大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

柴雯斐

摘要：當(dāng)下在金融領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)金融是最為引人矚目的潮流之一。本文將傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上的差異以及各自面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行對比，對二者間的融資路徑和改進(jìn)方向進(jìn)行深入探討，從傳統(tǒng)銀行的角度出發(fā)，提出互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的兩個(gè)思考：抓好務(wù)實(shí)超前研究、兩者間的最大交集。本文的主要目的是為了在傳統(tǒng)銀行正被互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面觸動(dòng)的過程中，對二者之間的融合和對接方式進(jìn)行思考，推測二者之間在未來會(huì)發(fā)生的變化以及互聯(lián)網(wǎng)思維所帶來的重要影響，從而確立大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的思路。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）001-000-02

引言

近年來，隨著金融領(lǐng)域中互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，也使其成為了當(dāng)下受人矚目的潮流之一，對當(dāng)下銀行競爭格局也造成了很大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是通過對互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的運(yùn)用，從而實(shí)現(xiàn)支付、資金融通以及中介功能的一種金融模式，例如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)榷际瞧錁I(yè)態(tài)范圍。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)外的相關(guān)研究

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程上來看，云計(jì)劃、大數(shù)據(jù)、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)等一系列互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和突破直接影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從某個(gè)方面來講，電子商務(wù)的發(fā)展直接的帶動(dòng)起了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

而在未來發(fā)展上，很多人對互聯(lián)網(wǎng)金融都存著諸多不同的判斷。有些人認(rèn)為，金融模式會(huì)遭受到互聯(lián)網(wǎng)金融的顛覆性影響，很有可能會(huì)創(chuàng)造出一種新的融資模式，這種模式既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場的直接融資，形成獨(dú)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式；還有人則持反對意見，這些人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上還依舊是金融，雖然其金融服務(wù)存在一定的草根性，但對傳統(tǒng)金融不會(huì)造成太大的影響；也有些人對這兩種觀點(diǎn)都不贊同，他們認(rèn)為當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于一個(gè)萌芽階段，在這個(gè)階段對其進(jìn)行全面評(píng)價(jià)顯得有點(diǎn)為時(shí)尚早，應(yīng)該對它在觀察一段時(shí)間。阿里巴巴創(chuàng)始人馬云則認(rèn)為，在當(dāng)下金融生態(tài)系統(tǒng)逐漸開放下，互聯(lián)網(wǎng)金融是外行對當(dāng)下金融已經(jīng)成型格局的創(chuàng)新和挑戰(zhàn)；但也有人反駁，這些人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融中的代表余額寶不但沒有創(chuàng)造多少價(jià)值，還讓社會(huì)融資成本被拉高了許多，因此應(yīng)該堅(jiān)決的對其進(jìn)行取締[1]。

上訴觀點(diǎn)之所以存在著很大的分歧，主要是由于三個(gè)方面的影響：第一是因?yàn)樽鳛樾屡d事物的互聯(lián)網(wǎng)金融，其本身的數(shù)據(jù)是存在著很大不足，這讓其未來發(fā)展的方向無法得到清晰的判斷；第二是受到了摩爾定律的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融自身還在不斷的發(fā)展，在這種高速成長期下，不斷涌現(xiàn)的全新商業(yè)模式，造成了原有模式的不斷消亡；第三是由于在當(dāng)下大數(shù)據(jù)的背景下，在于新巴塞爾協(xié)議的金融監(jiān)管中，傳統(tǒng)銀行、云計(jì)劃以及互聯(lián)網(wǎng)金融與其出現(xiàn)了新的交織融合動(dòng)向，從而很大程度的挑戰(zhàn)了原有的分析方法。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的本質(zhì)差異和挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)銀行的本質(zhì)和挑戰(zhàn)

銀行作為工業(yè)化時(shí)代的優(yōu)秀產(chǎn)物，使其無法避免的具有一些工業(yè)化思想烙印。簡單的來說，首先是將本質(zhì)特征定義在大規(guī)模的組織、生產(chǎn)、銷售以及網(wǎng)點(diǎn)上，在運(yùn)營上利用本部中心制進(jìn)行指揮；其次是通過一些不對稱的信息和特殊的渠道進(jìn)行差異化競爭優(yōu)勢和壟斷壁壘的建立；最后在利潤空間上利用金融媒介和中間環(huán)節(jié)來有效的獲取[2]。

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來也對傳統(tǒng)銀行造成了很大的挑戰(zhàn)。從負(fù)債業(yè)務(wù)上，由于存款下降導(dǎo)致我國銀行業(yè)在社會(huì)融資比重上出現(xiàn)了嚴(yán)重的下滑，客戶、信息、渠道資金的集體脫媒，會(huì)大量分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行所賴以生存的存貸款業(yè)務(wù)，從而不斷的提高金融債券融資成本，在資金來源壓力上，商業(yè)銀行也將越來越大，此外利差收窄則會(huì)不斷的降低傳統(tǒng)銀行的可持續(xù)盈利能力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息化革命和大數(shù)據(jù)時(shí)代的產(chǎn)物，其價(jià)值核心觀就是平等、合作、開發(fā)以及互動(dòng)；消除中介和中心，扁平化和輕資產(chǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)所在對極致用戶的體驗(yàn)是其主要追求，在運(yùn)營上強(qiáng)調(diào)并運(yùn)用數(shù)據(jù)來進(jìn)行驅(qū)動(dòng)。從當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中來看，它在特征上的開放和互動(dòng)以及逐漸被重新構(gòu)建的市場、價(jià)值鏈等，正在使傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈得到全面改變。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興事物，所面臨的挑戰(zhàn)也很多。首先是具有一定的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中來看，其募集資金很多都是投向了虛擬經(jīng)濟(jì)市場，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上互聯(lián)網(wǎng)金融的脫軌現(xiàn)象也越來越嚴(yán)重，而這也將不斷的聚集到諸多的風(fēng)險(xiǎn)[3]。其次是在信息和安全上的風(fēng)險(xiǎn)：基于大數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的挖掘和重構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)所在。而這也是最為容易造成風(fēng)險(xiǎn)，在這其中主要隱含有兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，其一是如果存儲(chǔ)中心和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)了漏洞，就很有可能促使技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)的形成，其二是其中大量客戶的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的改進(jìn)方向和融合路徑

1.改變路徑

首先是迭代效應(yīng)，所謂的迭代效應(yīng)是指傳統(tǒng)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融所改變的一個(gè)途徑，簡單來說就是盡快的讓銀行所推的原型產(chǎn)品和服務(wù)得以上線，并在產(chǎn)品上讓客戶進(jìn)行試驗(yàn)和驗(yàn)證，在原型設(shè)計(jì)上通過用戶的反饋來進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，不斷的進(jìn)行產(chǎn)品的微創(chuàng)新和完善，從而讓退出的金融產(chǎn)品更加的受到用戶關(guān)注[4]。其次是長尾效應(yīng)，傳統(tǒng)銀行主要是對藍(lán)海戰(zhàn)略、以及一些大客戶、大市場進(jìn)行強(qiáng)調(diào)，雖然在小利潤市場上也有所強(qiáng)調(diào)，再是由于缺失相應(yīng)的信息技術(shù)處理手段，使得小眾市場很難得到傳統(tǒng)銀行的滿足。而互聯(lián)網(wǎng)金融的特性在于開放和互動(dòng)，而且還有很多的信息技術(shù)手段，可以讓讓細(xì)分消防群體在、成為銀行主要客戶的可能性得到有效提升。

2.改進(jìn)方向

傳統(tǒng)銀行不斷的受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，可以將其起來的發(fā)展方向定義為“智慧銀行”。在核心問題上牢牢的把握好數(shù)據(jù)的運(yùn)用，對不斷增長的數(shù)據(jù)進(jìn)行合理的運(yùn)用從而可以更深、更好的挖掘數(shù)據(jù)，使客戶服務(wù)做到量身定做，進(jìn)而得到相應(yīng)的價(jià)值[5]。此外傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)開發(fā)以及融資連的各個(gè)環(huán)節(jié)上也很有可能得到互聯(lián)網(wǎng)金融的重新構(gòu)建。例如：在傳統(tǒng)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)中，可以對成熟的第三方中間支付平臺(tái)進(jìn)行合理的運(yùn)用，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新型理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行發(fā)行直投，從而讓籌資的來源得到擴(kuò)大，讓融資的成本得到降低。

四、政策思考

1.對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行最大交集的謀和

銀行業(yè)的主要特征就是具有壟斷性，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻在逐漸的將銀行的壟斷性給打破。傳統(tǒng)體制下的利益獲得者對互聯(lián)網(wǎng)金融不屑一顧，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度他無法看懂，從而如同溫水煮青蛙一般，逐漸的喪失了生命力。與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效融合和對接是當(dāng)下傳統(tǒng)銀行的戰(zhàn)略機(jī)遇，如若沒有把握就很有可能成為下一個(gè)諾基亞[6]。

2.抓好務(wù)實(shí)超前研究

傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代下已經(jīng)無法做到獨(dú)善其身，在它與云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等進(jìn)行疊加融合的過程中，也是行業(yè)的面貌得到不斷改變。因此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該將出發(fā)角度設(shè)為頂層設(shè)計(jì)，進(jìn)一步的去務(wù)實(shí)研究重大技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新，特別是在全球視野上一定要進(jìn)行增強(qiáng)，讓定量化的程度得到提升，從而讓研究的前瞻性和可操作性得到有效體現(xiàn)，進(jìn)而為未來的實(shí)踐創(chuàng)新奠定下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

五、總結(jié)

總而言之，大數(shù)據(jù)時(shí)代下對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和對傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型過程非常的繁復(fù)，只有找到兩者之間的融合路徑和改進(jìn)方向，抓好務(wù)實(shí)超前研究和兩者間的最大交集等方面進(jìn)行思考，確立大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的思路，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫博.預(yù)論互聯(lián)網(wǎng)與銀行金融運(yùn)作方式的變革與創(chuàng)新——大數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí)代銀行金融競爭機(jī)制策略研究[J].中國商貿(mào)，2014，34：98-101.

[2]孫杰，賀晨.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015，01：11-16.

[3]陸岷峰，虞鵬飛.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)研究——基于大數(shù)據(jù)分析與挖掘[J].西部金融，2015，03：6-10.

[4]陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的運(yùn)用[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2015，03：31-38.

[5]曾才生.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的“圈地運(yùn)動(dòng)”與傳統(tǒng)零售銀行轉(zhuǎn)型[J].求索，2014，03：50-54.

[6]張慶媛.創(chuàng)新發(fā)展電子銀行加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型——淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展[J].北方經(jīng)濟(jì)，2014，07：27-29.