商業(yè)銀行小微金融新模式——從企業(yè)金融走向產(chǎn)業(yè)鏈金融

馮　蘭

(福建商業(yè)高等專科學(xué)校會計系，福建 福州 350012)

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商業(yè)銀行小微金融新模式——從企業(yè)金融走向產(chǎn)業(yè)鏈金融

馮蘭

(福建商業(yè)高等專科學(xué)校會計系，福建 福州 350012)

[摘要]商業(yè)銀行傳統(tǒng)小微金融存在的問題是：信息收集難、營運成本高、風(fēng)險控制難。從小微企業(yè)所處的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整體開發(fā)，提供批量、綜合性金融服務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的現(xiàn)實選擇。面對產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展難題，建議設(shè)立專業(yè)化產(chǎn)業(yè)鏈金融機構(gòu)、建立交易信息監(jiān)控機制和構(gòu)建有效的風(fēng)險管理體系。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；小微金融；企業(yè)金融；產(chǎn)業(yè)鏈金融

一、商業(yè)銀行傳統(tǒng)小微金融市場供需分析

近年來，隨著物流業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、模塊技術(shù)分工、全球經(jīng)濟(jì)一體化的大力發(fā)展和推進(jìn)，過去單個企業(yè)縱向一體化生產(chǎn)(大部分生產(chǎn)工序包括采購、物流、生產(chǎn)、銷售等全都集中一家企業(yè))模式漸漸被淘汰，取而代之的是核心企業(yè)集中技術(shù)、人才、產(chǎn)品等資源提供具有比較優(yōu)勢的核心環(huán)節(jié)，而其他環(huán)節(jié)(如采購、生產(chǎn)、加工、銷售等)采用外包形式由上下游其它企業(yè)(大多為小微企業(yè))來完成。核心企業(yè)通過對信息流、物流、資金流的控制，將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商、終端消費者連成一個整體網(wǎng)鏈，這就是產(chǎn)業(yè)鏈管理[1]。

(一)傳統(tǒng)小微金融的需求市場分析

在產(chǎn)業(yè)鏈中，小微企業(yè)大多為上游企業(yè)(供應(yīng)商)或下游企業(yè)(分銷商或零售商)。上游供應(yīng)商采購原料資金短缺，生產(chǎn)經(jīng)營資金吃緊。下游經(jīng)銷商存貨多，資金被占用。核心企業(yè)為擴大自身的生產(chǎn)、銷售，購買上游供應(yīng)商產(chǎn)品時占用銷售回款，對下游經(jīng)銷商銷售產(chǎn)品時，要求對方交預(yù)付款，上下游小微企業(yè)經(jīng)常資金緊張，面臨資金鏈斷裂的危險。小微企業(yè)資金需求的特性是“短、小、急、頻”，渴望能快速獲得低利率、期限短且靈活的無抵押信貸[2]。

(二)傳統(tǒng)小微金融的供給市場分析

一方面，小微企業(yè)規(guī)模小，產(chǎn)品和服務(wù)競爭激烈，未來的市場前景無法預(yù)測，財務(wù)制度不健全等造成銀企信息不對稱。另一方面，單個小微企業(yè)信貸需求金額小，期限短，缺乏傳統(tǒng)抵押品——不動產(chǎn)，外加信貸手續(xù)繁雜(包括營銷、審核、放款、貸后跟蹤管理等)，這些都造成商業(yè)銀行單個小微金融營運成本高、風(fēng)險難以控制。因此銀行信貸產(chǎn)品定價才通過高利率、短期限、需擔(dān)保來補償且審核條件嚴(yán)格，如圖1所示，商業(yè)銀行提供單個小微企業(yè)信貸要求嚴(yán)格、門檻高，處于產(chǎn)業(yè)鏈中的上下游小微企業(yè)難以融到資金。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)小微金融供給市場“高利率、需抵押品、審批手續(xù)繁瑣”與小微金融需求特性“急、頻、缺抵押品”是相悖的。

圖1　傳統(tǒng)模式下商業(yè)銀行與產(chǎn)業(yè)鏈成員的融資關(guān)系Fig. 1 the relationship between the commercial banks and themembers of the industry chain in the traditional model

二、解決傳統(tǒng)小微金融市場供需矛盾——從企業(yè)金融走向產(chǎn)業(yè)鏈金融

(一)現(xiàn)實分析

商業(yè)銀行應(yīng)從小微企業(yè)所處的環(huán)境著手解決小微金融供需矛盾。處于產(chǎn)業(yè)鏈中的小微企業(yè)并不是孤立存在的，無數(shù)的上、下游小微企業(yè)和同一家核心企業(yè)一起參與產(chǎn)品的采購、生產(chǎn)、銷售過程，其中擁有核心價值(如關(guān)鍵技術(shù)、知名品牌等)的企業(yè)就成為協(xié)調(diào)、控制、管理整個產(chǎn)品鏈的核心企業(yè)。首先，隨著交易量和交易頻率的增大,每個環(huán)節(jié)如采購、生產(chǎn)、銷售等都要備齊資金，增大了整個產(chǎn)業(yè)鏈的資金營運成本，核心企業(yè)的成本也隨之上升。其次，核心企業(yè)購買上游供應(yīng)商商品時占用銷售回款，對下游經(jīng)銷商銷售產(chǎn)品時要求對方交預(yù)付款，這些都可能導(dǎo)致小微金融資金鏈斷裂，破壞整個產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定性和連續(xù)性。再次，核心企業(yè)為降低自身的財務(wù)成本和風(fēng)險，往往減少融資。因此，為了整個產(chǎn)業(yè)鏈的健康發(fā)展，核心企業(yè)有動力協(xié)調(diào)銀行幫助上下游企業(yè)獲得資金，降低其融資成本，以間接降低核心企業(yè)的成本。綜上所述，商業(yè)銀行金融服務(wù)從關(guān)注單個小微企業(yè)金融轉(zhuǎn)移到整個產(chǎn)業(yè)鏈金融成為可能。在產(chǎn)業(yè)鏈中，核心企業(yè)一般都有較穩(wěn)定的供應(yīng)商、分銷商，對其準(zhǔn)入和退出都有明確規(guī)定；核心企業(yè)掌握大量上下游企業(yè)的歷史、現(xiàn)階段交易信息，這為核心企業(yè)幫助銀行篩選授信對象，提供實時信息方便銀行貸后管理，實現(xiàn)鏈?zhǔn)?、批量金融提供了現(xiàn)實條件。

(二) 商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融的運作及現(xiàn)實意義

1.商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融的運作

商業(yè)銀行依托核心企業(yè)，對產(chǎn)業(yè)鏈中的各企業(yè)提供批量、標(biāo)準(zhǔn)化又兼顧個性化的一攬子金融服務(wù)。具體運作如下：商業(yè)銀行監(jiān)測產(chǎn)業(yè)鏈上關(guān)聯(lián)企業(yè)的“三流”信息(即信息流、物流和資金流)；審核產(chǎn)業(yè)鏈中的真實信息流及產(chǎn)生的存貨、應(yīng)收款項、預(yù)付款和核心企業(yè)擔(dān)保能力；整合商業(yè)銀行的資金流和企業(yè)的信息流和物流；為企業(yè)(特別是小微企業(yè))提供集融資、咨詢、結(jié)算、理財?shù)纫粭l龍綜合金融服務(wù)[3]。如圖2所示，商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融就是商業(yè)銀行、物流企業(yè)、核心企業(yè)及上下游企業(yè)等構(gòu)成的合作共贏的金融生態(tài)圈。

圖2　商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)圈①Fig. 2 the financial ecosystem about the industrialchain in commercial banks

2.商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融的特點

特點一：整體、批量的金融服務(wù)。商業(yè)銀行開發(fā)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)，依托核心企業(yè)，對處于產(chǎn)業(yè)鏈中的上下游小微企業(yè)進(jìn)行整體、批量金融服務(wù)開發(fā)。服務(wù)對象為處于整個產(chǎn)業(yè)鏈中的相關(guān)企業(yè)；服務(wù)種類從傳統(tǒng)的融資類業(yè)務(wù)——信貸延伸至結(jié)算、咨詢、理財?shù)染C合性金融服務(wù)；服務(wù)目標(biāo)為提高整個產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的市場競爭水平；風(fēng)險考量不是評估個體企業(yè)，而是評估整個產(chǎn)業(yè)鏈的潛在風(fēng)險。特點二：個性化服務(wù)。根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈特點和結(jié)構(gòu)設(shè)計融資方案，為產(chǎn)業(yè)鏈中的相關(guān)企業(yè)特別是小微企業(yè)量身定制綜合金融服務(wù)。

3.商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融的現(xiàn)實意義

第一，解決銀企的信息不對稱問題。

商業(yè)銀行通過核心企業(yè)獲得產(chǎn)業(yè)鏈大量信息，包括上下游小微企業(yè)對核心企業(yè)的交易規(guī)模、交易頻率、產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系緊密程度等，這些信息在企業(yè)間可以相互驗證，有相應(yīng)的物流、信息流和資金流記錄，解決銀企信息不對稱。

第二，拓寬商業(yè)銀行客戶群，增加收益，降低信貸成本和風(fēng)險。

在產(chǎn)業(yè)鏈金融中，鏈?zhǔn)浇鹑谂繝I銷，短時間內(nèi)商業(yè)銀行的客戶群呈爆發(fā)式增長。商業(yè)銀行與物流公司合作，掌握真實的物流和信息流，并要求銷售收入轉(zhuǎn)入銀行指定可監(jiān)管的賬戶來還款，保證了還款的自償性和安全性。這些都突破了單個企業(yè)金融服務(wù)無法克服的“信貸成本高、風(fēng)險大”的瓶頸。另外，產(chǎn)業(yè)鏈金融為上下游小微企業(yè)提供集融資、結(jié)算、理財?shù)纫惑w化的金融服務(wù)，拓寬了商業(yè)銀行的客戶群，提高了銀行的收益水平。

第三，創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品和服務(wù)，助力小微企業(yè)發(fā)展乃至整個產(chǎn)業(yè)鏈的健康發(fā)展。

在產(chǎn)業(yè)鏈金融中，商業(yè)銀行通過引入核心企業(yè)的信用，對供應(yīng)鏈中小微企業(yè)的存貨、應(yīng)收款項等提供質(zhì)押貸款，盤活小微企業(yè)資產(chǎn)，實現(xiàn)批量信貸，貸款期限短、條件靈活，貸款定價上浮基準(zhǔn)利率20%～40%，符合小微企業(yè)資金需求的特點，助力小微企業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行打通產(chǎn)業(yè)鏈中的各個交易環(huán)節(jié)，為相關(guān)企業(yè)提供金融服務(wù)，促進(jìn)整個產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品有序、連續(xù)、突破時空的交易，降低整個產(chǎn)業(yè)鏈的交易成本和不確定性，增強整個產(chǎn)業(yè)鏈的競爭力。

三、產(chǎn)業(yè)鏈金融的成功案例——中國民生銀行“1+N”產(chǎn)業(yè)鏈金融模式

2012年，中國民生銀行與我國乳業(yè)龍頭上市公司——伊利股份簽署合作協(xié)議。民生銀行采取“1+N”模式推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈信貸，如圖3所示，這里的“1”即為核心企業(yè)——伊利股份，上游奶牛養(yǎng)殖企業(yè)(m)、下游經(jīng)銷商(n),假設(shè)m+n=N,N為伊利股份的上下游企業(yè)。伊利股份為民生銀行提供超過100個供應(yīng)商和540多個分銷商的一手、真實的客戶信息，并對上下游企業(yè)提供擔(dān)保。以企業(yè)的應(yīng)收款項、預(yù)付款、存貨為質(zhì)押品，銀行對伊利股份的上游供應(yīng)商(奶牛養(yǎng)殖企業(yè))和下游分銷商分別授信10億元、20億元，總信貸規(guī)模高達(dá)30億元。由于批量授信，金額相當(dāng)大，因此銀行采用優(yōu)惠利率，上浮基準(zhǔn)利率25%，遠(yuǎn)低于民生銀行同類零售信貸利率。

圖3　民生銀行對伊利股份產(chǎn)業(yè)鏈批量貸款Fig. 3 Minsheng bank for the Yili companyof the industry chain of bulk loans

在民生銀行乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融批量信貸業(yè)務(wù)中，核心企業(yè)功不可沒，伊利股份精心篩選具有合作經(jīng)驗的優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商和經(jīng)銷商：與伊利股份合作2年以上的穩(wěn)定的養(yǎng)殖企業(yè)；年銷售額大于1000萬且合作三年以上的二、三級經(jīng)銷商。民生銀行為伊利股份的上下游小微企業(yè)提供應(yīng)收款項、存貨、預(yù)付款質(zhì)押貸款，外加核心企業(yè)擔(dān)保、上游企業(yè)間或下游企業(yè)間聯(lián)保貸款等。

民生銀行為伊利股份上下游企業(yè)提供信貸 ，破除了乳業(yè)上下游中小微企業(yè)融資難的困境，又符合其融資需求特性，較低的優(yōu)惠利率降低了上下游企業(yè)的融資成本，從而降低了整個產(chǎn)業(yè)鏈的成本，鞏固了伊利股份與上下游企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條，提升了伊利股份產(chǎn)業(yè)鏈的品牌競爭力。對銀行而言，依托伊利股份，對產(chǎn)業(yè)鏈的信息流、物流和資金流進(jìn)行全面監(jiān)管，開展“融資+質(zhì)押品+核心企業(yè)擔(dān)保”或“融資+質(zhì)押品+企業(yè)間聯(lián)?！钡男刨J形式，保障了銀行的資金安全。另外，銀行短時間內(nèi)企業(yè)客戶爆發(fā)式增長，不僅增加了融資類業(yè)務(wù)的利息收入，而且擴展了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)(如結(jié)算、代發(fā)工資、公司理財、保理業(yè)務(wù)等)，為民生銀行帶來了可觀的營業(yè)收入[4]。

四、 商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融面臨的難題

商業(yè)銀行打通產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，提供鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)，實現(xiàn)銀行、企業(yè)、產(chǎn)業(yè)等主體良性互動、多方共贏，這種金融模式具有廣闊的市場前景。但目前產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展卻面臨著諸多難題。

(一)如何打造專業(yè)性強的產(chǎn)業(yè)鏈金融機構(gòu)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融模式以單個企業(yè)為主體，產(chǎn)品的設(shè)計和風(fēng)險的防范都建立在單個企業(yè)的基礎(chǔ)上。而產(chǎn)業(yè)鏈金融的營銷渠道由單個企業(yè)授信轉(zhuǎn)變成鏈條授信，由單個企業(yè)的分散結(jié)算變成產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)結(jié)算，由交易性融資服務(wù)發(fā)展到一體化金融服務(wù)，這些都需要專業(yè)的機構(gòu)和團(tuán)隊來完成，不是簡單整合商業(yè)銀行部門。因此，打造專業(yè)性強的產(chǎn)業(yè)鏈金融機構(gòu)是整個產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。

(二)如何選擇產(chǎn)業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈金融開發(fā)

產(chǎn)業(yè)的興衰受諸多因素影響，如產(chǎn)業(yè)政策的變動、核心技術(shù)的變革、產(chǎn)品供需市場的調(diào)整等，都有可能給行業(yè)帶來重大影響。商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融采用“鏈群授信”，核心企業(yè)和上下游企業(yè)一榮俱榮，一損俱損。商業(yè)銀行如何選擇具有市場競爭力和品牌效應(yīng)的產(chǎn)業(yè)和核心企業(yè)作為營銷對象是整個產(chǎn)業(yè)鏈金融授信的起點。

(三)如何進(jìn)行交易信息的監(jiān)控

產(chǎn)業(yè)鏈上的信息流、物流和資金流是核心企業(yè)與上下游企業(yè)一對多的信息，信息量非常大，商業(yè)銀行采用何種手段監(jiān)控產(chǎn)業(yè)鏈上不同時點的信息流、物流和資金流信息，以此作為批量信貸和核定單筆融資額度的依據(jù)，如何保證信貸資金安全、快速收回，這是產(chǎn)業(yè)鏈金融授信的關(guān)鍵。

(四)如何進(jìn)行風(fēng)險管理

一方面，以產(chǎn)業(yè)鏈群為授信對象，需要對產(chǎn)業(yè)鏈整體風(fēng)險進(jìn)行評估，目前，國內(nèi)完整的產(chǎn)業(yè)鏈金融信用評估體系還未建立，這給商業(yè)銀行提出了更高的風(fēng)險管理要求。另一方面，產(chǎn)業(yè)鏈上的上下游企業(yè)大多為小微企業(yè)，缺乏傳統(tǒng)不動產(chǎn)抵押物，存貨、應(yīng)收款項、預(yù)付款質(zhì)押貸款是否安全，值得我們思考[5]。

五、商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展策略

(一)集中人才、資金、技術(shù)等要素，建立專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)機構(gòu)

成立專業(yè)化產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)中心，由產(chǎn)業(yè)、金融、營銷專家及各行企業(yè)精英等組成產(chǎn)業(yè)鏈金融智庫，應(yīng)用電子信息平臺，對各產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行市場調(diào)研、專家論證，篩選目標(biāo)產(chǎn)業(yè)鏈和核心企業(yè)，為打造批量、標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的產(chǎn)業(yè)鏈金融打下堅實基礎(chǔ)。在特色商圈和產(chǎn)業(yè)鏈集中的地區(qū)開設(shè)小微專業(yè)支行，便于支行深入商圈和產(chǎn)業(yè)鏈一線，為小微企業(yè)量身定制集融資、結(jié)算、理財?shù)纫惑w化的金融服務(wù)。

(二)科學(xué)篩選目標(biāo)產(chǎn)業(yè)鏈，實施多元化組合管理

首先，科學(xué)篩選產(chǎn)業(yè)鏈。要關(guān)注政府行業(yè)支持力度大、區(qū)域發(fā)展優(yōu)勢突出、受經(jīng)濟(jì)周期波動影響小且關(guān)系百姓民生的行業(yè)，重點聚焦形成規(guī)模的優(yōu)質(zhì)、特色、穩(wěn)定、具有高成長價值或成熟型的產(chǎn)業(yè)群，比如廣東佛山陶瓷業(yè)、內(nèi)蒙乳業(yè)、福建泉州服裝鞋帽業(yè)等一批區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)。在產(chǎn)業(yè)群中優(yōu)選占市場份額大、品牌知名度高、競爭力強的行業(yè)龍頭企業(yè)作為核心企業(yè)介入，開發(fā)上下游小微企業(yè)客戶群。其次，產(chǎn)業(yè)鏈多元化組合，分散風(fēng)險。產(chǎn)業(yè)鏈金融不宜集中在某個產(chǎn)業(yè)進(jìn)行開發(fā)，要深入調(diào)研產(chǎn)業(yè)發(fā)的展特色、地域分布、市場前景，有計劃地對多個產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行組合，多元化配置，分散風(fēng)險。

(三) 整合信息源，建立產(chǎn)業(yè)鏈交易信息監(jiān)控機制

商業(yè)銀行與核心企業(yè)、物流企業(yè)合作，依托電子協(xié)同運作平臺，整合“信息流、資金流、物流”，建立產(chǎn)業(yè)鏈交易信息監(jiān)控機制。首先，利用歷史交易信息，協(xié)同核心企業(yè)篩選優(yōu)質(zhì)、誠信的上下游企業(yè)作為目標(biāo)客戶。其次，對接商業(yè)銀行、核心企業(yè)和小微企業(yè)的信息系統(tǒng)，實時跟蹤其信息流、資金流，審批信貸額度和期限，實現(xiàn)批量信貸下的個性化融資需求。對信貸需求的客戶，要求在申貸銀行開立應(yīng)收款項結(jié)算賬戶，采用委托銀行收款或托收承付收款方式將銷售回款直接償還銀行，保證信貸資金安全。再次，商業(yè)銀行與物流公司合作。一方面，商品的交易通過物流業(yè)幫助實現(xiàn)權(quán)屬的轉(zhuǎn)移，對商品的輸出、在途、到庫進(jìn)行全程監(jiān)管，物流為整個產(chǎn)業(yè)鏈提供交互驗證的業(yè)務(wù)真實性；另一方面，物流企業(yè)負(fù)責(zé)倉儲、配送等業(yè)務(wù)能有效管理質(zhì)押物，保障商業(yè)銀行擔(dān)保品的安全性。

(四) 構(gòu)建有效的風(fēng)險管理體系

產(chǎn)業(yè)鏈金融的鏈?zhǔn)?、批量信貸，雖降低了中小企業(yè)的信用風(fēng)險，但卻加大了整體產(chǎn)業(yè)鏈金融的信貸風(fēng)險以及抵押物的風(fēng)險。

1.風(fēng)險的規(guī)避。產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)險評估應(yīng)根據(jù)“一行一評”的原則，按行業(yè)制定評估標(biāo)準(zhǔn)，對上下游中小微企業(yè)的資信、歷史交易記錄、交易過程的持續(xù)性、核心企業(yè)與上下游企業(yè)的穩(wěn)定性等進(jìn)行全程風(fēng)險管理。處于初創(chuàng)期和衰退期的產(chǎn)業(yè)，即使有優(yōu)質(zhì)企業(yè)參與，商業(yè)銀行也應(yīng)全線退出并加緊收回已發(fā)放的信貸，規(guī)避整體信貸風(fēng)險的發(fā)生。在抵押物方面，對于存貨擔(dān)保品，應(yīng)選擇價格穩(wěn)定、流動性強、易于保存并且權(quán)屬清晰的存貨。對于應(yīng)收款項擔(dān)保品，應(yīng)選擇可轉(zhuǎn)讓、可抵押、期限上不超過訴訟時效的應(yīng)收款項。

2.風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。捆綁核心企業(yè)的信用，增強信用等級。對于產(chǎn)業(yè)鏈中上游供應(yīng)商的融資，核心企業(yè)應(yīng)簽訂合同承諾付款并對供應(yīng)商的信用進(jìn)行擔(dān)保；對于產(chǎn)業(yè)鏈中的下游經(jīng)銷商，核心企業(yè)應(yīng)簽訂及時發(fā)貨、貨物價格跌價補償?shù)雀郊訁f(xié)議并對經(jīng)銷商的信用進(jìn)行擔(dān)保。除此，商業(yè)銀行應(yīng)積極與保險機構(gòu)合作，開展物權(quán)項下產(chǎn)業(yè)鏈融資新模式——“融資+物權(quán)擔(dān)保+保險”方式[6]。

3、建立全產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險評估體系。商業(yè)銀行在密切關(guān)注產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)、外部信息，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的特征設(shè)立指標(biāo)，建立全產(chǎn)業(yè)鏈的動態(tài)風(fēng)險評估體系和預(yù)警機制。貸前，商業(yè)銀行嚴(yán)格審查產(chǎn)業(yè)鏈中核心企業(yè)和上下游企業(yè)的資信、產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系狀況等，主動篩選客戶群。貸后，監(jiān)測、跟蹤評估各指標(biāo)，當(dāng)出現(xiàn)異常指標(biāo)時，開啟危機處理預(yù)案，降低產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)險[7]。

注釋：

① 來源于：張菁.商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展策略探析[J].中國流通經(jīng)濟(jì)，2014，(1)：111.

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(責(zé)任編輯：楊成平)

New Model of Small and Micro Finance for Commercial Bank:

From Enterprise Finance to Industry Chain Finance

FENG Lan

(Department of Accounting, Fujian Commercial College, Fuzhou 350012, China)

Abstract:Traditional small and micro finance for commercial bank exists some problems: difficult information collection, high operating cost and uncontrollable risk. It’s essential to provide bulk and integrated financial service, establish a monitoring mechanism of trade information, and build a risk management system.

Key words:commercial bank; small and micro finance; enterprise finance; industry chain finance

[中圖分類號]F830.33

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]1008-4940(2015)06-0022-05

作者簡介：馮蘭(1979- )，女，福建平潭人，講師、理財規(guī)劃師。研究方向：金融與稅收。

收稿日期：*2015-10-28