水災(zāi)過(guò)后保險(xiǎn)賠付法律問(wèn)題淺析

陳 新

（068250 河北省承德市灤平縣安純溝門(mén)滿(mǎn)族鄉(xiāng)人民政府 河北 承德）

水災(zāi)過(guò)后保險(xiǎn)賠付法律問(wèn)題淺析

陳 新

（068250 河北省承德市灤平縣安純溝門(mén)滿(mǎn)族鄉(xiāng)人民政府 河北 承德）

今年夏天進(jìn)入七月開(kāi)始，多地出現(xiàn)強(qiáng)降雨，洪澇災(zāi)害嚴(yán)重?fù)p害了人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)安全。車(chē)輛、房屋等人民的個(gè)人財(cái)產(chǎn)遭受到損害之后，涉及到的保險(xiǎn)賠付問(wèn)題，逐漸引起社會(huì)關(guān)注。

機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)；發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)；法律賠付

進(jìn)入七月，全國(guó)多地出現(xiàn)強(qiáng)降雨，大量的汽車(chē)被雨水掩埋、商戶(hù)的貨品被洗刷、企業(yè)的財(cái)產(chǎn)被吞噬，如何能夠通過(guò)法律途徑、通過(guò)保險(xiǎn)減輕自身?yè)p失，成為廣大人民群眾深刻關(guān)心的問(wèn)題。

一、車(chē)輛損失

1.保險(xiǎn)險(xiǎn)種及賠付范圍

目前，保險(xiǎn)公司推出的關(guān)于車(chē)輛損失的保險(xiǎn)主要有：主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)，附加險(xiǎn)有發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)以及不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。依據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的約定，因暴雨、洪水造成的機(jī)動(dòng)車(chē)損失，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

如果車(chē)輛已經(jīng)投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)主險(xiǎn)和全部附加險(xiǎn)，按照該條款規(guī)定，保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^(guò)程中，因下列原因造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的全部損失或部分損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：①碰撞、傾覆；②火災(zāi)、爆炸；③外界物體倒塌、空中物體墜落、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛中墜落；④受保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊；⑤雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、海嘯、熱帶風(fēng)暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪災(zāi)、冰凌、沙塵暴；⑥載運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害。因此，無(wú)論車(chē)在被雨水淹沒(méi)之后，是否二次啟動(dòng)，保險(xiǎn)公司將依法賠償因本次暴雨造成的損失。依據(jù)保險(xiǎn)合同條款，被保險(xiǎn)人可以要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。不過(guò)被保險(xiǎn)人需要提供與確認(rèn)事故的性質(zhì)原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，包括保險(xiǎn)單，損失清單，有關(guān)費(fèi)用單據(jù)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的行車(chē)證等。需要特別注意：如果車(chē)輛沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不屬于保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)范圍。

如果已經(jīng)向保險(xiǎn)公司報(bào)案和車(chē)輛維修的情況下，車(chē)主需要提供維修單位開(kāi)具的維修清單和維修發(fā)票；如果車(chē)輛已經(jīng)沒(méi)有維修的價(jià)值，保險(xiǎn)公司經(jīng)會(huì)計(jì)算出車(chē)輛在被淹沒(méi)之前的實(shí)際價(jià)值，以此為依據(jù)進(jìn)行賠償。

如果車(chē)輛只投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)，未投保附加險(xiǎn)，車(chē)輛被雨水淹沒(méi)時(shí)，不要強(qiáng)制進(jìn)行啟動(dòng)，如果已經(jīng)強(qiáng)制啟動(dòng)，那么因啟動(dòng)導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，保險(xiǎn)公司將不予賠償發(fā)動(dòng)機(jī)的損失。如果車(chē)輛未投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司將不會(huì)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行賠償，在此情況下，根據(jù)車(chē)輛停放地點(diǎn)的不同，會(huì)有相關(guān)責(zé)任主體依據(jù)不同的法律規(guī)定，對(duì)車(chē)主進(jìn)行賠償。

如果車(chē)停放于小區(qū)或者商場(chǎng)規(guī)劃的停車(chē)場(chǎng)內(nèi)，被灌入停車(chē)場(chǎng)內(nèi)的雨水淹沒(méi)導(dǎo)致車(chē)輛損失，那么將會(huì)有停車(chē)場(chǎng)的管理人和使用人進(jìn)行賠償，具體賠償數(shù)額會(huì)因?yàn)橥７跑?chē)輛時(shí)是否繳納停車(chē)費(fèi)而不同。

2.機(jī)動(dòng)車(chē)損失賠款計(jì)算方法

（1）全部損失或推定全損。賠款=（保險(xiǎn)金額－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×（1-絕對(duì)免賠率之和）×絕對(duì)免賠額

（2）部分損失。賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×（1-絕對(duì)免賠率之和）×絕對(duì)免賠額

3.物業(yè)公司的責(zé)任

（1）可以按照合同關(guān)系要求物業(yè)公司承擔(dān)違約責(zé)任。依據(jù)《合同法》第一百零七條、一百一十二條規(guī)定，由物業(yè)公司管理的小區(qū)，按照物業(yè)公司指定的停車(chē)位進(jìn)行車(chē)輛停放，并已向物業(yè)公司交付車(chē)輛停放費(fèi)用，其與物業(yè)公司實(shí)際形成物業(yè)管理服務(wù)合同關(guān)系。物業(yè)公司應(yīng)當(dāng)為其服務(wù)的小區(qū)提供安全、可靠、有效的物業(yè)服務(wù)及管理。車(chē)主依據(jù)物業(yè)服務(wù)合同約定將車(chē)輛放置在物業(yè)公司指定的停放地點(diǎn)，則物業(yè)有義務(wù)提供具有安全性及適泊性的停車(chē)位。若物業(yè)公司無(wú)證據(jù)證明其已對(duì)車(chē)輛停放點(diǎn)進(jìn)行了充分的安全考量義務(wù)，亦無(wú)證據(jù)證明其對(duì)車(chē)輛停放人已告知車(chē)輛停放點(diǎn)可能產(chǎn)生的危險(xiǎn)，物業(yè)公司未能完成審慎履行合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)為此向車(chē)主承擔(dān)賠償責(zé)任。

（2）可以按照侵權(quán)關(guān)系要求物業(yè)公司承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定，物業(yè)公司作為小區(qū)的管理人，具有安全管理義務(wù)，應(yīng)采取有效措施防范對(duì)他人造成侵害。根據(jù)侵權(quán)法85條規(guī)定，物業(yè)公司應(yīng)對(duì)車(chē)主因?yàn)樗疄?zāi)造成建筑物倒塌等致使車(chē)主車(chē)輛受損承擔(dān)無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。

（3）可以要求開(kāi)發(fā)商承擔(dān)責(zé)任?！肚謾?quán)責(zé)任法》第八十六條，建筑物、構(gòu)筑物或者其他設(shè)施倒塌造成他人損害的，由建設(shè)單位與施工單位承擔(dān)連帶責(zé)任。根據(jù)該規(guī)定，如果水災(zāi)致使建筑物、構(gòu)筑物倒塌給車(chē)輛造成損害的，由建設(shè)單位與施工單位承擔(dān)連帶責(zé)任。建設(shè)單位、施工單位賠償后，有其他責(zé)任人的，有權(quán)向其他責(zé)任人追償。

二、其他財(cái)產(chǎn)損失的賠付

大雨過(guò)后，有些小區(qū)地勢(shì)較低，導(dǎo)致一樓被淹，勢(shì)必會(huì)造成家庭其他財(cái)產(chǎn)損失，此時(shí)如果戶(hù)主有為其財(cái)產(chǎn)投保，自然可以通過(guò)保險(xiǎn)渠道降低其損失，但是相當(dāng)一部分居民是沒(méi)有為家庭財(cái)產(chǎn)投保的，那么此時(shí)又當(dāng)如何降低自身?yè)p失呢？其實(shí)，戶(hù)主也可以根據(jù)《合同法》、《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定，要求物業(yè)公司、建筑商賠償部分損失。比如小區(qū)地勢(shì)低是不是開(kāi)放商在開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)時(shí)就沒(méi)有盡到審慎義務(wù)、物業(yè)公司也沒(méi)有及時(shí)通知小區(qū)居民采取相應(yīng)措施，避免出現(xiàn)損失。

最后，需要強(qiáng)調(diào)的是，現(xiàn)在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，為了個(gè)人財(cái)產(chǎn)在發(fā)生意外導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，能夠及時(shí)得到賠償，盡量購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，尤其是購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)時(shí)，不僅購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)的主險(xiǎn)，附加險(xiǎn)同樣應(yīng)當(dāng)購(gòu)買(mǎi)。也希望機(jī)動(dòng)車(chē)停車(chē)場(chǎng)的所有人或者管理人在對(duì)停放的車(chē)輛進(jìn)行妥善管理，留存每一位停放車(chē)輛車(chē)主的聯(lián)系方式，在突然遇到強(qiáng)暴雨導(dǎo)致停車(chē)場(chǎng)進(jìn)水時(shí)，及時(shí)聯(lián)系車(chē)主，告知車(chē)主將車(chē)輛移到高處，避免被雨水浸泡，同時(shí)在平時(shí)準(zhǔn)備充足的沙袋，在暴雨雨水來(lái)臨前及時(shí)加高停車(chē)場(chǎng)入口，一旦出現(xiàn)需要賠償損失時(shí)，可以降低己方的賠償責(zé)任。

［1］陳亮，郭捷，丁興國(guó).關(guān)于降低機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)賠付率對(duì)策的探討，商，2012年第13期，P176.

［2］張姚曠，陳美炎.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)賠付率高的原因及對(duì)策分析，商情，2012年第28期，P62.

［3］田書(shū)朝.淺談機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)賠付率，中國(guó)外資，2010年第4期，P161.

［4］段滋民.論機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)賠付率高的原因與對(duì)策，高等財(cái)經(jīng)教育研究，2009年第S2期，P86-86.

［5］木子.我國(guó)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)賠付的規(guī)定，山東農(nóng)機(jī)化，2003年第6期，P24.