基于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)視角的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)質(zhì)研究

彭 文

廣州城建職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 510925

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基于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)視角的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)質(zhì)研究

彭 文

廣州城建職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 510925

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形式，是技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物。從平臺(tái)經(jīng)濟(jì)視角看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的具體形式，是金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；實(shí)質(zhì)；平臺(tái)經(jīng)濟(jì)

P2P是英語(yǔ)字母的簡(jiǎn)寫，其含義是Peer-to-Peer或Person-to-Person，即個(gè)人對(duì)個(gè)人。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是個(gè)人之間或個(gè)人與非金融企業(yè)之間通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)直接借貸。從現(xiàn)實(shí)發(fā)展看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的民間借貸關(guān)系，也不同于正規(guī)金融關(guān)系。從平臺(tái)經(jīng)濟(jì)視角看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的具體形式，是金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸于2006年在英國(guó)出現(xiàn)，由于其與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，可以將傳統(tǒng)民間借貸范圍迅速擴(kuò)展，又可以避開國(guó)家金融法律法規(guī)的監(jiān)管，被賦予民主金融、普惠金融等意義，所以迅速在世界范圍內(nèi)擴(kuò)展開來。我國(guó)于2007年出現(xiàn)了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)——拍拍貸。由于我國(guó)特殊的金融體制，個(gè)人和中小企業(yè)獲得銀行貸款比較難，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以滿足個(gè)人和中小企業(yè)融資需要，有利于解決個(gè)人和中小企業(yè)短期資金需求問題；同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也滿足了個(gè)人投資需求，為個(gè)人投資者提供了投資渠道?？梢哉fP2P網(wǎng)絡(luò)借貸打通了個(gè)人投資和個(gè)人(或非金融企業(yè)，主要是中小企業(yè))融資通道，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸理念得到公眾的認(rèn)同，所以一產(chǎn)生就以驚人的速度迅速增長(zhǎng)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)思維下的創(chuàng)新產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代顯示出強(qiáng)大的影響力。

二、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新階段

平臺(tái)經(jīng)濟(jì)(Platform Economic)是指自己本身并不生產(chǎn)商品，而是借助于一種交易空間或場(chǎng)所，促成雙方或多方客戶間交易，收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用而獲得收益的一種商業(yè)模式。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)是借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而發(fā)展起來的新的商業(yè)模式，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新階段?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展極大的影響和改變了人們的生活，也改變了交易模式，在傳統(tǒng)交易模式里，交易雙方在市場(chǎng)或特定場(chǎng)所進(jìn)行面對(duì)面的磋商、面對(duì)面的支付和交付，所有交易活動(dòng)都是交易雙方在現(xiàn)實(shí)的空間或場(chǎng)所進(jìn)行的；互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使交易雙方可以在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間進(jìn)行磋商、支付和交付，極大的擴(kuò)展了交易空間、降低了交易費(fèi)用?；ヂ?lián)網(wǎng)本身也在不斷進(jìn)步，早期，大家把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作工具看待，主要利用網(wǎng)絡(luò)收發(fā)郵件、BBS聊天等。隨著3W化、Web化，大家認(rèn)識(shí)到它還可以作為內(nèi)容和傳播渠道，門戶和搜索引擎開始興起。認(rèn)識(shí)進(jìn)一步升級(jí)以后，大家發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)還是一種基礎(chǔ)設(shè)施。這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施就是平臺(tái)。

平臺(tái)(Platform)可以認(rèn)為是一種現(xiàn)實(shí)或虛擬交易空間或場(chǎng)所，該空間可以導(dǎo)致或促成雙方或多方客戶之間的交易，收取恰當(dāng)?shù)馁M(fèi)用而獲得收益。隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)識(shí)水平和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，平臺(tái)企業(yè)不斷出現(xiàn)，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的概念也應(yīng)用而生。與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中市場(chǎng)簡(jiǎn)單分為買賣雙方的單邊市場(chǎng)不同，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)是

以雙邊市場(chǎng)為載體，雙邊市場(chǎng)以“平臺(tái)”為核心，通過實(shí)現(xiàn)兩種或多種類型顧客之間的博弈獲取利潤(rùn)。雙邊市場(chǎng)分為四類：交易中介、媒體、支付工具和軟件平臺(tái)。交易中介的特點(diǎn)是，它有兩種類型的顧客，我們通常稱之為“買家”和“賣家”，中介的作用就是撮合雙方的“交易”。

平臺(tái)經(jīng)濟(jì)是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新階段，是互聯(lián)網(wǎng)由“工具”向“基礎(chǔ)設(shè)施”發(fā)展的新階段。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)是新的商業(yè)模式或者說是新的經(jīng)濟(jì)組織形式，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)新寵。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的基本特點(diǎn)之一是“賣家——中介——買家”雙邊市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，不同于“賣家——買家”單邊市場(chǎng)結(jié)構(gòu)；平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的另一個(gè)基本特點(diǎn)是中介機(jī)構(gòu)的撮合是通過“平臺(tái)”來完成的，不同于傳統(tǒng)中介的“中介人”。概括地說，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的基本特點(diǎn)就是“雙邊市場(chǎng)、平臺(tái)核心”。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生時(shí)間不長(zhǎng)但是已經(jīng)顯示出強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)力量，美國(guó)哈佛大學(xué)托馬斯艾絲曼教授的一項(xiàng)研究表明，全球市值最大的100家互聯(lián)網(wǎng)公司中，有60家主要收入來自平臺(tái)商業(yè)模式；而排在前15位的公司(其中4家為中國(guó)公司，其余11家為美國(guó)公司)，無一例外都是平臺(tái)模式。平臺(tái)，已經(jīng)成為一種重要的社會(huì)現(xiàn)象、經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和組織現(xiàn)象。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的具體形式

現(xiàn)在我們用平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)“雙邊市場(chǎng)、平臺(tái)核心”對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行分析：在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在兩種類型的顧客，一種是可以稱之為“買家”的借款人，另一種是可以稱之為“賣家”的出借人。不同于傳統(tǒng)民間借貸關(guān)系中借款人和出借人在面對(duì)面的單邊市場(chǎng)中完成交易，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，借款人和出借人是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的撮合下進(jìn)行“交易”的，是雙邊市場(chǎng)活動(dòng)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)充當(dāng)交易中介的作用；與傳統(tǒng)中介不同，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的中介機(jī)構(gòu)活動(dòng)不是通過“中介人”與交易雙方面對(duì)面的撮合，而是通過“平臺(tái)”進(jìn)行撮合的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)，完全符合以雙邊市場(chǎng)為載體，雙邊市場(chǎng)以“平臺(tái)”為核心是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的基本特點(diǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)。套用平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的概念，我們可以做這樣的表述：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不生產(chǎn)新的“商品”，而是借助P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，促成出借人和借款人之間的借貸交易，收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用而獲得收益的一種金融模式，是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的具體形式，是金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)。

[1][3]徐晉.平臺(tái)經(jīng)濟(jì)學(xué)(第2版)[M].上海：上海交通大學(xué)出版社，2013.

[2][6]高紅冰.平臺(tái)經(jīng)濟(jì)崛起改變互聯(lián)網(wǎng)治理模式[J].前線，2016.2.

[4][5]李允堯，劉海運(yùn)，黃少堅(jiān).平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論研究動(dòng)態(tài)[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2013(7).

F832.4；F

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彭文(1971-)，男，碩士，廣州城建職業(yè)學(xué)院，教師，廣州市從化區(qū)法學(xué)會(huì)，理事，研究方向：思政教育、法律教學(xué)。