淺析民營銀行對中小物流企業(yè)融資的影響

淺析民營銀行對中小物流企業(yè)融資的影響

羅娟娟

（廈門海洋職業(yè)技術(shù)學(xué)院，福建廈門361006）

摘要：中小物流企業(yè)在發(fā)展過程中一直面臨融資難的問題。由于民營銀行的靈活性，其在為中小物流企業(yè)融資服務(wù)方面比一般國家商業(yè)銀行更具優(yōu)勢。中小企業(yè)在使用民營銀行融資時應(yīng)做好完善自身的經(jīng)營模式及經(jīng)濟(jì)實力、根據(jù)企業(yè)自身發(fā)展靈活調(diào)整融資方向、綜合使用各種融資服務(wù)、合理規(guī)避風(fēng)險、做好核心信息保密等方面的工作。

關(guān)鍵詞：民營銀行；物流企業(yè)；融資

在我國物流企業(yè)中，中小型企業(yè)占相當(dāng)大的比重，物流技術(shù)裝備水平較低，物流標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后，信息化水平不足，嚴(yán)重制約物流企業(yè)運作效率。最根本的原因之一就是缺乏資金。在銀行信貸資金供應(yīng)緊張的情況下，中小物流企業(yè)的銀行貸款往往會因為規(guī)模小、缺少可供擔(dān)保抵押的財產(chǎn)，融資成本高、缺乏現(xiàn)代經(jīng)營管理理念，經(jīng)營風(fēng)險高、信用等級較低等原因得不到及時的銀行融資。近幾年，國內(nèi)的金融機構(gòu)都在提加大對中小企業(yè)的支持，但都并未有過多的有效措施執(zhí)行。

一、中小物流企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）融資成本高

盡管目前針對中小企業(yè)從國家到地方都制定了一系列支持政策，但是實踐中，與具有完整規(guī)章制度的大型物流企業(yè)相比，我國中小物流企業(yè)大多缺乏現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理的理論與實踐經(jīng)驗，不重視財務(wù)會計制度的構(gòu)建，沒有與金融機構(gòu)建立良好的關(guān)系，出現(xiàn)信息不對稱風(fēng)險，導(dǎo)致企業(yè)難以獲得融資支持，特別是信用融資。

（二）融資結(jié)構(gòu)不合理

根據(jù)企業(yè)的融資渠道可以將企業(yè)的融資方式劃分為內(nèi)源性融資和外源性融資。中小物流企業(yè)主要采取的內(nèi)源性融資方式中相當(dāng)多的資金來自于個人積累、民間借貸等自籌形式；外源性融資中的直接融資與間接融資的比例不合理，銀行貸款仍是中小企業(yè)的融資主渠道，直接融資比例較低。

（三）融資成功率相對較低

目前對于銀行而言，一筆一億元的貸款與一筆一百萬元的貸款手續(xù)幾乎相同。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)銀行對中小企業(yè)、個體私營經(jīng)營戶帶塊的管理成本平均為大型企業(yè)的5倍左右。因此，銀行的信貸往往更青睞大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)。中小物流企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模的限制，能夠用以抵押的固定資產(chǎn)數(shù)量較少，普遍欠缺不動產(chǎn)抵押資源，使其獲得銀行貸款的成功率相對較低。

二、民營銀行對中小物流企業(yè)融資的影響

2010年5月國務(wù)院頒布了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（“新36條”），在允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域方面有了重大突破，為我國金融民營化改革迎來了嶄新的契機與挑戰(zhàn)。金融民營化是指沿著“金融產(chǎn)品分大小、金融服務(wù)分對象、金融機構(gòu)分層次”的改革思路，讓國有資本逐漸從政策性金融以外的競爭性金融領(lǐng)域退出，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入能夠有效配置資源的商業(yè)性金融與合作性金融領(lǐng)域，在現(xiàn)代企業(yè)制度下按照市場化機制主導(dǎo)并控股經(jīng)營。目前，民間資本已經(jīng)滲透到銀行、證券、保險、基金、信托、財務(wù)、金融租賃等各個領(lǐng)域，但中國金融業(yè)的民營化程度仍然不足。

作為金融民營化中的重要一個環(huán)節(jié)，民營銀行的設(shè)立和發(fā)展也在積極推進(jìn)和嘗試之中。銀監(jiān)會在2012年5月底發(fā)布《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股；對于民營企業(yè)參與城市銀行風(fēng)險處置的，持股比例可適當(dāng)放寬到20%以上；在市場準(zhǔn)入方面，要求各地監(jiān)管機構(gòu)，不得單獨針對民間資本進(jìn)入銀行業(yè)設(shè)置條件或其他附加條件；合規(guī)的小貸公司可改制成村鎮(zhèn)銀行等。民營銀行采取股份制管理模式，股份的主體非國有，民營銀行無論是在資源的配置上還是在融資策略上的制定、融資期限與政府的政策關(guān)系上，都可靈活地根據(jù)中小物流企業(yè)的融資需求，制定出不同的融資政策，以此來滿足中小企業(yè)的需求，提高融資效率。

（一）從市場資源配置方面看

民營銀行在放款的額度和擔(dān)保的額度方面比較其他商業(yè)銀行額度限度寬，更適合各類中小物流企業(yè)通過民營銀行市場融資和從事物流服務(wù)經(jīng)營活動，最大程度的減少了中小物流企業(yè)在服務(wù)交易往來中的資金壁壘和行業(yè)壁壘，更有利于企業(yè)之間互惠合作，實現(xiàn)社會資源的合理配置。

（二）從融資策略的制度方面看

民營銀行更具有靈活性，能夠通過不同的融資主體的不同需求制定一套完善的融資方針，切實滿足了許多中小物流融資者實力弱，融資難，但迫切需要資金援助的需求。

（三）從融資期限來看

民營銀行在針對中小企業(yè)融資主體方面，采取了政策放寬，資金放寬的營銷策略，不僅更多的吸引了中小物流企業(yè)融資主體，而且從時間上更長的給予企業(yè)資金的借貸。

民營銀行在為中小物流企業(yè)融資服務(wù)方面比一般國家商業(yè)銀行更具優(yōu)勢。這些優(yōu)勢也是目前解決我國中小物流企業(yè)融資難問題的突破口。但是也會存在一些問題：

1.資金需求能否保障的問題

銀行的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)是存款、貸款、結(jié)算和其他中間業(yè)務(wù)，其中最基本的是存款業(yè)務(wù)。沒有存款的來源導(dǎo)致貸款可用金額不多，沒有存款，就不可能發(fā)放貸款和辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)而銀行要發(fā)展存款業(yè)務(wù)，吸收存款，首先就要取得顧客的信

任，使企業(yè)和居民把手中的錢存進(jìn)銀行。民營銀行剛設(shè)立的規(guī)模小、實力弱，短期內(nèi)不易取得顧客的信任，可能無法滿足企業(yè)在現(xiàn)有或長期發(fā)展過程中所需要的資金量。

2.資金周轉(zhuǎn)的問題

我國物流企業(yè)的運作范圍遍布全國，而民營銀行分支機構(gòu)不多，民營銀行經(jīng)營地受限也會導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)的問題。有的偏遠(yuǎn)地區(qū)沒有設(shè)立民營銀行的分支機構(gòu)，這就出現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬的問題，將會提高轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)成本上升。

3.經(jīng)營風(fēng)險的問題

所有的經(jīng)營都是盈利與風(fēng)險共存的，不可能只有收益沒有風(fēng)險。銀行經(jīng)營不善時也會存在倒閉的風(fēng)險。因為民營銀行本身也是屬于股份制企業(yè)，如果倒閉時進(jìn)行財產(chǎn)清算，企業(yè)就要提前還貸，這對中小物流企業(yè)的發(fā)展將會產(chǎn)生很大的影響。

4.企業(yè)核心信息外泄的問題

民營銀行的股東為企業(yè)，這就可能出現(xiàn)同行業(yè)間的市場與產(chǎn)品競爭問題，可能會導(dǎo)致融資企業(yè)的信息外泄，民營銀行畢竟是新興的事物，剛剛在起步階段經(jīng)營的不穩(wěn)定也會影響企業(yè)資金的運作。

民營銀行對中小物流企業(yè)的融資既是機會也是挑戰(zhàn)，是風(fēng)險與機遇并存的。這要求中小物流企業(yè)在不斷完善自身的同時，善于利用民營銀行這一新型的融資策略，做到兩者完美的結(jié)合。

三、民營銀行經(jīng)營策略分析

市場選擇矩陣（如圖1）是用于確定市場戰(zhàn)略的一種工具，不僅考慮了新產(chǎn)品開發(fā)和市場滲透的戰(zhàn)略，同時也分析了市場退出和進(jìn)入不相關(guān)市場的戰(zhàn)略。該矩陣如下圖所示。

圖1：市場選擇矩陣

（一）市場滲透

民營銀行仿用國有銀行、股份制商業(yè)銀行原本已有的融資產(chǎn)品，在現(xiàn)有銀行中進(jìn)行客戶開發(fā)和市場開發(fā)。但是這個政策無異于是在和國有銀行、股份制商業(yè)銀行搶客戶。在相同的融資策略下，企業(yè)往往選擇資本、政策更加完善的國有銀行和股份制商業(yè)銀行。民營銀行的議價能力較小，不具有優(yōu)勢。

（二）市場開發(fā)

到比較偏遠(yuǎn)、國有銀行和股份制銀行勢力薄弱的地區(qū)，城鎮(zhèn)去開立銀行。目前四大銀行正在進(jìn)行艱難的機構(gòu)調(diào)整，其經(jīng)營范圍向大中城市收縮，貸款權(quán)限也多有上收，增量資金將主要集中于有計劃的大項目，而資金的存量也大都集中于國有大中型企業(yè)。中國金融改革的下一階段必然是更多的金融體制創(chuàng)新過程，這也為民營銀行的發(fā)展提供更多的機會。因此，民營銀行可以把市場放在城鎮(zhèn)市場上，發(fā)展其區(qū)域化，本地化的融資政策。

（三）產(chǎn)品開發(fā)

民營銀行想在原有的市場上獲得更好發(fā)展，則要求其業(yè)務(wù)必須具有創(chuàng)新性、特色化，比如現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)理財、物流訂單貸款、物流質(zhì)押金融等信貸業(yè)務(wù)。按照銀監(jiān)會的規(guī)定，目前民營銀行還不能實現(xiàn)跨地域發(fā)展，突破地域的限制。而互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，將會更好的補充和拓展有限的地域限制業(yè)務(wù)，覆蓋中小物流企業(yè)的各個分支，實現(xiàn)金融的普惠。

（四）多元化

開發(fā)新的融資策略，到新的市場上去開立民營銀行，這就需要極大的創(chuàng)新能力以及做到市場調(diào)查，如用商標(biāo)、知識產(chǎn)權(quán)以及股份作為抵押進(jìn)行貸款，這都是新型的融資政策。

民營銀行的融資政策除了借鑒現(xiàn)有的國有銀行、股份制銀行的融資策略來制定融資政策，更要在現(xiàn)有的融資政策上進(jìn)行創(chuàng)新。民營銀行應(yīng)該將重點放在市場開發(fā)與產(chǎn)品開發(fā)上，可以在現(xiàn)存產(chǎn)品的范圍內(nèi)，將重點放在選擇新的客戶上，挖掘新的細(xì)分市場、新的業(yè)務(wù)區(qū)域。遍布全國的中小物流企業(yè)就是好的選擇。

四、中小物流企業(yè)利用民營銀行融資渠道的策略研究

針對民營銀行的經(jīng)營策略，要積極爭取和利用民營銀行的融資，降低風(fēng)險，中小物流企業(yè)應(yīng)該首先要完善自身的經(jīng)營模式，明確自己的特色和定位，走規(guī)?；?、專業(yè)化物流服務(wù)的道路，才能更好更深入地利用民營銀行的融資渠道。

（一）完善自身的經(jīng)營模式及經(jīng)濟(jì)實力

中小物流企業(yè)如何更好的利用民營銀行這一新型的融資手段，其最根本的是從探尋穩(wěn)定盈利模式、規(guī)范健全財會制度等方面著手完善自己的經(jīng)營模式。大部分中小物流企業(yè)具有管理落后、利用低價進(jìn)行市場競爭、提供服務(wù)產(chǎn)品項目單一、自主創(chuàng)新能力差等劣勢，但同時也具有管理靈活、員工能動性大、規(guī)模小等優(yōu)點。中小物流企業(yè)主應(yīng)充分發(fā)揮其船小好調(diào)頭的優(yōu)勢，找準(zhǔn)自己的市場定位，提供專業(yè)化的服務(wù)，利用現(xiàn)有資源，圍繞物流供應(yīng)鏈上下游的培育和打造核心競爭力等方面，開展金融物流業(yè)務(wù)合作，與民營銀行進(jìn)行更深入的融資合作，依托雙方在各自領(lǐng)域的優(yōu)勢和需求，實現(xiàn)共贏發(fā)展。規(guī)范健全財會制度，有利于讓銀行全面了解物流企業(yè)自身經(jīng)營狀況，有利于銀行對企業(yè)自身誠信度的高度認(rèn)可。

（二）根據(jù)企業(yè)自身發(fā)展靈活調(diào)整融資方向

物流企業(yè)在完善了自身的經(jīng)營模式的同時，也要選擇適合自己的民營銀行而不能有“哪家銀行給予利率低就給哪家銀行做”的思想，雖然此舉可以很大程度上能解決企業(yè)融資成本，但對與經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化常態(tài)的環(huán)境并不是首選。中小物流企業(yè)要善于利用民營銀行，可能在企業(yè)剛發(fā)展的初期，民營銀行能滿足其融需求，但是民營銀行本身的資金有限，在加上其分支機構(gòu)不多的原因，可能無法滿足多分支的物流企業(yè)在長期發(fā)展過程中所需要的資金量。因此，在企業(yè)的規(guī)模在不斷擴(kuò)大時，我們也可以將融資方向轉(zhuǎn)向規(guī)模更大，資金更充足的國有大銀行，把民營銀行當(dāng)成是自己發(fā)展初期的一個更好的跳板，這也是一個很好的融資政策，更有利于企業(yè)長期的發(fā)展。

（三）綜合使用各種融資服務(wù)

中小物流企業(yè)應(yīng)關(guān)注民營銀行推出的優(yōu)惠融資政策并根據(jù)企業(yè)實際情況進(jìn)行綜合利用及創(chuàng)新。例如民生銀行作為我國首家全國性民營股份制商業(yè)銀行，就提出了各種綜合金融服務(wù)理念，善于使用民營銀行各種靈活的融資增值服務(wù)（如表1和表2），能夠使企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)成本大大的降低。

表1：中小物流企業(yè)可利用的民生銀行基本融資服務(wù)

表2：中小物流企業(yè)可利用的民生銀行融資增值服務(wù)

（四）合理規(guī)避可能風(fēng)險

企業(yè)在民營銀行的融資過程中也要學(xué)會自我保護(hù)，畢竟現(xiàn)在的民營銀行發(fā)展還不是很成熟，，因為民營銀行本身也是屬于股份制企業(yè)，如果出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉問題，進(jìn)行財產(chǎn)清算時，企業(yè)就要提前還貸，這對企業(yè)的發(fā)展將會產(chǎn)生很大的影響。中小物流企業(yè)在使用民營銀行貸款時，應(yīng)充分考慮到這一風(fēng)險問題，做好應(yīng)付預(yù)案。在銀行倒閉時，簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)移協(xié)議，找到承接行，三方簽訂承接協(xié)議進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)移就能避免企業(yè)期前還貸問題。中小物流企業(yè)在選擇民營銀行時，要做好實地的考究，做好一切可能發(fā)生問題的應(yīng)對措施，學(xué)會適應(yīng)。才能使自己的企業(yè)長期穩(wěn)定的發(fā)展下去。

（五）做好核心信息保密的工作

民營銀行的股東的企業(yè)，就有可能導(dǎo)致物流企業(yè)采購量、采購金額、庫存量、運輸量以及倉儲管理等核心信息外泄，企業(yè)必須做好保密措施，在提供財務(wù)信息，相關(guān)生產(chǎn)、銷售的核心信息時要事先做好處理后提交的工作。與銀行簽訂保密協(xié)議，才能在更大程度上保護(hù)好物流企業(yè)的核心信息。

五、總結(jié)

民營銀行作為在中國金融領(lǐng)域的一項新突破，可以與物流企業(yè)就金融物流監(jiān)管業(yè)務(wù)、采購執(zhí)行類業(yè)務(wù)開展金融物流合作，只有做到有機結(jié)合共同發(fā)展，拓展深化合作領(lǐng)域，才能更好的建立中小物流企業(yè)的融資體系，拓展中小物流企業(yè)的融資渠道，加強其融資能力，改善中小物流企業(yè)的融資需求。

（注：本文系省教育廳B類社科研究項目，項目編號：JB12579S）

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