農(nóng)戶信用擔保的模式、困境與創(chuàng)新方向

張　萌

河南中州大學(xué)人事處，河南　鄭州　450044

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農(nóng)戶信用擔保的模式、困境與創(chuàng)新方向

張萌

河南中州大學(xué)人事處，河南鄭州450044

摘要：在社會經(jīng)濟發(fā)展的推動下，我國金融行業(yè)受到了一定的沖擊。在金融市場上，信用擔保能夠有效緩解客戶信息的不對稱問題，從而提高交易雙方的借貸交易率。在農(nóng)戶貸款抵押擔保與保證擔保等信用擔保這兩個方面，金融機構(gòu)都做了大量的研究與模式探索，從而形成了擔保的多種模式。但農(nóng)戶信用擔保在現(xiàn)階段仍然存在較大的問題，例如農(nóng)戶缺乏抵押資產(chǎn)、試辦的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔保違反了我國的法律法規(guī)、擔保品在評估與處置方面面臨困境或者農(nóng)戶無法尋找到擔保人等，這就要求了農(nóng)戶信用擔保必須快速解決這類問題，推動信用擔保制度快速創(chuàng)新。本文就農(nóng)戶信用擔保的主要模式，對目前我國農(nóng)戶信用擔保面臨的困境作出具體的分析，最后提出農(nóng)戶信用擔保創(chuàng)新方向的相關(guān)策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶信用擔保；模式；困境；創(chuàng)新方向

信用擔保也稱之為信用保證，是我國擔保模式之一，主要指一種結(jié)合信譽證明和資產(chǎn)責(zé)任保證的中介服務(wù)活動，且信用擔保服務(wù)為第三方提供。當被擔保的債務(wù)人向金融機構(gòu)或者債權(quán)人申請貸款時，擔保方必須為債務(wù)方提供相關(guān)的信譽證明與資產(chǎn)責(zé)任保證，簡單來說就是擔保者向債權(quán)者作出一定的承諾，并對債務(wù)人提供信用保證，最終幫助債務(wù)人獲取想要的貸款金額。但就我國農(nóng)村目前的信用擔保發(fā)展情況來看，影響農(nóng)戶信用擔保發(fā)展最主要的障礙因素便是農(nóng)戶的融資難問題，其與農(nóng)業(yè)收益不穩(wěn)定、收益存在風(fēng)險和產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)等因素息息相關(guān)，故農(nóng)戶信用擔保的問題，成為了當前正規(guī)金融機構(gòu)與社會金融領(lǐng)域急需要思考并解決的問題。

一、農(nóng)戶信用擔保的主要模式

(一)抵押擔保的形式

根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)，若農(nóng)戶沒有耕作用地、林業(yè)用地、住宅基地、自留地、自留山及水體等固有資產(chǎn)的所有權(quán)，是無法將這些資產(chǎn)進行抵押。但若農(nóng)戶擁有土地承包經(jīng)營權(quán)、林地經(jīng)營權(quán)和養(yǎng)殖水面經(jīng)營權(quán)等物權(quán)，便可以將這些資產(chǎn)進行抵押。抵押擔保的主要形式有：第一，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔保。農(nóng)戶把土地經(jīng)營權(quán)用貸款抵押的一般做法是：由當?shù)氐男姓彐?zhèn)建立農(nóng)戶土地協(xié)會，農(nóng)戶將自身所用的部分土地承包經(jīng)營權(quán)以入股的形式上交到該協(xié)會中，從而成為農(nóng)戶土地協(xié)會的一員。當協(xié)會中的會員農(nóng)戶需要貸款時，可以在協(xié)會中選擇一家農(nóng)戶或者幾家農(nóng)戶作為貸款的擔保人，與農(nóng)戶土地協(xié)會和貸款擔保人簽訂土地承包經(jīng)營權(quán)關(guān)于抵押的轉(zhuǎn)讓協(xié)議，然后該貸款農(nóng)戶便可以對當?shù)氐霓r(nóng)村信用社提出貸款的申請，再由農(nóng)戶土地協(xié)會與農(nóng)村信用社簽訂一個總體的擔保協(xié)議，待信用社對該農(nóng)戶的固有資產(chǎn)進行核查后，只有核實準確，才能為該農(nóng)戶發(fā)放貸款[1]。土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔保形式，能夠為農(nóng)戶有效緩解融資問題，但主要缺點在于，各地土地承包經(jīng)營權(quán)的擔保方式各式各樣，不夠統(tǒng)一，故擔保價值的認定標準也不一樣，所以給農(nóng)戶的信用擔保造成了較大的負面影響。第二，林地經(jīng)營權(quán)抵押擔保。在經(jīng)濟發(fā)展的推動下，各地區(qū)都推動并改革了集體林權(quán)制度，越來越多的農(nóng)戶獲得了林地資產(chǎn)的經(jīng)營權(quán)，故金融機構(gòu)紛紛設(shè)置了農(nóng)戶林地經(jīng)營抵押擔保業(yè)務(wù)。所謂的林地經(jīng)營權(quán)抵押擔保，通常是指農(nóng)戶將自身具有的林地使用權(quán)和林地樹木所有權(quán)作為貸款抵押物或者反擔保抵押物，以此從金融機構(gòu)中獲取到需要的貸款。主要有兩種模式：模式一為農(nóng)戶以自我為擔保，將自身具有的林地經(jīng)營權(quán)直接抵押給金融機構(gòu)，從而獲得貸款；模式二為農(nóng)戶將林地經(jīng)營權(quán)抵押給第三方，由第三方作為貸款過程中的擔保方，從而獲得金融機構(gòu)的貸款[2]。

(二)保證擔保的形式

第一，自然人擔保。根據(jù)我國傳統(tǒng)的農(nóng)戶私人貸款情況來看，農(nóng)戶進行貸款時一般都是找自然人作為擔保方?，F(xiàn)階段當金融機構(gòu)發(fā)放保證貸款時，通常也要求農(nóng)戶提供保證人，大部分農(nóng)戶都會找自身的親朋好友作為貸款的擔保人。

第二，農(nóng)戶聯(lián)合保證。我國目前的農(nóng)村信用社與金融機構(gòu)在發(fā)放小額農(nóng)戶貸款時，大都采用農(nóng)戶聯(lián)合保證機制，主要程序有：農(nóng)戶個人申請→擔保人自愿結(jié)組→多家農(nóng)戶聯(lián)合保證→貸款周轉(zhuǎn)使用→擔保方責(zé)任連帶→貸款農(nóng)戶聯(lián)合分期還款。通過這樣聯(lián)合保證制度，能夠有效降低農(nóng)戶貸款的風(fēng)險，提高金融機構(gòu)的經(jīng)營效益。

第三，農(nóng)戶聯(lián)合保證與農(nóng)民專業(yè)合作社擔保結(jié)合。主要運作方式為：貸款農(nóng)戶為當?shù)剞r(nóng)村專業(yè)合作社內(nèi)部的社員，其他社員可進行聯(lián)合保證并承擔聯(lián)合還清貸款的責(zé)任；其次，農(nóng)民專業(yè)合作社必須在貸款的銀行開設(shè)一個貸款保證金的專戶，專戶內(nèi)的資金必須是合作社社員的股金及主要社員按照行業(yè)風(fēng)險所繳納的風(fēng)險保證金，以此作為社員貸款的抵押擔保。這樣的擔保模式，能夠有效解決農(nóng)戶的融資問題，且為貸款銀行降低了貸款的風(fēng)險[3]。

二、目前我國農(nóng)戶信用擔保面臨的困境

(一)農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大

雖然我國是世界上的農(nóng)業(yè)大國[4]，但隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)已逐漸處于弱勢地位，不但生產(chǎn)效益比其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展低，而且在生產(chǎn)經(jīng)營上存在較高的風(fēng)險，故在農(nóng)業(yè)貸款上風(fēng)險也較大。正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)客戶在開展貸款業(yè)務(wù)上也存在較多的問題，如，申請貸款的農(nóng)戶數(shù)量較多，但是申請貸款的金額又較少；需要貸款的農(nóng)戶大多居住在鄉(xiāng)村，且分散廣、范圍大，正規(guī)的金融機構(gòu)在進行固有資產(chǎn)核查時需要投放較多的精力與人力；農(nóng)戶貸款主要是以短期性、季節(jié)性、周轉(zhuǎn)性與應(yīng)急性貸款為主；農(nóng)戶進行貸款的主要需要是用于生活中的借還款，金融機構(gòu)難以對農(nóng)戶的貸款使用進行準確的掌控；農(nóng)戶通常需要低利率的貸款，但因為農(nóng)戶收入水平與農(nóng)業(yè)類型存在較大的差異，所以在貸款上也有詳細的區(qū)分。因為農(nóng)業(yè)貸款存在的問題較多，所以對于正規(guī)金融機構(gòu)而言，在辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)上有著高成本、高風(fēng)險且低收益的缺點，所以非常不樂于開辦農(nóng)戶貸款。

(二)農(nóng)戶缺少可供抵押的固有資產(chǎn)

首先，由于我國相關(guān)法律的限制，大部分農(nóng)戶想要申請貸款時因為缺少可供抵押的固有資產(chǎn)，故無法向金融機構(gòu)申請貸款。首先，農(nóng)戶的耕作用地、林業(yè)用地、住宅基地、自留地、自留山及水體等資產(chǎn)無法用于抵押，而普通農(nóng)戶的主要資產(chǎn)便是居住的房屋，但由于農(nóng)村土地在我國改革開放后變?yōu)榱思w土地制度，所以農(nóng)戶的房屋沒有相應(yīng)地土地使用證，不能用來進行抵押。其次，雖然農(nóng)戶擁有大量的運輸工具、農(nóng)機具等生產(chǎn)設(shè)備，可以用來抵押，但因為這些專業(yè)設(shè)備的處置相對困難，不但抵押率較低，評估價值不高，而且對于這類資產(chǎn)的評估登記手續(xù)比較復(fù)雜，大多數(shù)農(nóng)戶都不用愿意將這些資產(chǎn)作為貸款的抵押品。

(三)農(nóng)戶可尋找的擔保人范圍有限

根據(jù)我國《擔保法》的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)戶可以尋找的擔保人范圍非常有限。大多數(shù)農(nóng)戶在貸款時所尋找的擔保人或者自然人，大都是自己熟悉的親朋好友、近親睦鄰。因為一旦債務(wù)人無法履行或者不愿意履行償還債務(wù)時，保證人要按照合同約定為債務(wù)人履行債務(wù)償還的義務(wù)或者承擔相應(yīng)地法律責(zé)任，所以親朋好友等自然人不愿意接受貸款農(nóng)戶的請求。除親朋好友之外，農(nóng)戶還可尋找的擔保人是聯(lián)合保證組織。但大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)成立聯(lián)合保證組織的條件有限，且農(nóng)戶難以尋找到這種既存在實力又組織內(nèi)部彼此信任的聯(lián)合保證組織，所以聯(lián)合保證組織在進行擔保時僅僅流于形式，部分聯(lián)合保證小組的成員不愿意為他人承擔還款的風(fēng)險與責(zé)任，結(jié)果造成了聯(lián)合保證小組成員將農(nóng)戶的聯(lián)保模式演繹為更大化的信用貸款，不但增大了農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險，而且也引起了金融機構(gòu)及貸款銀行極大的不滿。

三、農(nóng)戶信用擔保的創(chuàng)新方向

(一)探索土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押性能

雖然我國一些農(nóng)村地區(qū)突破了相關(guān)法律法規(guī)對耕地使用權(quán)的規(guī)定，如《擔保法》和《物權(quán)法》，但是在權(quán)利質(zhì)押與權(quán)利抵押的兩種擔保體系下，土地承包經(jīng)營權(quán)用作貸款抵押，違背了國家對于“債權(quán)質(zhì)押與抵押”的立法規(guī)定。同時，因為農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)進行貸款抵押，無法有效降低國家政府對于農(nóng)戶失去耕地與林業(yè)用地風(fēng)險的憂慮。所以要求相關(guān)部門及農(nóng)業(yè)局采取土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押與土地經(jīng)營權(quán)抵押分開實行的辦法，在限制土地承包經(jīng)營權(quán)抵押法前，放開對土地承包經(jīng)營權(quán)與收益權(quán)質(zhì)押的運行規(guī)定，當土地承包經(jīng)營權(quán)抵押法能夠自由運行在貸款過程中，再逐漸放開土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押。通過這樣的方式，能夠進一步探索與研究出土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押性能，為農(nóng)戶信用擔保的創(chuàng)新方向奠定堅實的基礎(chǔ)。

(二)推動農(nóng)戶聯(lián)合保證制度

當農(nóng)戶缺乏抵押品，且農(nóng)戶土地承包權(quán)抵押又受到國家相關(guān)法律限制時，促進農(nóng)戶信用擔保的主要創(chuàng)新方向便是推動農(nóng)戶聯(lián)合保證制度。這樣的做法，不但能讓彼此了解、互相信任且風(fēng)險水平較近的借款人自愿組成聯(lián)合保證小組，而且可以推動小組成員實施監(jiān)督制度，認真勘察其他成員是否認真努力完成本職工作，參與的投資項目是否安全等。之外農(nóng)戶聯(lián)合保證制度還起到強化守信的道德壓力的作用，也有效降低了貸款農(nóng)戶不愿意償還罰款的道德風(fēng)險，是農(nóng)戶信用擔保創(chuàng)新方向的有效途徑之一[5]。

四、結(jié)語

綜上所述，信用擔保制度作為我國借貸市場的基礎(chǔ)制度，有效的農(nóng)戶信用擔保制度不但能夠降低農(nóng)戶借貸交易的風(fēng)險，推動貸款銀行與正規(guī)金融機構(gòu)對于農(nóng)戶貸款的發(fā)放，而且能夠提高農(nóng)戶獲得貸款的幾率。本文就農(nóng)戶信用擔保的主要模式，對抵押擔保和保證擔保這兩種形式作了具體地闡述，針對目前我國農(nóng)戶信用擔保面臨的困境，即農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大、農(nóng)戶缺少可供抵押的固有資產(chǎn)和農(nóng)戶可尋找的擔保人范圍有限，最后對農(nóng)戶信用擔保的創(chuàng)新方向提出了具體的策略。通過這樣的做法，有利于我國農(nóng)戶增加貸款的機會。

[參考文獻]

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中圖分類號：F832.39

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)19-0125-02

作者簡介：張萌(1990-)，女，蒙古族，河南南陽人，碩士，河南中州大學(xué)人事處，研究方向：民商法。