信息化時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制

梁小婷

云南大學(xué)，云南 昆明 650500

?

信息化時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制

梁小婷

云南大學(xué)，云南 昆明 650500

信息化技術(shù)的發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的興起與進(jìn)步提供了技術(shù)支撐。本文在分析網(wǎng)絡(luò)借貸含義和特征的基礎(chǔ)之上，從法律的視角對網(wǎng)絡(luò)借貸過程中存在的各種安全隱患作出分析，并且提出了規(guī)制的對策。

信息化；網(wǎng)絡(luò)借貸；法律；規(guī)制

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的基本涵義

(一)網(wǎng)絡(luò)借貸的定義

筆者參考了國外的Zopa、Prosper，以及國內(nèi)的拍拍貸等網(wǎng)站，對其特點(diǎn)、性質(zhì)進(jìn)行了歸納與總結(jié)，得出了如下的定義。網(wǎng)絡(luò)借貸是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上建立的，在信息共享的環(huán)境當(dāng)中，借貸雙方通過競標(biāo)的方式取得相關(guān)的融資服務(wù)，以及議價(jià)的場所，在雙方借貸行為完畢之后需要支付給融資平臺一定的手續(xù)費(fèi)用。由此可見，在網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺當(dāng)中，并不需要銀行一類的金融機(jī)構(gòu)提供中介服務(wù)。

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸的特征

第一，網(wǎng)絡(luò)借貸需要依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，突破了傳統(tǒng)的閉合式信息傳遞模式。借貸的雙方可以依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行信息的收集工作，彌補(bǔ)傳統(tǒng)借貸方式中借貸雙方信息掌握不均衡的缺陷。無論是借款者，還是投資者，都可以依據(jù)自己獲得的信息進(jìn)行交易活動，并且依據(jù)信息做好調(diào)查的工作。

第二，主體范圍比較廣。在網(wǎng)絡(luò)借貸行為當(dāng)中，借款人和放貸者遍布在全球各地，這突破了傳統(tǒng)的熟人借貸的局面。而在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中扮演借款者角色的，通常是一些個(gè)體經(jīng)營者、小微企業(yè)、個(gè)人等，他們往往會在短期內(nèi)需要大量的資金，如果采用傳統(tǒng)銀行借貸的方式，則需要提供一定的擔(dān)保，并且經(jīng)歷復(fù)雜的審查程序，這會為其借款造成重重阻礙。此時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款，則可以在較短的時(shí)間內(nèi)，獲得自己所需要的資金。

第三，形式多樣化，更加快捷方便。在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中，借貸主體雙方數(shù)量不一，可以是一對一，也可以是多對多。借貸的雙方根據(jù)自己的資金需求，以及能夠供給的資金數(shù)量，判斷此次借貸過程中風(fēng)險(xiǎn)的大小，通過自行協(xié)商或者在平臺的協(xié)調(diào)下，成功完成一筆借貸的行為。在這一過程中，不需要經(jīng)歷復(fù)雜繁瑣的審核程序，只需要在網(wǎng)絡(luò)中輸入信息，搜索信用符合標(biāo)準(zhǔn)的貸款者和借款者，則可以快速地完成借貸工作。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因探析

(一)我國網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀分析

美國的prosoer是國際上最早出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸的國家，2007年我國參照美國的借貸模式，開創(chuàng)了“拍拍貸”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。隨著拍拍貸的逐漸流行與壯大，諸如人人貸、宜信等借貸公司紛紛涌現(xiàn)出來，并且正式投入了運(yùn)營。一些在日常生活，或者經(jīng)營活動當(dāng)中遇到經(jīng)濟(jì)難題，急需要用錢的借款者可以通過瀏覽網(wǎng)站搜集相關(guān)的信息，只需要支付高于銀行利率的利息，并不需要提供任何的擔(dān)保，就可以獲得了大額的借款。同時(shí)對于閑余資金比較多的人，可以通過平臺將自己的錢借給需要的人，從中獲得較高的利息。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺直接越過了銀行這一中介機(jī)構(gòu)，連通了借款人和貸款者，是對傳統(tǒng)融資模式的一種突破，有利于借貸雙方的互利共贏。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以其方便快捷、低成本的特點(diǎn)吸引了大批的用戶，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行起到了強(qiáng)烈的沖擊。我國的拍拍貸自從2007年開始創(chuàng)立，到目前為止注冊的用戶已經(jīng)突破了50萬人。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的逐漸興起與發(fā)展，關(guān)于平臺的負(fù)面新聞也在頻繁出現(xiàn)。很多的新聞道出平臺運(yùn)營中的違法行為，用戶對這些網(wǎng)站的信賴程度在逐漸降低，潛藏的金融風(fēng)險(xiǎn)在不斷地加劇。正如上文所述，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中隱藏著一系列的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)會對借貸雙方產(chǎn)生很大的威脅，影響了正常的市場運(yùn)行秩序，導(dǎo)致市場無法平穩(wěn)的運(yùn)行。近幾年，銀監(jiān)會不斷發(fā)布了通知，對小額的網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行了規(guī)制。筆者認(rèn)為，隨著金融市場的日益繁榮，潛在的風(fēng)險(xiǎn)會越來越多，要想徹底地解決這些問題，首先要認(rèn)識到問題的所在，分析其發(fā)生的原因，向西方發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理模式，完善我國的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的法律體系。

(二)監(jiān)管主體模糊

1.監(jiān)管主體缺乏統(tǒng)一性

首先，無論是通信管理部門，還是工商管理部門，都沒有對平臺經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍作出明確的規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在申請營業(yè)執(zhí)照的過程中，工商部門只需要對其注冊的資本、平臺的聯(lián)系方式等等必要信息進(jìn)行審查，對業(yè)務(wù)的范圍沒有過問的權(quán)利。而通信管理部門主要是對其網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行監(jiān)督，同樣也不涉及業(yè)務(wù)的經(jīng)營，這就導(dǎo)致在業(yè)務(wù)開展過程中，會出現(xiàn)一些信貸的風(fēng)險(xiǎn)；其次，網(wǎng)絡(luò)借貸涉及金錢從借出方向借款方流轉(zhuǎn)，投資方的權(quán)益保護(hù)問題，同時(shí)也對整個(gè)金融行業(yè)的秩序起到很大的影響。因此在交易的過程中，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)充分行使自己的監(jiān)督職權(quán)。但是在具體操作的過程中，通常將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺視為中介機(jī)構(gòu)，對于中介機(jī)構(gòu)來說，銀監(jiān)會的這一類金融機(jī)構(gòu)無法對其進(jìn)行監(jiān)管，這也造成了一些風(fēng)險(xiǎn)。

2.傳統(tǒng)監(jiān)管力度不足

平臺健康有序的發(fā)展，需要依靠法律制度的建立為其提供保障。但是我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺仍然處于起步階段，發(fā)展還不成熟，因此有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)立法體系并不是很完善，沒有單獨(dú)的法律對其進(jìn)行規(guī)制。在實(shí)踐當(dāng)中，只能參考民間借貸的法律規(guī)定，以及對中介機(jī)構(gòu)的法律規(guī)范對其進(jìn)行監(jiān)管。這一傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，存在力度不足的缺陷，造成了交易過程中違規(guī)行為嚴(yán)重，產(chǎn)生了一系列的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為信用監(jiān)管力度的不足，造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(三)缺乏對市場準(zhǔn)入的法律規(guī)范

1.缺少對平臺注冊資本的規(guī)定

在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中，平臺的角色更多的傾向于中介機(jī)構(gòu)，但是仍然不能忽略對其注冊資本的要求與規(guī)范。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸興起的時(shí)間比較短，我國也未出臺專門的法律來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行為，很多情況下都是依據(jù)《公司法》當(dāng)中的規(guī)定，對平臺的注冊資本審查。未修改前的公司法對公司的注冊資本作出嚴(yán)格的要求，但在2013年《公司法》經(jīng)歷了修改之后，最低注冊資本的制度被取消，這也就意味著更多的公司可以容易地進(jìn)入到市場經(jīng)濟(jì)中?！豆痉ā贩艑捁境闪l件的做法，在一定程度上為網(wǎng)絡(luò)平臺的創(chuàng)立與發(fā)展起到推動作用，但同時(shí)也影響了平臺整體質(zhì)量，導(dǎo)致投資者很可能作出錯誤的投資決策。從保護(hù)消費(fèi)者利益為出發(fā)點(diǎn)，我國的法律對商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，都對其注冊資本的數(shù)量作出嚴(yán)格的規(guī)定，但是仍未關(guān)注到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這個(gè)領(lǐng)域。結(jié)合目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅速發(fā)展的趨勢，以及在借貸當(dāng)中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，法律都應(yīng)當(dāng)盡快對平臺設(shè)立的注冊資本作出嚴(yán)格要求。

2.缺少對人員從業(yè)資格的認(rèn)定

除了法律對借貸平臺的注冊資本沒有作出嚴(yán)格的規(guī)定，對平臺的從業(yè)人員資質(zhì)也沒有明確相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。在我國金融領(lǐng)域當(dāng)中，銀行、保險(xiǎn)和證券三個(gè)行業(yè)的工作人員，都需要具備嚴(yán)格的資質(zhì)要求，才可以從事本行業(yè)的工作。在行業(yè)內(nèi)部，定期需要開展培訓(xùn)工作，無論是公司的高管人員，還是普通的基層員工，都需要通過資格認(rèn)證考試，才可以勝任崗位。但是在網(wǎng)絡(luò)平臺當(dāng)中，并沒有統(tǒng)一的資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致從業(yè)者的整體素質(zhì)偏低，在工作中也常常出現(xiàn)不正當(dāng)?shù)牟僮餍袨?，甚至?xí)l(fā)道德和法律風(fēng)險(xiǎn)。

(四)交易過程缺少法律規(guī)范

1.內(nèi)部控制制度的缺失

在網(wǎng)絡(luò)交易過程中會存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，如果在每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)沒有隔離制度，那么一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，很可能導(dǎo)致連環(huán)效應(yīng)的發(fā)生，導(dǎo)致消費(fèi)者的利益受到嚴(yán)重?fù)p失。與新興的借貸平臺相比較，我國的證券行業(yè)中有明確的防控隔離制度，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，該環(huán)節(jié)會迅速被隔離，保證將客戶利益降到最低。同時(shí)在《證券法》當(dāng)中也重點(diǎn)要求了不同的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)分開運(yùn)行，不可混為一談。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正式缺乏有效的內(nèi)部控制，才導(dǎo)致平臺內(nèi)部出現(xiàn)暗箱操作的問題。

2.缺少網(wǎng)絡(luò)托管的法律制度

在我國的《證券法》當(dāng)中，第139條明確規(guī)定了商業(yè)銀行作為第三方機(jī)構(gòu)，主要保管客戶的資金；同時(shí)該條還規(guī)定了客戶的資金屬于其個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，及時(shí)證券公司經(jīng)營不善，出現(xiàn)倒閉的現(xiàn)象，也不能將客戶的資金列入公司破產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)范圍之內(nèi)。通過以上條文的表述可以看出，我國的證券行業(yè)對于市場交易的規(guī)定比較完善，監(jiān)控力度也比較強(qiáng)。相比之下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺由于剛剛興起，對于這方面的規(guī)定還有所缺乏，對客戶資金的安全無法提供有效的保障。同時(shí)，平臺逐漸成為了資金池，也面臨著非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

3.合同的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

在目前我國的實(shí)際操作過程中，無論是借貸雙方之間的合同，還是平臺與出借者之間的財(cái)務(wù)管理合同，其合同的模板和格式都是由平臺提供，并沒有進(jìn)過三方的協(xié)商程序，沒有得到三方當(dāng)事人的完全接受。并且很多的投資者有著強(qiáng)烈的投資意識，基于獲得較高的利益，往往忽視了其中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制途徑

(一)監(jiān)管主體的明確

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺服務(wù)的對象涉及到全國各個(gè)角落，甚至部分平臺已經(jīng)擴(kuò)展到了海外市場，如果仍然通過某一個(gè)地方的金融監(jiān)督部門來對其進(jìn)行監(jiān)管，顯然無法全面地覆蓋所有的業(yè)務(wù)。每一個(gè)金融市場當(dāng)中，有自己專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。這一傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，針對性比較強(qiáng)，也正是因?yàn)檫@一模式的沿用，導(dǎo)致了我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有受到有效的監(jiān)管，處在監(jiān)管的范圍之外。對于銀行這一種類的金融機(jī)構(gòu)，從其設(shè)立開始，一直到最終的終止，始終由我國的銀監(jiān)會來行使監(jiān)督的任務(wù)，對其經(jīng)營活動的開展，經(jīng)營范圍的確立等等，都進(jìn)行嚴(yán)格的控制與管理。對于一些非銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)的開展也需要依靠銀監(jiān)會的管理。由此可以看出，銀監(jiān)會能夠監(jiān)督到業(yè)務(wù)的開展，掌握一定的功能監(jiān)管的權(quán)利。綜上，根據(jù)我國對金融行業(yè)監(jiān)管的傳統(tǒng)，以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身的性質(zhì)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)受到銀監(jiān)會的監(jiān)管，且銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)作為統(tǒng)一的監(jiān)管主體。

(二)完善市場準(zhǔn)入制度

1.明確注冊資本

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展時(shí)間比較短，對其注冊資本的法律規(guī)制研究較少，筆者認(rèn)為可以重點(diǎn)參照我國小額貸款公司的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，來對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的注冊資本進(jìn)行法律規(guī)制。如果該平臺所提供的服務(wù)比較單一，并且整體的運(yùn)營規(guī)模偏小，則可以在正常標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)之上適當(dāng)降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。為了有效控制行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，可以通過設(shè)立行業(yè)基金的方式，來應(yīng)對突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)給消費(fèi)者帶來的損失。

2.對發(fā)起人資格明確限制

在注冊資本參考小額貸款公司的基礎(chǔ)之上，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)起人資格的審查也可以參照小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定。比如我國的廣東省，將小額貸款公司的發(fā)起人資格限制成，當(dāng)?shù)氐墓歉善髽I(yè)，因?yàn)槠湟话憔哂休^強(qiáng)的資金實(shí)力。為了推動網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)一步發(fā)展，可以適當(dāng)將發(fā)起人的范圍由公司法人擴(kuò)大到有能力的自然人。在自然人作為發(fā)起人進(jìn)行審查的時(shí)候，需要審查其資信等級、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、是否有過犯罪等。

3.嚴(yán)格控制從業(yè)人員的資格

對從業(yè)人員的監(jiān)督主要從以下幾個(gè)方面：第一作為借貸平臺的高層管理人員，應(yīng)當(dāng)?shù)奖O(jiān)管部門做好登記工作，將個(gè)人具體信息、是否有過犯罪等詳細(xì)備案；第二，對禁止從業(yè)的要求作出明確的規(guī)定。即董監(jiān)高的成員一旦出現(xiàn)了下列情形當(dāng)中的任何一種，則無法再進(jìn)入到該行業(yè)領(lǐng)域從事相關(guān)的工作。主要包括：(1)在銀行中留下不良記錄，長期拖欠貸款沒有償還；(2)擔(dān)任公職，被開除的經(jīng)歷；(3)以前是金融行業(yè)的從業(yè)者，但是因?yàn)檫`反了行業(yè)規(guī)定，被開除；(4)具有犯罪記錄，或者因?yàn)槭毝o公司造成了巨大損失，且自己為主要的負(fù)責(zé)人。

(三)規(guī)范交易的過程

1.合同標(biāo)準(zhǔn)的明確統(tǒng)一

合同模板的制定主體應(yīng)當(dāng)是監(jiān)管部門，在結(jié)合交易特點(diǎn)、滿足交易各方主體需求的基礎(chǔ)之上，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。在合同內(nèi)容設(shè)置方面，應(yīng)當(dāng)更多關(guān)注弱方的利益保護(hù)問題。在內(nèi)容規(guī)范上，要明確不同的主體應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，和可以享受的權(quán)利，避免后期因?yàn)闄?quán)利義務(wù)不明確，而產(chǎn)生一系列矛盾。

2.完善資金托管的制度

對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資金托管問題，法律沒有作出明確的規(guī)定，這也造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)借貸中，銀行作為托管機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)與平臺達(dá)成一致意見，由銀行來保管托管的資金，建立相應(yīng)的托管制度。

3.建立完善內(nèi)部控制制度

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺因?yàn)樯婕暗讲煌臉I(yè)務(wù)活動，因此內(nèi)部管理比較雜亂。在實(shí)踐當(dāng)中也多表現(xiàn)出了線上、線下區(qū)分不明顯的情況。對于網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺來說，對借款者的資格審查不完善，導(dǎo)致產(chǎn)生借貸風(fēng)險(xiǎn)。因此網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸每個(gè)環(huán)節(jié)的控制。

四、結(jié)語

筆者通過對我國目前的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行了調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)很多的平臺業(yè)務(wù)的開展，已經(jīng)超出了必要的范圍，由此產(chǎn)生了很多的安全隱患?；谶@個(gè)問題，應(yīng)當(dāng)從法律的角度分析網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，并且通過法律制度的完善來加以規(guī)制。

[1]張玉梅.P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款模式研究[J].決策參考生產(chǎn)力研究，2010.12.

[2]黃震，何璇.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范[J].金融電子化，2013.2.

[3]李雪靜.國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管及對我國的啟示[J].金融理論與實(shí)踐，2013，7：101-104.

[4]吳曉光，曹一.論加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管[J].南方金融，2011：32-35.

[5]王振.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式洗錢風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對措施探析[J].金融事務(wù)，2012，11：82-85.

D

A