淺析農(nóng)信社走出中間業(yè)務(wù)發(fā)展困境的影響因素

張年輝

摘要：農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，本文從農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和劣勢以及機遇和挑戰(zhàn)四個方面進行SORT分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；中間業(yè)務(wù)

中圖分類號：F323 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）001-000-01

隨著利率市場化的不斷深入，在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下各大商業(yè)銀行紛紛選擇大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。農(nóng)信社是存貸款規(guī)模較大的銀行業(yè)金融機構(gòu)，長期以來，中間業(yè)務(wù)發(fā)展卻相對遲緩。結(jié)合當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢，農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和劣勢以及互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)帶來的機遇和挑戰(zhàn)，本文對我們信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)進行SWOT分析。

一、農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢分析

1.網(wǎng)點分布廣的優(yōu)勢

由于客戶的金融服務(wù)需求相對簡單，大多本著就近方便的原則，由于農(nóng)信社網(wǎng)點資源優(yōu)勢，自然成為客戶的首要選擇，為信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了良好的條件。

2.群眾基礎(chǔ)良好，本土化的工作團隊

農(nóng)信社是地方性農(nóng)村金融機構(gòu)，可以說依然是當?shù)赝辽灵L的“草根銀行”，其服務(wù)對象主要是當?shù)鼐用窈托∥⑵髽I(yè)。當?shù)鼐用衽c農(nóng)信社有著天然的聯(lián)系，特別是中老年人對農(nóng)信社有著特殊的感情。其主要存款來源于社區(qū)居民和附近小微企業(yè)，卻很少像大銀行那樣將當?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地。

3.扁平化管理體系優(yōu)勢

目前，我國國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行實行的是全國一級法人體制，各地組織的資金由總行統(tǒng)籌調(diào)配，推行全國經(jīng)營的戰(zhàn)略。其高度集中的資金管理體制制約了國有商業(yè)銀行基層行對縣域經(jīng)濟的信貸活動的發(fā)展。目前農(nóng)信社以縣級聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算，農(nóng)信社由于這種扁平化管理體系相對簡單，決策鏈條較短，這種小而靈的金融機構(gòu)更能適應(yīng)不斷變化的市場需求，一旦客戶有了新的中間業(yè)務(wù)需求，只要決策層能快速準確的做出反應(yīng)，就可以快速抓住商機，贏得效益。

二、農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的劣勢分析

1.戰(zhàn)略定位有偏差

一方面，農(nóng)信社在經(jīng)營班子及基層員工對中間業(yè)務(wù)的認識存在偏差。這就嚴重阻礙了我們中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。另一方面，我們信用社對中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位重視不夠，沒有充分認識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義。只把開拓資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)作為工作的重點，僅僅把中間業(yè)務(wù)看作存貸款業(yè)務(wù)的“派生業(yè)務(wù)”，沒有認識到中間業(yè)務(wù)一樣可以創(chuàng)造利潤，并且承受的風險更小。

2.管理機制不健全

農(nóng)信社在中間業(yè)務(wù)管理方面的問題主要體現(xiàn)在管理機制的缺失和管理機構(gòu)職能的缺位。信用社在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面沒的統(tǒng)一的管理制度和管理辦法去約束和激勵中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?，F(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的管理還沒形成一個完整的體系，還僅僅是支離破碎的不同板塊的簡單拼湊，各業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入由各業(yè)務(wù)部門管理。

3.技術(shù)支撐不力

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是以先進的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的，但是隨著業(yè)務(wù)發(fā)展需要，系統(tǒng)在便捷性上略顯不足、系統(tǒng)更新速度緩慢，對以后發(fā)展高技術(shù)含量的中間業(yè)務(wù)都會產(chǎn)生制約。

4.從業(yè)人員素質(zhì)欠缺

中間業(yè)務(wù)發(fā)展程度赿高，與現(xiàn)代化的金融發(fā)展理念聯(lián)系就赿緊密，像個人理財、資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、期貨期權(quán)以及衍生工具類等業(yè)務(wù)，需要有金融和管理能力的復(fù)合型的人才。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)是由我們的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)衍生而來，包括代收代付、代發(fā)工資、融資和結(jié)算等，這種衍生而來的中間業(yè)務(wù)無須高素質(zhì)的復(fù)合性人才。但是一旦推出創(chuàng)新性中間業(yè)務(wù)，從業(yè)人員素質(zhì)欠缺的問題就會凸顯。

三、農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的機遇分析

1.后發(fā)展效應(yīng)，借鑒先進銀行經(jīng)驗

我國商業(yè)銀行從1995年開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)，經(jīng)過20年的發(fā)展，不僅為商業(yè)銀行風險管理提供了有效的工具，也為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來源。信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢審價估價、評估查賬、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估、個人財務(wù)顧問、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)層出不窮，并且仍在衍生出更多的中間業(yè)務(wù)品種。

2.后拆遷時代，中間業(yè)務(wù)需求增加

我國城中村改造工作正在開展。一方面，小微企業(yè)由于大多非原拆遷地居民，獲得的拆遷補償款有限，面臨新址的選擇和拆遷后重新恢復(fù)經(jīng)營的問題，對金融服務(wù)有著旺盛的需求。另一方面，原拆遷地居民，獲得了大筆的拆遷補償款，由于居民手中有大量的閑置資金，他們對電子銀行、理財?shù)确?wù)的需求也與日劇增，這就為農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展機遇。

四、農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的威脅分析

1.中間業(yè)務(wù)同業(yè)競爭激烈

金融市場已經(jīng)進入了全面競爭的時代，由于其他大型商業(yè)銀行和地方性銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較早，而農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)還處于起步階段，要想在中間業(yè)務(wù)上與其他商業(yè)銀行競爭，必然要求我們提供更好的服務(wù)、更符合客戶需求的產(chǎn)品，同時也要能給客戶提供更高的受益，這給我們農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力和營運能力提出了更高的挑戰(zhàn)。

2.政策制約

一方面，一些政策對農(nóng)村信用社明顯帶有歧視性。如住房公積金賬戶、社保資金賬戶、財政預(yù)算單位賬戶等只能開在其他商業(yè)銀行，這些歧視性政策，影響農(nóng)信社開展中間業(yè)務(wù)。另一方面，信用社承接了許多政策性業(yè)務(wù)在，信用社承擔了大部分在農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)性和政策性業(yè)務(wù)，例如代收代發(fā)業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)往往都是免費的，一定程度也影響到中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收。

3.大客戶與大企業(yè)的思維偏見

農(nóng)信社由于在長期的發(fā)展中沒有找到適合自身發(fā)展的成長模式，當然還有多方面的原因，造成了農(nóng)信社一直是我國銀行業(yè)“后進生”的代名詞，盡管近十年來農(nóng)信社進步巨大，但是這種思維偏見依然影響著農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著市場化進程的不斷推進，涌現(xiàn)出許多資產(chǎn)雄厚的大客戶和許多經(jīng)營狀況良好的企業(yè)，但是這些客戶一般通過大型商業(yè)銀行賬戶歸集、結(jié)算資金，卻很少與農(nóng)信社有業(yè)務(wù)往來，從而抑制了農(nóng)村信用社對中間業(yè)務(wù)的拓展。