江蘇響水農(nóng)商行“六管齊下”夯實發(fā)展“安全樁”

陳志祥+蔡子虎

近年來，響水農(nóng)商行緊緊圍繞省聯(lián)社風(fēng)險管理工作相關(guān)要求，牢固樹立“依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營”的發(fā)展理念，以商務(wù)轉(zhuǎn)型為契機(jī)，著力做好“六項管控”，全面提升風(fēng)險管理水平，為快速發(fā)展保駕護(hù)航。

戰(zhàn)略風(fēng)險管控。在2015-2017年的三年發(fā)展規(guī)劃中，該行前瞻性地明確了全面風(fēng)險管理戰(zhàn)略。為保證戰(zhàn)略實施生根落地，董事會通過授權(quán)以及對行長室下達(dá)經(jīng)營管理目標(biāo)考核辦法，經(jīng)營層通過轉(zhuǎn)授權(quán)以及對各單位、部室下達(dá)年度具體的目標(biāo)責(zé)任制考核，實現(xiàn)經(jīng)營、風(fēng)險管理責(zé)任的逐層分解與考核評價傳導(dǎo)。在2015年度風(fēng)險管理工作中，董事長、行長結(jié)合省聯(lián)社、銀監(jiān)部門年度風(fēng)險管理內(nèi)容，親自組織召開條線風(fēng)險分析會4次，研究制訂風(fēng)險管理重點、面臨的主要問題及防控措施，并針對經(jīng)濟(jì)下行對本行帶來的沖擊和影響，積極調(diào)整經(jīng)營思路，嚴(yán)格控制1000萬元以上公司類和300萬元以上自然人新增貸款的投放；對目前經(jīng)營正常，且效益較好的企業(yè)，出臺“轉(zhuǎn)續(xù)貸”貸款品種，減輕企業(yè)的融資資金成本；對已形成的公司類不良貸款，依法保全欠款企業(yè)或擔(dān)保企業(yè)的資產(chǎn)，通過訴訟、拍賣等方式，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

信用風(fēng)險管控。一是轉(zhuǎn)授權(quán)授信機(jī)制，明確基層行行長僅對5萬元以下“陽光信貸”產(chǎn)品進(jìn)行授信，其余均上收總行授信評審部與貸審會審議；二是行業(yè)限額管理，對造船、紡織、化工、冶金等七大國家嚴(yán)控行業(yè)實行限額授信，制訂年度壓降計劃；三是實行集中管理，針對公司類貸款金額大，風(fēng)險集中度高的特點，專門成立企業(yè)貸款營銷中心，與陳港支行負(fù)責(zé)全行的公司類貸款的營銷拓展與管理；四是組織壓力測試。計劃財務(wù)部通過對存款結(jié)構(gòu)的分析，合理設(shè)置流動性測試模型，根據(jù)測試結(jié)果，出具測試報告報經(jīng)營管理層決策參考。

聲譽風(fēng)險防控。該行規(guī)范信訪工作流程，明確信訪工作要求，制定信訪材料模板，及時處置信訪事件，側(cè)重規(guī)范員工自身行為，避免引發(fā)外部問題。于lO月份對歷史上假冒名貸款進(jìn)行徹底清查，對涉及的員工按《響水農(nóng)村商業(yè)銀行管理規(guī)定》嚴(yán)格問責(zé)，絕不手軟。把日常工作中違規(guī)問題處罰、處理情況流程銀行辦公平臺上進(jìn)行公布，并對違規(guī)積分、經(jīng)濟(jì)處罰前十名員工、違規(guī)問題出現(xiàn)頻次達(dá)5次以上的分別進(jìn)行誡勉談話。2015年，共處罰違規(guī)責(zé)任人員642人次，違規(guī)積分882分，經(jīng)濟(jì)處罰242955元，紀(jì)律處分13名員工，其中2名給予警告處分，9名給予通報批評，1名給予記大過處理，1名解除勞動合同，同時對1名違規(guī)積分超30分的員工向所在單位發(fā)出約談提示。截至2015年末，共收到信訪件53起，均已成功辦結(jié)，沒有發(fā)生一起輿情事件，樹立了響水農(nóng)商行規(guī)范發(fā)展的良好形象。

科技風(fēng)險防控。該行強(qiáng)化科技支撐，通過互聯(lián)網(wǎng)全覆蓋、內(nèi)外網(wǎng)交換安全防護(hù)、信貸無紙化、客戶風(fēng)險管理系統(tǒng)、電子驗印系統(tǒng)、眼虹膜等系統(tǒng)的運行，實現(xiàn)了風(fēng)險管控由“人防”向“技防”的轉(zhuǎn)變，并根據(jù)風(fēng)險管理要求及時對客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、客戶風(fēng)險系統(tǒng)等系統(tǒng)進(jìn)行更新維護(hù)，充分保證風(fēng)險防范全方位、零遺漏、無死角。

市場風(fēng)險管控。今年來，該行在面對經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，央行五次下調(diào)存貸款利率和降低存款準(zhǔn)備金率，存貸款利差空間變窄等條件下，在信貸政策上依然保持一戶一息、一貸一息的政策不動搖，群策群力清收逾期貸款；金融市場中心與計劃財務(wù)部門在做好風(fēng)險防范的同時，緊密配合關(guān)注市場，積極運作資金業(yè)務(wù)，多方尋找生息途徑，有效規(guī)避市場風(fēng)險，積極尋求線下合作，利用低進(jìn)高出拓展同業(yè)存放和存放同業(yè)業(yè)務(wù)，通過“經(jīng)營負(fù)債”有效提升利潤空間，緩解市場風(fēng)險壓力；充分認(rèn)識當(dāng)前擔(dān)保圈和擔(dān)保鏈風(fēng)險問題的嚴(yán)重性和復(fù)雜性，制定嚴(yán)密檢查方案，嚴(yán)格按照省聯(lián)社要求，對全行所有企業(yè)保證類貸款進(jìn)行了全面深入的排查，并對排查出的問題，通過優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)、跟進(jìn)資產(chǎn)重組等措施防范化解風(fēng)險，防止擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈企業(yè)造成大面積倒閉等風(fēng)險引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險。

操作風(fēng)險防范。一是通過流程再造，借助Visio系統(tǒng)對156個涉及業(yè)務(wù)、事物管理類流程繪制流程圖，分別用綠色、黃色、紅色標(biāo)識輕度、中度、重度風(fēng)險點，并將違規(guī)積分以及經(jīng)濟(jì)處罰鑲?cè)肓鞒虉D中，警醒員工把合規(guī)永植心中。二是加強(qiáng)柜面監(jiān)督，杜絕內(nèi)外部違規(guī)事件的發(fā)生，謹(jǐn)防外部風(fēng)險的蔓延。2015年柜面員工成功堵截電信詐騙客戶資金多起，金額30余萬元，其中營業(yè)部張洪偉為客戶挽回直接經(jīng)濟(jì)損失2萬元的事跡被江蘇城市頻道報導(dǎo)，受到廣大客戶的一致好評。三是成立風(fēng)險識別興趣小組，將日常工作和生活中的風(fēng)險案例及時反饋至合規(guī)風(fēng)險部，并通過總行內(nèi)部微信群進(jìn)行分享，警醒大家時時繃緊合規(guī)之弦，達(dá)到不踩紅線，不越底線，不碰民間融資高壓線。四是組織員工根據(jù)工作實際撰寫合規(guī)心得，營造向上的合規(guī)文化。年內(nèi)向各級媒體推送風(fēng)險類管理探討文件20余篇，其中有8篇被省市級以上刊物采用，受到了主管部門的充分首肯。