解讀新《保險(xiǎn)法》第49條
——關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的物的轉(zhuǎn)讓

劉壯元

衡水市中級(jí)人民法院，河北 衡水 053099

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解讀新《保險(xiǎn)法》第49條
——關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的物的轉(zhuǎn)讓

劉壯元

衡水市中級(jí)人民法院，河北 衡水 053099

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓以后，保險(xiǎn)合同是否是否隨之轉(zhuǎn)移，對(duì)此，我國(guó)新舊《保險(xiǎn)法》的規(guī)定是不同的。學(xué)理上對(duì)于這方面主要有兩大爭(zhēng)論——“從物主義”以及“屬人主義”之爭(zhēng)。對(duì)于大部分國(guó)家來(lái)講，大多傾向于采用“從物主義”。我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第49條則在舊法“屬人主義”的基礎(chǔ)上，融入了“從物主義”的規(guī)定，從而更有利于對(duì)被保險(xiǎn)人以及受讓人的利益保護(hù)。同時(shí)，新法49條的改變也相應(yīng)的影響到了被保險(xiǎn)人、受讓人的“通知義務(wù)”，以及保險(xiǎn)人在因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)的合同解除權(quán)等方面的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這些改變體現(xiàn)了我國(guó)法律對(duì)合同當(dāng)事人權(quán)利的保護(hù)，是我國(guó)立法的進(jìn)步與完善。

保險(xiǎn)法；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；合同轉(zhuǎn)讓?zhuān)粡奈镏髁x；屬人主義

一、新《保險(xiǎn)法》第49條概述

(一)新《保險(xiǎn)法》第49條的內(nèi)容

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)ｋU(xiǎn)標(biāo)的的受讓人，承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)茏屓嘶虮槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，貨物運(yùn)輸合同和另有約定的除外。

因轉(zhuǎn)讓行為導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)人自收到通知三十日內(nèi)，可以依約增加保費(fèi)或解除合同。保險(xiǎn)合同解除后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保費(fèi)中，自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始至解除這一期間內(nèi)的部分扣除后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人或投保人未履行通知義務(wù)，因危險(xiǎn)顯著增加而引起的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

(二)舊《保險(xiǎn)法》第34條的內(nèi)容

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)槐ｋU(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保的，依法變更合同。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，和當(dāng)事人另有約定的合同除外。

(三)新舊立法比較

作為關(guān)于保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓方面的規(guī)定，這一改變主要在于：

1.保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓

按照舊法的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)合同并不必然發(fā)生轉(zhuǎn)移，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人并不一定享有被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。新法這樣規(guī)定的意義在于，在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)導(dǎo)致保險(xiǎn)危險(xiǎn)顯著增加的，被保險(xiǎn)人或受讓人要通知保險(xiǎn)人，同時(shí)保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)合同的變更權(quán)與解除權(quán)，這就使得保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)平白增加，保險(xiǎn)人的權(quán)益也受到了保護(hù)。

2.危險(xiǎn)顯著增加的特殊情形

新《保險(xiǎn)法》第49條在舊法的基礎(chǔ)上增加了“危險(xiǎn)顯著增加”的情形，即只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓行為導(dǎo)致危險(xiǎn)顯著增加時(shí)，被保險(xiǎn)人或受讓人才具有通知義務(wù)，或者說(shuō)這種通知義務(wù)在這種情況下才具有強(qiáng)制性

3.保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同變更權(quán)與解除權(quán)

新《保險(xiǎn)法》第49條中還規(guī)定了保險(xiǎn)人的合同變更權(quán)與解除權(quán)，這一點(diǎn)在舊法中也有規(guī)定，但兩者之間卻有所不同。

首先，舊法中保險(xiǎn)人的合同變更權(quán)與解除權(quán)是自保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)就有的，而新法則是對(duì)保險(xiǎn)人的這項(xiàng)權(quán)利加以時(shí)間限制——三十天的除斥期間，如果保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)不及時(shí)按照約定增加保費(fèi)或解除約定，則表示保險(xiǎn)人同意了保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓行為。

其次，舊法中保險(xiǎn)人的合同變更權(quán)與解除權(quán)是沒(méi)有前提限制的，而新法則明確是在“危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)”才有的。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的立法學(xué)說(shuō)

如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓?zhuān)敲簇?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是否發(fā)生轉(zhuǎn)移，對(duì)此，主要有“屬人主義”和“從物主義”兩種觀點(diǎn)。我國(guó)也是經(jīng)歷了這兩種觀點(diǎn)的演變而發(fā)展至今，在采用“從物主義”的同時(shí)，也兼有“屬人主義”的特征。

(一)不同的立法學(xué)說(shuō)

1.屬人主義學(xué)說(shuō)

屬人主義學(xué)說(shuō)主張，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)該受到一定的限制，即被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)該取得保險(xiǎn)人的同意或認(rèn)可，否則該保險(xiǎn)合同不發(fā)生轉(zhuǎn)讓?zhuān)ｋU(xiǎn)合同喪失效力。

2.從物主義學(xué)說(shuō)

“從物主義”學(xué)說(shuō)認(rèn)為，如果保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)轉(zhuǎn)讓?zhuān)槐ｋU(xiǎn)人已經(jīng)實(shí)際喪失的保險(xiǎn)利益不發(fā)生轉(zhuǎn)移，那么原有的保險(xiǎn)合同就會(huì)喪失效力，這不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人以及受讓人的利益，而且從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)講也會(huì)造成浪費(fèi)。所以采用“從物主義”學(xué)說(shuō)的國(guó)家一般規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?zhuān)ｋU(xiǎn)合同中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系為受讓人所享有。但是這種學(xué)說(shuō)在向被保險(xiǎn)人以及受讓人一方傾斜的同時(shí)，也造成了對(duì)保險(xiǎn)人的不公。

3.折衷主義

“屬人主義”和“從物主義”都各有利弊，“折衷主義”正是將這兩種學(xué)說(shuō)結(jié)合到了一起，這樣既保護(hù)了保險(xiǎn)人的權(quán)益，不會(huì)平白遭受更大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人和受讓人的利益不受損失。

(二)不同國(guó)家的立法主張

英美法系國(guó)家一般采取“屬人主義”學(xué)說(shuō)，但在法定轉(zhuǎn)移的幾種情形下，采用“從物主義學(xué)說(shuō)”。日本和德國(guó)等大陸法系國(guó)家則更傾向于“從物主義”學(xué)說(shuō)。日本采用的是“條件性從物”的方法，即一般情況適用從物的規(guī)則，只有在特殊情況下，即保險(xiǎn)危險(xiǎn)顯著增加時(shí)，才適用屬人的規(guī)則。德國(guó)則采用的是“先從物，后屬人”的規(guī)則，即保險(xiǎn)合同先隨著保險(xiǎn)標(biāo)的而發(fā)生轉(zhuǎn)移，隨后被保險(xiǎn)人和受讓人必須通知保險(xiǎn)人，如果保險(xiǎn)人不表示反對(duì)，則合同發(fā)生轉(zhuǎn)移。

三、我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第49條的立法意義與立法完善

(一)新法“先從物，后屬人”立法意義

1.“先從物”的立法意義

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的利害關(guān)系即是保險(xiǎn)利益。而一旦被保險(xiǎn)人喪失了標(biāo)的物的所有權(quán)，則喪失了保險(xiǎn)利益，為了使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，把保險(xiǎn)合同中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系一并轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人，這也體現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)利益原則的遵守。

2.“后屬人”的立法意義

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的基本職能為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，那么其主要作用不僅在于對(duì)個(gè)人損失的補(bǔ)償，還在于穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)。由此可見(jiàn)保險(xiǎn)合同是一種基于風(fēng)險(xiǎn)而形成的一種特殊合同，因而有必要對(duì)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓施加限制，即當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)顯著增加時(shí)，保險(xiǎn)人可以依據(jù)約定行使保險(xiǎn)合同的變更權(quán)與解除權(quán)。

(二)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的立法完善

從我國(guó)立法過(guò)程來(lái)看，大致經(jīng)歷了從“屬人主義”到“從物主義”再到“先屬人，后從物”的變化過(guò)程。我國(guó)的保險(xiǎn)法律制度也由此不斷得到完善。

但是，從現(xiàn)有司法實(shí)踐中看，就現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度而言，尚存在一些值得改進(jìn)的地方。

1.從保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓到保險(xiǎn)人行使合同變更權(quán)及解除權(quán)期間存在法律上的“真空期”

新《保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的同時(shí)，受讓人直接承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)，這表明無(wú)論該轉(zhuǎn)讓行為是否導(dǎo)致危險(xiǎn)顯著增加，受讓人的權(quán)利已然形成。而保險(xiǎn)人只得在該轉(zhuǎn)讓行為導(dǎo)致危險(xiǎn)顯著增加時(shí)，根據(jù)第49條第三款的規(guī)定，要求行使變更或解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。而從被保險(xiǎn)人或受讓人告知到保險(xiǎn)人行使權(quán)利期間，依然存在“真空期”，倘若此時(shí)發(fā)生由于標(biāo)的轉(zhuǎn)讓引起保險(xiǎn)事故增加的保險(xiǎn)事故，受讓人不得向保險(xiǎn)人主張賠償。

2.“顯著增加”的標(biāo)準(zhǔn)

新《保險(xiǎn)法》引入了危險(xiǎn)“顯著增加”的重要概念，這直接決定了保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)于保險(xiǎn)人以及受讓人有重大意義，然而，怎樣才算“顯著增加”，這里并沒(méi)有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)，這勢(shì)必會(huì)造成法律在實(shí)際應(yīng)用中的混亂。

對(duì)于這兩種情況，筆者認(rèn)為對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)顯著增加的情形，法律是否可以考慮適當(dāng)?shù)难航鹬贫?，保證受讓人在這一“真空期”依然享有保險(xiǎn)事故受償?shù)臋?quán)利。對(duì)于“顯著增加”，立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)列舉一些具體法律適用標(biāo)準(zhǔn)。

總之，立法完善的過(guò)程在于對(duì)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人利益的平衡，只有在總結(jié)實(shí)踐的基礎(chǔ)上，結(jié)合國(guó)外的立法經(jīng)驗(yàn)，才可以不斷完善法律制度，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)益的共贏。

[1]魏華林，林寶清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：中國(guó)高等教育出版社，2006.

[2]趙旭東.商法學(xué)[M].北京：高等教育出版社，2007.

[3]陳曉云.中國(guó)保險(xiǎn)法律的修改與完善[J].法學(xué)雜志，2005.

[4]鄭玉波.保險(xiǎn)法論[M].臺(tái)灣：三民書(shū)局，2006.

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A

劉壯元(1989-)，男，漢族，河北衡水人，本科，衡水市中級(jí)人民法院，研究方向：民法和商法。