禁行為的，要依法加大懲罰的力度。

第四，大學(xué)生加強(qiáng)對(duì)自己個(gè)人信息的保護(hù)意識(shí)和保護(hù)力度，同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)泄漏個(gè)人信息行為的懲罰的力度。2016年11月頒布的《網(wǎng)絡(luò)安全法》第二十三條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品、服務(wù)具有收集用戶信息功能的，其提供者應(yīng)當(dāng)向用戶明示并取得同意；涉及用戶個(gè)人信息的，還應(yīng)當(dāng)遵守本法和有關(guān)法律、行政法規(guī)關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定。

D922.28；F724.6；F

A

2095-4379-(2016)36-0082-02

鄒駿妍(1993-)，女，安徽馬鞍山人，北京交通大學(xué)法學(xué)院，法律碩士研究生在讀。